65周岁以上意外险有哪些险种

引言

咱们长辈年纪上来了，出门遛弯买菜、在家做家务都难免有个崴脚磕碰，想给自己添份意外险，是不是很多人都想问一句——咱们65周岁以上，到底能选哪些意外险呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 投保年龄与健康告知细读

不少65周岁以上的朋友找我问意外险，第一要卡的就是投保年龄门槛，别白忙活半天，最后不符合投保要求白跑一趟。

现在市面上给65周岁以上老人做的意外险，分两类不同投保年龄的档位，一类专门覆盖65到75周岁的，另一类开放到80甚至更高年龄，你得先对着自己的身份证算好年龄，选能进得去门的险种。比如张阿姨今年72岁，儿子随手挑了只开放到70周岁的，提交完投保申请直接被拒，白耽误好几天时间，本来想早点拿到保障，结果空欢喜一场。你选的时候，先直接看投保年龄要求，符合再往下看别的，省时间还不闹心。

然后说健康告知，65周岁以上的朋友多多少少都有点慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些常见问题，不同意外险对健康告知的要求差很多，得逐字逐句读清楚。

有的险种对健康要求松，只问有没有严重的瘫痪、精神疾病这类影响日常行动的问题，普通的高血压、糖尿病都可以直接投，不用额外核保。咱们小区的李爷爷，得高血压快二十年了，平时按时吃药控制得挺好，之前他怕自己过不了健康告知不敢买，后来选了这种宽松的，照着健康告知一条一条对，发现只问有没有严重肢体障碍，没卡高血压，直接就投上了。上个月李爷爷下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，住完院提交申请很快就拿到了报销，要是当初他偷懒没仔细读，瞎买了健康要求严的，就投不上了。

还有的险种健康要求严一点，会问近两年有没有住过院、有没有得恶性肿瘤这类重病，你得如实说，别想着隐瞒。刚才说的李爷爷同小区的王叔叔，今年68岁，去年查出来肺部有结节住过院，他怕被拒保，投保的时候没说，后来冬天出门扫雪摔了胳膊，申请报销的时候，保险公司查就诊记录查到了这次住院，直接拒赔了，钱也交了，最后一点保障都没享受到，亏不亏？

我给不同情况的朋友直接说建议：如果您身体不错，没什么大毛病，普通的老人意外险都能选；要是您有常见的慢性病，血压血糖都控制得不错，就选健康告知宽松、不问普通慢性病的险种；要是您真的有比较严重的病，也别隐瞒，找压根没有健康告知的专属意外险，这种险种现在也有，虽然额度可能低一点，但至少能买上，也能有基础保障，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，最后吃亏的肯定是自己。

二. 医疗报销范围是否含自费

咱们先直接说结论，挑65周岁以上意外险，一定要优先选包含自费项目报销的，别只看只报社保内的便宜产品，真出事的时候差很多。

给你举个真实的例子，去年张阿姨70岁，在小区楼下遛弯的时候踩到落叶滑了一跤，胳膊摔成了骨折，需要打钢钉固定。医生说普通国产钢钉社保能报，但是张阿姨本身骨质比较疏松，国产钢钉尺寸不太贴合，进口钢钉固定效果更好，恢复也快，不容易留下后遗症。张阿姨的儿子之前图便宜，给张阿姨买的只报社保内的意外险，进口钢钉属于自费项目，一分钱都报不了，光这一项就花了快一万二，加上其他的检查、住院费用，自己掏了快一万五，算下来比买一份包含自费报销的意外险，十年多花的保费都多。

如果买的是包含自费项目报销的意外险，结果就不一样了。同样是摔骨折用自费耗材，符合条件的话，能按照比例报销大部分，自己只需要掏很少一部分钱。哪怕是摔倒之后需要用进口的外用药、或者做一些社保不覆盖的检查项目，也能走报销，不用自己硬扛费用。

不同健康条件的长辈，选的时候侧重不一样。要是本身有骨质疏松、关节不好这些老年常见病，磕碰之后更容易用到自费的耗材和药物，哪怕多花一点点保费，也一定要选包含自费报销的。要是长辈身体特别硬朗，平时很少出门，大多在家待着，预算确实有限，也可以选只报社保内的，不过还是建议尽量挤一点预算加上自费报销责任。

最后给你说个实操的筛选方法：拿到产品看条款的时候，直接搜“自费”两个字，看意外医疗责任里有没有写“包含社保外自费药品、自费耗材、自费诊疗项目”，再看报销比例和额度，一般报销比例能到80%以上，额度有一两万就足够用，保费一年也就多二三十块钱，非常划算。

三. 意外身故伤残赔付额度大

这个责任是意外险里的核心保障之一，对65周岁以上的朋友来说，实用性很强。我给你举个实实在在的例子，68岁的王叔平时身体硬朗，每天都骑电动车去早市买家里吃的菜，那天过路口的时候，被躲让不及的汽车剐蹭摔倒，最后没能救回来。王叔的儿子之前给父亲买了这款意外险，符合投保条件，最后保险公司按照约定的额度，把赔款直接给到了王叔的受益人手里，这笔钱刚好填上了之前看病的花销，也给家属留出了缓冲的空间，不至于突然遭遇变故的时候，连基本的生活安排都乱了阵脚。

不同险种给的额度范围不一样，咱们可以根据自己的经济条件选。如果家里经济条件比较宽松，可以选额度稍高一些的，给家人留足保障；如果就是想选基础款，也有额度适中的选项，不会有太大的缴费压力。要提醒大家一句，不用盲目追求高额度，结合自己的实际情况选就可以，符合你预算的就是合适的。

如果是因为意外导致伤残，也会按照伤残的等级按比例赔付。比如说张阿姨66岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，伤到了脊椎，最后落下了九级伤残，按照条款约定，就能拿到对应比例的赔款。这笔钱张阿姨用来做康复训练，还请了护工帮忙照顾了小半年，很大程度上减轻了子女的经济负担，不用子女一下子拿出一大笔钱来应对康复开销。

这里要注意条款里的约定，有些情况是不赔付的，比如因为自身疾病导致的摔倒身故，或者是一些免责条款里列出来的情况，就没办法拿到这个赔付，投保的时候一定要扫一眼免责内容，别等出事了才发现不符合约定。

给大家一个可操作的建议，如果是65到70周岁，身体还能正常出门活动的朋友，可以优先把这项责任的额度选到合适的范围；如果是75周岁以上，平时很少出门，大部分时间在家休养，也可以选择额度稍低一些的，重点把意外医疗的保障做足，这项责任按需求搭配就好，不用硬扛高预算。

图片来源：unsplash

四. 保费高低与缴费方式灵活

现在市面上给65周岁以上长辈做的意外险，保费跨度不小，能匹配不同家庭的经济情况，不会让大伙有太重的负担。你要是预算有限，每年只愿意出几十到一百多块，也能买到基础的意外医疗和身故伤残保障，足够覆盖日常磕绊、摔倒这类常见意外的大部分开销，不会让家庭因为买保险额外增添压力。如果你希望保障更全一点，愿意多预算一点，两三百块就能买到包含自费药报销、意外住院津贴、救护车费用这类额外责任的产品，保障更扎实，性价比也很不错。

就拿住在老小区的孙大妈来说，今年68岁，子女都在外打工，每个月只有不到三千块的退休金，平时日常开支之后剩下的结余不多，一下子拿出大几百块买保险觉得心疼。她就挑了一款月缴的意外险，每个月只需要交十几块，从手机里自动扣费，既不会一下子掏一大笔钱影响当月生活费，也能稳稳拿到足额的保障，平时买菜摔了、遛弯崴了都能报，压力小了很多。

如果你手里闲钱比较多，也愿意一次性交齐一年的费用，那选择年缴会更省心。大部分产品年缴的总费用比月缴加起来要少一些，而且交一次就能保一整年，不用记着每个月扣费的日子，也不用担心忘记缴费导致保障中断，适合记性不太好，或者不想月月惦记这件事的长辈。比如住在同一小区的张大爷，今年72岁，手里有不少积蓄，子女也定期给生活费，他就直接选了年缴，一次性交了两百多块，一整年不用再管缴费的事，该有保障的时候一点都不耽误。

给大伙提个实在建议，如果你是给爸妈买保险，家庭整体预算充足，直接选年缴就行，省心还能省点零碎钱。如果是长辈自己买，手头结余不算多，每个月有固定进账，选月缴更贴合日常开销节奏，不会打乱生活计划。千万不要为了买高保障硬选贵的产品，超出自己承受范围的缴费，反而会变成生活的累赘。

还有一点要提醒大伙，不管选哪种缴费方式，一定要核对清楚缴费的周期和保障期限。有些产品看起来每个月交的钱少，其实是交一个月保一个月，要是忘记停保会一直扣费，选的时候要看清是交一年保一年，还是按月缴费保障持续有效，避免后期出现不必要的麻烦。

结语

其实给65周岁以上老人选的意外险，主要分三类：一类只覆盖基础的意外身故和普通意外医疗，保费便宜，一年几十块就能买到，适合健康状况一般、预算有限的朋友；第二类拓展了自费药报销责任，还包含了意外住院津贴，适合日常容易磕碰、平时看病愿意用好药的长辈，一年保费也就一两百块；第三类还额外增加了公共交通意外额外赔付，适合经常出门遛弯、跟着子女出游的老人，价格根据保额不同有所浮动，大家可以按需挑。选的时候记住，先看投保年龄能不能投、健康要求宽不宽，再确认报销范围，最后挑适合自己缴费节奏的就可以，不用选太复杂的，够用就好。

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