长期意外险的优点和缺点有哪些

引言

你是不是逛保险内容的时候，经常刷到长期意外险的推荐，也常听到有人说它不值得买？那它到底好在哪儿不好在哪儿，哪类人适合入手呢？今天咱们就来把这个问题聊清楚。

一.长期意外险值不值得买

适合人群不一样，选不选得对着自己的情况来，别听人说啥好就瞎跟风买。先给不同状态的人直接说准方向，先分年龄、收入、习惯给你捋清楚。

如果你是刚步入社会的年轻人，每个月要交房租要还花呗，剩下的可支配收入不多，那真没必要硬选长期意外险。我身边就有个典型例子，24岁的小林，刚进互联网公司做运营，每个月到手七千多，扣完房租水电吃饭，剩不到两千。朋友给他推长期意外险，每年要交三千多，得交二十年，他咬咬牙买了，结果才交了一年，年底生病住院花了不少，续交保费的时候拿不出钱，最后只能退保，退回来的钱还不到已交保费的一半，亏了不说，保障也没了。对收入还不稳定的年轻人来说，先选一年期意外险就行，每年几百块就能拿到不错的保额，压力小，还能随时根据收入涨了加保额，灵活度高得多。

如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，收入稳定，就怕未来忘记续保导致保障断了，那长期意外险就值得考虑。我邻居老陈，今年42岁，做建材批发，每年收入稳定，孩子要上高中，爸妈年过七十，他就怕自己哪天忘了续意外险，刚好那段时间出点啥事，那就全坑了家里人。他选了长期意外险，一次性定好几十年的保障，只要按时缴费，几十年都不用操心续保的事，也不用担心来年因为身体状况买不到意外险，对他这种怕麻烦、追求稳的人来说，就特别合适。

如果你已经买了足额的一年期意外险，还想加保补充保额，也可以选长期意外险做叠加。比如做物流运输的老周，每天跑长途，原来的一年期意外险保额是五十万，他觉得遇上事不够给老婆孩子留生活费，就加了一份长期意外险，每年交一千多，保额再加五十万，锁定一辈子的费率，不用怕年纪大了之后一年期意外险涨价，补充保障也很合适。

但有一点得提醒你，长期意外险的保额是固定的，时间拉得长，通货膨胀会慢慢稀释保额的购买力，现在你买五十万保额，觉得挺多，二三十年后，五十万的作用肯定不如现在。所以买长期意外险的时候，别只盯着低保额图便宜，尽量把基础保额做足，要是预算够，就多买点保额。要是你本身预算特别紧，又能养成每年按时续保的习惯，选一年期完全够用，没必要强求长期。总之，没有好坏，只有合不合适，对着自己的收入、习惯选就对了。

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二.哪些情况保险公司赔

日常发生的外来、突发的非本意伤害，大多符合赔付条件。比如出门买菜被路上的电动车剐蹭受伤，做饭的时候被飞溅的油烫伤，下楼取快递踩空台阶摔骨折，这些都是日常生活里很常见的意外，保险公司都会按约定赔付。

给你举个具体的例子，家住河北的张阿姨今年58岁，平时在家帮女儿带刚满周岁的外孙，那天她给外孙洗辅食碗，水管里突然出了滚烫的热水，没来得及躲开烫伤了手背，住了一周院，花了八千多医药费。她买的长期意外险里包含意外医疗责任，提交了住院单据之后，没过一周就拿到了理赔款，除去社保报销的部分，剩下符合约定的费用都按比例报了，很大程度减轻了家里的负担，这就是购买长期意外险起到的作用。

不是所有带“意外”字样的受伤都能赔，要看条款里的免责内容。如果你本身有长期的不良习惯，比如经常参与高风险运动，发生意外之后大概率是不赔的。举个例子，喜欢业余跑马拉松的小吴，参加本地一场非正式越野跑的时候崴了脚，韧带撕裂需要手术，他买的长期意外险里把这类非日常的高风险运动列在了免责里，最后就没拿到理赔。所以买之前一定要翻一遍免责条款，看看自己平时的爱好有没有被排除在外。

还有几种常见的情况要额外注意，发生意外之后48小时内要及时报案，拖着不报案可能会影响保险公司核查事故经过，耽误理赔进度。另外，如果是他人导致的意外，比如被车撞了对方已经全额赔了医药费，意外医疗部分不会重复赔付，但是身故或者残疾的保额，是可以叠加赔付的，这个要记清楚。

给大家整理几个直接能用的建议：买的时候先看清楚，这份长期意外险包含的是身故全残责任，还是带意外医疗责任。如果是年龄偏大，平时容易磕碰摔倒的中老年人，尽量选带意外医疗的，毕竟日常小意外用到的概率比大意外高得多；如果是给家庭支柱配置，重点先把身故残疾的保额做足，优先覆盖家庭几年的支出，遇到问题才能真正起到兜底作用。每次看条款的时候，先把免责部分划出来，有看不懂的地方直接问业务员，别稀里糊涂签字，不然理赔的时候出问题吃亏的是自己。

三.预算有限怎么挑方案

刚毕业的职场新人，每个月扣完社保房租，剩下生活费不多，预算有限完全不用硬撑买高缴费的长期意外险，先把基础保障搭起来就够。你可以优先挑只覆盖身故、伤残核心责任的产品，把不必要的附加责任都去掉，这样每年缴费只需要几百元，就能买到几十万保额，足够应对日常通勤、外出游玩的常见意外风险，不会给自己的月支出添太大负担。

如果你是刚组建小家庭的年轻人，上要交房贷下要养孩子，每月可支配资金不多，但你是家庭主要收入来源，建议优先把保额做高，再控制缴费额度。可以选缴费期拉长的分期缴费方式，把每年保费分摊到二三十年里，这样每年只需要拿出几百元，就能买到百万级保额，不会因为一次性或者短期缴费占用太多家庭流动资金，还能满足你作为家庭支柱的保障需求。我认识一对年轻夫妻，两人都是普通上班族，每月房贷八千多，一开始想省保费只买了三十万保额，后来调整成拉长缴费期，每年只多花不到三百块，保额就提到了一百万，压力没加多少，保障实在多了。

身体有小毛病的朋友，预算有限也别图便宜找不知名渠道的低价产品，先看健康告知要求。长期意外险的健康要求大多比重疾险宽松，不少只需要问几个常见的严重问题，小毛病比如轻度脂肪肝、鼻炎大多能直接投保，你别为了省钱找不符合健康要求的产品硬投，最后理赔被拒，白花了钱还没保障。你可以多对比几款不同的产品，找健康告知符合你身体情况、价格又合适的就行，不用追求大公司最贵的产品，符合要求就能买。

已经配置了重疾险、医疗险，只是补一份意外险的中老年朋友，预算有限不用追求高保额，重点看意外医疗责任就行。中老年人年纪大了，容易摔倒磕碰，意外医疗能报销门诊、住院的费用，比身故伤残保额更实用。你可以挑意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，不用买太高的身故保额，把预算往医疗报销这边倾斜，几百块就能搞定一份够用的保障。之前有位张阿姨，儿子给她买了一款低价高身故保额的长期意外险，结果摔骨折花了八千多门诊费，意外医疗额度只有一千，根本报不了多少，后来调整了方案，把身故保额降了一些，意外医疗额度提到两万，多花不到一百块，后来再看门诊，大部分费用都能报，实用多了。

不管你是什么收入情况，预算有限都要记住一个原则：先够用来，再求完善。不要为了凑高保额、加一堆附加责任，让保费占用了你太多生活资金，之前有个刚工作的小伙子，月入四千，硬买了每年三千多的长期意外险，结果第三个月交完保费连吃饭钱都不够，只能断保，之前交的钱也白折腾了。你可以先买一份符合当前预算的基础保障，等之后收入涨了，再加保调整保额，一样能获得充足的保障，不用一步到位给自己添压力。

四.投保健康告知别隐瞒

很多朋友买长期意外险的时候都会纳闷，意外险不是保意外吗，为啥还要填健康告知？其实不少长期意外险都设置了健康告知要求，和一年期意外险宽松的要求不一样，这是长期意外险的条款约定，必须按要求如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关。

不少朋友觉得，我就是有点小毛病，不影响意外发生，不填也没关系，这个想法真的错得离谱。我之前接触过一个案例，52岁的老陈准备买一份长期意外险，健康告知里问了有没有二级及以上高血压，老陈其实确诊高血压三年了，平时吃着药血压控制得也还行，他觉得意外摔倒车祸这些跟高血压没关系，就直接填了“无”，顺利买了保单，连续交了四年保费。

结果第四年老陈雨天出门买菜，不小心摔了一跤，颅脑损伤住院，出院后拿着材料去申请意外险理赔，保险公司调取了老陈之前的体检记录和门诊病历，发现他投保前就已经确诊高血压，符合健康告知里的问询项，但投保的时候没如实说，直接做出了拒赔，而且因为老陈是故意未如实告知，连之前交的四年保费都没退，老陈一家人悔得不行，本来就是几千块的保费，图省事隐瞒了一句，最后几万块的住院理赔款都拿不到，太亏了。

那具体该怎么填健康告知？记住一点，问啥答啥，不问不答。健康告知里问到的病症，你确实有的就如实说，没问到的，哪怕你有别的小毛病，也不用主动说。比如健康告知只问了你有没有糖尿病，你有轻度脂肪肝，就直接正常投保就行，不用多说。

要是拿不准自己的情况算不算符合告知要求，可以把你的体检报告、病历整理好，发给帮你办理投保的工作人员确认，不要自己想当然瞒过去。如果真的身体小毛病多，过不了长期意外险的健康告知，其实可以转投健康告知宽松的一年期意外险，总比买了长期保单最后赔不了强。千万别抱着“反正已经买了，将来就能赔”的想法隐瞒，保险公司理赔的时候一定会核查投保前的医疗记录，只要留下过诊疗记录，一查一个准，不如一开始就如实填写，买得放心，真出事也能顺利拿到赔付。

结语

总结下来，长期意外险的优点就是能一次性锁定几十年保障，不用每年重新买重新核保，适合嫌麻烦、不想年年折腾买保险的朋友；缺点就是保费比一年期意外险贵，前期退保可能有损失，保额还会受通货膨胀影响慢慢缩水。如果你已经配齐了重疾、医疗这类核心保障，手里预算充足，又怕年年续保麻烦，可以选一份长期意外险补充保障；如果预算有限，或是还在攒钱配齐基础保障，选一年期意外险就够用，灵活调整也不浪费钱。最后再提醒一句，不管选哪款，一定要看清楚保障范围和免责条款，健康告知如实填，才能买对适合自己的意外险哦。

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