意外险要怎么买才划算 意外险年龄范围是多少岁

引言

生活里谁都难免碰到点磕碰意外，不少朋友来找我问，想买意外险总摸不清门道——到底意外险要怎么买才划算，意外险年龄范围是多少岁？今天咱们就把这两个问题说透，帮你挑到合适的保障。

一. 年龄门槛知多少

目前市面上的意外险，年龄门槛分了好几个档位，不同年龄段能选的产品完全不一样，直接说干货，你对着自己年龄对号入座就行。

0-17岁的未成年人都能买儿童专属意外险，大部分产品从出生满28天就能投保，没有额外门槛。唯一要记清楚，10岁以下未成年人，身故赔付有额度限制，不用硬买高保额，把意外医疗额度做足就够。我身边有个宝妈，孩子刚满3岁，跟风买了高身故保额的产品，多花了快一倍的钱，其实完全没必要，多余的钱加到医疗额度里实用性强多了。

18-55岁的成年人，基本市面上所有综合意外险都能投，这个年龄段是保险公司的优先承保人群，只要职业符合要求，健康告知没大问题都能买。这个年龄段的朋友，不管是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，都能找到合适的产品，不用太担心年龄卡门槛。

56岁-65岁的中老年人，大部分综合意外险还能投，有一部分专门的中老年意外险，承保年龄直接放宽到70岁，不用怕没保障可买。这个年龄段的朋友，别乱找普通综合意外险碰运气，直接找专门的中老年意外险就行，这类产品不仅年龄适配，还会额外加骨折保障之类的实用责任，更贴合中老年人的需求。我邻居张阿姨，62岁，之前自己瞎找产品，连续投了两个普通意外险都因为年龄被拒了，后来换了专门的中老年意外险，当天就承保了，还多了特定骨折津贴，比普通产品实用多了。

超过65岁的老人，也不是完全买不到意外险，不少产品能承保到80岁，还有少数能放宽到85岁。只是年龄越大，能选的产品越少，价格也会比年轻时候高一点，而且一定要注意，超过70岁的老人投保，一定要提前看清楚承保要求，大部分高年龄承保的产品，不会要求健康体检，但会要求老人能正常生活自理，如果已经不能自主行走，就很难投保了。

不管你是哪个年龄段，买之前一定要先看产品的投保年龄范围，别等填完信息付费了，才发现自己年龄不符合要求，白耽误功夫。另外除了年龄，还要同步核对职业要求和健康告知，比如很多意外险要求1-3类职业才能投，要是你是高风险职业，哪怕年龄符合，也买不了，买了也会影响理赔。

二. 不同人群怎么挑

儿童群体，优先把保额买到规定上限，重点关注意外医疗责任。小孩子爱跑爱闹，磕碰擦伤、烫伤摔伤都是常事，比如邻居家5岁的壮壮，在家跑着追玩具，没站稳磕掉了半颗门牙，去医院做树脂修复花了一千八百多，壮壮妈妈买的意外险意外医疗包含门诊责任，还能报社保外的耗材费，最后除了五十块免赔额，剩下的都报了，省了不少钱。给小孩买不用追求花里胡哨的附加责任，什么高空坠物、火车意外这类特定责任，小孩遇到的概率不高，反而占预算，选对基础责任就够了。

上班族群体，先看自己的职业分类。普通坐办公室的内勤、文案这类，大部分普通综合意外险都能买，你要是天天开车跑客户、经常出差，就额外加上交通意外额外赔付责任。我认识做市场推广的小周，每周都要开车跑三四个城市谈合作，他特意选了带自驾车意外额外赔付的，一年多花几十块，万一出事能多赔一笔，给留着给爸妈养老。如果你是外卖骑手、装修工人这类职业，别乱买普通意外险，一定要选对符合职业要求的，不然真出事了会拒赔，这类职业可以选专门针对高风险职业的意外险，价格稍高一点，但赔的踏实。

退休老年人群，别盯着高保额瞎买，重点关注意外骨折保障、救护车费用这类实用责任。老年人骨头脆，摔一跤很容易骨折，我楼下张阿姨今年62岁，下楼买菜踩滑摔了胯骨，做了手术花了四万多，她女儿给她买的意外险包含意外骨折津贴，还有社保外的钢板费用报销，最后不仅报了大部分医疗费用，每天还给八十块的住院津贴，补贴了吃饭护工的开销。而且老年人买意外险，尽量选不需要健康告知或者健康告知宽松的，很多老年人有高血压糖尿病，太严的产品买不了，选宽松的就能顺利承保。

自由职业、兼职斜杠青年，根据你日常出门的频率选。如果你天天在家做设计、写文案，很少出门，买基础款的综合意外险就行，一年一百多块，额度够够的，剩下的钱留着攒起来就行。如果你经常接线下活动，要跑各种场地，或者经常骑电动车跑同城配送兼职，就选包含意外医疗的高一点额度的产品，毕竟在路上跑风险比在家高，多配点额度没坏处。

预算特别紧张的朋友，也不用硬着头皮买贵的，先把基础保障配齐再说。刚毕业的大学生，手头紧，买一年一百多的基础款就行，覆盖日常的意外门诊住院，意外身故残疾额度也够前期用，等以后收入涨了再调高保额就行。就算是一个月两三千收入，挤几十块一百块也能配上，不用觉得买不起贵的就不配买，有保障总比没有强。

三. 理赔细节要细读

先跟大家说第一个要抠的细节：意外医疗的报销范围，这个直接关系到你能拿到多少理赔款。我之前遇到过一个朋友小林，下班骑车的时候被路边乱停的电动车蹭倒，胳膊擦出大口子还缝了四针，去医院的时候医生说用进口缝合针留疤会淡一点，小林想着有意外险就直接用了。总共花了四千八百多，医保报完之后自己还剩两千六，结果找保险公司理赔的时候才发现，他买的意外险只报社保范围内用药，进口缝合针对应的一千两百多一分都不报，最后自己掏了快一千八，说起来就后悔。给大家直接说建议：挑意外险的时候，尽量选包含社保外用药报销的意外医疗，多花不了几十块，真遇到事能帮你省不少钱。

第二个要盯紧的是免赔额和报销比例。很多朋友买意外险只看保额不看免赔额，其实免赔额才是影响小额理赔的关键。比如同样是意外医疗一万额度，一个是0免赔，报销90%，另一个是500免赔，报销80%，平时摔一下碰一下花个两三百，后者一分都报不了，前者就能全报九成。给大家的建议：意外医疗的免赔额尽量选100元以内的，能选0免赔就选0免赔，报销比例尽量挑80%以上的，哪怕保额稍微低一点，实际拿到的理赔也会更多。

第三个一定要认真看免责条款，别光听销售说啥都保，好多情况是明确不赔的。比如我身边有个例子，小周喜欢玩潜水，去年出去玩的时候潜水受了伤，找保险公司理赔被拒了，翻了条款才看见，高风险运动都在免责里，潜水、攀岩、冲浪这类都明确不赔。如果你平时就喜欢玩这些休闲运动，买的时候一定要找免责里没把这些普通高风险休闲运动列进去的产品，别等出事了才拍大腿。还有一些常见免责，比如酒后驾驶、无合法驾驶证开车，这些都是明确不赔的，买之前扫一眼，心里有数就行。

第四个要注意，伤残理赔是按等级赔的，不是全赔，一定要看清楚伤残评定标准。我之前遇到过一个老吴，工作的时候不小心砸掉了一根手指，鉴定是十级伤残，他买的意外险只给全残理赔，普通伤残根本不赔，最后一分伤残钱都没拿到，只报了医疗费。给大家说，正经的综合意外险，都会按照行业标准的伤残等级按比例赔付，十级赔10%保额，九级赔20%，一直到一级赔100%，买的时候一定要确认有这项责任，别买那种只保全残的，真的没用。

最后再提醒大家一点，出事之后一定要及时报案，保留好所有的票据和诊断证明。有个阿姨去年摔了之后先自己在家擦药，拖了半个月疼得不行才去医院，之后找保险公司理赔，保险公司说没办法证明这次受伤是意外导致的，折腾了好久才搞定，还差点没赔成。一般意外险要求出事之后10天内报案，尽量越早越好，所有的缴费小票、诊断书、片子都留好，别随便乱丢，理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能耽误你拿钱。

图片来源：unsplash

四. 预算有限如何选

学生党和刚毕业入职的年轻人，大多手头不宽松，每个月扣完房租、吃饭，剩下的可支配收入不多，没必要硬挤钱买贵的。这类人群每天主要是在校学习、上下班通勤，基本属于低风险职业，选一年期的综合意外险就行，不用买长期返还型的，每年两三百块就能搞定，把钱花在刀刃上就行。

我之前帮一个刚毕业在租房住的小姑娘做规划，她每个月到手不到五千，除去房租和日常开销，每个月剩下来的钱也就一千出头，她说之前有人给她推过一份带返还的意外险，每年要交一千多，交二十年到期返钱，她算下来觉得压力太大，一直没敢下手。我给她选了一年两百出头的产品，意外身故残疾保额够日常需求，还带不限社保的意外医疗，免赔额也低，她听完当场就下单了，一年才花两百多，相当于一杯奶茶钱拆成十二个月花，完全没负担，剩下的钱还能留着当备用金，比买贵的返还型划算多了。

刚刚组建家庭、上有老下有小的朋友，如果房贷车贷压力大，整体预算紧张，也别硬撑着买高定价产品。优先给家庭支柱拉高意外身故残疾的保额，意外医疗选基础够用的就行，不用追求各种花里胡哨的附加责任。比如全家一共就拿得出五百块买意外险，那就给主力挣钱的人花三百，买保额更高的基础款，剩下两百给老人孩子买专门的老年、少儿意外险，每个人都能有保障，不会因为预算不够让某个人裸奔。

要是给家里老人买，预算又有限，别盯着跟年轻人一样的高保额产品买。老人出门容易摔跌碰伤，重点把意外医疗的额度做够，挑带骨折保障的，价格一般也就一百多一年，完全够用。我邻居张阿姨今年六十二，儿子本来想给她买三百多的产品，后来选了一百八的，包含意外医疗和骨折津贴，刚好贴合老人的需求，剩下的钱还能给老人添点营养品，实用性强多了。

最后记住一点，预算有限就别碰返还型意外险。返还型意外险看起来到期能把钱退回来，实际上每年交的钱比一年期贵好几倍，占用了你本来就紧张的预算，实际保障额度还不一定比一年期的高，算下来利息都亏不少，对于预算不多的朋友来说，真的不如买一年期消费型意外险，每年续保就行，保障不中断还省钱。

结语

总结下来哈，意外险的年龄范围挺宽泛的，小孩出生满几天就能买，大部分普通产品能覆盖到六十五岁，还有专门给七十岁以上老人设计的产品，不用担心年纪大买不到。至于怎么买才划算，其实就是跟着自己的年龄、职业和预算挑，学生刚毕业选两三百的基础款就够，家庭支柱可以拉高保额，老人优先带骨折保障，高风险职业一定要选符合自己职业类别得产品，记得挑意外医疗不限社保、免赔额低的，别乱花冤枉钱，花小钱就能配齐实用保障啦。

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