在学校买的意外险怎么报销

引言

孩子在学校不小心受伤了，不少家长第一反应都是疑惑：之前学校统一买的意外险真能用上吗？到底怎么才能拿到报销呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。

出险后报销流程怎么走比较快

第一时间给班主任或者学校负责医保意外险对接的老师打电话说清楚情况，别拖个三五天再报。我之前碰到过这么个例子：初二的小宇上周三上体育课踢足球，被同学绊倒磕破了膝盖，当时只是觉得疼，贴了个创可贴就没当回事，晚上回家发现伤口红肿化脓，连夜去医院缝了四针。小宇妈妈当时慌着照顾孩子，过了一周才想起给学校老师说，结果因为延迟报案，保险公司需要额外核实出险情况，多等了十多天才拿到报销款，本来一周就能办好的事，硬生生拖了小一个月。

保存好所有和这次受伤治疗相关的纸质凭证，一样都别丢。门诊的挂号单、收费发票、医生写的诊断证明、缴费明细，住院的话还要收好出院小结、住院费用总清单，但凡医院给你的单据，全部整理好放进文件袋，别随手扔找不到。还是拿小宇这事说，当时小宇妈妈去医院急诊缴费，收费员给的缴费小票她随手塞进大衣口袋，后来洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，最后只能跑到医院收费窗口重新打印盖章，来回跑了两趟才补好材料，又耽误了好几天。要是你走线上报销，提前把每一张单据都拍清晰，保证发票上的金额、医院公章都能看清，别拍得歪歪扭扭模模糊糊，不然保险公司还得打回来让你重传，又得多耗时间。

配合学校整理申请材料，该签字签字该填信息填信息，别漏项。学校统一买的意外险，一般都是由学校统一收集材料提交给保险公司，你只需要按照老师要求，把整理好的单据交过去，填好被保险人信息、出险经过、收款银行卡信息就行。这里要注意，银行卡一定要填孩子本人或者直系亲属的一类卡，别填已经挂失或者停用的卡，不然钱打不进来，还得回去改信息，又耽误时间。

材料交上去之后，可以隔三五天问一下老师进度，不用天天催，但也不能交完就不管了。有时候保险公司会对某些费用有疑问，会要求补充材料，老师接到通知之后你赶紧准备，别拖个十天半个月才给，这样也能加快整体的审核进度。

如果学校允许你自己直接向保险公司报案提交材料，那你可以直接打保险公司的官方客服电话，说明你是哪所学校哪名学生的投保人，报出身份证号就能登记，之后按照客服提示上传或者邮寄材料就行，这种方式有时候比走学校统一提交还要快一点。等审核通过之后，赔偿款一般三到七个工作日就会打到你预留的银行卡里，你到时查一下到账情况就好。

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仔细看条款里的免赔额和报销比

学校统一买的意外险，拿到电子或者纸质保单后，别直接扔抽屉积灰，一定要翻出来找免赔额和报销比例这两项。这两个数字直接决定你最后能拿到多少钱，很多人报销的时候才发现拿到手的钱比预想少一半，大多就是没提前看这两项。

去年邻居家初二的小冉上体育课跳山羊，落地没站稳崴了脚，去校医室处理完还是肿得厉害，家长带去医院拍片子拿药，前后花了380块。结束后找保险公司报销，最后只拿到了224块，家长一开始还以为算错了，后来翻条款才看见，这款学校买的意外险，门诊免赔额是100块，报销比例是80%。算下来就是（380-100）×80%=224，完全符合条款约定，提前看过的话，就不会有预期差了。

换个例子你就更明白了，还是学生受伤，同年级的小程骑车摔破了胳膊，清创缝针加换药一共花了180块。他这个情况，去掉100块免赔额之后剩下80块，再按比例报下来也只有五六十块，要是花的钱比免赔额还少，那就一分钱都报不了，就像之前说的小红，总共花了110块，去掉100免赔额之后剩10块，报下来也就几块钱，基本可以忽略不计。

不同身体状况的孩子，选补充意外险的时候也要盯着这两项看。如果孩子平时好动，经常跑跳容易磕磕碰碰，选补充险的时候就优先挑免赔额低、报销比例高的。哪怕价格稍微高一点点，实际报下来也比免赔额高的划算。比如孩子经常有小擦伤小扭伤，一年可能碰个两三次，选0免赔、90%报销的补充险，每次花个两三百都能报大部分，比100免赔、80%报销的实用很多。

要是孩子本身比较文静，很少受伤，只是想补全学校意外险的缺口，也可以选免赔额稍高一点的，这类产品价格一般更低，一年几十块就能搞定，适合预算有限的普通家庭。不管选哪款，都要把这两个数字找出来记清楚，别等到要报销了才翻箱倒柜找保单，最后还因为没看清条款闹误会。

不同家庭状况怎么选补充保障

刚上小学的孩子，本身没什么收入，全靠父母支撑，如果家里本身每月要还房贷车贷，可支配结余不多，那就选交一年保一年的短期意外险补充保障就行，价格不高，每年只需要几百块就能买到不错的保额，不会给家庭造成长期缴费压力。去年邻居家小林刚上三年级，爸妈每个月要还八千多房贷，手里结余不多，给小林除了学校买的意外险之外，只加了一份一年一交的补充意外保障，每年花不到三百块，保额比学校买的高不少，平时上下学骑车、周末和同学去户外玩，都能覆盖得到，完全符合家里的经济情况，也没什么负担。

如果孩子已经上高中，平时要参加学校的体育训练、校外骑行这类活动，家里经济条件中等，能拿出一点结余做补充，可以在学校意外险的基础上，加一份针对特定意外场景的补充保障，重点把日常运动出行的风险覆盖住，不用选太高的保额，够覆盖常见意外的医疗费用、休养期间的营养费就行。我表姐家孩子是校足球队的，平时训练经常会有小扭伤，严重的时候还要做理疗，学校买的意外险报销比例不算高，他们家就加了一份补充保障，每次治疗后除了学校那份报销，剩下符合要求的部分还能再报一部分，自己只需要出很少的钱，也不会因为孩子训练受伤花太多额外的钱。

如果家里经济条件比较宽松，孩子本身经常参加户外探险、长途研学这类活动，可以考虑配置长期的补充意外保障，搭配一份小额意外医疗，把保障做全。朋友老陈家里条件不错，儿子从初中开始就跟着学校去各地研学，有时候还要爬徒步山道，老陈在学校意外险之外，加了一份长期意外补充保障，还附加了意外医疗责任，去年孩子研学的时候不小心崴了脚，打石膏加康复花了近四千，学校意外险报了两千多，剩下的一千多走补充保障全都报了，自己一分钱没额外花，老陈说，买的时候就想着给孩子多一层保障，真出事了确实能帮上忙。

如果孩子本身健康条件不太好，平时容易有小磕小碰就恢复慢，需要更多的护理费用，那选补充保障的时候，重点挑包含意外护理责任的产品，不用盲目追求高保额，先把护理相关的报销责任覆盖到。楼下张阿姨家孙子从小体质弱，上次在学校跑操摔了，骨折恢复比普通孩子慢了一个多月，需要专人在家护理，学校买的意外险只报了医疗药物的钱，护理费不给报，后来张阿姨给孩子加了一份带护理责任的补充保障，之后再有意外情况，符合要求的护理费也能报销，减轻了家里不少负担。

要是家里不止一个孩子，都在同一家学校统一买了意外险，那可以根据每个孩子的性格和活动范围分开选补充保障，不用给两个孩子买一模一样的。比如老大安静爱看书，平时很少出远门，就买基础的补充意外医疗就行，价格低够用；老二活泼爱乱跑，还参加了学校的户外社团，就给老二加更高保额的意外保障，搭配意外住院津贴，这样既不浪费钱，每个孩子的保障也都能对应上自己的需求。

结语

总的来说，在学校买的意外险报销并不复杂，出险后第一时间找老师报备，收好所有就医的票据、诊断证明，按照学校和保险公司的要求提交材料就可以申请报销。另外给大家提个选保障的小建议：如果孩子只买了学校的意外险，预算有限的普通家庭，可以补充一份一年期的意外险，每年缴费就行，不会有太大经济压力；如果家里条件允许，可以搭配基础医疗险，给孩子更全的保障，像之前案例里的张同学家，遇到意外就医时，就能覆盖大部分花费，不用自己承担太多支出，给孩子添份保障总归是更安心的。

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