雇佣70岁人工能买意外险吗

引言

大家帮工、开工的时候，要是雇了70岁的师傅干活，是不是都会忍不住琢磨一句：给这个年纪的师傅买意外险，到底能不能买？会不会白花钱出事不赔？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一. 高龄员工能否承保

当然可以承保，不是说年龄过了七十就完全买不了，现在不少保险公司都推出了对应高龄人群的意外险产品，只不过会设置一些和年轻人不一样的承保门槛。

我给你说个真实的例子，去年小区门口开五金店的张哥，要翻新店里的门头，找了老家过来的一位远房舅公帮忙，舅公今年七十一，干了几十年装修，手艺比年轻小伙还稳，就是年纪摆在这。张哥一开始想着给人买份意外险，问了好几个普通的产品，都说最高投保年龄是六十五，直接给拒了。后来他找保险经纪人问，才找到专门针对七十到八十岁人群开放投保的意外险，顺利帮舅公买上了，也没花多少钱。

投保的时候首先要注意，核对投保年龄限制就好，你雇佣的人刚满七十，或者刚过七十没几岁，符合大部分高龄意外险的投保要求都能买。要是超过七十五，也有部分产品能保，只是可选的产品少一些，多问几家就能找到合适的。

然后要注意健康告知的要求，七十岁的老人多多少少会有点基础毛病，大部分高龄意外险对健康要求都不高，只要不是已经卧床不起，或者患有会直接影响日常活动的重病，基本都能通过，不用特意隐瞒身体情况，也不用做复杂的体检，符合告知要求直接买就行。

另外还要注意职业类别的限制，如果你雇的七十岁工人干的是普通保洁、门卫、家政这类低风险的工作，大部分产品都能直接承保。如果干的是装修、绿化这类有一定风险的活，要提前看清楚产品的职业列表，确认对应的职业在承保范围内再下单，别买错了到时候赔不了。就像刚才说的张哥，买之前特意核对了，装修小工在承保范围内，才放心付的保费，后来舅公搬材料的时候踩滑扭了脚，去医院拍片子拿药，花了八百多，最后顺利赔了七百多，张哥不用自己掏这笔钱，舅公也没觉得过意不去，双方都落得踏实。

要是你怕找不对产品，可以直接找正规保险平台的顾问，说清楚你雇佣的工人具体年龄、干的是什么活，对方会给你推荐符合要求的可承保产品，不用你自己一个个翻条款碰运气。

二. 险种选择避坑

别随便拉个意外险就买，买错了一分钱赔不到，白花冤枉钱。我身边就有现成的例子，小区门口开蔬果店的张哥，雇了71岁的王阿姨帮着理货打扫卫生，他想着给阿姨买个意外险图安心，就随手买了一份普通的个人综合意外险，填信息的时候也没仔细看条款。结果没过俩月，阿姨搬货踩滑摔了胳膊，去医院做了固定，花了小八千医药费，张哥本来想着有保险能报，找保险公司申请理赔，人家直接拒赔了。为啥？原来这份普通意外险明确写了，只承保65周岁以下的劳动者，超过年龄直接不在承保范围内，而且职业分类里，把家政理货这类务工行为归为二类职业，就算年龄够，投保的时候没填对职业类别，照样不赔。

你得分清楚，给雇佣的70岁老人买，别只买老人自己的个人意外险，这种一般只保个人生活里的意外，务工过程中出的事，很多都不在保障范围内，真出了问题，老板这边该赔的还是得赔，起不到帮你转嫁用工风险的作用。就说之前家政公司的李姐，她给客户派了70岁的住家陪护阿姨，图便宜只给阿姨买了个人意外险，结果阿姨擦窗户的时候从梯子滑下来，肋骨骨折，花了三万多医药费，个人意外险只报了一万不到的个人非务工意外部分，剩下两万多，都得李姐的家政公司掏腰包，得不偿失。

优先选专门针对高龄务工人群开放的意外险，或者雇主责任类产品，这类产品明确把超过70岁的务工行为纳入保障，只要你填对了实际的职业类型，就能正常理赔。比如我朋友开环卫清洁队，雇了几个68到72岁的路面保洁，他选的就是开放高龄职业承保的产品，70岁完全能投，只要约定好是保洁务工，就符合承保要求。

买的时候一定要翻条款，重点看两个地方，一个是年龄上限，找能覆盖70岁的就行，另一个是职业承保范围，你雇的老人是干瓦工、还是保洁、还是摆摊帮工，对应条款里的职业类别，能不能保，写得明明白白，别嫌麻烦，看完这两项就能避开八成坑。比如干建筑杂活的，不能买只承保室内轻体力劳动的，要是你买错了，真出事肯定拒赔，一定要对应上实际干活的内容。

还有个小提醒，别想着隐瞒年龄或者隐瞒实际工作内容，健康告知只问有没有严重的心脏病、中风这类影响干活的大病，实话实说就行，瞒了之后理赔会卡你，本来能赔的都赔不了，完全没必要。要是你只是临时雇一周，比如家里装修赶工，请70岁老师傅帮十来天，那就选可以按天买的短期险，不用买全年的，省钱还刚好匹配用工时间，更灵活。

图片来源：unsplash

三. 费用预算怎么算

70岁老人的意外险保费，只比年轻人高一点，不会贵到离谱，完全可以根据你的雇佣时长、用工需求调整预算，不用有太大压力。

如果是短期用工，比如只请老人帮着盯半个月工地，或者忙完秋收那十几天农活，直接选按天计费的短期计划就行。一天算下来也就几块钱，平均下来一杯矿泉水的钱，就能买到十几万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销。之前有家做临时工程的老板，请了三个71岁的老技工帮忙赶十天的工期，三个人一共才花了不到两百块，算下来每个人一天才不到六块钱，刚好覆盖施工期间的风险，工期结束保障就终止，不用多花冤枉钱，非常灵活。

如果是长期用工，比如小区物业请70岁的退休师傅帮忙看大门、扫园区，或者水果店常年请老人帮忙整理理货，就选按年缴费的长期计划，算下来更划算。就像开建材店的张老板，店里请了一位70岁的老师傅帮着看店理货，每个月分摊下来才三十多块，一年下来四百多块，就能拿到十万的意外身故伤残保额，还有三万的意外医疗报销，哪怕老师傅不小心在店里滑倒磕碰，治疗费用大部分都能报，这点钱对店主来说完全没负担。

预算可以跟着你想要的保额调，不用盲目买高保额，适合自己的就好。如果只是请老人做轻度的家务活，比如看门、整理货物、打扫庭院，预算有限就选十万保额，一年也就三百到五百，足够覆盖日常磕磕碰碰的医疗费用。如果是请老人做有一定风险的工作，比如户外绿化、装修小工，预算够的话可以调到二十万保额，一年也就八百块左右，平均下来每个月不到七十块，哪怕出了比较严重的意外，也能有足够的补偿金，不用自己掏一大笔钱。

不同保险公司对70岁老人承保的定价有差别，你可以多对比几家，找符合职业要求、价格合适的就行。不用为了省一点钱选不符合职业要求的产品，万一出险赔不了反而亏了。比如你请老人做装修杂工，就别买只保室内坐班的低价意外险，一定要选符合对应职业分类的产品，哪怕多花几十块，也比出事没法赔好得多。

四. 理赔流程要留意

发生意外之后，第一时间报案，别拖，这是理赔的第一步，也是最关键的一步。

我给你说个真实的例子，小区门口蔬果店王老板雇了68岁的张叔帮着搬货理货，张叔上周搬纸箱的时候踩空台阶崴了脚，当时就肿得走不了路。王老板当天下午就给保险公司打了报案电话，把出事的时间、地点、具体经过说的明明白白，还把张叔崴脚拍的现场照片、受伤的照片都一起传给了对接人员，后续理赔走得特别顺。要是当时王老板想着先送张叔去医院，转头过了一周才想起报案，保险公司还要花时间重新核实事故真实性，反而会拖慢理赔到账的速度。

保留好所有医疗相关的纸质和电子单据，缺一样都可能给理赔添堵。还是说张叔这个事儿，张叔去医院拍片子、拿药、做理疗，所有的收费票据、诊断证明、病历本、检查报告，王老板都让张叔整理好，一张都没丢。就连去社区医院换药的十块钱收费小票都收好了，最后免赔额之外的合理费用全都顺利理赔了。反过来，我之前听过另一个例子，雇主把票据放在工人自己手里，工人搬家的时候把诊断证明弄丢了，最后还要跑去医院重新补开，前前后后多跑了三趟，耽误了大半个月。

提前理清楚哪些费用能赔、哪些不在赔付范围里，别到了理赔的时候才闹误会。一般来说，因为意外导致的门诊、住院医疗费用，符合合同约定的都能赔，要是有免赔额，提前算清楚，超出免赔额的部分按约定比例赔。要是张崴脚之后想顺便去做个全身检查，这个检查费用就不在赔付范围内，提前知道就不会有纠纷。

配合保险公司做好核实调查，别隐瞒信息，更别乱改材料。保险公司接到报案之后，一般会安排工作人员核实事故的具体情况，比如是不是在工作的时候出的事，是不是意外导致的受伤，雇主和工人如实说清楚就行，别为了多赔点钱瞎说，隐瞒真实情况反而会被拒赔。比如之前有个工人是在家干私活的时候受伤，想说是给雇主干活的时候出的意外，一核实就露馅了，最后直接被拒赔，得不偿失。

赔款到账之后，自己核对一下赔款金额，和之前约定的对不对得上，有疑问直接找保险公司或者对接的业务员问清楚，一般几个工作日就能给你答复，大部分情况都不会有问题，按流程走就能顺利拿到赔款。

五. 预防措施不能少

保险只是兜底的保障，日常做好风险预防，才能从根源上减少意外发生的可能，不管是雇主还是被雇佣的70岁老人，都要把安全放在第一位，别光靠保险扛风险。

首先你得给老人配齐合规的防护用具，别觉得都是老师傅经验足就省这些小钱。就拿小区物业雇70岁的张师傅做绿化带修剪来说，之前物业图省事没给配防滑劳保鞋和防护头盔，张师傅踩在草地上滑了一下崴了脚，虽然最后走保险赔了医疗费，但是张师傅遭了罪，物业也耽误了绿化工作进度。后来物业给所有高龄雇工都配齐了防滑鞋、护膝、防护头盔，干登高活再加配安全绳，之后大半年都没出过小磕小碰。你雇70岁工人干哪类活，就配对应防护：干环卫保洁配反光背心和防滑鞋，干装修轻活配护膝手套，干园艺修剪配防护头盔，别嫌麻烦也别省这点小钱。

其次，提前和老人确认身体状况，别等出问题才追悔莫及。你雇人之前，可以当面问问老人有没有什么慢性病，近期身体有没有不舒服，要是老人有严重的关节问题，就别安排长时间站立或者登高的活，给安排一些轻量的、坐姿就能完成的活就行。之前我见过一个开小店的老板，雇了70岁的李阿姨看店理货，一开始不知道李阿姨有晕蹲的毛病，让李阿姨天天蹲下来整理底层货架，结果李阿姨蹲久了站起来头晕摔了，后来老板把底层货架的理货活换成了年轻钟点工，让李阿姨只做看店、整理上层货架的轻活，之后一直平平安安。

第三，合理安排工作时长，别让老人超负荷干活。70岁的老人体力肯定不如年轻人，别要求老人和年轻人干一样时长的活，也别连轴安排加班赶工。比如安排户外干活，夏天就避开正午最热的两三个小时，冬天避开清晨最冷的时段，干四五十分钟就提醒老人歇十几分钟喝口水活动活动。之前有个做家政中介的朋友，给雇主打招呼，70岁的接单阿姨每天干活不超过四个小时，一周只干五天，不管活多急都不赶工，既让阿姨能保住体力，雇主也能放心，这么多年都没出过因为体力不支引发的意外。

最后，一定要提前签好书面劳务协议，把工作内容、双方权责都写清楚，别口头约定糊弄过去。协议里写明白给老人安排的工作范围，哪些活是不安排的，意外发生之后的处理流程也写清楚，既能让双方都心里有数，也能避免意外发生之后出现不必要的纠纷。保险买了，预防也做了，双方都能踏实干活，不用担心出了问题没人担着。

结语

看到这儿你肯定能明白了，雇佣70岁的工人，当然能买到对应的意外险，不用再抱着侥幸心理裸奔啦。只要选对针对高龄群体开放投保的产品，做好核对职业要求、如实告知这些小事，就能花不多的钱给双方都加上保障，用工的时候更踏实安心。

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