公司交的意外险怎么赔付 一年一保意外险怎么报销

引言

你是不是也在疑惑，公司给交的意外险真的能覆盖意外风险？出了事该找谁走赔付？自己额外买一年一保的意外险，报销又要走哪些流程？这些问题不少人都搞不清楚，今天咱们就来好好聊一聊这些问题。

一. 公司保险报销流程解析

我前阵子同事小王上班路上骑共享单车避让行人，摔破了膝盖还缝了五针，当时就走了公司交的意外险报销，整个流程走下来顺顺当当，我给你拆解拆解每一步，你照着来就不会错。

第一步先报案，小王摔了之后当天就让行政给保险公司打了电话，说清楚谁出事了、在哪出的事、现在在哪治疗，记得别拖太久，大多数公司交的意外险要求出事10天内报案，拖久了可能会影响理赔审核，本来能赔的也容易出麻烦。

然后就是整理材料，这个是最关键的一步，少一样都得补半天。小王整理了这么几样：第一是个人的身份证复印件，这个不用说，证明是谁申请理赔；第二是医院给的所有材料，包括病历本、诊断证明、收费的发票、费用清单，还有缝合手术的记录，如果是拍了片子，把片子报告也带上；第三因为是上班路上出的事，公司这边补了一个出事经过的说明，盖了公司的公章，因为是团体险，保险公司要求单位确认一下是咱们公司的员工才行。这里提醒你一句，如果发票要拿去别的地方报销，一定提前印好复印件，让给你报销的单位盖个章，说清楚原件在他们那，报了多少钱，不然保险公司这边没法给你算剩余的赔付。

接下来就是提交材料，公司交的意外险都是团体险，一般不用你自己跑去找保险公司，把整理好的材料都交给公司负责保险的行政就行，他们会统一整理好交给保险公司，当然如果你着急，也可以问一下能不能线上提交，现在不少保险公司都支持传电子材料，不用跑线下，省不少时间。

然后就等审核打钱了，小王交完材料之后，保险公司五天就给了回复，核对了所有材料没问题，三天就把赔付的钱打到他银行卡里了。如果材料有问题，保险公司会直接通知行政，告诉你缺啥补啥，你跟着补就行。

最后给你说个要注意的点，公司交的意外险一般只赔付社保范围内的医疗费用，如果你用了进口的缝合线、进口药，这部分可能不给赔，你自己提前心里有数，要是想要覆盖这部分费用，就得自己额外补一份一年一保的意外险。就拿小王来说，他当时缝针用了进口线，花了八百多，公司交的意外险就没报这部分，最后还是自己掏的钱。

二. 为什么还要自费买一份

先给你说个我身边真实的事儿，去年我楼下开水果店的张哥，单位给他交了团体意外险，他觉得自己已经有保障了，就没再自己买。结果去年张哥骑电动车进货的时候，被刮倒摔了，锁骨骨折加韧带拉伤，前后花了快四万。

公司买的意外险一般都是团体险，额度一般不会太高，张哥这次的医疗费走公司的意外险，只报了不到一万五，剩下的两万多都是自己掏的腰包——为啥差这么多？因为公司给买的团体意外险，大多是给企业对冲工伤相关风险的，额度都是按最低标准配的，医疗额度一般也就几万，遇上稍微严重点的意外，根本覆盖不了花费。

还有一个点很多人都不知道，公司交的意外险，一般只保你上班时间、上下班路途中的意外，要是你周末出门旅游、平时放假在家摔了碰了，大多不在团体险的保障范围内。之前我认识的一个策划小吴，放假去爬山崴了脚，打石膏加康复花了小八千，找公司意外险申请理赔，人家说只保工作相关场景，直接给拒了，最后全得自己出钱。

对经常需要跑外勤的朋友来说，这点更明显，哪怕你的职业符合公司意外险的要求，自费补一份一年一保的意外险也很有必要。一年一保的意外险一年也就百八十块，一顿饭钱而已，就能额外补个几十万的身故伤残额度，再加几万的意外医疗额度，相当于给你多加了一层安全网。哪怕公司的报完了，剩下没报完的部分，还能走你自己买的意外险接着报，能帮你省下不少自己掏的钱。

不同人群也可以按自己的需求补：刚入职场工资不高的年轻人，花几十块补个基础款就行，不占预算还能补够缺口；上有老下有小的家庭支柱，补个额度稍高的，一年也就一百多，出事之后赔的钱能帮家里扛一阵；平时经常出门运动、通勤骑电动车的朋友，补一份能覆盖日常意外的，不管是上班还是放假出事，都能报，比只靠公司那一份稳多了。

图片来源：unsplash

三. 赔偿额度怎样计算清楚

咱们先拿最常用的意外医疗责任说，这个是最常见的理赔场景，计算规则一点都不复杂。还是拿之前同事小王的例子说，小王骑电动车下班避让行人摔了，去医院拍片子拿药加门诊换药，一共花了3200块。公司交的团体意外险，意外医疗额度是2万，条款里约定了100块免赔，社保范围内报销80%。小王这3200块里，有200块是社保外自费药，剩下3000块扣掉100块免赔额，就是2900块乘以80%，最后赔下来2320块。自己只掏了880块，整体算下来压力不大。

如果是意外身故责任，计算就更直接了，条款里约定多少额度，符合理赔条件就直接给对应额度。还是举个例子，我朋友他爸在工地干活，公司给交的团体意外险身故额度是50万，真出事了，符合合同约定的话，保险公司直接把50万给到受益人，不需要纠结报销，就是定额给付。

意外残疾责任的计算，要比前两个稍微多一步，是按伤残等级对应比例乘以基本额度来算的。我国伤残等级分1到10级，1级最重，赔付比例100%，每降一级少赔10%，10级最轻就是赔10%。比如刚才说的小王，如果摔完之后留下了10级伤残，公司交的意外险残疾额度是30万，那就是30万乘以10%，最终赔3万块，这笔钱可以用来补康复费和休养期间的收入缺口。

这里要提醒大家，公司交的意外险，大多是给一线员工更高的身故残疾额度，医疗额度普遍不会太高，而且大多只报社保范围内的费用，很多社保外的进口药、固定支具费用报不了。如果你自己额外买了一年一保的意外险，那先报公司的，剩下没报完的部分，再拿发票分割单去自己买的意外险报，免赔额和比例按你自己买的条款来算，能帮你少掏不少钱。

还有一个要注意点，别以为额度可以重复累加，医疗报销型的额度，不管你买几份，总报销额不会超过你实际花的医药费，所以不用重复买多份同类型的意外医疗，浪费钱。但身故和残疾是定额给付，买了多份符合条件就可以多份叠加赔，如果你是高风险职业，可以适当提高自己的身故残疾额度，给自己和家人多留一份保障。

四. 各类人群该如何选产品

刚毕业参加工作的年轻朋友，手头积蓄不算多，日常通勤挤地铁骑电动车，意外风险不低。建议直接选一年一保的一年期意外险，每年缴费两三百块就能拿下不错的意外身故、伤残额度，加上几万的意外医疗报销额度，足够覆盖日常磕碰、通勤剐蹭的需求。不用硬扛着压力买太贵的长期产品，先把基础保障拉满，等后续收入上涨再调整就行。

如果你是正在上学的学生党，本身没有收入，日常主要在学校和住处活动，偶尔出门参加实践活动。建议家长帮孩子选一年一保的意外险，每年花不到一百块，侧重选意外医疗报销范围包含社保外用药的产品就可以。学生好动容易崴脚、摔倒，要是碰到需要用到进口石膏或者自费缝合药的情况，社保外报销能省下不少钱，对普通家庭来说负担很小，保障也够用。

如果你是支撑全家开支的家庭经济支柱，上有老人要养下有孩子要供，日常经常出差或者开车通勤，风险暴露比普通上班族多不少。建议你在公司交的团体意外险之外，自己再加买一份一年一保的意外险，把意外身故和伤残的总额度拉高。意外医疗部分优先选没有免赔额，报销比例高，能报社保外费用的产品，一年缴费也就几百块，不算贵，但万一出事能给家人留下足够的生活费，保住家里的经济运转，不会因为一次意外拖垮整个家。

如果你是已经退休的中老年朋友，日常出门遛弯买菜、帮子女带孩子，腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒摔伤。买一年一保的意外险的时候，别光看身故额度，重点盯意外医疗和骨折保障部分。好多中老年常见的骨折、关节脱位，都在意外保障范围内，选包含意外住院津贴、能报自费医药的产品，老人摔了住院，每天还能领一笔津贴补伙食费，自己掏的钱就少很多。年龄超过六十岁也不用怕，现在很多一年一保的意外险对高龄老人投保没那么多限制，价格也不会涨太多，每年缴费一百多到三百多就能拿下合适的保障。

如果是身体本身有小毛病的朋友，买一年一保的意外险优势就更明显了。绝大多数一年一保的意外险都不需要健康告知，不管你有高血压还是糖尿病，只要能正常日常活动，都能直接买，不用因为健康问题被拒保。你只要根据自己的日常活动选对应额度就可以，经常出门买菜遛弯就侧重意外医疗，偶尔出门旅游就临时加个短期的旅游意外保障，灵活调整，不用绑定长期缴费，很方便。

结语

看到这里你应该清楚啦，公司交的意外险理赔按照发生意外后及时通知公司人事，整理好就医材料交给保险公司，等待审核打款就可以走完全流程，这类团体意外险大多只覆盖工作时间和工作相关的意外，额度也偏低，很难覆盖个人生活里所有意外需求。一年一保的意外险报销很灵活，出险后第一时间报案，把病历、缴费票据、检查报告这些材料准备好提交给保险公司，审核通过就能拿到理赔款了。至于购买建议，也给你理清楚了，学生党预算有限，选基础医疗额度够的产品，一年花费不多就能覆盖日常磕碰、出行意外；给父母买，重点关注意外医疗的报销范围，尽量选覆盖社保外用药、免赔额低的；作为家庭经济支柱，可以把身故残疾额度买高一些，搭配基础意外医疗，花不多的钱就能给家人多一层兜底保障。不用买错浪费钱，选匹配自己需求的就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。