商业养老保险还有必要买吗

引言

你是不是蹲在沙发上算退休后能拿到的钱，算着算着开始挠头：老了想出去旅游、想吃点好的，现有的储备够不够？商业养老保险还有必要买吗？今天咱们就聊透这个问题，给你靠谱的参考。

一. 算算养老金缺口多少

咱们先拿具体案例说话，我身边48岁的张姐，去年刚办理退休，每个月从社保领的养老金，刚好覆盖日常买菜做饭、交水电燃气费的基础开销。原先她总觉得，有社保养老就够了，不用多折腾别的，直到去年冬天她膝盖出了问题，想做个康复理疗，又想报个社区的国画兴趣班，这时候才发现手里余裕不够。

你可以自己对着算笔账，退休后咱们的开销其实分两部分，一部分是吃饭穿衣看病的基础开销，另一部分是想出去玩、培养爱好、给小辈搭把手、应对突发小毛病的弹性开销。社保养老金能覆盖的，大多只是基础开销，剩下这部分弹性开销，就得靠自己提前攒。

张姐原先没算这笔账，退休前两年被朋友聊起来，才惊觉自己想跳跳广场舞、每年出去旅个游的愿望，靠现有社保养老金根本实现不了。后来她拿出一部分攒了多年的闲钱，配置了一份商业养老保险，现在每个月除了社保养老金，还能多领一千多块，刚好够她交理疗费、报兴趣班，偶尔还能给孙女买个小礼物，日子过得比原先从容多了。

要是你已经快退休，不妨现在就算算：你每个月社保能领多少钱，你每个月想花多少钱，中间差出来的部分，就是你的养老金缺口。差得多，可以多配置一点；差得少，就少配置一点，完全跟着自己的缺口来。

要是你还年轻，也可以提前算，按照现在的生活成本推，等你退休的时候，想要保持现在的生活质量，大概需要每个月多少钱，减去社保能给的部分，剩下的缺口，提前几十年慢慢攒，每个月只需要拿出一点闲钱，压力很小，等退休的时候就能攒出不小的补充。别等退休了才发现钱不够，那时候再想补，就来不及了。

图片来源：unsplash

二. 锁定长期利率优势大

观点很直接：手里有长期锁定收益的商业养老保险，不用跟着市场行情天天揪心收益变化。

我邻居陈叔前几年攒了一笔养老钱，本来想着存定期慢慢滚，结果这几年存款利率往下调，每次到期转存，利息都比上一次少一点。陈叔本来算好了，存够十五年，每年能拿多少利息贴补养老，结果调了几次之后，比最初算的少了快三分之一，本来计划好每年跟老伴出去旅游一次，这下只能改成两三年出去一次，心里一直犯嘀咕。

后来陈叔听朋友劝，拿出一半的养老钱配置了商业养老保险，签合同的时候就把每年的收益写得明明白白，从他开始领钱的那一年起，每一笔能拿多少钱都定好了。之后这几年市场利率再变，他这份合同的收益一点都不受影响，每个月该领多少就领多少，比存定期踏实多了。

给大家提个可操作的建议：如果你手里有一笔近几年用不上的闲钱，专门留着养老用，不妨拿出一部分来配置锁定收益的商业养老保险。不用把所有养老钱都放进去，拿个三四成出来配置就好，剩下的可以留着放活期或者短期存款，应付日常急需用钱的情况。

要是你还没退休，还有十几二十年才领养老金，这种锁定长期收益的产品就更适合你。时间越长，它的优势越明显，你不用每隔几年就操心转存的时候利率降了，也不用费劲去找高收益的理财项目，合同写好的收益，到时候就能按时拿到手，给养老多添一份稳稳的保障。

还有个要注意的点，签合同的时候一定要把锁定收益的部分找出来，确认写进合同里的内容，不要只听口头介绍，自己把约定的收益看清楚，心里有数才踏实。

三. 年轻人早规划更合适

我身边就有个实打实的例子，25岁刚入职互联网公司的小李，每个月到手工资八千，扣除房租水电日常开销后，还能剩下两千左右的闲钱。一开始他把剩下的钱都放余额宝，想着随用随取方便，可几年下来，要么就是忍不住换手机买球鞋花掉，要么就是因为收益率慢慢走低，攒下来的钱并没有多少增长。后来在做理财规划的时候，他选了一份商业养老保险，每个月定存1500进去，剩下的五百留着当灵活备用金。

年轻人做规划最大的优势，就是时间能帮你放大积累的效果。同样是攒五十万的养老补充，小李从25岁开始存，只需要每个月存一千多，交满二三十年，等到退休的时候，就能稳稳拿到约定的领取额度。如果等到四十多岁再考虑这件事，同样的领取额度，每个月得交好几千，压力一下子就上去了，万一中间收入波动，还很容易断缴。

如果你刚工作没几年，收入不算特别高，我给你直接的可操作建议：每个月从闲钱里拿出十分之一放进去就行，别拿生活费或者要买房的首付钱缴费，就当这笔钱是给几十年后的自己存的私房钱，平时不动它，时间久了你会发现，积少成多的效果比你预想的好很多。小李存了八年，现在账户里已经有十几万的积累了，哪怕他之后换工作收入暂时下降，也可以根据条款调整缴费的节奏，不会有太大压力。

对年轻人来说，这份保险还有一个额外的好处，就是帮你强制攒钱。现在年轻人攒钱太难了，网红种草、节日促销、朋友聚会，随便一个由头就能把攒的钱花光。放进商业养老保险里的钱，不到约定的领取时间取出来会有损失，反而能帮你管住乱花钱的手，不知不觉就给老年的自己攒下一笔固定保障。

要是你现在已经三十出头，还没开始做养老规划也不用慌，哪怕比二十多岁开始晚个五六年，只要尽早启动，也比一直拖着强。你可以根据自己每年的收入增长，慢慢增加缴费的额度，一开始少存一点，等收入涨了再多存，不用一开始就给自己太大压力，关键是尽早开始把这件事提上日程。

四. 收入有限如何选产品

收入有限别硬扛大额度，先给需求排个优先级，选能兜住底的基础款就行。我身边有个刚生完孩子的小周，夫妻俩每月还完房贷、覆盖完孩子奶粉尿布，剩下可支配的闲钱也就两千出头，本来觉得商业养老保险跟自己完全不搭边，后来找顾问梳理了需求，才选到合适的配置。

优先选分期缴费，别选一次性缴清。一次性缴清一下子要拿出几万十几万，对本来收入有限的朋友来说太伤现金流，选按月或者按年分期，把缴费期限拉长到二三十年，每个月只需要拿出三五百，压力一下子就小了，相当于给未来强制存一笔养老钱，也不会影响当下的生活质量。小周最后选的就是按月缴费，每个月只扣四百多，喝两杯奶茶的钱，对日常开销几乎没影响。

别贪多求全，先做基础保障再补养老。很多朋友想着一步到位，买那种带很多附加责任的组合款，保费一下翻了好几倍，每个月缴完保费，连买菜都要算计，完全没必要。收入有限的话，先把医疗险、意外险这类基础保障配齐，再拿剩下的闲钱配置商业养老保险，就买纯养老的基础款，没有多余附加责任，保费低，保障目标明确，刚好适配有限的预算。

别为了高领取硬提预算，符合你当前收入水平就好。不少朋友听人说领的越多越好，咬咬牙提高了保费，结果遇到换工作、家人生病需要用钱的时候，要么只能断保损失手续费，要么只能到处借钱周转，反而打乱了生活节奏。按照自己每个月能稳定拿出来的闲钱定额度，哪怕每个月只存两百，几十年下来也是一笔不小的积蓄，退休之后每个月多一笔钱买水果、逛公园，也比断保亏损划算得多。

可以先买一份小保额的，等以后收入涨了再加保。现在不少产品都支持加保，现在手头紧就先买小额度占个坑，锁定当前的收益规则，等三五年后收入提升了，再慢慢追加额度，这样既不会当下压力太大，也不会错过合适的配置机会。小周就是这么操作的，现在她每年涨工资都会追加一点，距离退休还有二十多年，慢慢攒下来，退休之后就能多一笔稳定收入，贴补养老生活足够了。

五. 领取规则要记清楚

买完商业养老保险可不是交完钱就完事，领钱的规则没搞懂，很可能该拿钱的时候拿不出来，平白耽误事。王叔之前就差点踩了这个坑，他退休前五年给自己买了一份，当时只问了大概能领多少，没仔细看领取起始时间的约定，以为到了法定退休年龄就能领，结果签合同的时候，业务员提醒他，这个产品可以选退休就领，也可以选延后几年领，延后领的话单次领取的额度会高一些，王叔那时候还有点存款应急，就选了六十岁退休延后五年，也就是六十五岁开始领，结果缴完费退休之后，王叔忘了自己选的延后，跑到保险公司申请领钱，才发现还没到约定时间，折腾了好一阵才弄明白，差点跟工作人员闹了误会。

你得先确认清楚，领取起始时间是怎么约定的。一般来说，你可以自己选，你要是想早点领零花钱，就选退休马上领；你要是已经有其他养老收入，想晚点领攒更高额度，就选延后几年领，选的时候记清楚自己选的时间，最好把合同里这一页折个角，或者手机存个提醒，别像王叔一样记错时间白跑。

接下来要弄清楚，领取方式是选按月领还是按年领。这俩各有适合的人群，如果你拿这笔钱当日常的养老生活费，平时买点菜、交个物业费、买点营养品都要用钱，那就选按月领，每个月固定打钱到你卡上，跟领社保养老金一样，花起来方便，不会一下子把钱造完。如果你每年有大的支出计划，比如每年要出去旅游一趟，或者准备给孙辈包个大红包，那就选按年领，一年领一次，凑整用着方便，具体选哪种，跟着你自己的花钱习惯来就行。

然后要确认，万一领了没几年人不在了，剩下的钱怎么给家人，也就是身故责任的约定。大部分商业养老保险都会约定，如果还没领回本，剩下的钱会一次性给你的继承人，不会让你交的钱打水漂。有个老陈，领了三年养老金就走了，当时他一共交了几十万，领回来的钱还没交的多，保险公司就把剩下的差额一次性给了他老婆，这笔钱帮他老婆解决了后续十年的生活费问题，这也是给家人留的保障，签合同的时候一定要把这条看明白，别稀里糊涂没看清。

最后还要注意，能不能提前领取，要是真的急用钱，能不能把钱取出来。有的产品允许提前领，但会扣一点费用，有的产品提前领就算退保，只能退现金价值，所以如果你手里余钱不多，可能随时要用，要么选支持减保取现的产品，要么别买太长缴费期的，提前把规则搞清楚，真遇到急事才不会慌。

结语

看完上面这些内容，答案其实很清楚啦：如果你已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，手头有长期不用的闲钱，想给老年生活多添一层稳定保障，那就有必要入手商业养老保险。但要是你连基础保障都没做好，或是手里预算紧张拿不出长期闲置的钱，就别硬挤着买，先把眼前的保障做扎实再说。选之前多核对领取规则、缴费要求，根据自己的年龄、收入情况挑合适的配置，就能给你的退休生活多添一份安稳零花钱。

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