商业养老保险一个月能拿多少钱

引言

你是不是也好奇，买了商业养老保险之后，每个月到底能拿到多少钱？其实这个问题没有统一答案，别着急，咱们今天就把这事儿说清楚。

一. 每月领多少看什么

第一个决定每月领多少钱的核心因素，就是你累计交了多少钱。你交的总保费越多，未来能拿到的钱自然越多。比如你每年交两万，交二十年，总保费四十万，肯定比每年交一万交二十年总保费二十万，每月领的钱要多，这个逻辑很好懂。

第二个核心因素，就是你缴费的年限。哪怕两个人总保费交的一样，缴费年限不一样，最后每月领的钱也不一样。比如两个人总保费都是十万，一个分十年交，每年交一万；另一个分二十年交，每年交五千。一般来说，缴费时间更长的那个人，因为资金增值的时间更久，最后每月拿到的钱会稍微多一点。当然，这也不是绝对，主要看产品的定价规则，但拉长缴费时间，对很多工薪朋友来说压力更小，还能摊薄每年的投入，更容易坚持下来。

第三个影响因素，就是你选择什么时候开始领钱。你选的开始领取的年龄越晚，保险公司给你算的每月领取额就越高。比如同样是交了二十万总保费，一个人五十五岁开始领，另一个人六十岁开始领，六十岁开始领的人，每个月拿到的钱肯定比五十五岁开始领的多。因为晚领的话，你的账户增值时间更长，领取的总期数也更短，所以单月金额自然会高。如果你的社保退休年龄比较晚，或者你打算晚点退休，那可以选和退休年龄匹配的开始领取时间，不用太着急领。

第四个影响因素，就是产品的领取规则。不同产品，对于领取的约定不一样，有的会保证领二十年，有的会终身领取，还有的会在你年满七八十岁之后给一笔额外的祝寿金，这些都会影响每个月的领取额度。如果你就想每个月领的钱尽量多，优先看合同里约定的保证领取之外的基础月领金额，不用太在意附加的额外利益，附加的利益一般都会摊薄你每个月能拿到的钱。

给你一个可操作的计算思路，你先算一下自己退休之后，每个月社保大概能领多少钱，再算一下你每个月大概需要多少生活费，比如你社保每月领三千，你每个月需要花五千，那你就需要商业养老保险每个月补两千，倒推回去算你需要交多少总保费，比你随便交一点，最后领太少不够用或者交太多占用手头资金要靠谱得多。

二. 不同年龄方案大不同

二三十岁的朋友，刚入职场没几年，手头存款不算多，每月还要应付房租、通勤、日常社交开销，可支配的闲钱不多，但胜在年轻，距离退休还有三四十年，时间的积累效应足够强。这个阶段买商业养老保险，建议选长缴费期，比如缴二三十年，每月只需要拿出几百块，分摊下来压力很小，不会影响你现阶段的生活质量，长期积累下来，到退休也能攒下不少领取额度。如果之后收入涨了，还可以再加保，灵活调整你的领取金额，完全适配年轻朋友收入逐步上涨的节奏。

三十到四十岁的朋友，大多已经工作十来年，事业进入稳定上升期，收入比刚工作的时候涨了不少，也攒了一部分积蓄，不少人已经成家，房贷车贷也还了几年，这个阶段距离退休还有二三十年，依然有充足的积累时间。建议你把每月预算定在收入的10%到15%，选15到20年的缴费期，既不会占用太多家庭日常开支，也能利用剩下的时间攒下足够的养老金。如果你目前还背负房贷，也可以把缴费期和房贷还款期对齐，等房贷还清的时候，缴费也结束了，退休之后就没有任何负债，领的钱全都是可支配的零花钱。

四十到五十岁的朋友，大多已经进入收入高峰，孩子也快长大成人，家庭开支的压力比之前小很多，距离退休只有十到十五年，这个阶段不用拉长缴费期，建议缩短缴费年限，比如选10年缴，每年拿出来几万块闲钱投入，不会因为时间太长影响后续规划。如果你的手头刚好有一笔暂时用不上的闲置资金，也可以选一次性缴费，一次性锁定领取额度，早点做好退休准备。这个年龄买的时候要注意，尽量把开始领取的时间定在法定退休年龄附近，不要太早领取，太早领的话每月额度会偏低，晚个三五年领，每月能拿到的钱会多不少。

五十岁以上准备退休或者已经退休的朋友，如果手头有一笔富余的存款，想给自己添一份稳定的收入，不用考虑太长的缴费期，建议选一次性缴费，或者三到五年短缴，退休之后马上就能开始领，或者等个三五年就开始领，快速拿到稳定收入。这个阶段买的时候，要优先看领取的稳定性，别选波动太大的类型，优先选合同里明确写清每月领多少钱的类型，拿到手里的钱确定，心里才踏实。

不管你在哪个年龄，都要记住，商业养老保险的预算绝对不能影响你当下的生活，更不能挪用你准备给孩子上学、给老人看病的应急资金，一定要用三五年不用的闲钱来配置。健康条件不同选择也不一样，身体没异常的朋友，可选范围大，可以慢慢挑；身体有些小异常的朋友，提前做好健康告知，选核保宽松的类型就可以，不用硬挑核保严格的产品。如果你的需求就是纯领养老金，那就优先选领取额度高的；如果还想留一点钱给家人，那就选带身故责任的，根据自己的需求来选就好。

三. 真实案例李阿姨晚年

李阿姨今年62岁，之前是小区里的保洁阿姨，退休前社保每个月能领一千八百多块钱，刚够吃饭买药，连出去跟老姐妹旅游的钱都挤不出来。儿子刚结婚买了房，每个月要还贷款，李阿姨总不好意思伸手跟孩子要钱花，哪怕是偶尔想买件厚点的羽绒服，都要犹豫大半个月。

李阿姨四十岁那年，听做保险的熟人聊起商业养老保险，当时她手头刚好攒了十万块的闲钱，想着反正放银行利息也不高，不如拿出来给自己规划点养老钱。她怕一下子拿太多钱影响家里开销，最终定了每年存五万，连续存十年的方案。

一开始存前几年，李阿姨也有点后悔，觉得每年拿出去五万，肉疼得很，那时候小区门口一斤青菜才一块多，五万块够全家吃两年多青菜。身边也有老姐妹劝她，别把钱扔进去，不如留着给儿子贴补。但李阿姨咬咬牙还是坚持下来了，她总说，现在省一口，老了才能多一分自在。

等到六十岁办理完领取手续，第一个月就收到了三千两百多块钱，李阿姨当时拿着手机短信，专门拉着老姐妹去楼下饭馆吃了一碗牛肉面，还加了一份卤蛋。现在两年过去，李阿姨每个月拿着社保一千八，再加商业养老保险的三千二，加起来整整五千块。

现在的李阿姨，每天早上跳完广场舞，就去菜市场挑最新鲜的鱼虾，每个季度还能跟老姐妹报个周边游的团，去年还去了外地看女儿。逢年过节给孙子包红包，出手就是一千，不用看儿子儿媳脸色。李阿姨常跟身边的老姐妹说，这钱看着不多，但就是给自己买了个踏实，伸手跟孩子要钱不如自己手里有钱花着自在。要是你现在手里有闲钱，也趁早规划，不用存太多，够补社保的缺口就行，老了才能活得自在。

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四. 合同条款两处关键点

第一处关键点一定要看开始领取后的领取规则，别只听口头说的每月领多少，要白纸黑字落实在合同里。

有的合同会约定，领取后前几年如果急需用钱，没办法减保或者退保，就算能退，扣完费用剩下的钱也远低于你的预期。你要是退休后除了这笔钱，没留其他应急备用金，万一遇上事需要用钱，就会陷入两难。建议你把领取规则逐字读一遍，确认“保证领取年限”的具体约定，比如约定保证领取20年，要是领了没几年就遇上情况，剩下没领的钱会按约定给到指定受益人，这个约定能给你和家人托底。

举个例子，之前有个粉丝找我看合同，业务员说保证领一辈子，但合同里只写了保证领10年，10年之后的领取还要看后续的账户情况，和业务员说的完全不一样。后来这位粉丝调整了投保计划，避开了这个坑，所以一定要自己核对文字内容，别光记口头介绍。

第二处关键点要看领取前的现金价值变动规则，也就是中途需要用钱的时候，能取出多少钱。很多人投保的时候，只想着退休领钱，不会考虑中途急需用钱的情况，真到要用的时候才发现，取不出来或者取出来亏很多。

如果你年纪比较大，比如五十岁才开始投保，距离领取的时间只有十年左右，尽量选现金价值增长稳定，前期减保限制少的产品。要是你二三十岁投保，距离领取还有几十年，前期现金价值低是正常的，只要看清楚后期的增长规则就行。

另外要注意减保的限制，有的合同约定每年减保不能超过已交保费的20%，有的没有这个限制，如果你打算退休后除了固定领钱，还打算每年取出一部分钱当旅游、看病的额外开支，就选限制少的。别等签了合同才发现这个限制，想用钱用不了，徒增烦恼。

最后提醒一句，凡是和领钱、取钱相关的内容，只要合同里没写，哪怕业务员说的再好也别信，一定要把这两处内容核对清楚再签字。

五. 交费方式如何更灵活

咱们先说说不同收入状态怎么选交费方式，别硬撑着交大额保费，最后交不上退保吃亏。如果你刚入职场，每个月固定拿工资，手头余钱不多，那就选按月交费，每个月扣几百块，不会给日常吃喝、房租水电添负担，攒养老金就像攒奶茶钱一样，不知不觉就存下了，不会觉得肉疼。

如果你是做小生意的，或者每年有不定期的分红、奖金进账，收入起伏比较大，可以选按年交费，每年年底拿到入账的额外收入之后，拿出一部分交保费，不用每个月记着扣款日子，也不会因为某个月生意不好拿不出钱断交。

如果你手头刚好有一笔闲钱，暂时没找到更好的用途，又怕放在手里忍不住花掉，可以拿出一部分做趸交，一次性交清，不用后续年年惦记交费的事，还能早早锁定收益。但千万别把所有能动的钱都拿来趸交，一定要留足3到6个月的生活费当应急钱，不然急用钱拿不出来，只能退保损失收益，太不划算。

我身边有个做服装批发生意的张哥，就是这么安排的：他四十岁开始规划养老，每年固定拿赚的利润里的五万按年交期交，偶尔碰到旺季多赚了十几万，就拿几万出来趸交追加一笔，这样既有固定的长期储蓄，又能把额外的闲钱利用起来，到六十岁开始领钱的时候，每月能领的钱比只按期交多了一千多，晚年又多了一份踏实。

如果你担心未来收入会变，还可以选支持弹性交费的产品，手头宽松就多交一点，手头紧就先少交或者缓几个月再交，不会因为一次交不上就保单失效。核心原则只有一个：不管选哪种交费方式，都不能影响你当前的生活质量，要在不挤用日常开支、不耽误看病买房这些刚需的前提下，把闲钱拿来存养老，这样这份养老保险才能真的给你添保障，不会变成生活的包袱。

结语

看到这儿你肯定懂了，商业养老保险一个月能拿多少钱，完全看你自己的规划：你投入越多、交的时间越长、领钱的年龄越晚，每个月拿到的钱就越多。要是你刚工作没太多闲钱，每个月挤几百块存长期，退休后也能多一笔奶茶钱；要是快退休手头有闲钱，多投一些就能多领，刚好补上社保不够的缺口。就像咱们说的李阿姨，提前规划后每个月稳稳领钱，不用伸手跟孩子要，自己花着舒心，这就是商业养老保险实实在在的用处，你照着自己的收支情况选就行。

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