大人意外险都保什么 意外险买哪种的好

引言

咱们买保险的时候，是不是都被各种复杂的条款绕晕过？尤其是意外险，是不是心里犯嘀咕：大人的意外险到底能保啥？挑什么样的才适合自己呀？别着急，这两个问题，咱们今天就慢慢说清楚。

意外保障到底管哪些？

先给你说核心保的内容，主要分两块：一块是意外身故/伤残，一块是意外医疗，咱们一个个说。

先说意外身故伤残，要是因为突发的意外情况人没了，直接赔约定好的保额，这笔钱直接打给受益人，家里欠的房贷、孩子上学、老人养老都能用得上。我邻居家大哥，骑电动车下班被刮碰出意外，这笔理赔款帮家里还了剩下的房贷，没让老婆孩子背上债，这就是这个责任的用处。要是因为意外落了残疾，按照伤残等级按比例赔，比如断了一根手指评了十级，就赔10%保额，九级就是20%，越严重比例越高，这笔钱可以用来后续康复，也能弥补没法上班带来的收入缺口。

然后是大家用得最多的意外医疗，只要是意外导致的门诊、住院治疗费，都能按约定报销。比如下楼取快递踩滑摔了崴脚，拍片子拿药花了小两千，符合条款就能报；做饭被菜刀切到手缝针，买菜路上被电动车蹭了去包扎，甚至带孩子去公园玩被树枝刮伤去处理伤口，这些日常能碰到的小意外，都在保障范围内。之前我同事下楼买咖啡，雨天瓷砖滑摔了磕掉半颗门牙，补牙花了四千多，社保报完剩下的，意外险全报了，自己没掏多少钱，这个责任真的是日常用得最多的。

不少意外险还带额外的实用责任，比如住院津贴，因为意外住院的话，每天给几十到几百块补贴，住多少天给多少天，这笔钱可以用来买饭、打车、付护工费，也算补一点不能上班的损失。还有的包含救护车费用，意外发生叫救护车的钱，也能给报销，不用自己出这部分。

最后得说清楚哪些是不保的，别到时候误会。比如自己故意作的，酒后开车，这些都不保；还有因为本身生病导致的意外，比如走着路突发心脏病摔倒，这个也不赔，因为根源是疾病不是意外；还有高风险运动，比如潜水、攀岩、跳伞，普通意外险一般都不保，想要保这些得买专门的。平时咱们普通人日常出行、上班下班、买菜做饭，大部分常见意外都能覆盖到，买的时候只要把免责条款扫一眼，避开坑就行。

三类人群该怎么挑方案？

第一类是18到50岁左右的青壮年，大多要养家还背着房贷车贷，得优先把身故伤残保额做够。

我同事小周32岁，家里刚添了老二，房贷每个月要还八千多，爸妈年纪大了也需要赡养。他之前图便宜买了个十万保额的意外险，还跟我说反正意外不常发生没必要花多钱，结果上个月骑电动车下班被汽车刮倒，小腿粉碎性骨折，落下了点伤残，理赔下来的钱连扣完房贷付完治疗费都不够，最后还是跟亲戚借了一部分。所以说咱们青壮年选意外险，保额得覆盖掉负债和至少三到五年的家庭支出，这样真出事了，也能给家人留够过日子的钱，不会让一家子因为一场意外掉进经济坑里。另外青壮年经常出差跑业务，别忘记加个交通意外额外赔付的责任，日常通勤长途出行都能多一层保障，一年多花不了几十块，实用性很强。

第二类是50岁以上的中老年人，咱们买意外险别盯着身故保额看，核心要盯意外医疗。

我家楼下张阿姨62岁，去年冬天早上遛弯踩了冰滑倒摔了，髋骨骨裂住了半个月院，光治疗费就花了快两万，她之前买的意外险是子女随便找的，意外医疗保额只有五千，还只保社保范围内的用药，最后自己掏了一万多。其实中老年人骨质松，最容易发生跌倒碰撞这类小意外，身故伤残保额不用买太高，够办后事就行，重点得把意外医疗的额度拉高，最好能做到五万以上，而且一定要选不限社保用药的产品，像进口钢板、自费的骨折固定材料都能报，真出事了能帮子女省不少钱。另外很多老人意外险会有住院津贴，住一天院给个几十上百块，也能补贴点伙食费交通费，有这个责任更好，价格贵个十几块也值得选。还有啊，中老年人买意外险不用健康告知，只要能正常走路遛弯就能买，别信那种捆绑了一堆重疾责任的返还型意外险，价格贵好几倍，真用到的时候赔不到，完全没必要买。

第三类是18岁以下的孩子和青少年，侧重意外医疗和监护人责任，身故保额按银保监会要求买就行，不用多买。

邻居家陈女士的儿子8岁，上小学二年级，平时在学校爱打闹，去年跟同学追跑的时候，不小心把对方推倒磕在桌角，门牙磕掉了一半，光补牙种牙就花了小两万，这个钱就得陈女士出，还好她之前给儿子买的意外险带了一万块的监护人责任，最后大部分都报了，自己只掏了一千多。其实孩子好动，不管是在学校跟同学玩，还是出门玩不小心碰坏东西、伤到别人，咱们做家长的都得赔钱，带了监护人责任，就能帮咱们扛这笔赔偿，性价比很高。另外孩子容易发生烫伤、划伤、误食这类意外，意外医疗也要选不限社保的，额度不用太高，两三万足够用，毕竟孩子还有学平险，能搭配着报。还有要注意，孩子身故保额有规定，不用多买，多买了也赔不到，浪费钱。

还有一类特殊人群，就是平时干体力活、经常跑外勤的朋友，买的时候一定要看清楚职业类别，很多意外险只保1到3类职业，要是你是高空作业、装修施工这类职业，买普通意外险买了也赔不到，一定要选对应职业能承保的产品，别嫌麻烦，买错了真出事哭都来不及。像我认识的一个装修工人刘哥，之前图便宜在网上买了普通意外险，干活的时候从脚手架摔下来，保险公司说他职业类别不赔，最后一分钱都没拿到，还花了好几千治疗费，得不偿失。

预算不同也可以灵活调整，刚工作的年轻人预算少，一年花两三百就能买到不错的额度，经济条件好点的，可以加上意外住院津贴、公共交通额外赔付这些责任，多花几十块就能多不少保障，完全看你自己的情况来选。

出险后理赔流程麻烦吗？

一点都不麻烦，只要记好几个关键步骤，按要求来就能顺利拿到赔款。

第一步先报案，发生意外之后，第一时间打保险公司客服电话就行，不用挤在当天凌晨十二点前报，只要不拖延到证据都没了，一般三五天内报案都不影响。去年冬天，李姐下班赶地铁，不小心在台阶上踩空扭了脚，当时只顾着去医院拍片子拿药，到家想起买过意外险，隔了一天才给保险公司打电话，接线员只问清楚出事的时间地点和受伤情况，记下来就说没问题，让她收好所有单据就行。

第二步整理好所有需要的材料，别漏拿少带。一般意外医疗报销，需要准备好身份证银行卡、门诊病历本、处方单、所有收费票据，要是住院了再加上出院小结。要是涉及到身故伤残，按保险公司要求准备对应材料就行，客服会一条一条给你列清楚，不用自己瞎猜瞎准备。李姐当时就是，客服微信给她发了材料清单，她对着清单整理，只花了十来分钟就理完了，也没缺什么东西。

提交材料的方式也很简单，不用专门跑保险公司线下网点，现在大部分公司都支持线上传件，直接上传拍照清晰的图片就行，需要纸质版寄过去的，用普通快递寄了就好。李姐就是在保险公司的官方公众号上传了所有材料，照片拍得清楚，信息填得准确，客服当天就收件进系统了，没让她跑一趟。

之后就等审核打款，符合保障范围，材料也齐全的话，赔款很快就能到账。李姐这次摔了脚，门诊加买药一共花了快两千，扣除掉一百块的免赔额，剩下的都在报销范围内，一周左右，一千八百多的赔款就直接打到她银行卡里了，到账还有短信提醒。

要是真遇到审核不通过，或者赔款金额跟你预期不一样，也别慌，先看保险公司给出的拒赔或者扣减理由，有异议就拿出自己的材料跟保险公司沟通，大部分情况都是材料不全或者理解错了保障范围，说清楚就能解决。总的来说，现在意外险理赔流程都挺顺畅，只要你出事不隐瞒，材料真实齐全，基本不会卡你。

图片来源：unsplash

预算有限如何搭配？

刚毕业的小吴来问我，每个月除去房租水电吃饭，剩下的零花钱没多少，想配意外险又怕花钱多，该怎么选？直接选一年期意外险就行，不用碰长期返还型。一年期意外险价格低，每年缴费一次，平均每个月摊下来才二三十块，对刚入职场、手头紧的年轻人来说完全没压力。小吴最后选的产品，一年花了不到三百，就拿到了百万身故伤残保额，意外医疗额度也够用，刚好符合他的预算。

要是你是上有老下有小的中年人，家庭开销大，每个月能挤出来买保险的钱不多，那就先把核心保额做足，不用贪多附加责任。比如你一年拿出来五百块预算，那就把身故伤残保额放到一百万，意外医疗选五万额度，够用就行，那些花里胡哨的特殊责任，用不着的就直接砍掉，把钱都花在刀刃上。邻居陈哥就是这样，他开网约车每天跑在路上，预算只有每年四百，最后只留了意外医疗和身故伤残核心责任，附加的一些小众责任全都去掉了，保额做足之后，跑单的时候心里踏实多了。

如果是给家里老人买，预算有限的话，优先把意外医疗额度拉高，身故伤残保额可以适当降低。老人年纪大了，摔倒骨折的概率高，很少会因为意外影响家庭收入，所以不用追求太高的身故保额，把钱放在医疗报销上更实用。小区张阿姨家条件一般，给七十岁的父亲买意外险，一年预算只有两百，最后选的产品意外医疗额度有三万，还能报社保外的用药，身故保额只做了十万，刚好卡在预算里，去年张叔下楼摔碎了骨头，手术费报销了八成，一下子就帮家里减轻了负担。

如果你的健康条件有点小问题，预算又有限，也不用瞎找贵的产品，很多一年期意外险对健康要求很低，只要你能正常生活工作，都能买，价格也不贵，不用花额外的钱买特意针对亚健康人群的高定价产品。比如你只是有高血压、糖尿病，平时能正常走路买菜，普通的一年期意外险就能买，不用多花钱买专门的产品，省下的钱可以多攒点当看病备用金。

最后提醒一句，预算有限别碰几份意外险叠加买的坑，只要买一份，把核心保障做够就可以。身故伤残是可以叠加赔，但对你来说，先拿到够用的保额就好，没必要花好几份的钱，增加自己的负担。只要按照自己的实际需求，把钱放在最需要的保障责任上，哪怕预算少，也能买到够用的意外险。

结语

总结下来啦，大人意外险核心就是管意外导致的身故、伤残还有意外医疗，日常磕碰、摔倒这类常见意外都能覆盖。挑的时候跟着自己情况选就行：五六十岁以上的长辈优先选意外医疗报销宽松、免赔额低的，毕竟老人腿脚不利索，摔倒磕碰的概率高，重点盯医疗报销就行；刚工作预算有限的年轻人，选一年期意外险就行，性价比够高，花不多的钱就能把保额做足；上有老下有小的中年朋友，重点把身故伤残保额拉高，给家庭留足保障。记住先把基础保障做足，再根据预算调整，选对适合自己的就可以啦。

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