长期意外险多少钱可以报销

引言

很多朋友在挑长期意外险的时候都会疑惑，到底要花多少钱，出险的时候才能顺利报销？不少人搞不清保费和报销额度的关系，今天我们就来聊聊这个问题，帮你理清楚背后的逻辑。

保费多少跟能报销多少有关系吗

很多朋友买长期意外险，都会把保费和报销额度绑一块想，觉得花的钱越多，能报销的钱肯定就越多，其实不是这么回事儿。

长期意外险的保费，主要影响的是意外身故、伤残这类给付型责任的保额，和意外医疗的报销额度，不是直接挂钩的。有些朋友花了大几千买捆绑了其他责任的长期意外险，意外医疗的报销额度反而只有几千块，白白多花了钱，还没拿到够用的报销额度。

反过来，有些一年只花几百块的长期意外险，也能给到一两万的意外医疗报销额度，足够覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬的门诊、小额住院花费，实用性一点不比贵的产品差。我身边就有个刚工作两年的小周，之前听人说贵的保险保障好，咬咬牙选了一款年交三千多的长期意外险，结果整理保单的时候才发现，这款产品的意外医疗报销额度只有五千，还设了两百块的免赔额，报销比例也只有八成。后来他退掉旧产品换了一款年交六百多的，意外医疗报销额度升到两万，还是零免赔，报销比例能到九成，每年还能省两千多保费，相当于给自己多攒了一笔房租储备。

给大家实打实的建议：如果你预算有限，优先把意外医疗的报销额度、免赔额、报销比例放在选品的第一位，别盲目追高总保费。日常咱们用到意外险报销，大多都是几千块上万块的小额意外治疗花费，只要意外医疗额度够用，免赔额低，报销比例高，哪怕总保费便宜，也能解决实实在在的问题。

如果你预算比较充足，想要更高的身故伤残保额，再适当加保费拉高身故伤残保额就可以，不用硬加钱去换更高的意外医疗报销额度——毕竟意外医疗额度超过五万之后，对大多数普通人来说，多余的额度很少能用到，多花的保费其实就浪费了。

不同阶段该怎么搭配保障

刚步入社会的年轻人，每个月到手工资不算多，还要分摊房租、水电、通勤费，可支配预算有限，大多也就每个月拿出几十块投入保险就够了。这类人群日常通勤多是挤地铁公交、骑共享单车，平时约朋友爬山、露营也很常见，小磕小碰崴脚擦伤的概率不低，所以优先选低免赔、报销比例高的意外医疗，意外身故保额选二三十万就行，年缴保费控制在三百到五百之间就可以，不要为了高保额超支，毕竟年轻人还有其他生活开销要安排。

刚结婚生子的三十岁群体，是整个家庭的收入核心，上要帮衬父母，下要养孩子还房贷，一旦出意外倒下，整个家庭的经济很容易断档。这个阶段预算相对充足，可以把年保费控制在八百到一千二，意外身故伤残的保额往上提，尽量覆盖房贷余额加上五到八年的家庭日常开支，同时加上意外医疗的报销额度，最好能覆盖一二线城市的门诊住院花费，额外加上特定意外的额外赔付责任就更好，不用追求花大价钱叠加太多无用责任，把核心保额做足就是对家庭负责。

子女已经成家的五十岁群体，退休前后生活大多清闲，不少人会帮子女带孩子，或者出门跳广场舞、短途旅游，这个年纪骨头脆，摔倒很容易骨折，预算也不用放太多，年缴保费五百到八百就够。优先选包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，意外医疗要注意覆盖社保外的自费项目，比如进口钢板、自费药这些，老人受伤治疗很多时候会用到这类项目，提前覆盖到能少花不少钱，身故保额不用要求太高，重点放在医疗报销和津贴补助上就行，贴合老人的实际风险就可以。

已经退休的七十岁以上老人，很多产品会卡购买年龄，能选的长期意外险不多，也不要盲目追求高保额，这个阶段只要把意外医疗做扎实就可以。年缴保费一般也就三百到六百，重点看投保年龄能不能符合要求，有没有健康告知门槛，很多长期意外险对老人的健康要求不高，只要能正常走路就能买，意外医疗优先选报销比例高，免赔额低的，哪怕保额不高，能报销大部分治疗花费就够用，不用勉强买超出年龄或者超出预算的产品，贴合自身情况就行。

经常跑外勤、经常开车出行的特定人群，不管在哪个年龄阶段，都可以在基础搭配之上，增加对应的交通意外责任，预算多增加两三百块，就能拿到更高的交通意外保额，贴合自己日常的出行风险就行。如果本身已经买了寿险，那长期意外险的身故保额可以适当降低，把预算倾斜给意外医疗和特定风险保障，避免重复浪费保费，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

看看别人是怎么拿到理赔金的

我家楼下开水果店的张姐，今年四十出头，之前听了我的建议，买了一份年缴八百多的长期意外险，意外医疗报销额度两万，没当回事儿，结果去年搬货的时候踩滑从台阶摔下来，脚腕扭伤加轻微骨裂，去医院做石膏固定加上开药、复查，前前后后一共花了八千多。

张姐当时走了自己的医保，医保报完之后还剩四千二百多要自己掏，她想起自己买了这份意外险，赶紧翻出保单找保险公司报案。她一开始还怕麻烦，怕保险公司卡着不给报，结果按照要求上传了医院的诊断书、缴费小票、医保结算单，不到一周，报销的钱就打到她银行卡里了，算下来扣除一百块免赔额，剩下的报了九成，自己最后只花了不到五百块。

还有我同事刚毕业的小周，刚工作预算不多，花三百多块买了份长期意外险，意外医疗额度一万，免赔额一百。他周末骑单车出去游玩，躲避行人的时候摔到沟里，手上划了好长一道口子，去医院缝针打破伤风，花了一千八百多，医保报了六百多，剩下一千一找保险公司报销，最后报了一千，自己只出了一百块的免赔额。

这两个例子都能说明，长期意外险能不能顺利拿到理赔，其实核心就一点，你的意外符合条款约定的“外来的、突发的、非本意的”条件，而且准备好所有需要的材料就行。很多人担心保费便宜就拿不到理赔，其实根本不是这么回事，只要你符合要求，该报的都会报。

给大家提两个实用的建议：第一，发生意外之后第一时间报案，别拖，拖久了材料丢了反而麻烦；第二，所有的缴费小票、诊断证明、医保结算单都要收好，一样都别丢。只要做好这两点，理赔根本没你想的那么复杂，平时花不多的钱买一份，真遇到事儿就能帮你省下不少开销。

结语

看到这里你应该明白啦，长期意外险的保费和报销并没有直接绑定，报销多少是看合同约定的意外医疗额度。不用花大价钱，普通工薪族每年几百到一千元左右，就能买到够用的保障。不管你处于什么年龄阶段，结合自己日常出行、生活里的意外风险挑对应责任就行，像刚才摔骨折的李先生那样，花不多的钱就能在需要的时候帮你减轻不少经济负担，给自己添一份靠谱的意外保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。