公司买意外险怎么买保险划算

引言

不少开公司的朋友都想问，给大伙买意外险，怎么选才能既不花冤枉钱，又能给员工实打实的保障？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的疑问讲清楚。

一. 岗位风险分档保

先把公司所有员工按岗位风险高低分类，不要全公司统一买一个档位。很多公司老板图省事，给所有员工都买同一保额同一费率的意外险，最后要么就是高危岗位保额不够赔，要么就是低危岗位多花了冤枉钱，两头不讨好。

举个真实例子，我朋友开了一家小型装修公司，一共二十多个人，里面有五个是外勤上门装修的工人，剩下十五个是办公室做设计、接待、后勤的行政人员。最开始他图省事儿，给所有人都买了统一的意外险，按外勤高危的费率缴保费，一年下来多花了小三千块钱，这些钱原本够给五个工人多添几万意外保额了。后来听人建议分档之后，每年保费降了不说，工人的保额反而提了，划算很多。

一般来说，办公室坐班的行政、设计、人事、财务这类内勤，属于低风险岗位，选普通档位的基础保障就够，不用花高价买高危岗位的保障产品，这部分能直接省下不少保费。毕竟这类员工平时基本不出差，最多就是下楼取个快递、下楼买个饭，发生意外的概率不高，基础保额足够覆盖需求。

像经常跑外勤的业务、装修工人、快递外卖配送员、绿植维护工人这类，属于中等或较高风险岗位，要对应匹配对应的风险档位，不能用低风险岗位的费率来投保，不然真出了事，保险公司会因为职业类别不符拒赔，到头来公司还要自己掏腰包赔钱，反而亏得更多。

最后再给大家提个可操作的小细节：员工岗位调整之后，记得及时给保险公司做职业类别变更，不要嫌麻烦。员工从内勤转去外勤，赶紧调去对应档位，避免出事拒赔；员工从外勤转去内勤，可以申请调整费率，省下之后的保费，时间长了也是一笔不少的节省。

二. 意外医疗保额要足

先给大家说清楚，买团体意外险，核心要先把意外医疗的保额做够，别光盯着身故伤残的高保额，大部分时候员工用到的都是意外医疗，身故伤残反而很少用到，这里多花钱才是真的划算，把钱花在员工经常用到的地方才对。

优先给大家说选择方向，尽量选覆盖自费药、自费项目的保障，别选只报社保内用药的产品。很多人觉得，员工有医保，报社保内就行，真出事了你才知道，很多意外受伤需要用到的进口耗材、进口药，都不在社保报销范围内，这部分钱如果意外险不报销，要么员工自己掏，要么公司得掏，反而省小钱亏大钱。

给大家说个真实的小例子，去年杭州有个做电商的小公司，一共二十多个员工，老板当初买团体图便宜，选了只报社保内的意外险，意外医疗保额才1万。后来有个做运营的小伙子下班骑车，被路边的电动车蹭倒，摔破了膝盖，伤口比较深，医生说用美容线缝合不容易留疤，小伙子爱漂亮同意了，这美容线就属于自费项目，一共花了快八千，社保只报了一千多，剩下六千多都没法报。最后小伙子找公司，说自己是下班途中出事，公司得担责任，老板没办法，只能自己掏钱补上这部分费用，反而比当初选好点的意外险多花了钱。

如果当初这个老板选了不限社保范围，意外医疗保额买到5万的方案，其实一年也就多掏不到两百块，这点钱就能把这六千多报销了，完全不用老板自己掏腰包。保额设置也给大家分情况说建议，如果公司是办公室办公，员工大多坐班，出门少，意外风险低，意外医疗保额设置个3万到5万就够，这个额度覆盖一般的磕磕碰碰、烧烫伤、小骨折都没问题，保费也贵不了多少，适合预算有限的小微企业。

如果公司是有外勤，或者有轻微体力劳动的岗位，比如装修公司的工人、物流公司的搬运、外卖站点的骑手，意外受伤的概率高，伤口也往往更重，意外医疗保额建议设置到10万以上，尽量保持和身故伤残的额度匹配，这样哪怕遇到需要住院手术、长期换药的情况，也能覆盖大部分花费，不会让公司和员工个人承担太多压力，花的钱不多，但是保障够实，不管对老板还是对员工，都是真的划算。

三. 灵活缴费省成本

如果你是人员流动大的行业，比如餐饮、物业、装修施工队这类，别上来就直接锁死一整年的固定缴费，按月给在职人员结算保费就很划算。我身边开餐饮连锁的张老板就踩过坑，之前他图省事，一口气给所有人买了一年意外险，结果半年里前前后后走了二十多个服务员，新招的人还得重新加钱买，旧的保费退不回来，平白多花了小一万。后来他换成了按月缴费的方式，每个月只给当月在职的员工交保费，走了的人直接停掉，新入职的当月加上，每个月的保费都是花在当下在岗的人身上，一分冤枉钱都不用出。

如果是人员稳定的企业，比如互联网公司、办公室行政岗这类，员工流动性很低，那直接选一次性缴清全年保费更划算，大部分保险公司都会给年缴客户一定的保费优惠，算下来比分期缴费少掏不少钱。我认识的一家做设计的小公司，一共不到三十个员工，从开公司到现在走的员工不超过三个，他们前年选了年缴，算下来比每个月分期交便宜了八百多，去年又接着选了年缴，又省出了小一千，这些钱拿出来给员工加个下午茶或者团建，比白白交给保险公司香多了。

如果你手里资金周转比较紧张，又想给员工配齐保障，可以和保险公司协商按季度缴费，大部分合规保险公司都支持这种灵活方案，不用硬扛着一次性拿出大几千甚至上万的保费，分摊到每个季度，压力小很多，而且只要和保险公司提前约定好，也不会额外收你手续费，不会平白增加成本。记得一定要提前问清楚，有没有额外的服务费或者违约金，有些不规范的渠道会悄悄加费，一定要确认了再投保。

如果你的公司属于项目制运作，比如接装修工程、会展布置这类，项目做完团队就解散，那完全可以选按项目周期缴费，项目做三个月就买三个月，做半年就买半年，不用多买一天的保障，也不用给已经结束项目的员工继续掏钱，刚好贴合项目需求，不会浪费保费。之前有个接户外装修项目的工头，之前总买全年的，项目做完剩下大半年保费都浪费了，后来换成按项目投保，一个三个月的项目只花了不到两千，比买全年省了一半还多。

不管选哪种缴费方式，一定要提前算清楚总成本，不要只看单次缴费的金额就做决定。比如有些月缴看起来每个月掏的钱少，加起来一整年比年缴贵出不少，就得不偿失了。先摸清楚自己公司的人员流动情况、手里的资金情况，再匹配对应的缴费方式，就能把钱都花在刀刃上，既配齐了保障，又省下不必要的开支。

图片来源：unsplash

四. 受益人指定别忽略

很多公司给员工买意外险，填受益人这步直接默认跳过选法定，看着省事儿，其实后续出问题会给双方添好多麻烦。你别不信，我们身边就有现成的例子。

有一家餐饮小门店，后厨师傅今年年初操作设备的时候出了意外，走了。当时门店给师傅买了意外险，没指定受益人，理赔款默认按法定继承给。师傅家里有七十多岁的老母亲，还有在外打工的哥哥姐姐，刚结婚半年的妻子怀孕三个月。理赔款下来之后，几家人因为怎么分这笔钱闹到了法院，门店老板还得抽出时间去做笔录，原本已经安抚好的事情，又折腾了小半年，老板心里也一直不痛快，员工家属本来就伤心，还要为分钱撕破脸，得不偿失。

直接指定受益人，就能避开这类麻烦。你买的时候直接让员工自己填清楚要给谁，员工签字确认就可以，操作一点都不复杂。如果员工后续想改受益人，找保险公司变更就行，流程也简单，不会多花一分钱。

不同情况的员工，可以给不同的建议。刚参加工作没成家的年轻员工，可以建议填自己的父母，毕竟年轻人大多还没子女，父母是最直接的供养关系，出事了理赔款能帮父母维持生活，也符合员工自己的想法。已经成家有孩子有房贷的中年员工，可以建议填配偶和子女，比例自己定，这样万一出事，理赔款能直接帮家人还房贷养孩子，不用经过其他分割环节，保障直接到位。

对公司来说，提前把受益人指定清楚，也能减少不必要的纠纷。很多时候，家属闹纠纷会找到公司要说法，公司平白多出好多精力要去协调，耽误正常经营不说，还影响其他员工的心态。花两分钟确认一下受益人，就能把这些潜在麻烦提前消除，对公司、对员工、对员工家属来说，都是好事，这笔功夫绝对值得花。

结语

总结下来，公司买意外险想划算，不用盯着低价乱选，只要跟着咱们说的要点挑就够：按不同岗位的风险等级分档投保，把意外医疗保额做足尽量选不限社保的责任，结合公司资金情况选合适的缴费方式拿优惠，别漏填明确的受益人，就能做到既不花冤枉钱，又能给员工实打实的保障，帮公司把风险兜住，也让员工干活更安心。

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