有第三方责任方的意外险也给赔吗

引言

出门走路被人不小心撞受伤，下楼买菜被电动车刮蹭受伤，类似这种明明是对方要负责的意外，买了意外险真的还能赔吗？今天咱们就一起来解开这个很多人都搞不清的疑问。

一. 意外医疗费能否双报

我直接说结论哦，意外医疗一般不可以双报哦。

咱们拿生活里常见的场景举例：你下班走在人行道上，被别人逆行的自行车撞倒，胳膊擦伤骨折，去医院花了八千多块。撞你的车主负全部责任，人家主动把八千多的医疗费用全给你报了，这种情况你再找自己买的意外险申请报医疗费用，保险公司是不会重复赔的。

为什么会这样呢？其实意外医疗本身就是报销型的保障，本质是帮你覆盖受伤治疗花出去的钱，不是让你拿这笔钱赚钱。所以不管你同时买了多少份意外险，也不管第三方赔了你多少钱，所有渠道加起来拿到的报销总额，都不会超过你实际花出去的医疗费。

那是不是第三方赔了之后，意外险就一点用都没有了？当然不是，给你说个实际情况：还是刚才那个例子，如果撞你的人经济条件不好，只给你出了五千块，剩下三千多块他实在拿不出来了，这部分没报销的自费金额，你就可以拿着医院的收费单据、责任认定书，去找自己的意外险保险公司申请报销，剩下符合保障范围的部分，保险公司会按合同约定给你赔。

不同情况给你对应不同建议，如果你是刚工作没几年的年轻人，预算不多，挑意外险的时候，优先选不限社保报销、报销比例高的产品，这样就算第三方赔不完，剩下的自费药、进口器材费用也能报一部分，能帮你减轻不少负担。如果你年纪稍大，平时经常出门买菜遛弯，本身身体恢复慢，可能需要用一些自费的辅助治疗，也可以适当把意外医疗的保额买高一点，应对第三方赔不全的情况。如果你已经有了单位的医保，也别觉得不用买意外医疗了，第三方造成的意外，很多时候医保不会全额报销，剩下的部分走意外险报销刚好能补上缺口。

还有要提醒你，申请报销的时候，一定要把所有的收费单据、责任划分证明都留好，不管是找第三方赔偿还是找保险公司报销，这些材料都是必须的，丢了会耽误你的理赔进度。

图片来源：unsplash

二. 伤残津贴属于额外给

不管导致意外的责任是不是在第三方，只要你符合意外险合同约定的伤残标准，这部分给付都能正常拿到，不用抵扣第三方已经赔给你的钱。

我接触过一个打零工的张师傅，今年四十多岁，上有老下有小，他在路口等红灯的时候，被一辆倒车的货车蹭到了腿，经过手术治疗还是落下了九级伤残，货车司机这边走保险，赔了他所有的医疗费，还有一部分伤残补偿。

张师傅之前给自己买过一份意外险，他一开始以为，对方已经赔了伤残的钱，保险公司肯定不会再给了，抱着试一试的心态提交了理赔申请，结果没过半个月，就拿到了合同约定的伤残津贴，这对他来说简直是意外之喜。

张师傅因为腿伤，好几个月没办法正常出门干活，家里没了主要收入来源，这份理赔款刚好补上了家用缺口，给老婆交了孩子的学费，还留了一部分做康复理疗的费用，帮整个家渡过了最难熬的那段时间。

你买意外险的时候，一定要看清楚伤残保额的额度，不用被第三方责任的问题绑住手脚。如果是家里的主要收入来源，预算够的话，可以把伤残额度做高一些；如果刚毕业预算有限，也优先把伤残额度配到符合你当前家庭需求的水平。要是你从事的工作户外走动多，或者需要用到器械操作，也可以适当把伤残额度往上调一调，给自己多留一份保障。申请理赔的时候，记得提前准备好伤残鉴定报告、意外事故的证明材料，配合保险公司做好核查，就能顺利拿到理赔款了。

三. 案例展示理赔流程

去年夏天，我楼下28岁的快递小哥小杨，早高峰派件的时候被一辆抢黄灯的电动三轮车刮倒，电动三轮车车主负全部责任。

小杨膝盖缝了六针，还留下了一小块软骨损伤，当时三轮车车主走了自己的车险，把小杨缝针、换药、拍片子的五千多块医疗费全报了，小杨本来觉得自己买的意外险派不上用场了，后来想起投保的时候，经纪人说过第三方致伤也能申请对应理赔，就试着整理了材料。

他第一步先整理好所有的纸质材料：交警开的责任认定书、医院的诊断证明、治疗的完整病历、三轮车车主已经赔付的凭证，还有自己意外险的保单信息，按照保险公司要求，上传到了官方的理赔申请端口。

因为小杨受伤之后，遵医嘱在家休养了一个月没法干活，他买的意外险包含意外住院津贴，而且条款里明确写了，即使第三方赔付了医疗费，津贴部分依然可以申请理赔。提交材料之后，保险公司用了三个工作日完成审核，确认小杨的休养符合要求，直接按每天150块的标准，打了4500块到他的银行卡里。

这里直接给大家说流程要点哈：第一，不管第三方赔没赔，先把所有官方文书留好，责任认定书、赔付凭证都不能丢；第二，申请理赔的时候，分清楚哪些是医疗补偿部分，哪些是定额给付部分，对应准备材料就行；第三，直接找承保的保险公司官方渠道申请，别找无关人员代办，避免信息泄露。你看，小杨这次拿到的理赔款，刚好补上他一个月没干活少赚的收入，这就是意外险的用处，哪怕有第三方负责，该给的理赔一分不会少。

四. 选购方案如何搭配

学生党日常多在校园和上下学路上活动，意外风险多是磕碰擦伤、通勤小意外，本身没有家庭收入责任，预算也比较有限，优先选意外医疗额度够、免赔额低的产品就行。不用花大价钱买过高的伤残保额，把预算控制在每年一百元以内，就能覆盖日常小意外的医疗支出，满足基本保障需求就可以。

刚入职场的年轻人，大多还没积累多少积蓄，日常通勤靠公共交通或者电动车，平时出差跑业务的频率不高，健康状况大多不错。这个阶段可以把意外医疗额度提到两万到五万，伤残保额按照自己三到五年的年收入配置，每年保费大概在两百元到三百元之间，不会给生活添负担，也能覆盖万一出事之后的收入损失缺口。

上有老下有小的中年工薪层，是家庭的主要收入来源，日常可能经常开车跑业务、跨城出差，意外风险比普通上班族更高，万一出事对整个家庭的经济影响很大。这个阶段建议把伤残保额做足，至少覆盖房贷、车贷剩余额度加孩子教育费用加老人赡养费用，意外医疗也选五万以上的额度，附加自费药报销责任，每年投入四百元到六百元，就能给家庭托好底。

常年需要户外作业的从业者，比如快递员、装修工人这类，受伤的概率比坐办公室的人群更高，选购的时候一定要确认产品能承保自己的职业类别，然后优先拉高意外医疗的额度，至少配置十万以上，一定要选包含自费项目报销的责任，万一遇到需要用进口材料、自费药的情况，能减少自己掏腰包的支出，伤残保额也建议不低于五年的年收入，适配自己的工作风险。

已经退休的老年朋友，行动不如年轻人灵活，容易发生摔倒、磕碰这类意外，选购的时候优先关注意外医疗的免赔额和报销范围，尽量选零免赔、医保外费用能报销的产品，意外医疗额度选三万到五万就足够，伤残保额不用买太高，控制保费在每年两百元以内就合适，既能应对意外受伤的医疗开支，又不会增加太多经济负担。

结语

看完咱们聊的这些，你这下放心啦，有第三方责任方的意外险当然也会赔，只是不同责任的赔付规则不一样：意外医疗走补偿原则，第三方赔完剩下的自费部分再找意外险报；身故伤残是定额给付，不管第三方有没有赔，意外险都得按约定给。买意外险的时候，记得根据自己的情况挑：经常出门跑的上班族，把意外医疗额度配足；家里撑收入的顶梁柱，重点把伤残身故保额做高；手头预算不多的，先配齐基础保障就好，不用硬挤钱买高价产品，这样选出来的保障，遇上事才能真的帮上忙。

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