意外险有哪些产品可以报销

引言

你是不是也在纠结，想挑一款能报销意外花费的意外险，却摸不清哪类产品符合需求？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 意外医疗费用到底咋报

咱们先直接说结论：只要是外来的、突发的非疾病意外导致的门诊、住院花销，符合条款要求都能报。

拿刚上大学的小王举例，他周末和同学去操场打球，抢篮板落地的时候踩在别人脚上崴了，脚踝撕脱性骨折，去医院急诊做固定处理，还缝了两针，总共花了1800多，其中医保报销了1100，剩下的700多，有500是医保外的缝合线和固定支具费用。

不同产品的报销范围不一样。如果你买的只报社保范围内的费用，那小王这500的社保外花费就报不了，只能给你报剩下的200多，再扣掉免赔额，最后到手可能只有一百多。如果你买的包含社保外费用，那这500就能按比例报，最后到手能有四百多，差得可不是一点半点。

给大家直接讲可操作的判断：如果平时去医院喜欢用好点的进口药、进口耗材，预算又够，直接选包含社保外费用的产品；如果只是想覆盖基础花销，预算有限，选只报社保内的也够用，价格还便宜很多。

还有几个要注意的点：必须是意外导致的治疗才能报，你自己生病去看门诊，哪怕花了钱也报不了。另外必须留存好所有的单据，不管是急诊挂号单、缴费发票、病例还是处方，每一样都要留好，少一样都可能影响理赔。另外，医保报销之后，剩余部分再走意外险报销，你可以直接让医院打印分割单，拿着分割单去保险公司申请就行，流程不复杂。

二. 不同年龄段选购有讲究

先给各位宝爸宝妈捋捋孩子该怎么选。孩子天生好动，跑跳打闹难免磕着碰着，擦破皮、摔骨折、被猫狗抓伤打疫苗都是常有的事。给孩子买这类产品，首先把意外医疗的报销额度放第一位，不用盲目追求太高的身故保额，因为规则里对未成年人的身故赔付有明确的额度限制，买多了也不会多赔，纯属浪费保费。优先挑意外医疗报销范围不限社保的，像孩子打进口狂犬疫苗、用进口钢钉固定骨折，这类社保不报的项目也能报，实用性强很多。我亲戚家的小男孩，今年七岁，去年在小区跑着玩摔破了额头，伤口比较深，医生用了进口美容线缝合，整体花了两千八百多，社保只报了不到八百，剩下的两千多全走意外医疗报了，没自己花多少钱，这就选对了。

接着说刚步入社会的年轻人，二十多岁刚工作，积蓄不多，平时通勤大多靠公交地铁电动车，经常外出跑业务的更是难免遇到交通小磕碰。这类人群可以优先把意外身故伤残的保额做高一点，意外医疗额度够用就行，毕竟年轻人身体好，小意外花不了太多钱，真要是遇到严重意外，够额度的伤残赔付能覆盖长时间的收入损失。预算有限的话，一年一两百就能买到不错的保障，不用有缴费压力。

再说说三四十岁的家庭支柱，这个年龄段上有老下有小，是整个家庭的经济核心，每天通勤、出差都在路上，意外风险更高。选购的时候，除了做高基础的意外身故伤残保额，还可以附加交通相关的意外保障，平时开车、坐公共交通出行的保障更足。预算够的话，尽量把意外医疗的报销范围放宽，真遇到需要用到自费药的情况，能少掏不少钱。缴费直接选年交就行，每年一次省心，偶尔买短期的也可以，不过长期稳定的年交保障不会断档，更稳妥。

然后是五十多岁接近退休的中老年人，这个年龄段开始腿脚不利索，容易滑倒摔跤，很多人本身有基础病，健康告知比较严格，选产品的时候，首先挑健康告知宽松的，大部分不问过往疾病的都能买。重点关注意外医疗的额度，不用追求太高的身故保额，毕竟这个年龄段额度也不会太高，重点放在医疗报销上。尽量挑免赔额低、报销比例高的，摔一跤住院治疗花的钱，能多报一点是一点。

最后说八十岁以下的高龄老人，很多产品超过六十五岁就不让买了，能买的产品里，优先找承保年龄覆盖到八十岁，而且职业要求宽松的，就算老人在家做家务、遛弯也符合要求。不用挑太贵的，一年几十到一百多就能买到基础保障，重点覆盖摔倒骨折、出门磕碰这些常见意外的医疗花费就行，太高的保额对高龄老人来说性价比不高，适合自己的才划算。

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三. 免赔额与报销比例关键点

先给你说直白点，买意外险挑报销的时候，这俩点直接决定你最后能拿到多少钱，千万别闭着眼瞎选。

咱们拿两个真实的对比给你算清楚。第一个人买的意外险，免赔额是100元，只报销社保范围内的费用，报销比例是90%；第二个人买的意外险，免赔额是0元，能覆盖社保范围外的费用，报销比例是80%。上个月俩人都崴了脚，都做了支具固定，社保结算之后，俩人都还剩2000块费用没报，这里面有1200块是社保不报的进口支具费用。

咱们先算第一个人的最终能拿到的钱：首先要扣掉100块免赔额，然后只报社保内剩下的800块，那就是（800-100）×90%=630块，社保外的1200块一分钱都报不了，最后自己还要掏1370块。

再算第二个人的最终能拿到的钱：没有免赔额，所有费用都能按比例报，也就是2000×80%=1600块，自己只需要掏400块。前后对比下来，差小一千块，这差额真的不小，能覆盖大半个月的菜钱了。

给不同情况的你直接给建议：如果你预算有限，平时只看普通门诊，用的大多是社保内的用药和器材，可以选100元免赔额、只报社保内的产品，价格会便宜一些，日常小磕碰也够用。如果你平时看病倾向用好一点的器材和药品，或者经常需要处理意外导致的门诊项目，预算又能多挤个几十块出来，一定要选带社保外报销的，哪怕免赔额多个几十块，报销比例稍低一点，实际拿到的钱也会更多。

还有一点要提醒你，别看到“0免赔”就直接下单，一定要看清楚报销范围包不包含社保外，不少产品打着0免赔的旗号，其实只报社保内，算下来还不如100免赔、含社保外的拿到的赔款多。你买之前对着条款把这两项算一遍，比你听销售说十句都有用。

四. 真实理赔案例价值分析

28岁的林林在互联网公司做运营，平时赶打卡都是骑共享单车走小路。上个月雨后天滑，她拐弯的时候没控制好车把，连人带车摔出去，当场脚踝肿得没法下地，被路人扶到附近医院拍片子，发现撕脱性骨折，得打石膏固定回家静养，后续还要每周换一次药复查。

林林一年前自己配了一份意外险，当时留了心把电子保单存在了手机相册里，出事后当天就给保险公司打了电话报案，接线员告诉她，所有的门诊挂号单、拍片费用发票、药费缴费单、医生开的诊断书全都收好，不要折损不要涂改，后续直接上传到理赔小程序就行。

林林一开始还担心自己摔倒是自己不小心，会不会不给报，结果整理好总共1800多块钱的单据上传之后，三天就拿到了理赔款。她买的这份意外险，意外医疗是100块免赔额，社保范围内报销90%，医保报销完之后剩下的1200块符合要求，最后赔了990块，相当于自己只掏了两百多块钱。

这个案例里就能看出来，买意外险的时候，及时留好所有单据有多重要。不少人出了事之后慌慌张张，看完病把发票随手丢在包里，或者弄丢了缴费凭证，最后还要跑去医院补打，耽误好几天理赔时间。如果补打不出来，还可能拿不到对应费用的理赔，平白吃亏。

另外也能看出来，意外险不需要等伤全好再报案，出事之后第一时间报案，跟着保险公司的要求整理材料就行，不用一直拖着。很多人觉得要等所有治疗结束才能报，其实像林林这种每周都有换药费用，也可以分批次报，不用攒到最后一起，提前拿到理赔款也能缓解手头的压力。如果林林当时买的是涵盖自费药的意外险，她用的进口护具费用也能按比例报销，自己掏的钱还能更少，大家选的时候可以根据自己的预算来选。

五. 投保流程与注意事项提醒

先讲第一步，确认自身职业符合投保要求，别嫌麻烦随便填。我碰到过一个做装修木工的朋友，投保的时候随手选了“办公室职员”，后来干活的时候被掉落的工具砸伤脚，申请报销的时候才发现，他实际的职业类别不在承保范围里，最后没法拿到赔付，白交了保费还耽误事。所以填职业信息的时候，一定要对照产品的职业分类表，逐行核对清楚，现在很多线上投保页面都有职业搜索框，直接搜你当前的岗位，符合要求再投保。

接下来选缴费方式，推荐选年缴。大部分产品年缴算下来总保费比按月缴便宜一些，而且不用每个月惦记缴费，也不会因为忘了按月缴费导致保障断了。如果你只是短期内需要保障，比如出门旅游半个月，那就选对应天数的短期投保，按天算保费，够够用就行，不用多花冤枉钱。

填健康告知的时候，千万别隐瞒。意外险的健康告知一般都比较宽松，尤其是给老人买的产品，很多只要求没患几种严重的疾病就行，问到你就如实答，没问到的不用主动说。如果本来有小毛病，故意不说，后面理赔的时候查到记录，很容易出现纠纷。比如之前有个阿姨给自己买意外险，明知自己有严重关节疾病，还隐瞒了情况，后来下楼踩滑摔了，申请理赔的时候保险公司查到她之前的就诊记录，虽然摔倒是意外，但还是因为隐瞒健康告知耽误了理赔流程，折腾了好长时间。

投保完成之后，一定要把电子保单下载存好，存在手机云盘或者电脑里都可以，也可以打印一份纸质版放家里。保单上面有明确的保障内容、保额、报案电话，万一出事了，第一时间就能找到联系方式报案，不用到处找信息。

最后提醒一句，发生意外之后，一定要在规定时间内报案，保留好所有的单据：门诊病历、收费发票、检查报告、住院清单，一样都别丢。如果是因为意外导致需要门诊治疗，每次看完病把票据理整齐，贴在一张纸上，标注好日期，理赔的时候提交这些材料会更快，审核也更顺畅，能早点拿到报销款。

结语

总结下来，能报销意外相关花费的意外险，主要是带意外医疗责任的产品哦。不管你是给孩子选、给自己挑，还是给长辈买，只要顺着咱们说的方向找：先看好职业符不符合要求，再比对免赔额高低、报销范围大小，再结合自己的预算选就行。就像咱们说的两位朋友，一个小磕碰、一个摔骨折，选对了产品，自己花的钱就能报一大部分，不会因为意外打乱本来的生活计划。最后再提醒一句，记得保存好所有的诊疗单据，出险第一时间报案，这样理赔也能更顺顺利利。

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