民生保障：保险服务新看点

　　1、创新发展公众责任险

　　近五年来，中国保险业累计赔款与给付4000多亿元，在帮助人民抵御各种重大自然灾害事故和意外事件的影响方面发挥了积极作用。随着城镇化步伐的推进和科学技术的发展，风险越来越集中，新的风险类型不断增多，各种风险对人民生活稳定的威胁也越来越大，这种形势要求充分发挥保险市场化风险转移机制的作用。

　　上海作为全国保险业最发达的地区之一，非常注重责任险的开发，特别是公众责任险，更是上海责任险发展的重中之重。去年，上海公众责任险的总保障金额达到1880亿元，累计赔偿金额为3065万元，有效体现了责任险的社会管理功能。其中，上海保监局通过经纪公司开发了公园绿地公众责任险，在世纪公园、鲁迅公园等地试点，并建立公园绿地意外伤害事故处理服务平台。目前，已有74家公园和绿地管理单位购买了公园绿地公众责任险，保险公司已受理赔案达30多起。

　　在2007全国保险工作会议上，责任险再次被确认为今年保险业重点创新发展领域；而《上海保险业发展“十一五”规划》已将发展责任险作为上海产险业的重点，2010的世博会也将给上海责任险的拓展带来极大的施展空间。

　　强制推行火灾责任险

　　美亚保险上海分公司副总裁曾晓曼在接受记者采访时表示，公众责任险非常重要。比如火灾公众责任险就应该成为企业、个人乃至政府部门不可或缺的风险防范手段。2004年2月15日，吉林中百商厦特大火灾死亡54人、70多人受伤，作为火灾事故责任方的中百商厦因没有投保火灾公众责任险，故只能“自掏腰包”，向每位遇难者亲属赔偿了8万元，加上支付抢救、治疗的费用，共计400多万元。

　　目前，有关单位的风险意识还不是很强，很多公众场合、事关广大群众切身利益的行业还没有投保火灾公众责任险。有关资料显示，我国许多城市的大型商场、超市和娱乐场所投保火灾公众责任险的比例低于10％。

　　国外经验证明，随着社会经济的不断发展，火灾公众责任保险已经成为火灾灾害危机处理的一种重要方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。而我国目前对突发事件的应急处理措施基本上以政府主导为主，市场发挥的作用很小。因此，借鉴国外经验，通过在一些高危行业和公共营业场所建立强制火灾公众责任保险制度，可以辅助政府进行社会管理，减轻政府财政负担，提高处理火灾责任事故的行政效率。此外，通过火灾公众责任保险向受害人进行赔偿，可以及时地解决民事赔偿纠纷，有效化解社会矛盾，有助于维护社会公众的安全利益。

　　从目前看，推行火灾公众责任险是社会效益大于经济效益的项目，属于对社会有好处但对市场缺乏吸引力的产品。因而一些业内人士认为，这样的投保项目如果完全指望商家的自觉性，那是不现实的，但可以考虑用强制手段来推行火灾公众责任险等公众责任保险品种。

　　加强宣传健全制度

　　记者致电太平洋产险等几家保险公司，有关负责人均表示，火灾公众责任险不是公司的重点，这个产品一直有，但却一直没有大力宣传。原因有两方面，一是收益有限；二是很少有投保者。他们的工作重点还是在车险、水险等产品上。

　　上海奥盛保险经纪公司副总经理哈崴在接受记者采访时说，公众责任险之所以发展很缓慢，很大一方面是中国的法律环境还不是很完善。

　　责任保险存在和发展的基础是健全完备的法律制度，世界上责任保险最发达的国家也正是民事责任法律最完备的国家，例如美国、瑞士、德国以及日本等。目前我国的法律法规不够细化，涉及公众责任的法律规定基本上只有《民法通则》的原则性规定，缺乏与之配套的赔偿细则和适应具体情况的单行法规，造成现实生活中许多损害责任认定不清。民法中除了《消费者权益保障法》外，很少存在惩罚性措施，所以，大家在这方面的投保意愿也不强。

　　另外，由于对公众责任险的宣传有限，经营者对自己应对社会公众承担什么样的责任也没有清晰的认识，对公众责任险的转嫁责任风险机能缺乏了解。

　　曾晓曼表示，公众责任险实际上非常重要。但由于一些客观的原因，致使保险公司对于这一块也是心有余而力不足。比如去年下半年，他们推出了一个环境污染保单，但是由于风险评估方面存在一些问题，以及企业对于如何有效控制污染意识薄弱，目前尚不能有效展开。

　　2、“物业险”令双方得益

　　近日，闵行某小区业主发现自己停放在小区内车位上的车不见了，在与物业公司始终达不成赔偿协议的情况下，无奈诉至法院，要求物业公司赔偿财物损失近30万元。经过漫长的审理过程，业主劳心劳力并付出了不菲的律师费后，法院的判决终于到了———物业公司赔偿业主2.5万元。

　　目前，尽管沪上不少物业公司努力提高自身业务能力，积极配合公安部门对小区的安全予以维护，但是，停在小区内的车辆失窃、业主家中遭遇盗窃等治安事件依旧屡屡发生。上海市物业管理行业协会信息部副主任许玉彪指出，一旦小区安全出现问题，物业公司往往会遭到业主的指责、索赔，严重的有可能惹上官司。而且其中一些业主由于对物业不满，可能会拒绝缴纳管理费，使得物业公司的经营状况越发窘迫，更加无力承担赔偿责任，物业公司的运作则步入了一个恶性循环的状态。因此，强化物业管理企业和广大业主规避风险的意识，对风险进行投保，实现风险的转移和损失的共同分担就十分必要。由此，物业管理责任险“应需而生”。

　　所谓“物业管理责任险”，是指承保物业管理公司因业主或进入物业的第三者伤亡或财产损失而应承担的赔偿责任。对于业主来说，通过投保物业管理责任险，能够得到一笔满意的赔偿，且不需要自己东奔西跑，费心费力；对物业公司来说，每年只需要付出一定数额的保险费，就能够避免卷入这些复杂的纠纷中，降低企业的风险成本，从而可以出现一个皆大欢喜的局面。据记者了解，中国太平洋财产保险股份有限公司已和上海部分区合作，在物业管理公司中推广物业管理综合责任险。目前，投保企业已达92家，保费过千万元。

　　据了解，在国外，物业公司投保物业管理责任险已经是一个非常普遍的做法，但是，目前该险种在我国的推行仍有障碍。除了因为物业公司考虑到经济压力之外，还由于对于每一单物业管理责任险，保险公司都要与物业公司详谈投保细节，其中涉及太多的细枝末节，且该产品相对来说还是新险种，国内在这方面的经验较少，风险难以预计，制定计划难度很大。即便如此，不少专家都认为，“物业管理责任险”是一项对物业管理行业发展具有很大价值的保险产品，值得在更大范围内推广。

　　但是，对一些规模较小的物业公司来说，本来公司就亏损，保费资金更是让他们感到经济压力加大。于是，他们往往抱着侥幸心理，等到出现问题才开始想办法。

　　相对而言，一些规模较大的物业公司出于对品牌维护和企业稳健经营的考虑，对这一产品十分欢迎。

　　他们表示，物业管理是一个高风险行业，直接涉及较大范围的人身和财产安全，而且可控性较低；与此同时，它又是一个微利行业，这和它所承担的高风险具有很大反差，物业管理责任险的出现恰好可以有效地平衡这一反差。上海陆家嘴物业管理有限公司相关人士表示，他们采用投保公共责任险办法，为一些住宅区投保，一般按7000元/年缴纳保费，最高可赔偿金额为200万元/年。虽然一年要付出至少数十万元的保费，不过用这些钱买个“放心”很值得。

　　3、服务“三农”大有可为

　　农民工险保费低

　　不久前，美亚保险在全国率先推出农民工险。美亚有关人员告诉记者，针对农民工群体收入较低，保障较少，该产品将使农民工在遭受非工伤事故时，获得社会工伤保险待遇之外的保障。这也是国内首个针对劳动密集型企业或中小企业所雇用的外来工而设计的农民工保障险。

　　据了解，农民工险与一般的意外险不同，具有保费低、月缴的双重特点，企业或个人只需要每月每人缴纳5元的保费，保险公司将可以提供5万元的意外残疾、烧伤以及身故保障和3000元的意外医疗补偿。据了解，该产品覆盖纺织、电子元器件等劳动密集型的轻工行业，而建筑、房地产等高危行业的费率将需要重新审核，以确定新的保费。

　　从田头保到餐桌

　　食品质量安全问题日益成为人们关注的焦点。去年，上海市曾发生多起“瘦肉精”中毒事件，一度造成市民消费的恐慌，凸显了上海的猪肉食品安全从源头收购到监管销售等一系列环节上，存在着不可预知的风险。

　　近日，上海安信农业保险公司推出了全国首张“瘦肉精”保单（农产品食用安全险），近80户猪肉经营户参加了保险，为上海近1/3的“白条猪肉”提供了食用安全保障。这一举措不仅填补了全国在农产品食用安全领域的空白，完善了突发性食品安全公共责任应急管理机制，更为消费者在食用农产品过程中可能存在的风险提供了全面保障。

　　安信农险有关人士介绍，该保险的赔偿范围还扩展到了突发性公共卫生事件领域，对于正规渠道销售的猪肉引发的药物残留赔偿责任事故，无明确责任人而需要进行赔偿或者属于分不清责任但必须有人承担赔偿责任的，属于保险事故的突发公共卫生事件，安信农险也将先行赔付。

　　安信农险有关人士告示记者，农业保险公司由于其特殊性，更加注重产品创新。前年他们推出了蔬菜价格指数保险，获得了很好的反响；今年又推出了“瘦肉精”保单，若以农产品流通领域的批发市场作为主要环节，全上海消费者高达数十亿元的肉类食品食用安全责任赔偿将由他们负责。这不但解决了市民的食品安全问题，而且也扩大了公司的业务范围和盈利空间。据悉，安信农险将继续开发“肉类产品销毁成本损失补偿保险”，力争在农产品食用安全领域取得更大的突破。

　　加强农业再保险

　　农民在中国人口中占了绝大多数，如何保障他们的生产生活显得格外重要。虽然国家对于农业保险一再大力支持，但农业险发展仍然比较缓慢。有关专家告诉记者，农业险由于受自然灾害的影响大，风险也比较大，因而发展“农业再保险”非常重要。

　　据了解，很多国家在开展农业保险时，都建立了有效的风险分散机制，通过再保险或者农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险。我国的农业再保险制度目前显然是一个“短板”，不仅导致保险公司经营风险增大，也影响了保险公司承保能力的扩大和经营稳定性，从而使得很多保险公司在开展农业保险时畏首畏尾。

　　专家表示，建立农业再保险机制，首先应当有经营农业再保险的组织。可以由政府统一组建政策性的全国农业再保险公司。一方面通过再保险机制，尽可能在全国范围内分散农业风险；另一方面，可以以差额补贴的方式补贴各地区农业保险的亏损。据了解，有些农业保险公司也在积极运用其他的金融手段，以有效转嫁农业保险的巨大风险。比如安信农险公司目前正在积极开发气象指数保险。

　　4、“拆迁险”解决拆迁难

　　不久前，杨浦区和太平保险有限公司上海分公司合作，在动拆迁过程中引入拆迁工程综合责任险（简称“动拆迁险”）。该保险由拆迁工程责任险、拆迁人员意外伤害险和被拆迁居民合法权益保证险三项内容组成。其中，被拆迁居民合法权益保证险，为动迁公司按照政府要求实现“早走多得益，晚走少得益”的承诺提供信用保证。若“先走”居民所获补偿低于“后走”居民，保险公司予以赔偿。系统地以保险工具来防范动拆迁过程中的风险，这在业内尚属首次，此举也引起了不少业内人们的关注。

　　上海市杨浦区知识创新区风险投资服务园办公室相关人士表示，动拆迁险包括两部分：保险公司与动迁公司签署的保险合同，以及由拟动迁地区的民政局、房地局、财政局或其他相关部门与保险公司签订《开发推广动拆迁项目保险的合作协议书》，对在动拆迁过程中可能存在的风险进行保障。

　　目前，由人保、太平保险推出的动拆迁险进展顺利，并已扩展到卢湾区等地的动拆迁过程中。特别是随着上海世博园区动拆迁工作的进一步开展，动拆迁险正吸引着更多机构的目光。据业内人士介绍，由于上海世博园区建设牵涉到1.7万户居民和270家左右的企事业单位，动迁工作难度较大，因此，动拆迁险在其中可大显身手。

　　业内人士表示，动拆迁险种的设计，其意义并不仅仅在于保险公司业务得到拓展和创新。更关键的是，保险公司与政府部门、拆迁公司的三方合作，使得保险公司得以真正介入到动拆迁的操作中去，为解决拆迁老大难问题，建设和谐社会提供了新思路。保险公司与拆迁公司签订的拆迁工程责任险合同，能够实现风险转移，保障拆迁户的利益，极大地避免拆迁公司与拆迁户之间的摩擦。赔偿责任转移至保险公司，一定程度上避免了拆迁公司消极承担责任情况的出现，也有效保证了拆迁款的阳光使用。

　　5、“养老险”发展空间巨大

　　从1999年起，我国就进入了老龄化社会。据统计，目前，中国60岁及以上老年人口已经达到1.45亿，其中65周岁以上的老年人达1亿人，是世界上老年人口最多的国家，占全球老年人口总量的五分之一。我国也是世界上老龄化最快的国家，从1982年到2005年，全国65周岁以上的老年人口比例从4.5％增加到7.4％。据预测，到2030年，我国进入人口老龄化高峰期的时候，这个比例将提升到14％。

　　零点集团对中国城乡的最新调研结果显示：约30％的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁－49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

　　据了解，目前我国加入养老保险体系的人口数量已达1.06亿人。保监会最新数据显示，目前保险公司已为市场提供了110个商业养老保险产品，为人民群众未来的养老和健康积累准备金1.5万亿元；在企业年金方面，2006年，养老保险公司已经受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3亿元，占全部法人受托人业务的65％以上。

　　目前，除中国人寿、中国平安及太平人寿已进入养老险市场外，太保、泰康人寿、海康人寿、新华人寿等多家保险公司已有建立养老保险公司的计划，其中泰康人寿已经向保监会递交了成立专业养老保险公司的相关申请。而国内首家由中央和上海11家国有大企业共同成立的养老保险机构———长江养老保险股份有限公司的筹建日前也获得保监会的批准。据了解，长江养老险公司的重要使命是受托管理原来由上海社保局下属企业年金发展中心经办的企业年金业务。上海企业年金的总体规模约有150亿元，包括7000多家企业的年金基金资产。

　　可以预计，随着中国经济的发展，人们保险意识的增强，越来越多人关注到了养老保险。养老保险也面临从单一基本养老保险向多层次养老险体系的转变，从单一的从业人员向所有劳动人员的转变，未来养老保险市场还有巨大的发展空间，保险公司也将大有作为。