意外险的报销范围有哪些 100元意外险报销多少

引言

咱们平时走路崴脚、被猫抓狗咬都算意外，那意外险到底哪些能报哪些不能报？花100块买的意外险，真出事了又能报多少钱呢？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一.意外医疗与身故赔付区别

先给你说最直观的，咱们日常摔了碰了去医院花的钱，都是走意外医疗报销，这个是实报实销，花多少报多少，不会让你多拿，也不会让你白花符合要求的钱。

上个月小区楼下遛弯的王阿姨，下楼买买菜的时候踩滑了崴了脚，去医院拍片子拿药，前后花了八百多，扣除100块免赔额之后，剩下的七百多都按比例报销了，最后拿到手的报销款刚好覆盖了医药费，等于自己没花多少钱，这就是意外医疗的作用。

那身故赔付不一样，这个是一次性给你约定好的保额钱，直接给到保单写的受益人，不是用来报销医药费的，是用来弥补出事之后家庭的收入损失的。比如家里顶梁柱出事，孩子上学、老人赡养都需要钱，这笔一次性给的钱就能帮家庭撑过最难的那段时间。

还有一个不一样的地方，意外医疗只要出事符合要求，你就能申请报销，不管你伤重还是伤轻，哪怕只是花了两百块打狂犬疫苗，只要在报销范围内都能报；而身故是只有发生意外身故的情况才会赔付，另外意外险还有意外伤残赔付，是按照伤残等级按比例给钱，这个和意外医疗的实报实销也不一样。

给你个实用建议：普通人买意外险，最先要看意外医疗的报销规则，咱们日常生活里，大部分都是小意外，比如切菜切到手、骑车摔破皮、被猫狗抓伤，用到意外医疗的概率比身故伤残高太多；如果你是家里的顶棍棒，上有老下有小，那除了意外医疗，也得把身故伤残的保额做够，先把日常能用得到的保障做扎实，再根据家庭责任调整额度就对了。

二.百元方案适合哪类情况

先直接说结论：100元左右的百元意外险方案，适合预算暂时有限的刚毕业大学生，也适合已经买了高额长期保障，想补个小额意外缺口的普通上班族，还适合年纪大、没法买贵价险种的中老年人。

我先给你说个身边真实例子。去年刚毕业来城里找工作的小周，房租押一付三花光了大半积蓄，每个月除去吃饭通勤，剩下的闲钱不到五百，不敢乱买贵保险。他听朋友说出门难免磕磕碰碰，就花98块买了这款一年期的百元意外险。结果入职没俩月，下班骑共享单车避让行人摔了，膝盖擦破缝了四针，拍片子加开药一共花了1200多。他记得买保险的时候说意外门诊能报，整理好病历缴费单交上去，扣掉100块免赔额，剩下的1100多报了90%，最后到手快1000块，刚好够他半个月的饭钱，没给本来紧巴巴的生活费添负担。

这种百元方案，也适合已经配置了重疾险、寿险的上班族做补充。很多上班族已经买了几千块一年的长期保障，但是长期保障大多只覆盖大病大意外，日常摔碰、猫抓狗咬这种几百几千的小额开销，根本碰不到长期保障的理赔门槛，自己掏腰包又心疼。花一百块补个基础意外险，就能把这些日常小意外的缺口填上，一年百八十块，折算下来一天不到三毛钱，没什么缴费压力，平时真用上一次就能回本。

对于退休在家的中老年人来说，百元方案也相当合适。很多中老年人年纪大了，腿脚不方便，容易滑倒扭伤，买高额意外险价格会贵不少，有些身体不好的甚至买不了高保额的产品。这种一百块的意外险，投保条件宽松，大部分健康状况普通的老人都能买，覆盖日常扭伤、磕碰、烧烫伤的门诊和住院医疗，足够应对老人日常的小意外风险，花小钱就能给子女减少额外开销，也能给自己一份基础保障。

当然要提醒你，百元方案不是适合所有人。如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，只买这个百元意外险肯定不够，它的意外身故伤残保额大多不高，没法覆盖家庭的长期开支缺口，你需要搭配更高保额的长期意外或者其他保障一起买。如果你只需要基础的日常意外保障，预算有限或者只补缺口，选这种百元方案就够用，没必要花更多钱买不需要的高保额。

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三.按年龄职业选择保额

刚步入社会工作的年轻人，每月房租、吃饭占了大半开销，手头积蓄不多，想买意外险只想先花点小钱配齐基础保障，100元档位的意外险刚好贴合需求。如果你是坐办公室的文案、行政、前台这类低风险职业，选这个价位的产品就能覆盖日常通勤滑倒崴脚、外卖烫伤、小区遛弯被猫狗抓伤这类常见意外，够用还不浪费钱。要是你是经常跑外勤的销售、快递员这类风险稍高的职业，挑100元档位产品的时候，先看清楚承保职业范围，确认自己的职业在保障列表里再买，别白花钱。

上有老下有小的中年上班族，如果是在写字楼上班，已经配齐了重疾险、寿险这类保障，只需要补充一份小额意外保障覆盖日常磕碰，100元的意外险完全可以满足需求。如果你的工作需要经常外出跑动，或者涉及轻度体力操作，可以适当调整保额，100元档位的产品也有不同保额可选，优先把意外医疗的报销额度提上来，毕竟中年人家用开支大，小意外产生的医药费能多报一点，就少给自己添一点负担。

退休在家的老年人，出门买菜跳广场舞，容易滑倒磕碰，很多人本身已经有医保，但是医保报销有起付线和报销比例限制，100元的意外险刚好能补医保的缺口。老年人一般不涉及高危职业，大部分都能正常投保，选的时候优先侧重意外医疗的报销比例，尽量挑报销比例高的产品。比如之前王阿姨出门买菜雨天滑倒摔了膝盖，拍片子加换药一共花了800多，医保只报了300，剩下的部分走意外险报销，最后自己只花了几十块，大大减轻了开销。

未成年孩子活泼好动，磕碰擦伤、打翻热水烫伤都是常有的事，家长已经给孩子配了学平险的话，可以再买一份100元的意外险做补充，不用选太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，多买也不能多赔，重点关注意外医疗的报销范围，尽量挑能覆盖社保外用药的产品，万一孩子被猫抓狗咬打进口疫苗，也能报销，不用自己多掏钱。

如果你平时爱好骑行、徒步这类日常休闲运动，不是经常参与高风险活动，100元价位的意外险也能满足需求。买的时候注意看条款里的免责内容，确认你常做的运动不在免责列表里就行，不用盲目追求高价产品，把钱花在刀刃上，用很少的预算就能转移日常意外带来的经济损失。

四.投保注意事项与理赔流程

买意外险一定要先看清楚职业要求，很多百元意外险都对职业有限制，像高空作业、井下作业这类职业，买普通的百元意外险是不能投保的，如果隐瞒职业出险，最后大概率拿不到报销。去年小区里做装修的王师傅，给自己买了一份100元的意外险，他平时偶尔会做外墙贴砖的活，属于高风险职业，没仔细看投保须知，后来踩滑摔下来擦伤了膝盖，花了两千多医药费去申请理赔，才发现自己职业不符合要求，最后没能报销，白买了这份保险。所以买之前一定要对应好自己的职业，符合要求再付钱。

一定要看清意外医疗的报销范围，要看清是仅限社保内用药，还是包含社保外用药。大部分100元价位的意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，少数产品会拓展一点社保外用药，一定要看清楚条款再下手，别买完了才发现自费药不报，白期待一场。比如之前有个朋友被野猫抓伤，需要打进口狂犬疫苗，一针就要三百多，全部属于社保外费用，他买的100元意外险只报社保内，最后这部分钱就只能自己掏。如果你平时经常在外跑，容易遇到小磕小碰需要用到自费药，选的时候优先挑能报一点社保外费用的产品，哪怕报销额度低一点，关键时刻也能帮你省不少钱。

记得要格外留意免赔额和报销比例，这两个数字直接决定你能拿到多少钱。很多100元意外险的意外医疗免赔额是100元，报销比例从80%到90%不等，也有少数产品做到0免赔，100%报销，选的时候优先选免赔额低、报销比例高的。比如同样摔骨折花了1000元社保内医药费，A产品是100免赔额，80%报销，能拿到（1000-100）×80%=720元；B产品是0免赔，90%报销，就能拿到900元，差了一百八十块，这差距还是挺明显的，别嫌麻烦，买之前一定要把这两个数字看清楚。

出险之后第一件事，先留存好所有的纸质材料，别随便丢。门诊的病历本、医院开的诊断证明、所有收费票据、检查报告单，都要整理好收好，如果是因为意外摔倒、交通磕碰出事，还要把事发现场的照片、相关的证明留好，方便保险公司核对。之前楼下张阿姨买菜被自行车蹭倒扭伤了脚，看完病把收费票据随手放买菜的袋子里，结果袋子扔了，票据找不到了，最后折腾了快半个月，去医院补了存根才办好理赔，白白耽误了好多时间。

申请理赔直接找你的投保渠道就行，现在大多都支持线上提交材料，不需要再跑线下网点，材料提交完，一般三到七个工作日就能出结果，审核通过后钱很快就打到你的账户里。如果遇到理赔纠纷，直接找投保渠道的客服反馈，不要自己憋着，按照要求补充材料就能推进流程。另外要记住，意外险都是投保次日零时生效，买完之后第二天才开始保障，刚买完当天出事是不赔的，要是真的刚好赶上出险，也别瞎跑乱撞，按规则提交申请就可以。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险的报销范围主要涵盖意外导致的医疗费用报销，以及意外身故、伤残的赔付，日常摔碰刮伤、猫狗抓伤这类常见意外都能覆盖。100元价位的意外险，一般够用，能覆盖日常小额意外医疗花销，身故伤残也有基础保额，适合用来做基础保障。给大家总结下选购建议：刚工作预算有限的年轻人，可以先买一份100元左右的意外险，补足日常意外保障；已经有其他保障的朋友，也可以用它补充小额医疗的缺口；退休老人选这类产品，可以重点挑侧重意外医疗和住院津贴的版本，贴合日常磕碰的需求。买的时候记得对照职业要求，看清报销比例和免责范围，出险后及时留存好病历、收费票据，就能顺利申请理赔啦。

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