意外险买多少万合适 意外险怎么买比较好一点

引言

是不是对着五花八门的意外险挑花了眼？一会纠结保额买高了浪费钱，一会又怕买低了出事不够用，还摸不清怎么挑才能不踩坑？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 保额定多少才够？

刚参加工作的年轻人，月薪四五千，手里没太多积蓄，日常除了房租水电，剩下的可支配收入不多，建议先把保额定在50万到100万就够了。这个档位的意外险价格不贵，一年只需要一两百块，不会给刚入职场的你添负担，万一发生意外，也能覆盖基本的医疗支出和短期生活补偿，够用来过渡。

上有老下有小的中年家庭支柱，你就是全家的收入核心，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人医药费要备，保额一定要结合你的负债和家庭开支算。建议按你五到十年的年收入来算保额，比如你一年赚十万，家里还有两百万房贷，那保额至少要定在两百万以上。之前我碰到过一个案例，42岁的老陈，在城里做装修工，老婆在家带两个上学的孩子，家里房贷每个月要还六千，当初图便宜只买了30万保额，干活的时候摔伤落下残疾，没法再干重活，30万赔付款还完房贷剩下不到十万，撑不到孩子上完大学，最后老婆只能打零工贴补家用，日子过得紧巴巴。如果当初多花一百多块把保额提到两百万，压力就能小太多。

已经退休的长辈，已经没有养家压力，也没有大额负债，不用追求太高保额，一般定在30万到50万就合适。一方面，长辈年纪大了，发生意外的概率不低，主要需求是覆盖意外门诊、住院的医疗费用，这个保额区间足够用。另一方面，超过60岁之后，意外险的价格会随保额上涨，定太高会多花没必要的钱，性价比不高。

如果是从事轻度体力劳动或者经常外出跑业务的朋友，比如外卖员、装修工人、搬家师傅，日常发生意外的概率比坐办公室的朋友高，保额建议比同收入的办公室人群上浮三分之一左右。比如坐办公室的白领一年赚十五万买100万保额，你就可以买到150万，毕竟你出行、作业的风险更高，足额保障更踏实。

还有一点要提醒你，意外险可以买多份，身故伤残的保额可以叠加赔付，如果经济条件允许，你可以分开买两份，凑够需要的保额，不用盯着一张单买高保额，有时候拆分购买价格更划算。总之记住，保额要贴合你当下的责任，别为了凑高保额花冤枉钱，也别图便宜买太低，不够用。

二. 职业风险怎么查？

先打开你选的意外险投保页面，一般在投保须知或者健康告知旁边，就附着官方的职业分类表，直接找出来看就行，别嫌麻烦，这一步直接关系到能不能理赔。

我给你举个具体例子，你就懂了。小区门口开水果店的陈哥，之前图省事，网上找了个意外险直接投保，填职业的时候随手选了“办公室职员”，也没看分类表。后来他搬整箱水果上楼进货，不小心踩空摔下来，肋骨骨折住了院，找保险公司理赔的时候才发现，个体蔬果摊贩属于四类职业，他投保的这份只保1-3类职业，最后不仅没赔到钱，保费也只退了一点点，亏大了。

不同保险公司的职业分类标准不太一样，别拿A公司的分类直接套B公司的产品。比如同样是网约车司机，有的公司把它归到三类职业，有的公司就归到四类，还有的干脆直接拒保，你得对着你要买的这份产品的表挨个核对，不能偷懒。

如果你做的是兼职，两份工作都得算进去，只填低风险的那份没用。比如你白天是公司行政，晚上去跑代驾，那你的职业风险得按照代驾的类别算，投保的时候就得选能覆盖代驾职业的产品，别只填行政，不然真出了事，保险公司查到你实际做的是更高风险的兼职，理赔肯定出问题。

要是你看完分类表，拿不准自己的职业到底归在哪一类，直接找投保平台的顾问或者保险公司客服问，把你的具体工作内容说清楚，让对方给你确认，确认之后最好留好聊天记录，这样就算之后出问题，也有依据可寻，别自己瞎猜，猜错了吃亏的是自己。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销看细节？

你别光盯着总保额数字看，一定要扒开报销范围看明白。很多便宜的意外险，只报社保范围内的用药和治疗项目，碰到意外情况需要用一些进口材料或者自费药，这部分钱就得自己掏口袋。

我给你说个身边真事儿，去年刚毕业的小吴，下班骑共享单车赶饭局，拐弯的时候没留神摔了，膝盖蹭掉一大块肉还缝了六针，打破伤风的时候医生推荐了不用皮试的免敏破伤风，一针就花了三百多，后续换药还开了进口的祛疤凝胶，前后自费项目加起来快小两千。小吴当初图便宜买了一款只报社保内的意外险，这小两千全得自己出，本来刚上班工资就不多，这一笔支出也让他心疼了好几天。

要是当初他选的时候多留心，挑了包含社保外用药报销的，这笔钱基本都能报下来，自己掏个几十块免赔额就完事了。所以我的直接建议就是，只要预算够，一定要挑能报社保外项目的意外险，别为了每年省几十块，真出事了给自己添负担。

除了报销范围，还要看免赔额和报销比例。有些意外险社保外报销喊着能报，但是设置了很高的免赔额，比如两三百的免赔额，小的意外花费根本达不到报销标准，等于白给这个保障。还有的报销比例只有百分之七八十，剩下的还是自己出。你挑的时候尽量选免赔额低、报销比例高的，一般一百块以内免赔，报销比例能到百分之八十以上就很不错。

还有一点要留心，要看清有没有限定就医医院。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，千万别去不符合要求的私立医院或者诊所就医，不然就算符合报销条件，最后也拿不到赔偿。要是真的碰到紧急情况需要先去就近诊所处理，保留好所有的缴费单据和诊断证明，后续及时转到符合要求的医院，理赔的时候也能和保险公司沟通清楚，一般也不会卡你的赔付。

四. 受益人填谁稳妥？

别嫌填受益人麻烦，这里头门道可不少，我直接给你说干货，按我说的填，保准少出麻烦。

首先给你说一个真实的案例，邻居张阿姨今年五十七岁，老伴走得早，就一个儿子，前年儿子跟儿媳生了个大胖孙子，张阿姨疼得不行，总想着把自己所有东西都留给孙子。前两年张阿姨自己买意外险，业务员问她受益人填谁，她当时随口说填“孙子”，没写全名，也没标注清楚和自己的关系。结果去年张阿姨出门遛弯摔了，触发了理赔，保险公司核算下来赔二十多万，这下家里起了纠纷。张阿姨的女儿也就是张阿姨早年收养的姑娘，说自己也是合法继承人，这笔钱得分走一半，孙子不是第一顺位继承人，只写“孙子”不算明确指定。闹到最后，一家人耗了小半年才调解完，钱分了不说，亲情也淡了，你说亏不亏。

直接给你第一个明确建议：一定要填写具体的姓名、身份证号，写明和你的关系，别只写“老公”“孩子”这种笼统称呼。生活里好多人图省事，就写个关系，真出事了，同名的、不同顺位的继承人一堆，扯不清楚，耽误拿钱不说，还容易闹家庭矛盾，本来出事家人就难受，还得为钱扯皮，太不值当了。

第二个建议，按你的真实意愿分比例，别直接默认法定。很多人投保的时候图省事，直接选了法定受益人，那法定就是按继承顺序来分，如果你本来就想多给照顾自己的孩子多留一点，或者想给父母留一部分养老，法定就没法满足你的需求。比如我之前听朋友说的一个事，有个做装修的大哥，常年在外干活，上有年过七十的父母，下有上中学的闺女，老婆全职在家带孩子，他自己买意外险的时候，就直接选了法定。后来出事理赔，大哥还有一个姐姐一个妹妹，按说父母的份额是对的，但姐妹俩觉得父母的份额将来也是她们继承，非要插手管着钱，跟嫂子闹得不可开交，其实要是大哥当初直接指定老婆占六成，父母各占两成，就不会有这些事了。

第三个建议，如果你有多个想要照顾的人，直接明确分配比例，别写“均分”就完事，要是其中有人先走了，剩下的比例怎么分也要写清楚。比如你想给父母各分三成，给孩子分四成，就直接把每个人的比例写死，别含糊。要是你没写，其中一位受益人先走了，那他的份额又会变成遗产，又要走一遍继承流程，太折腾。

最后再提一句，要是你的家庭情况变了，比如结婚了、生孩子了、或者家里有亲人离开了，记得及时去保险公司改受益人，别放着不管。比如之前有人婚前买意外险，受益人填的是自己爸妈，后来结婚生了孩子，忘了改，真出事了，老婆孩子拿不到全额赔偿，生活压力一下子就大了，这种本来可以避免的遗憾，咱们千万别摊上。

结语

总结下来，保额就按你自身收入和日常负担来选，年收入不高、没太多负债的普通上班族，选个合适额度就够；上有老下有小、还有房贷车贷的朋友，就多配点额度，别让出事之后家人扛着。挑的时候别漏看职业要求和报销范围，受益人记得明确填好，花小钱就能拿到实在的保障，这样买意外险就不会出错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。