公司给我买了意外险我辞职了

引言

公司给买了意外险，辞职之后这份保障还有用吗？是不是直接就断了保障呀？别急，下面咱们就把这些事儿讲清楚。

一. 离职保障空窗期咋办

我之前听过隔壁部门老张的真事，给大家唠唠，你就明白空窗期的坑有多容易踩。老张去年裸辞，原公司的意外险是离职当天就停了，新工作找了快两个月，新公司的社保和意外险要入职满一个月才给买，这中间刚好空出来十几天。就是这十几天，老张出门倒垃圾踩了冰滑倒，摔断了胳膊，住院加手术花了快三万，因为没有意外险，这笔钱全得自己掏腰包，本来裸辞就没收入，这一下更是雪上加霜。

直接说第一个建议：你办离职手续当天，先问问人事，公司买的团体意外险保障到哪天。有的公司是月底才停，有的是离职当天就失效，别凭自己猜，问清楚时间才能做好衔接。

第二个建议：如果公司的意外险已经停了，新保险还没买，哪怕只空一周，也要先买一份短期的意外险过渡。短期意外险价格不高，保一个月也就几块钱到十几块，就能把空窗期填上，不会像老张那样出事了没地方报。

第三个建议：如果你是换工作无缝衔接，下家一周内就入职，也要问清楚下家的意外险什么时候生效。不少公司的意外险是每周统一申报投保，要是你周一入职，他们下周一才给你录进去，这中间一周就是空窗，别大意。

第四个建议：要是你打算gap一段时间，不着急找下份工作，千万别等找到工作再买意外险，直接自己先买一份一年期的，一年也就一两百块，天天出门通勤、跑步、做家务都可能碰到意外，没保障真的不踏实。我朋友gap在家装修房子，钉钉子崩到眼睛，就是自己提前买了意外险，报了大部分医疗费，没动自己存的旅行基金，这不就是买保险的意义吗？

还有一个小提醒：别觉得自己年轻身体好，意外不会找上门，空窗期就是因为时间短，很多人都不当回事，真出事了才后悔没花几块钱补个保障。反正不管空多久，一定要保证手里有意外险生效，别让本来能报的钱全自己承担。

二. 个人投保要点看这里

个人买意外险，和公司统一买的团体重险不一样，公司团体重险是给员工统一配置的，额度一般覆盖基础通勤意外，离职之后就自动停效，没办法跟着人走。个人买的意外险是属于自己的，换工作、待业在家都能接着用，灵活度要高很多，这点你一定要记住。

我前阵子听朋友讲过他发小的事儿，发小去年裸辞之后，没想着补买意外险，想着先玩俩月再找工作，结果骑车出门逛景点的时候，被路边违规停放的电动车带倒磕到了腿，缝了七针还花了小一万的治疗费，因为原公司的团体重险早就停了，新工作还没找，一分钱都没报，最后全是自己掏的腰包，本来裸辞之后存款就吃紧，这下直接雪上加霜。要是他离职当天就给自己买一份个人意外险，这笔治疗费就能覆盖大部分，也不至于过得这么紧。

先给咱们待业准备找新工作的朋友提建议，经济不那么宽松的话，直接买一年期的消费型意外险就行。一年期意外险价格不高，一百多块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，性价比不错，交一年保一年，哪怕找到新工作之后公司给买了团体重险，你也可以停掉个人这份，不用白花钱，衔接起来很方便。缴费就选一次性缴清，一年只需要付一次钱，不用记着月月缴费，不容易断保。

再给已经辞了职打算自己做小生意、当自由职业的朋友提建议，你可以选长期意外险，也可以接着选一年期，主要看你的职业情况。如果是做外卖、跑腿这类流动性大的工作，选一年期就行，每年可以根据自己的职业调整保障，要是职业变了，直接换对应的产品就行。如果你是坐家接单，平时出门少，那就选额度稍高一点的长期意外险，不用每年都重新做健康告知、重新选产品，省事儿。

最后提醒大家，不管你选一年期还是长期，一定要先看意外医疗的条款，看看能不能覆盖社保外用药，能不能报门诊和住院的费用。很多低价意外险只报社保内的费用，真要是遇到需要用进口材料或者进口药的情况，就报不了多少，自己还要掏不少钱。另外，买的时候一定要走正规渠道，保险公司官方小程序、正规保险经纪平台都可以，别随便找陌生个人买，避免买到无效保单。

图片来源：unsplash

三. 不同需求如何选保额

刚毕业没几年的年轻朋友，暂时没成家也没什么大额负债，日常就是上下班通勤、偶尔出门旅行，选十万到二十万保额就够用。我认识一个刚工作两年的小姑娘小周，刚从公司离职打算gap两个月去国内各地走走，她手头存款不多，也不想给自己添太多开支，就买了十五万保额的个人意外险，每年保费也就一杯奶茶钱，日常磕伤碰伤、交通意外都能覆盖，完全满足她当下的需求。

如果是已经成家，背着房贷车贷，家里上有老下有小的中年朋友，保额得往高了选，建议选五十万保额起步。我之前碰到过一位大哥老陈，从原单位离职之后自己开了个建材小店，家里每个月要还八千多房贷，孩子在上高中，爸妈还在老家需要他赡养，他离职之后赶紧给自己补了八十万保额的意外险。他说自己现在是家里的顶梁柱，万一出点什么事，保额够高才能把家里的缺口填上，不至于让老婆孩子跟着受累，这个选择就很贴合他实际的家庭责任。

如果是常年需要跑外勤、经常开车出差的朋友，除了基础保额，还可以额外关注意外身故/伤残和意外医疗的保额分配，建议把意外医疗的保额做足，起码安排五万以上。我认识一个做销售的大哥老吴，离职之后换了份同城销售的工作，还是天天跑客户见加盟商，他知道自己在路上的时间多，磕磕碰碰、小刮小蹭的概率比坐办公室的人高不少，所以他特意选了十万意外医疗保额，意外门诊、住院都能报，哪怕摔个跤缝个针、撞个车住半个月院，自己也花不了多少钱，完全不用动自己攒的存款。

如果是已经退休，不上班也没有太多家庭责任的朋友，选二十万到三十万保额就够。邻居张阿姨之前是单位返聘的保洁，返聘合同到期之后不再续聘，单位原来给买的意外险也停了。张阿姨平时就是在家买菜做饭、接孙子放学，年纪大了腿脚不利索，容易摔倒磕碰，她子女给买了二十五万保额的意外险，意外医疗也做了八万额度，每年保费没花多少钱，平时摔一跤骨折了，打石膏、住康复院的费用能报大部分，也不用子女额外掏太多钱，对退休人群来说非常合适。

不管你是什么情况，都别盲目跟风选高保额，也别图便宜买太低的保额。按照自己的实际开支、家庭责任、日常出行频率算一算：把未来三到五年需要还的负债、需要承担的家人开支加起来，再结合自己的经济能力选，选出来的保额才最贴合你的需求，不会多花冤枉钱，也不会遇上事了保额不够用。

四. 职业类别千万别写错

我之前听保险经纪人说过这么个事儿，有个叫大刘的朋友，原来在装修公司做行政内勤，公司给他买的团体意外险登记的就是内勤职业。后来大刘辞职，想给自己买一份个人意外险，嫌麻烦没改职业，直接照着原来的信息填了“内勤”，保费确实比填装修工人便宜小一半。

过了大半年，大刘辞职后自己接装修散活，给业主贴瓷砖的时候踩空梯子摔了，腿骨骨折住了院，花了快三万块。等他找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候发现他实际干的是装修外勤木工，和投保填的职业完全不符，直接按照条款只赔了不到三成，剩下的两万多都得自己掏腰包。

你别觉得这是故意坑人，意外险定价本来就是按照不同职业的意外风险来算的。坐办公室的文员，出门跑业务的销售，工地干活的工人，开网约车的司机，不同工种出事的概率差很多，保费自然不一样。你填低风险职业拿便宜保费，实际干高风险工作，本来就不符合投保约定，真出事保险公司肯定按条款来。

那具体该怎么填才对？你辞职之后不管换了什么工作，干兼职还是全职，都得对照保险公司给的职业分类表，一字不差填对。如果你现在做的工作偶尔会有体力活，比如你开了个水果店，既要看店还要自己搬货，那就得对应到正确的职业分类，别偷懒直接填“个体户”就完事，得看分类表里面对应的类别。

还有，如果你辞职之后换了工作，职业变了，一定要及时告诉保险公司，做职业变更。变更之后该补点保费就补，该调整就调整，别捂着不说。不然真出事了，本来能全赔的，因为职业填错赔不了或者少赔，吃亏的还是你自己。我身边还有个做自媒体的朋友，辞职之后一开始在家写稿子，填的是文案编辑，后来改成拍户外探店，偶尔还要攀岩取景，他及时找保险公司改了职业，多交了一百多块保费，后来不小心在取景的时候崴了脚，顺利拿到了全额理赔，这就是填对职业的好处。

五. 理赔细节提前要知晓

发生意外之后，第一时间要联系保险公司报案，别拖着等材料攒齐再说。不同保险公司有不同的报案时间要求，大多要求在事发后3天内报案，拖得时间太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度，甚至少赔或者不赔。我身边就有这么个例子，小周去年裸辞之后，自己给自己买了一份意外险，刚买完第二个月骑车下班，被路边违规停的车晃了一下，连车带人摔进了路边花坛，胳膊蹭了一大块，还摔裂了小拇指。小周当时觉得伤不重，先自己去诊所包扎了，过了一周才想起给保险公司报案，这时候现场早就没了，违规停车的车主也找不到，当时摔跤的具体情况保险公司没办法核实，最后理赔只批了七成的医药费，小周白白多掏了小一千块钱。

报案之后，按要求准备好所有理赔材料，别漏了任何一样。一般意外险理赔需要准备这些材料：被保人的身份证、银行卡、意外事故的证明（比如交通意外要交警开的事故认定书，日常摔伤可以找社区或者身边目击者开证明）、医院的诊断书、病历本、所有医药费的发票和缴费清单，如果涉及到伤残，还要准备伤残鉴定报告。很多人会犯一个错，就是把原始发票弄丢了，只拿着缴费截图去理赔，这种情况很多保险公司是不认可的，一定要把所有原始票据都留存好，哪怕是挂号费的小票也别丢。还有，去医院的时候一定要去正规二级及以上公立医院，私人诊所或者私立小医院的诊断和票据，大多不符合意外险的理赔要求，别图近图便宜去不合规的医院，最后理赔不了得不偿失。

如果是不同的意外情况，理赔的申请主体也有区别，如果是意外导致医疗费用报销，你自己作为被保人申请就可以，如果是意外导致身故，就需要保单的受益人来申请理赔。你自己买意外险的时候，一定要记得填清楚受益人，别空着不填，如果空着不填，后续身故理赔会按照法定继承顺序来分配，还需要所有法定继承人到场办理手续，流程会麻烦很多，提前填好指定受益人，能省很多麻烦。我认识一位做家政的王姐，之前从家政公司离职之后，自己买了一份意外险，当时怕麻烦没填受益人，去年她爬楼梯擦玻璃不小心滑倒身故，她爱人和儿子还有老家的母亲都要到场做身份认证，前前后后跑了三趟保险公司，花了一个多月才办完理赔，本来家人就伤心，还得折腾这些手续，真的挺闹心的。

提交材料之后，如果保险公司要求补充材料，要按照要求及时补充，别拖着。很多人提交材料之后就不管了，保险公司发消息说缺材料也看不到，最后一直没办法审核，理赔款自然也下不来。审核通过之后，理赔款一般会直接打到你预留的银行卡里，到账时间大多在一周以内，如果超过半个月还没到账，主动联系保险公司的理赔专员问问进度，别一直等。

还有一点要特别注意，意外险不会重复赔付医疗费用，如果你之前还买了别的医疗险，或者离职之前公司还没停掉意外险，已经报过一部分医药费了，剩下没报的部分才能再走这份意外险理赔，不能拿着同一份发票去两家保险公司重复要钱，这个规则一定要提前搞清楚，别到时候以为能赔两份，最后发现只能报剩余部分，心里落差太大。如果你是意外导致身故或者伤残，那多份意外险是可以叠加赔付的，买了多份就能按照每份的保额分别拿钱，这个规则分清楚，提前心里有数。

结语

看到这里你肯定明白了，公司给买的意外险是绑定劳动关系的，离职就会失效，千万别放着不管留空窗。不管你是刚辞旧工作准备歇一阵，还是已经找好下家还在等新公司买保险，都得赶紧给自己补上一份个人意外险，衔接好保障才安心。你要是刚毕业没多少积蓄，选低缴费高基础保额的就够用；要是上有老下有小背着贷款，就多加点保额，对应自己的职业选对类别，出事也能顺利理赔，稳稳兜住日常的意外风险。

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