意外险一般怎么买才划算一些

引言

想买点意外险，又怕买贵了踩坑，到底怎么选才能划算又够用呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说点实在有用的思路。

意外责任保哪些？

日常生活里的磕碰、摔倒这些意外，都在意外险的保障范围内。就拿楼下遛弯的刘阿姨来说，她出门倒垃圾的时候，被没停稳的共享电动车绊倒，膝盖磕出了口子缝了五针，还拍了片子，前前后后花了快三千块，她买的意外险把社保报销之后剩下的合理费用都报了，自己只花了不到两百块。这类日常出行、居家发生的意外，只要不是故意导致的，基本都能保，是意外险最基础的保障内容。

通勤出行的交通意外，大多意外险都会额外覆盖，甚至不少会额外给赔付。开网约车的陈师傅，上个月跟别的车剐蹭，自己肋骨骨裂住了一周院，除了常规的意外医疗报销，他买的意外险还附加了交通额外责任，最后拿到了一笔额外补助，刚好覆盖了他停驶一周的收入损失。不过你要注意，不是所有意外险都包含驾驶私家车或者营运车辆的责任，买之前一定要看清楚条款，经常开车出门的人，一定要选包含这类责任的，不然真出事了得不到对应理赔。

你可能会想问，常见的骨折能不能赔？当然可以，只要是意外导致的骨折都在保障范围内，不少产品还会单独给骨折给付保险金。去年我同事小周打羽毛球崴了脚，导致外踝骨折，打了石膏在家养了一个多月，除了报销门诊和拍片的钱，还拿到了一笔几千块的骨折津贴，刚好补上了他请病假扣掉的工资，这笔钱拿到手，他说真的帮了大忙，至少养伤期间没那么大经济压力。

很多人关心猝死到底赔不赔，大部分普通意外险本身不包含猝死责任，只有少数产品会把猝死加进去作为附加责任。如果你平时经常熬夜加班，工作压力比较大，可以多花一点点钱选带猝死责任的意外险。之前有个做互联网运营的小伙子，连续加班之后身体出问题，因为他买的意外险附加了猝死责任，最后顺利拿到了理赔金，帮他家里减轻了不少负担。要是你没提需求，很容易漏掉这个责任，一定要自己多留心。

最后要给你提个醒，有几种情况意外险一般不赔，你一定要记牢。比如故意自伤、酒后驾驶、因为本身疾病摔倒导致的意外，大多不在保障范围内。还有高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪这些，普通意外险也不会保，如果你平时喜欢玩这类运动，就要专门选包含高风险运动责任的产品，别买完了才发现自己常玩的项目不在保障里，那就白花钱了。

保额搭配有讲究

不同职业、不同收入、不同家庭责任的人，保额需求完全不一样，别乱凑数，适合自己的才划算。

先说说经常在外奔波的职业。比如外卖骑手、货运司机、装修工人，日常出门跑单、户外施工，遇到意外的概率比坐办公室的人高不少。我认识一位跑同城配送的大哥，今年32岁，上有老下有小，老婆全职在家带娃，家里房贷每个月要还五千多。他一开始图便宜，只买了十万保额的意外险，后来听了提醒，改成五十万保额，一年多花不到一百块。去年他骑车躲车的时候侧翻，小腿骨折，术后休养大半年没法跑单，意外险的伤残赔付补了一部分家用，没让家里动孩子的教育存款。对这类家庭支柱型的户外从业者来说，保额一定要匹配家庭负债和未来几年的开支，别图便宜省这点钱。

坐办公室的上班族，日常大部分时间在室内，出行大多是公共交通或者自驾，风险相对低一些，但保额也不能太少。如果你是单身，没有家庭负债，父母暂时不需要你供养，三十万保额其实够用，一年保费也就几十块，划算又够用。如果你已经结婚生子，有房贷车贷，建议保额选五十万，一年保费也就一百出头，折算下来一天不到三毛钱，换个安心，比喝一杯奶茶划算多了。

学生和退休老人，保额搭配又不一样。学生很少有家庭责任，主要怕摔倒磕碰、交通意外，保额不用太高，十万到二十万就够，重点把意外医疗的额度做足就行。退休老人大多已经不用承担养家压力，子女也都独立了，保额不用追求太高，十万到三十万就合适，毕竟老人发生意外后，医疗支出是大头，保额太高反而多花不必要的保费，不划算。

如果预算实在有限，也有划算的搭配方法。你不用一开始就硬买高保额的长期意外险，可以先买一年期的意外险，把基础保额做到五十万，一年只需要花一百块左右，等以后收入涨了，再根据需求调整就行。别为了买高保额占用太多生活开支，毕竟意外险本身就是便宜的保障，没必要给自己添负担。

图片来源：unsplash

核保条件看仔细

意外险对健康要求普遍比重疾险、医疗险宽松，但这不代表买的时候可以随便填信息。不少人觉得意外险嘛，反正保的是外来突发的意外，跟我身体好不好没关系，直接跳过健康告知随便勾，最后出事赔不了，只能自己吃哑巴亏。

之前接触过一个案例，赵叔今年五十多，平时有糖尿病，之前走路不小心被路边逆行的电动车撞倒，膝盖骨裂要做手术，花了快三万块。他买意外险的时候嫌健康告知麻烦，看到问有没有糖尿病，直接选了“没有”，最后申请理赔，保险公司查到他平时一直拿降糖药，直接拒赔了，三万多医药费一分都没报，赵叔悔得不行，说当初省事儿不看不问，最后亏了大钱。

意外险的健康告知，一般只会问几种比较严重的情况，比如有没有瘫痪、精神疾病，或者是不是已经卧床不能自理了。普通的小病，比如感冒、高血压初期、糖尿病初期，很多产品都不会过问，你只要照着实际情况填就好，不用瞎担心。

如果你确实有一些基础病，比如常见的高血压、糖尿病，别直接放弃也别瞎隐瞒，可以找支持智能核保的产品，直接在投保页面填上你的病情，系统当场就能告诉你能不能买，整个过程不用接触人工，也不会留下什么记录，能买就直接投，不能买就换别家，很方便。

还有不少特殊职业的朋友，别光顾着看健康告知，忘了看职业要求。比如做装修的架子工，经常跑货运的司机，有些意外险会把这类高风险职业列入拒保范围，你要是随便选了普通意外险，出事之后一样会被拒赔。你买之前直接翻一下职业表，找能覆盖你当前职业的产品就好，多花两分钟看一眼，省得之后出问题。

还有一点要提醒大家，哪怕是已经买了意外险，要是之后换了职业，从低风险换成了高风险，一定要及时告诉保险公司，该调整就调整，该换产品就换产品，别抱着侥幸心理瞒着，真出事了吃亏的还是自己。

结语

总结下来，其实买意外险不用搞得多复杂，记住这几点就够划算：优先挑不限社保报销的意外医疗，保额根据自己职业和收入匹配够数，健康告知老老实实填，别为了省几块钱选责任砍得七零八碎的产品。刚工作预算不多的年轻人，可以先选一年期的短险，每年一百多块就能拿到不错的保障，等收入涨了再调整保额就行；年纪大的长辈不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度做高，应对日常磕碰摔倒更实用；身体有小毛病的朋友，优先找健康告知宽松、支持智能核保的产品，如实填信息就不会踩拒赔的坑。照着自己实际需求挑，不贪便宜乱买，就能买到性价比合适的意外险啦。

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