意外险分哪几类 意外险都包括哪些险种呢

引言

嗨，朋友！咱们平时出门上班、遛弯逛街，谁都免不了遇到点磕磕碰碰，你有没有好奇过，咱们常说的意外险到底分哪些种类？不同的人群又该怎么挑到适合自己的那一款？今天咱们就一起来唠唠标题里提的这些问题，给你讲得明明白白。

一. 普通意外和特殊分类咋区别

先给你说第一个分类维度，按保障期限分，有一年期意外险和长期意外险，咱们直接说怎么选。如果你是刚毕业没攒下多少钱的上班族，选一年期就够，每年几百块就能买到几十万保额，性价比很高，到期续买就行，还能随时换更合适的产品。如果你就是喜欢稳当，不想每年操心续保的事儿，手头预算也宽裕，可以选长期意外险，每个月或者每年固定缴费，保障几十年甚至到退休，不用每年重新做投保健康告知。

再按保障范围分，有普通综合意外险和特定场景意外险，这个区别挺大的，给你举个具体案例。28岁的小林是做行政文案的，平时就是坐办公室写东西，偶尔下楼买咖啡摔了一跤扭到脚，去医院拍片子拿药花了一千多，他买的普通综合意外险，就把这部分医药费报了，日常出行、日常工作里的磕碰烫伤、猫狗抓伤打疫苗都能覆盖，日常刚需足够用。

如果你平时爱往户外跑，喜欢爬山、潜水、露营这类项目，普通综合意外险一般不覆盖这些场景，你就得买对应的特定高风险运动意外险。之前我认识一个驴友老陈，周末跟朋友去爬野山，下山崴了脚骨折，他之前只买了普通综合意外险，翻了条款才发现，没开发的野山属于免责范围，最后一分钱都没报，后来他专门买了针对户外探险的特定意外险，再出门心里就踏实多了。

还有一类常见的特定意外险是交通意外险，就是专门覆盖出行的。你平时是不是经常坐高铁飞机出差？普通意外险其实也包含交通意外，但如果你经常长途出行，可以额外买一份特定交通意外险，价格不贵，几十块就能买几百万保额，对应不同交通工具的身故伤残赔付会更高。比如老李是做销售的，每个月有大半时间在跑客户坐高铁，他就在普通综合意外险之外，加了一份一年期交通意外险，上次坐网约车出了剐蹭，身上蹭破了缝针，医药费也顺利报销了。

最后说个大家容易忽略的，还有职业分类的区别，普通意外险一般只承保1-3类低风险职业，比如办公室职员、教师、文案这些。如果你是4类以上的职业，比如装修工人、网约车司机、起重机操作员，普通意外险买了也可能拒赔，就得买对应职业的特定意外险。之前张师傅在工地做架子工，图便宜买了普通意外险，去年干活的时候不小心从架子上掉下来摔伤，申请理赔才发现，他的职业不在普通意外险承保范围里，最后只能自己承担医药费，后来换了对应建筑工人的特定意外险，才符合承保要求，后来再出小意外也顺利理赔了。买之前一定要对着职业列表核对自己的职业，别花了钱最后拿不到赔偿。

二. 保啥不保啥看仔细喽

先来给你说最常见的意外医疗保障，像日常出门摔倒擦伤破皮、做饭切到手缝针、下楼崴脚骨折这些，去医院花的门诊费、住院费，大部分都能按比例报销，还能覆盖医保外自费的药物和治疗项目，这点很实用。就拿楼下小区遛弯的李阿姨说，上个月她被突然跑出来的小狗绊倒，小腿骨折打了钢板，国产钢板医保能报一部分，进口的钢板和术后康复的理疗费走意外险的意外医疗就全报了，自己没花多少冤枉钱。

再来说身故和伤残保障，要是真的发生了严重意外，导致身故，保险公司会直接给受益人赔约定的保额；如果落下了不同等级的伤残，也会按照伤残等级比例赔付，这笔钱可以用来弥补养病没法工作的收入损失，也能贴补家用。

很多人都关心，猝死到底赔不赔？这里要给你划重点，普通意外险一般不会把猝死放进保障范围，只有部分产品会把猝死加进特约保障里，要是你经常熬夜加班、工作压力大，想买带猝死保障的，买的时候一定要翻清楚条款，确认有没有写进去，别只听销售口头说。

再给你说几个常见的不赔情况，一定要记牢。因为个人故意自伤、主动寻衅打架、酒驾醉驾引发的意外，一律不赔；因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候突发心脏病摔倒去世，大部分普通意外险也不赔。还有，如果你从事的是高风险职业，但是买的是普通低风险职业的意外险，职业不符合购买条件，出事也会被拒赔。之前就有做装修脚手架作业的刘大哥，图便宜买了普通白领款的意外险，干活的时候不小心摔下来受伤，最后因为职业不符合购买要求，没能拿到理赔，白白交了保费。

最后提醒你，别漏看隐藏的可选保障，比如住院津贴，只要是因为意外住院，每天都会给你发固定金额的津贴，用来弥补住院期间的收入缺口，有的产品还包含骨折专属津贴，要是真的不幸骨折，除了报销医疗费用，还能多拿一笔津贴，对长辈来说特别实用。买的时候根据自己的需求选就行，要是你平时经常骑车出门，可以附加一份个人责任保障，万一不小心撞到别人撞坏东西，也能帮你赔一部分，实用不鸡肋，保费也不贵。

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三. 不同年龄该怎么挑搭配

0-12岁的小朋友，平时跑跳多，摔倒擦伤、碰掉门牙、被宠物抓伤都是常事儿，很少会有身故伤残的极端风险，所以优先挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围不限社保的就行。邻居家的5岁小宇，跑着玩的时候摔破了额头，伤口要做美容缝合，选了不限社保报销的少儿意外险，花了两千多的自费缝合费全部报完了，自己只出了一百多的挂号费。这个年龄段预算不用多，每年几十块就能搞定，额外可以选带疫苗接种意外保障的，刚好匹配小朋友打疫苗的需求，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，把钱花在刀刃上就行。

13-22岁的学生党，已经开始参加户外活动、住校生活，除了日常的磕碰，还会有外出骑行、参加研学的需求，除了意外医疗，额外加一点伤残额度就可以。这个年龄段大多已经有了学平险，可以补充一份一年期的综合意外险，弥补学平险意外医疗额度不足的问题。我朋友的女儿读大二，骑车下课被电动车刮倒，锁骨骨折，做了内固定手术，学平险只报了六成，自己买的补充意外险报了剩下的九成自费药，最后算下来自己只花了几百块。预算够的话，要是你平时喜欢露营、爬山这类非高风险的课外活动，可以额外加上意外伤害津贴，住院每天都能领几十到一百块补贴伙食费，性价比很高。

23-50岁的上班族，是家庭的主要收入来源，日常通勤免不了挤地铁、开车，风险概率比普通居家要高，首先要把身故和伤残的额度做足，优先覆盖至少3-5年的家庭年收入，毕竟万一发生意外落下伤残，影响工作能力，这笔钱能撑起家庭几年开销。刚才咱们提到的张哥，他做行政工作，投保的时候按真实职业填了信息，给自己做了50万的伤残额度，去年骑车通勤摔断了腿，鉴定为十级伤残，赔了5万，刚好覆盖了停工三个月的收入损失。如果是经常出差的朋友，可以额外加上交通意外额外赔付责任，价格只贵一点点，保障额度能翻番。要是你收入不算高，手头暂时紧张，那就先买百万额度的一年期意外险，每年只需要两三百块，性价比很高，等收入涨了再调整保额就行。如果是已经退休返聘或者经常干家务帮忙带娃的中老年长辈，其实风险主要在跌倒骨折，长辈骨头脆，一摔很容易骨折卧床，所以优先挑带骨折津贴、关节脱位保障的，意外医疗额度不用太高，但一定要选免赔额低的，报个门诊拍片、拿药都方便。

50岁以上的退休长辈，大多买不到高额度的身故伤残保障，也不用刻意追求高额度，重点放在意外医疗和骨折保障上就对了。我小姨的公公今年68岁，在家擦窗户的时候踩滑摔了，髋骨骨裂，需要卧床休养三个月，买的意外险带骨折津贴，每天领120块，刚好覆盖请护工的部分开销，子女也不用因为钱的问题太着急。这个年龄段很多产品会有投保年龄限制，选的时候注意看投保年龄范围，尽量选不用健康告知或者健康告知宽松的，很多长辈有高血压糖尿病，不影响买意外险，别因为健康告知过不了白忙活。价格上不用追求长期返还型的，一年期的就够用，每年两三百就能拿到不错的保障，比交十几年的返还型划算很多。

要是你是自由职业者，或者平时经常干高风险的兼职，不管什么年龄，首先要确认自己的职业在投保范围内，别光看价格便宜就下单，很多普通意外险不保高风险职业类别，买了也赔不了，挑专门对应职业类别的意外险就行，价格只会贵几十块，但是能踏实拿到保障。

四. 避坑指南让每一分钱到位

别信宣传里的“全场景全覆盖”，一定要一条一条捋清楚免责条款，很多人吃了没看免责的亏。之前有个做装修木工的老陈，网上随便买了一份意外险，填职业的时候图省事选了“办公室职员”，后来干活的时候被掉下来的工具砸伤腿去申请理赔，直接被拒了，还不给退保费。原来产品里明确写了，一类四类职业承保范围不一样，高危职业没如实告知，直接不赔。所以买之前先核对清楚自己的职业，照着产品给的职业分类表对着填，别偷懒瞎填。

一定要分清意外医疗是报销社保内还是包含社保外用药。很多低价意外险看着保额很高，意外医疗只报社保范围内的用药，碰到需要用进口钢板、自费包扎材料的情况，一分都报不了。之前有个小李骑车摔了，伤口需要用进口美容线缝合，花了小两千，他买的意外险只报社保内，这部分钱全得自己掏，相当于花了保费却没用到保障。预算够的话，尽量选包含社保外用药报销的意外医疗，花不了多多少钱，用到的时候能省不少。

别盲目追求过高的身故保额，也别忽略伤残责任的保额。很多产品宣传的时候突出身故保额，把伤残保额写在不起眼的角落，其实意外导致的伤残比身故更常见，比如断一根手指、摔伤留下后遗症，都是按伤残等级按比例赔付，伤残保额越高，拿到的赔偿越多。比如同样价格，一款给你50万身故+50万伤残，另一款给你100万身故+10万伤残，肯定选前者，毕竟伤残用到的概率高得多。

长期意外险不是不能买，但要算清楚性价比。不少人会被返还型长期意外险吸引，想着不出事就能把钱退回来，其实算下来，同等保额，返还型的保费比一年期贵好几倍，几十年交下来，多花的钱放在手里理财，收益都比退回来的保费高。如果是刚工作没多少积蓄的年轻人，直接买一年期的意外险就够，每年续保也很方便，价格便宜，每年只需要花百十块就能拿到几十万保额，灵活还划算。如果是担心自己买不到保险的中年人，可以选保障二十年三十年的长期意外险，但别选返还型，把钱花在提高保额上更实在。

最后一点，别重复购买多份意外险，身故和伤残可以多份累计赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买十份也不能重复报，多买就是浪费钱。一般一个人买一份就够，根据自己的需求把对应责任做足就可以，不用听销售说多买多赔就多买好几份，平白多花很多冤枉钱。

结语

看到这儿你应该清楚啦，咱们国内常见的意外险，按照保障范围可以分成普通综合意外险、交通意外险，还有专门针对特定活动的特定意外险，不同类别对应不同的意外场景。总结下来，小孩选侧重意外医疗的意外险覆盖日常磕碰，长辈选带骨折津贴的意外险应对意外跌倒，普通上班族预算有限选一年期的综合意外险就够用，经常出差出行可以再加一份交通意外险补充保障。买之前记得核对职业分类、看清免责条款，就能选到适合自己的保障啦。

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