人生意外险在哪里购买的 从哪里买意外险

引言

想给自己配一份人生意外险，转了一圈却摸不着头脑，不知道该从哪里入手，不知道哪条渠道买才靠谱？别慌，看完这篇你就清楚啦。

一. 线上还是线下怎么选？

我先给你说线上购买的适用人群，直接说干货：如果你平时会用手机处理各种生活缴费、网购，能自己看明白简单的条款说明，预算不算特别高，优先选线上渠道。

我邻居小周，今年刚毕业参加工作，每个月工资除去房租吃饭剩下不多，想要给自己买一份意外险，怕线下找代理人不好意思拒绝推销，就自己找了正规持牌的互联网保险平台选。他前后对比了三四款的保障内容，挑了符合自己职业的，价格比线下同类保障便宜小一半，从选到付款只用了二十分钟，电子保单直接存在手机邮箱里，随时能调出来看，特别方便。线上渠道的好处就是没有中间代理佣金附加，价格更透明，你可以自己慢慢比，不用受别人推销打扰，想什么时候买就什么时候买，半夜想起要投也能操作。但线上买你得自己留心，一定要选银保监会备案的正规平台，别点陌生链接、别扫来路不明的二维码，付款前先查一下平台的资质，确保靠谱再付钱。

再说说线下渠道，适合什么样的人呢？如果你平时不太会玩智能手机，看文字条款觉得头晕，就想要找个人面对面问清楚所有问题，那选线下更稳妥。线下渠道一般就是保险公司的线下网点，或者你身边认识的正规保险代理人，有啥不懂的直接问，对方能当场给你讲明白，签字投保也有人一步步领着你走，不会出错。

我小姨今年五十多，眼睛花，看手机久了头疼，之前听朋友说意外险有用，就找了家附近保险公司网点的代理人去问。代理人拿纸质宣传单给她一条一条讲，哪些能赔哪些不能赔，说的清清楚楚，小姨觉得放心，当场就办了投保，后续要是有啥问题，直接找这个代理人帮忙跟进，不用自己对着手机摸索。线下渠道的好处就是有专人对接，后续理赔要是不懂准备材料，代理人还能帮你整理，对不太熟悉互联网的朋友来说，省心很多。

不管选线上还是线下，都要认准正规资质，线上看平台有没有对应的保险销售牌照，线下看代理人有没有执业证书，只要是正规渠道，买的都是合规有效的保险，不会有啥问题。你要是拿不准，可以结合自己的习惯选：会玩网、想省钱省时间选线上；想要有人全程帮忙、踏实放心选线下，适合自己的就是最好的。

二. 意外医疗怎么保才够？

先看报销范围，能覆盖社保外用药的方案实用性更强。我之前有个同事小孟，下班骑电动车避让行人时摔了，胳膊蹭掉一大块肉，伤口处理完医生说怕留疤，建议用一款进口的祛疤凝胶，这款药不在社保目录里，当时他买的意外医疗只报社保内的费用，这小一千块钱就得自己掏。要是选能报社保外的意外医疗，这笔钱就能按比例报销，不用自己承担额外开销。

再看免赔额，尽量选免赔额低的产品。意外很多都是小磕小碰，比如崴脚拍个片、切菜划个口子缝两针，花费大多也就几百块，如果选一两千免赔额的，根本达不到理赔门槛，这笔钱还是得自己出。一般选0到100块免赔额就够了，哪怕花费不多也能申请理赔，能帮你省一点是一点。

然后要看报销比例，同等价位下，报销比例越高越好。同样是社保内费用，有的能报90%，有的只能报70%，一万块的医疗费算下来，差两三千呢。如果你已经有社保，先经社保报销之后，不少产品能提升报销比例，买的时候可以留意一下这个细节。

还要注意职业限制，别买错了。我家楼下开五金店的王哥，平时自己搬货整理货物，属于四类职业，他一开始没仔细看条款，买了只承保一到三类职业的产品，后来搬货的时候摔了腰，申请理赔才发现不符合投保要求，最后只退了保费，没拿到医疗费报销，白白耽误了事。买之前一定要对照产品的职业分类表看清楚，高危职业找对应能承保的产品就可以，不用硬买不符合要求的。

最后，别漏看免责条款。比如有的产品对酒后发生的意外不赔，有的对攀岩、潜水这类高风险运动不赔，还有的对整容类的项目不赔，你平时爱去哪玩儿、日常做什么活动，提前对照着看一遍，避免真出事了赔不了。就说喜欢周末去爬山的朋友，得确认产品里不把普通登山列入免责，真不小心崴脚扭了，才能顺利拿到理赔。

三. 不同人群如何配方案？

学生党大多没稳定收入，平时上下学、周末约着爬山打球，磕碰擦伤的概率不低，预算一般也不多，建议选一年期短险，价格便宜，一年只需要几十块就能买到不错的保障。重点配好意外医疗责任，额度不用太高，一两万就够覆盖日常门诊、清创缝合的费用，意外身故残疾的额度可以放在一百万，就算真出了严重问题，也能给家里留一笔补偿。

刚入职场的年轻人，每个月要付房租、还车贷，积蓄不多，经常挤地铁赶公交，还要加班骑车赶项目，意外风险不算低，保费预算可以控制在一百到两百块一年。优先加上交通意外额外赔付，毕竟日常通勤在路上的时间多，意外医疗选不限社保范围内报销的，万一摔了需要用进口钢板，也能申请报销，不用自己掏太多钱。我有个刚工作两年的表妹，去年下班骑车被电动车刮伤，韧带损伤做手术用了进口耗材，她买的意外险刚好报了八成，自己只花了不到三千，不然那大半个月工资都搭进去了。

经常出差跑业务的上班族，出行频率高，预算可以放到三百块左右一年。除了基础的意外身故残疾和意外医疗，额外加上各类交通意外保障，不管是坐高铁、大巴还是网约车，都能覆盖到。如果偶尔需要开车跑项目，也可以加上自驾车的额外保障，额度根据自己出行的频次调整就行。

上有老下有小的中年家庭支柱，作为家里的主要收入来源，意外险的额度一定要做足。建议把意外身故残疾的额度放到三百万以上，一年保费也就三百多块，不算贵，毕竟万一出事，这笔钱要覆盖家里好几年的房贷、孩子学费还有老人赡养费用。中年朋友平时也容易崴脚骨折，意外医疗的额度可以提到五万，加上意外住院津贴，住院每天能领个一百多块，补贴一下误工损失，也能帮家里减轻点负担。

退休在家的老年人，腿脚不灵活，最容易发生跌倒滑倒的意外，很多老年人想买长期险会因为年龄被卡，也不用强求，选一年期可续保的产品就行。重点关注意外骨折保障和意外医疗，有没有骨折津贴很重要，老年人骨折之后要卧床静养，每天领点津贴，可以贴补护工费或者营养费。我家楼下张阿姨去年冬天在小区滑了一跤，胯骨骨折做了手术，她女儿之前给她买的意外险，不仅报了八成手术费，每天还领八十块的住院津贴，前前后后领了小两千，刚好够买术后的营养品，张阿姨一直说这笔钱花得值。买的时候注意看投保年龄，很多产品最高投保年龄到八十岁，符合年龄要求就可以投，健康告知也比较宽松，大部分老年人都能买。

图片来源：unsplash

四. 出事了怎么快速拿赔偿？

第一时间联系投保渠道报案，别拖着。我楼下开水果店的王姐上个月搬货崴了脚，扭到了脚踝骨折，当天就给之前对接的代理人打了电话，对方直接告诉她需要准备哪些材料，省了好多瞎琢磨的功夫。不管你是线上买的还是线下买的，都有专门的报案通道，线上可以直接在投保平台找在线客服报案，线下找代理人或者去网点都可以，一定要记得出事之后尽快说，别拖过了保单要求的报案时限，影响自己拿赔偿。

所有的就医票据、凭证都要整理好，别乱丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、医院开的诊断证明，还是住院的费用明细、出院小结，每一样都要留好原件。王姐当时就是把从挂号到换药的所有票据按顺序理好，连每次去社区医院换药的收费小票都没丢，提交的时候一次性就全了，不用反复补材料折腾。如果是交通事故或者其他需要认定责任的情况，相关部门出具的证明也要一并留好，这些都是理赔必需的材料，缺一样都可能耽误审核进度。

一定要去符合要求的医院就诊，别随便选诊所随便看。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果图近选了没有资质的私立诊所或者小卫生院，理赔的时候可能会通不过。王姐当时崴了脚之后，直接去了家附近的二级公立医院，完全符合要求，审核的时候一下就过了，没出任何问题。要是确实有特殊情况需要转院，一定要提前跟保险公司打声招呼，问清楚转院要求，别自己偷偷转，最后拿不到赔偿吃亏的是自己。

如实说清楚意外发生的整个过程，别隐瞒细节。保险公司做核赔的时候，会问你意外发生的时间、地点、原因，你怎么受的伤，都实话实说就好，别乱改情节，也别隐瞒和受伤有关的信息。比如本来是工作干活的时候受的伤，别说成出门散步摔的，故意隐瞒信息会被拒赔，本来符合要求的赔偿也拿不到。王姐当时就实话实说自己是搬货崴的脚，整个过程说的明明白白，核赔人员很快就核实清楚了情况。

提交材料之后耐心等结果，保持通讯畅通就好。现在理赔审核都不算慢，一般一周到两周就能出结果，如果你的情况比较复杂，最多也不会拖太久。这段时间如果保险公司打电话找你核实细节，你及时接电话回复就好，别不接电话找不到人，白白耽误自己的理赔进度。王姐就是提交材料之后第八天就收到了赔款，打到了她预留的银行卡里，整个过程顺顺利利，报销了大部分的医药费，没花多少钱就把伤养好，本来还担心会赔不下来，结果比预想的省心太多。

结语

看到这儿你肯定知道啦，人生意外险可以找正规保险公司线下网点的代理人买，也可以选持正规牌照的线上保险平台买，两种渠道各有优势，看你自己的使用习惯就行。挑的时候别只盯着价格，记得结合自己的年龄、职业和需求选，把意外医疗、免责条款这些核心内容看清楚，选出来的保障才适合你。

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