商业养老保险在哪里买较好

引言

是不是不少朋友退休后想多份稳定收入，又发愁不知道去哪买合适的商业养老保险？别着急，今天我们就来好好聊聊这个问题，给你理清思路、找到适合自己的方向。

不同人生阶段咋搭配

二十多岁刚入职场，工资不算高，除去房租吃饭，剩下的闲钱不多，但胜在年轻，缴费时间能拉得很长，分摊到每年的压力很小。你可以选拉长缴费年限的方式，每个月挤出来几百块就行，不用一口气掏一大笔钱影响日常开支，还能利用时间滚存，慢慢攒下一笔养老钱，反正离退休还有几十年，不急着用钱，慢慢攒就好。

三十多岁大多已经成家，房贷车贷压着，上有老下有小，能抽出来买商业养老保险的钱不算多，但也攒了几年工作积蓄，手里有一点余钱。可以每年拿年收入的10%左右出来配置，选十五年或者二十年的缴费期，优先选保证领取的条款，这样哪怕自己没领多久，剩下的钱也能留给家人，不会白交。别为了多攒养老钱，把手里的应急钱都投进去，万一家里有突发用钱的地方，取出来反而会亏手续费。

四十多岁孩子差不多已经上中学，收入也稳定到了峰值，距离退休还有十几年时间，这个阶段买商业养老保险，要优先锁定领取金额，别追求太长期的高收益，毕竟留给资金增值的时间不算太长了。你可以选十年缴费，每年投入的金额可以比三十岁的时候多一点，毕竟收入更高，能承受的投入也多，退休之后就能稳稳拿到钱，不用承担太多不确定的风险。要是手里有一笔闲置的分红，也可以缩短缴费期，三五年缴完，等着退休领钱就行。

五十多岁距离退休没几年了，这个阶段买商业养老保险，要优先考虑稳定，别想着赚快钱。要是你已经办了退休，手里有一笔积蓄，想给自己多添一份零花钱，可以选一次性缴或者三五年缴，缴完之后过个三五年就能开始领，每个月领的钱够你买菜、出去旅游，不用全靠社保养老，也能减轻孩子的负担。

举个真实的例子，我认识的小周，26岁刚在互联网公司稳定下来，每个月发了工资，就拿出300块存商业养老保险，现在他36岁，已经交了十年，当初每个月300块，对他来说就是少喝几杯奶茶少买一件衣服的事，完全不影响生活，现在算下来，等到他60岁退休，每个月能多领一千多块，加上社保，养老生活能宽松不少。另一个张姐今年45岁，开了一家社区水果店，每年能稳定结余十万，她每年拿两万出来交养老保险，交十年，等到她55岁退休，每个月能领一千八，刚好够她每个月出去跳广场舞、跟老姐妹聚餐，不用伸手跟孩子要零花钱，生活自在很多。

图片来源：unsplash

健康状况影响买法吗

健康状况当然会影响商业养老保险的买法，不同的身体情况，要选不同的购买渠道和产品类型，别拿着不对的方案硬凑。

如果你身体完全健康，每年体检所有指标都在正常范围，没有过往病史，那可选的范围就很宽。不管是找保险公司线下经纪人面谈，还是选正规互联网保险平台线上选购，都可以挑，不用因为健康问题卡门槛，你可以把注意力放在价格和领取规则上，慢慢挑合自己心意的选项就好。

如果你只是有轻微的指标异常，比如轻度血压升高、轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低，这种常见的小问题，不用直接放弃购买，也别乱投。优先选健康告知宽松的渠道，很多互联网平台的部分产品健康告知只有三五条，不会细查这类小异常，可以直接投保。别去碰健康告知非常严格的类型，免得白费功夫还留下不必要的投保记录。

如果你之前得过已经治愈的常见病，比如早期的结节已经手术切除，术后几年复查都没问题，这种情况可以走保险公司的人工核保渠道。一般线下经纪人或者保险公司官网都能提交核保申请，你把之前的住院记录、复查报告整理好提交上去，多数情况都能正常承保，不用因为得过病就觉得自己买不了合适的商业养老保险。

如果你身体基础问题比较多，没法通过常规的健康告知，可以选没有健康告知要求的特定产品类型，这种产品不用查身体指标，只要符合年龄要求就能买。不过这类产品的领取规则会和常规产品有区别，你要提前算清楚领取的时间和金额，确认符合自己的需求再下单，别盲目投保。

给大家举个真实的例子，张阿姨今年五十二岁，体检一直有轻度高血脂，还有个二级的甲状腺结节，之前找线下代理人问，对方说她指标异常要加费，张阿姨觉得不划算。后来她在正规互联网平台找到了一款健康告知宽松的产品，健康告知只问了有没有得过重疾，没问高血脂和甲状腺结节，她顺利投保，每年交一万五，交十年，六十岁开始每个月能领一千多，刚好够覆盖自己平时的买药和休闲开支，本来以为买不了合适的，选对渠道和类型就顺利解决了问题。

看看邻居老李的实际账

老李今年五十六，退休已经一年了。之前他在小区物业做后勤，每个月拿的退休工资不算多，刚好覆盖吃饭吃药的开销，想跟老哥们出去旅个游、给孙子报个兴趣班，都得抠抠搜搜从生活费里挤，总觉得手头放不开。

老李五十岁的时候听了朋友提醒，琢磨着给自己添份商业养老保险，当时手里刚凑了十万块积蓄，不想全存银行吃利息，也不敢拿去投不稳当的项目，思来想去就选了适合中老年人的配置，走正规保险公司线下网点买的。当时刚好符合购买条件，健康告知也过了，最终定的年交两万，连交五年，从六十岁开始领钱。

现在老李领钱快一年了，每个月固定能领小一千块。这笔钱说多不多，但是刚好够他每个月的抽烟喝茶钱，逢年过节给孙子包红包、跟老伙计出去近郊踏青，都从这里出，不用动自己的退休工资，也不用伸手问子女要。上次我们一起凑下棋，老李掏出来刚买的新棋纸，笑着说这就是养老保险给发的“快乐基金”，花起来一点不心疼。

老李当时也纠结过，要不要找其他渠道买，后来还是选了线下网点，想着能面对面问清楚条款，哪不懂当场就能弄明白，签字之前把领取时间、领取金额、身故能不能返钱都问得清清楚楚，没留下糊涂账。当时有人劝他买交更多领更多的，老李没跟风，他说自己就这么多积蓄，不能把养老钱都砸进去，适合自己收支情况就够了。

给大伙说句实在的，像老李这种临近退休、手里有一笔闲散积蓄、就想退休后多笔稳定进项的，找正规保险公司线下网点买就挺合适，能当面核对所有条款，不会踩看不懂合同的坑。要是你跟老李情况差不多，记住别贪高收益，选能稳定领钱、条款写清楚的就对，有条件尽量当面问清细节再下手，买完之后也踏实，每个月等着领钱就能踏踏实实享清福。

缴费年限长短怎么选

选短缴费年限，适合手头积蓄多、不想长期扛缴费压力的朋友。比如你现在四十多岁，手里有一笔闲置的存款，本来就打算给退休做储备，不想六十岁还在交钱，那就直接选三到五年的短年限缴费。短年限缴费总的总投入会更低，而且能更早完成缴费义务，不用一直记着缴费日期，也不用担心后来收入变动断缴，适合收入波动比较大的个体户、自由职业者，攒一笔是一笔，早早把养老保险安排到位。

选长缴费年限，适合刚工作没几年、积蓄不多的年轻人。比如你才二十五岁，月薪不算特别高，扣除房租生活费之后，每个月能挤出来一两千块钱买保险，那选二三十年的长缴费年限就刚好。长缴费年限可以把保费分摊到每个月，不会一下子让钱包见底，不会影响你当下的生活质量，哪怕是普通工薪阶层也能轻松承担。而且拉长缴费时间，相当于用小投入提前锁定了养老保障，不用等攒够一大笔钱再买，越早买保障的时间越长，后期受益也更稳定。

如果你临近退休，手头只有一笔闲钱，不想拖太久，就选五到十年的中缴费年限，刚好卡在退休前交完。比如你现在五十岁，打算六十岁退休领钱，选十年缴费刚好退休的时候交完所有费用，接下来就等着领钱就行，既不会一次性把积蓄掏空，也不会退休之后还要接着掏钱，刚好衔接你的养老规划。

还要结合你自己的收入情况调整，如果你是稳定的工薪族，每个月都有固定工资到账，选长缴费年限就很合适，每个月从工资里扣一点，几乎没感觉，不知不觉就交完了。如果你今年做项目拿了一笔不错的奖金，这笔钱本来就没别的用途，那直接拿这笔钱选短缴费年限交完，省去后续十多年的牵挂，也挺好的。

别忘了结合你的养老目标调整，如果你只是想多添一笔零花钱，对缴费压力没太大所谓，选哪个其实差别不大，跟着你自己的现金流走就行。如果你想退休之后领的额度更高，手头又有足够的闲钱，选短年限缴费能让你的资金增值更快，最终拿到的钱也会更可观。如果就是想给基础养老添个保障，不想影响现在养孩子、还房贷的开支，拉长缴费年限，降低每期缴费金额，才不会让你的生活变紧张。

看清条款再决定行吗

当然行，而且必须得看，很多人买完之后觉得不合心意，多半是买之前没仔细翻条款，光听销售口头说就签字了，最后出问题才发现和自己想的不一样。

首先要看领取规则。你得看清楚，养老金开始领的年龄是选的多少，能不能提前领，提前领会不会扣费用，领到什么时候结束。是只能领到终身，还是领到固定年龄就截止，这差别很大。比如你本来想领一辈子，结果合同写的领到八十岁就结束，那八十岁之后就没这笔钱了，到时候想补都补不了。

然后要看加减保规则。很多人买的时候可能手头紧，只买了一点，之后收入涨了想多加点钱存进去，能不能加？加的时候有没有限制，比如每次加钱要多少起，一年能加几次？或者哪天急需用钱，想取出来一部分，能不能减保，减保有没有额度限制，会不会影响剩下的养老金领取。这些都得写在条款里才作数，口头说的不算。

再就是要看身故相关的规则。万一没领几年就出事，剩下的钱怎么给家人，是给剩下的现金价值，还是给没领完的养老金，有没有时间限制，申请的时候要什么材料。这些提前看清楚，真到要用的时候，家人也不用到处乱问，省心很多。

还有要注意免责条款。什么情况不给赔不给领，条款里都写得清清楚楚，比如哪些行为不在保障范围内，一定要逐行看，别等出了问题才发现，原来这种情况不赔，到时候哭都没地方哭。

举个例子，之前有个张阿姨，听销售说“随时能取”，就直接买了，结果急用钱的时候想取，发现条款里写了，前八年取要扣手续费，而且每年取的额度不能超过已交保费的20%，张阿姨一下子傻了眼，本来想取十万应急，结果只能取几万，还扣了不少手续费，就是因为当时没看清条款。所以不管在哪买，拿到合同之后一定要抽一两个小时，把重要条款过一遍，有不懂的就问清楚，没问题了再签字，别嫌麻烦，这点麻烦能帮你避开很多后续的坑。

结语

总结下来，想买商业养老保险的朋友，可以跟着这个思路挑：如果你是刚工作没多少年的年轻人，手头积蓄不算多，可以找正规保险公司的线下营业点，或者持牌保险经纪人咨询，选拉长缴费周期的产品，慢慢攒养老金；如果你临近退休，手里有一笔闲置资金，可以去正规互联网保险平台对比不同产品的领取规则，选符合你领取要求的产品；要是健康有小异常，可以找线下代理人帮忙核保，找健康告知宽松的渠道购买就可以。不管你选哪个渠道，都要认准有合法资质的机构，看完条款再签字，选符合自己经济条件和养老需求的就好。

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