80后买养老保险什么时候能领啊

引言

嘿，是不是不少80后朋友都想问，咱们现在规划养老保险，到底要等多少年才能开始领钱呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把疑问都捋明白。

一. 领取年龄由谁说了算

咱们80后买养老保险，领取年龄这事，一半看国家统一要求，一半看你自己买的时候选的约定，不是商家随便说改就能改的。

国家这边的基础规则摆在这里，咱们得先拎清楚，职工养老保险的法定退休领取年龄，现在就是男性满60周岁，女工人满50周岁，女干部满55周岁，咱们自己买的商业养老保险，得等达到这个法定退休年龄之后，才能开始领，这是大前提，你不管选哪款，都得卡在这个时间线之后，早领不了。

很多朋友可能会问，我能不能选提前领？比如身体不太好，想50岁就开始领行不行？还真有选项，部分产品支持自主选开始领取的年龄，你可以选比法定退休年龄稍早的时间，不过这个选择会影响你每个月能领的钱——选越早领，每个月拿到的额度就越低，所以选的时候得想清楚，你是想早点拿钱，还是想年纪大了之后每个月拿更多。

咱们拿身边的例子说，我同村发小，83年的男生，前两年买养老保险的时候，就纠结过选什么时候领。一开始想选55岁就领，想着那时候孩子差不多大学毕业了，自己也想早点歇着，出去旅旅游。后来找懂行的人帮他算了账，选55岁领的话，每个月比选60岁领少拿将近一千二，他一算，自己手头还有点积蓄，不急着这五年的钱，最后还是选了60岁开始领，这样退休之后每个月拿到的钱，足够覆盖他日常吃饭加遛弯喝茶的开销，不用动老本。

还有一种情况，很多80后朋友现在工作忙，想着晚个几年买行不行？哪怕到40多岁才买，领取年龄也不会变，还是按你投保时约定的年龄算，不会因为你买得晚就推迟领取时间，只是你缴费时间短，总投入少，最后每个月领的钱会少一些而已。

给咱们80后说个实打实的建议：如果你是稳定上班攒钱，就按法定退休年龄选就好，不用瞎折腾提前领；如果是自由职业，自己攒养老金，手里又有其他积蓄备用，可以按自己的规划选合适的领取年龄，选之前一定要算清楚不同年龄对应的领取额度，别光想着早领，忽略了晚年的钱够不够用。

二. 不同预算选对应类型

年收入20万以上，手头有闲置资金，建议选长期缴费、高保额的固定领取型。每年拿得出几万块缴费，缴费期选20年，到退休后每月能领到几千块，加上社保养老金，能维持退休前的生活水准，还能给子女留一笔身故权益，生活质量不会因为退休下降。

年收入10-20万，平时开支不低，能匀出几千到一万一年缴费，选增额型就合适。这类产品前期增值，后期按需领钱，急用钱的时候还能提取部分现金价值，灵活度比较高，不会把钱都锁死没法用。比如做互联网运营的80后阿凯，每年缴八千，选了缴费期20年的产品，现在已经缴了8年，账户里的现金价值已经比累计缴费多了小几万，等到他55岁退休，就能按月领钱，要是哪天需要给孩子凑首付，直接提一部分出来就行，不影响后续领钱。

年收入5-10万，上有老下有小，每年能拿出来买养老保险的钱也就两三千起步，那就选基础保障型，先把坑填上再说。不用追求高领取，先保证退休之后每个月有一笔额外的钱进账，够付水电燃气、买菜钱就行，不给孩子添负担。哪怕每个月多领两三百，也能让你的老年生活宽松不少。

如果是自由职业的80后，收入不稳定，今年赚得多明年可能没活干，那就选一次性缴费或者短缴的类型。别硬扛20年长期缴费，万一哪年交不上断缴了，损失不小。一次性拿得出十几万就直接趸交，后续不用操心，慢慢增值等着领钱就行；要是一次拿不出，就选3年或者5年缴完，早早完事，不用年年惦记缴费的事。

如果已经买了重疾险、医疗险这些基础保障，手头还有一点闲钱，想多攒点养老钱，那就选加保灵活的类型。今年赚得多就多存点，明年手头紧就少存点，完全跟着你的收入情况走，慢慢把养老池子攒大，等到退休的时候，领的钱自然就多，适配绝大多数80后浮动的收入情况。

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三. 真实案例看懂多缴多得

我身边两位同是82年的朋友，大刘和阿凯，同一年配置养老保险，缴费选择不一样，现在算出来的领取差了快一倍，看完你就明白多缴多得到底怎么回事。

大刘当时刚升部门主管，手里有点闲钱，听了建议选了按年缴费，选了最长的缴费期限，每年缴两万，一直缴满二十年。那时候身边不少朋友说他傻，不如少缴几年早点完事，每年压力还小。大刘当时就想着，自己养老肯定要多准备点，咬咬牙每个月挤出来一千多存进去，哪怕有时候朋友聚餐少去两次，也没断过缴费。

阿凯和大刘同岁，那时候刚买房背了房贷，手里紧，想着先买一份占坑，选了最短的五年缴费，每年只缴一万。缴完之后就想着，反正已经买了养老保险，等退休领钱就行，之后也没想着加保或者续买。

去年两个人一起整理保单，找顾问算了退休之后的每月领取额，差别一下子就出来了。大刘到60岁退休，每个月能领将近三千块，加上基本养老，日子能过的挺滋润，逢年过节还能给孙子包红包，没事跟老伙计出去旅旅游。阿凯算下来，每个月只能领不到八百块，这点钱也就够平时买个菜，稍微有点额外开销就不够用，想出去转一圈都得精打细算。

阿凯这时候才后悔，当时要是咬咬牙多缴几年，哪怕每年少缴点，拉长缴费时间，最后领的也能多不少。

给80后朋友们的直接建议：如果现在刚三十多四十岁，收入稳定，尽量拉长缴费年限，每个月匀出一点钱投入，累计下来的收益会比短期缴费高不少。要是收入浮动大，就选灵活缴费的方式，今年收入好多缴点，明年收入少就少缴点，尽量累计多投入。要是一开始预算少，也可以先选低额度投入，之后涨工资了再加保，总体投入越多，你退休之后领的就越多，这是写进条款里的规则，不会变。现在多攒一点，老了就多一分从容，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也舒心。

四. 健康异常购买有技巧

咱们80后打拼到现在，大半人身上都攒了点小毛病，要么是高血压、高血脂，要么是甲状腺结节、轻度脂肪肝，去买养老保险的时候，别直接闭着眼随便填健康告知，乱填很可能给后续领钱埋坑。

先给你说第一个技巧：先看产品要求，不是所有养老保险都卡健康。不少产品的健康告知只有三五条，只问严重既往症，比如恶性肿瘤、心功能不全这类，像咱们常见的结节、轻度三高，根本不在问询范围内，这种直接买就行，不用额外操作。我同事阿凯，今年38，查出来甲状腺结节3级，找了好几款产品，有一款健康告知根本没提甲状腺相关问题，他直接就买了，不用加费也不用除外，顺利承保。

第二个技巧：如果健康告知问到了你身上的小毛病，别慌，别直接说自己不符合就转身走。很多产品支持人工核保，你把近期的体检报告、复查记录整理好提交上去，大部分情况都能过。就说我表姐，82年的，有两年高血压史，一直在吃药控制，血压稳定得很，她选产品的时候健康告知问了高血压，她就把这半年的血压监测记录、处方都交去人工核保，核保很快就过了，正常承保，一点没影响后续领钱。

第三个技巧：别隐瞒健康情况，这点真的要记死。不少人觉得，养老保险又不是医疗险，不需要赔大病，不说自己有小毛病也没关系，这是错的。要是隐瞒了，等到你要领钱的时候，保险公司查出来不符合投保要求，不仅可能不给领，连你之前缴的钱都要扣一部分，亏得慌。之前我碰到过一个大哥，40出头，有糖尿病，投保的时候怕过不了，就隐瞒了，结果五年之后申请领钱，保险公司查到他投保前就有病史，直接解除了合同，只退了现金价值，比他缴进去的钱少了小十万，得不偿失。

第四个技巧：要是你身体小毛病有点多，常规产品核保过不了，可以试试走团体投保渠道，或者找专属线下顾问帮你筛选宽松产品。不少线下合作的产品，核保尺度比线上宽很多，只要不是严重的大病，基本都能通融承保。我远房哥，80年的，之前做过良性肿瘤切除手术，线上投了三个都被延期了，后来找线下顾问选了一款核保宽松的，提交了术后五年的复查报告，全部正常，顺利买上了，现在照样正常缴费，到了年龄就能领钱。

最后给你划个重点：买之前先对着健康告知一条一条对，问到的就如实说，没问到的不用主动提，找对符合自己身体情况的产品，别乱试也别隐瞒，大部分有小毛病的80后，都能顺利买到适合自己的养老保险。

结语

看到这，咱80后朋友就清楚了，你买的养老保险，等你满足法定退休年龄要求，合同里约定的领取时间到了就能领啦。要是咱选的时候跟着自己的钱包、身体状况挑，坚持长期缴费，到点就能稳稳领到钱，帮咱添一份养老底气，现在规划好，到年纪了就能安心花自己攒的养老钱啦。

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