养老保险手册还需要吗 商业养老保险交哪种较好

引言

你有没有翻家里抽屉翻出过一本落灰的养老保险手册？纠结了半天不知道现在它还派不派得上用场？又想给自己补一份养老保障，却对着五花八门的商业养老保险挑花了眼，不知道选哪款更适合自己？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 基础保障够不够用？

咱们先给你的基础养老盘个底，社保养老到手的钱，能不能覆盖你想要的养老生活，心里得有数。

就拿家住二线城市的王阿姨举例，今年刚办理退休，之前在企业交了快三十年职工社保，现在每个月到手社保养老钱差不多三千二。王阿姨日常买菜、交水电物业，偶尔给孙辈买点小玩具，这些基础开销三千出头刚够打平，要是想每个季度跟老姐妹出去旅游一次，或者生点小毛病想找个护工上门照顾一下，这点钱就不够用了。王阿姨说之前上班的时候，一直觉得有社保养老就够，真退下来才发现，想要维持退休前的生活质量，光靠社保的钱真的不太够。

我直接给你说判断方法：先算你现在每个月的日常生活开销，再打个八折，大概就是你退休后每个月需要的基础花销。再把你社保每个月能领的钱算出来，两者一减，缺口多大一眼就能看出来，如果差超过一千，就得靠其他方式补，商业养老保险就是很合适的选择。

如果你是灵活就业人员，自己只交了最低年限的职工社保，或者交的是城乡居民养老，每个月退休领的钱更少，大概率基础保障都覆盖不全，更需要早点规划补充商业养老保险。比如做外卖配送的张哥，今年四十岁，一直自己交城乡居民养老，按照现在的标准算，他退休每个月也就领大几百，这点钱连吃饭都紧张，趁早配点商业养老，退休后才能过得踏实。

很多人说我单位给交了足额社保，是不是就不用补了？也不一定，要是你退休后想过比上班时候还轻松的日子，比如想培养点爱好，或者想帮衬一下孩子，手头有额外的稳定进账肯定更好。就算社保能覆盖日常开销，多一份稳定的养老钱，晚年也多一份底气，不用伸手向孩子要，自己花着也自在。

给你直接提可操作的建议：算完缺口之后，如果缺口在一千到三千，优先选能稳定领取的商业养老保险，把缺口填上；如果缺口更大，再结合你的风险承受能力，调整配置的份额；要是缺口很小，也可以少买一点，当作给退休生活添个零花钱，也很不错。

二. 什么年龄入手为宜？

二十多岁刚参加工作的朋友就可以考虑入手，别觉得养老离自己远，这时候入手压力小，长期积累下来的效果很不错。给你说个真实的例子，我邻居家姑娘小陈，刚毕业在互联网公司做运营，每个月拿到手工资除去房租和吃饭，还能剩个一千多，她当时听了朋友建议，从24岁开始买商业养老保险，每个月交1200块，选的交到35岁就不用再交的类型。那时候她也没想着立刻能拿钱，就是每个月把奶茶钱少喝两杯，把无效网购砍一砍，挤挤就出来这笔钱。现在小陈32岁了，还有三年就交完了，现在每个月还是只交1200，折算下来一年才一万出头，累计到退休的时候，每个月能多拿小两千，足够她每个月出门旅游或者买点喜欢的保健品了。

三十多岁到四十岁的中年朋友，这个阶段入手也合适，这个时候大多已经工作稳定，收入也涨上来了，能承担更高一点的缴费额度。这个阶段大多已经把房贷还了一部分，孩子也上学了，能慢慢开始规划自己的养老，不用把手里的闲钱都放在给孩子攒钱上，提前给自己留一笔养老钱，其实也是不给孩子以后添负担。比如我同事张哥，38岁的时候入手，当时他手里有二十万左右的积蓄，孩子刚上初中，他想着自己再过二十多年退休，社保领的钱够基本生活，但想带老伴出去转一转，或者以后生点小毛病请个护工，还得自己多攒点。他选择每年交五万，交十年，到六十岁退休的时候，每个月能多领三千多，刚好够老两口每年出去旅游一次，完全不用动孩子给的零花钱。

五十岁左右的朋友也不是不能买，只是这个阶段入手，缴费压力会比年轻的时候大一点，得根据自己的经济情况调整。这个年纪大多快退休了，手里会有一笔一次性的积蓄，可以选择一次性交完，或者缩短缴费年限，别硬撑着拉长时间交，影响自己现在的生活质量。我家远房亲戚刘姨，52岁的时候手里攒了四十万，孩子已经结婚成家不用她贴钱，她想着自己社保退休金不高，怕以后给孩子添麻烦，就拿了二十五万一次性买了商业养老保险，从55岁开始每个月就能领两千多，一直领到终身，刚好补上她社保不够的部分，平时买个菜跳个舞交个学费，都不用算着钱花。

超过五十五岁的朋友，入手的时候得仔细算算账，别盲目跟风买。如果身体条件不错，手里也有闲置不用的闲钱，可以买那种短时间缴费，很快就能开始领钱的类型，要是手里钱本来就不多，还要留着看病应急，就别硬买，先把手里的应急钱留足再说。之前小区里有个王阿姨，58岁的时候想给自己买，她手里有十万块积蓄，三万留着当看病的应急钱，拿七万买了可以五年后开始领钱的产品，现在她63岁了，每个月能领不到一千块，刚好够她每个月买营养品，也挺满足的。

不管你在哪个年龄，核心建议就是别等，越早入手，同样的领到的钱更多，或者想要领到同样多的钱，每个月要交的钱更少。别总想着等我赚多了再买，等你赚多了年龄也涨了，成本反而上去了，每个月挤一点出来，长期攒下来就是一笔不小的养老补充，能让你晚年过的更自在。

图片来源：unsplash

三. 每月挤得出多少钱？

咱们先直接说，买商业养老保险，得先抠抠你每个月的生活费余粮，不能硬挤把日子过紧了，没必要。

刚工作没几年，月薪五千到八千的年轻人，每个月扣完房租、吃饭、通勤，剩下也就一千到两千，那就选按月缴费的，每个月投一千，交二三十年，到老了每个月能多领小一千，够你每个月出去吃两三次火锅，或者付社区买菜的钱，不影响现在的生活，还攒下了养老钱。我身边有个95后的小姑娘小秦，在互联网公司做运营，每个月到手六千五，她租房子花两千，吃饭通勤花两千，剩下两千五，她每个月拿八百块投商业养老保险，剩下的留着当零花钱和应急钱，现在交了五年了，她说是每天少喝两杯奶茶就挤出来了，一点不心疼。

要是你是已经成家的中年人，月薪一万五到两万，还完房贷车贷，每个月能剩五千左右，那你可以每个月投三千到四千，剩下的留着给孩子交学费、给爸妈体检，也不会压力太大。我家邻居老周，今年四十岁，做建材销售，每个月到手差不多一万八，每个月还房贷八千，孩子上初中交补习班费三千，一家子生活费四千，剩下三千，他每个月拿两千五投养老保险，说是现在挤一挤，等六十岁退休了，不用伸手跟孩子要钱，还能跟老伴儿每年出去旅个游。

要是你手头突然有一笔闲钱，比如年终奖发了十万，或者家里卖闲置资产凑了一笔，那也可以选一次性缴费，或者缩短缴费年限，三五年交清就行，这样总投入的利息会多一些，到老领的钱也更多。比如我之前认识的一个开小店的老板娘张姐，去年把城区里闲置的小杂物间卖了，到手十五万，她拿十万一次性交了商业养老保险，剩下五万留着进货周转，她说这样不用每个月惦记掏钱，省心，到老每个月多领八千，够她进货补货之余没事喝喝茶跳跳广场舞了。

要是你收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那就选灵活缴费的产品，今年赚得多就多投点，今年生意差就少投甚至停几个月，不会因为断交就损失之前交的钱，不会给你添乱。比如做装修包工头的老吴，有时候一个工程结款能赚十几万，有时候好几个月没活干没进项，他就选了灵活缴费的，旺季结了款就投个两三万，淡季就先不投，这么多年下来也攒了不少，他说这种方式适合他这种赚浮财的，不会逼得自己没钱周转。

不管你每个月能挤出来多少钱，记住一个原则，先把社保交了，再把重疾险医疗险这类保障型保险买了，剩下的闲钱再拿出来投商业养老保险，绝对不能把应急的钱都投进去，不然万一有事要用钱，取出来还要扣手续费，亏了不说还耽误事。你每个月挤出来的钱，别超过你每个月可支配收入的三成，这样不管现在还是未来，都能过得舒坦。

四. 想要固定拿还是增值？

先给你说清楚两种不同选择的特点，你对着自己的情况直接对照选就行。

追求固定领取的朋友，收益写进保险合同，从交钱的那一刻起，未来每年能领多少钱就定死了，不用担心里边收益波动，每个月或者每年到点就能拿到确定的钱，用来覆盖日常的吃饭、买菜、交水电费这些固定开支刚好。

我给你说个真实的例子，家住济南的张阿姨今年55岁，五年前她给自己选了固定领取的类型，那时候她刚从单位内退，手里有一笔十几万的积蓄，就想攒点钱给自己养老，不想给刚结婚买房的儿子添负担。她当时算了一笔账，现在社保每个月领两千多，加上这份商业养老每年固定领两万多，分摊到每个月又多了小两千，刚好够自己每个月请钟点工打扫卫生，还能每个季度跟老姐妹们出去周边游一圈，现在她每天都跟朋友出去跳广场舞，从来不愁钱不够花，儿子逢年过节回来想给她钱，她都能笑着说自己赚的花不完，一家人关系特别融洽。

如果你选增值型的，收益是跟着账户里边的资产运作浮动的，不会定死数字，行情好的时候能多增值一点，行情一般的时候收益也会相对平稳一些，适合手里已经攒够了刚性开支的钱，还能拿出来一笔闲钱放着增值，想多给晚年留点灵活资金的朋友。

比如在北京打拼的赵先生今年38岁，他已经交足了社保，也买好了固定领取的基础商业养老，手里还有一笔暂时用不上的闲钱，就选了增值型的商业养老保险。他想着自己未来退休之后，除了固定领的钱，账户里的钱可以按需提取，万一生病需要大额医药费，或者想跟老伴儿去环游全国，直接从账户里提钱就行，不用动自己给孩子留的房子和存款，就算最后用不完，也能留给孩子，相当于多了一笔灵活的备用金。

给你直接说可操作的建议：如果你本身偏保守，就想安安稳稳每个月都有钱花，不想担一点风险，直接选固定领取型就可以。如果你已经做好了基础养老保障，手里还有三五年不用的闲钱，能接受收益小幅波动，想多攒点灵活的养老钱，再考虑增值型。千万不要为了多赚一点，把自己准备用来买房、给孩子上学的钱都投进去，一定要留够日常要用的钱，再安排养老的配置。

五. 签合同要看哪些项？

首先要看清楚开始领钱的时间对不对得上。之前小李跟业务员约的是五十五岁开始领，签合同的时候没仔细瞅，合同上写的是六十岁，差了整整五年，退休刚好想用钱的时候拿不到，耽误了不少计划。你签之前先把约定领钱的年龄、具体月份圈出来，跟当初聊的内容对一遍，一字一句核对清楚，别嫌麻烦，这直接关系到你什么时候能用钱。

然后要核对领钱的规则和金额。有的是每年领固定数额，有的会有浮动收益部分，你得看清楚固定部分写没写进合同里，浮动部分是怎么计算的，有没有最低保证。别光听口头说以后能领多少，白纸黑字写下来的才算数。比如张阿姨之前听业务员说每年能领好几万，结果签合同的时候没看，后来才发现说的是理想状态下的浮动收益，固定部分只有一半，晚年旅游的计划直接缩水了一半。

接下来要看清楚缴费相关的约定。你选的是按月缴还是按年缴，要缴多少年，中途断缴会有什么影响，能不能缓交，会不会扣手续费，这些都要一条一条捋明白。比如小王当初选的是二十年按年缴费，签合同没注意，合同上写的是十五年，他一直按二十年往卡里存钱，后来才发现多缴的钱不算收益，白白放了好多年没产生该有的收益，想调整也改不了合同，只能吃哑巴亏。

还要看清楚退保和保单变更的规则。万一以后你手头紧，不想继续缴费了，能不能减额，退保能拿回来多少钱，不同时间段退钱差多少，这些都写在合同的现金价值表里，你要对应自己的缴费年限翻出来看。如果以后想改领钱的银行卡，或者改受益人，要走什么流程，有没有额外费用，这些也别漏看。之前赵大姐想把受益人改成自己孙女，翻了半天才发现合同里没写清楚变更流程，跑了好几趟网点才办好，折腾了快一个月。

最后一定要看清楚免责条款。哪些情况保险公司不承担责任，哪些情况不能领钱，你得逐行看明白，别跳过这一块直接签字。比如有的条款约定了，如果发生某些特殊情况，会停止领钱或者只退现金价值，你得提前知道这些约定，别等到出事申请领钱的时候才发现不符合要求，那时候再后悔就晚了。

结语

关于养老保险手册，如果你已经完成社保联网登记，日常查询都能在线上查到缴费信息，手里的老手册留好做纪念就行，不用一直纠结要不要随身携带或者反复补办。至于选哪种商业养老保险，咱们直接对应自己的情况挑就行：刚工作没太多余钱，选按月分期缴费的，每个月挤一点出来，年轻的时候压力小，退休后也能多一笔稳定收入；已经临近退休，追求踏实，就选保证领取的固定收益类型，每个月按时拿钱，养老心里不慌；手头有闲置资金，想给晚年多留点弹性空间，可以选带部分增值属性的类型，根据自己的风险承受力调整就行。记住一句话，先把基础社保缴够，再根据自己的余钱和需求补商业养老，适合自己的就是好选择。

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