离职后养老保险断了可以补交吗

引言

刚辞了旧工作还没找到新落脚地的你，会不会刷着刷着社保消息突然慌神：离职后养老保险断了可以补交吗？这会影响到以后领养老金吗？别着急，咱们今天就来把这件事说清楚。

一. 离职断保还能补缴吗

咱们直接说结论，分情况就能说清楚，不是所有断缴都能补，也不是完全不能补。

如果是你原来的单位给你漏缴了，比如说你明明在公司干了大半年，公司一直没给你交养老保险，这属于非本人原因导致的断缴，那你就可以找原单位帮你补交，需要你把自己在这家单位上班的证明准备好，比如劳动合同、工资流水、考勤记录这些，直接交给原单位的人事，让他们去社保经办机构办理补缴手续就可以，这个是符合规定的，可以补上。

我给你说个真实的例子，小林去年换工作，前公司拖了三个月没给他交社保，后来小林拿了当时的劳动合同和工资转账记录找原公司协商，原公司人事就去给他补了这三个月的养老保险，没影响他后续的缴费累计。

那如果你是主动跳槽，中间空了一两个月没上班，自己没交养老保险，这种主动离职造成的断缴，大部分地区现在是不给个人补缴的，不是说你想补就能补，这点你得记清楚，别抱着能补的心态一直放着不管。

那这种主动离职断缴了怎么办呢？别慌，养老保险是按累计缴费年限算的，断了这几个月不用非要补，找到新工作之后让新单位直接给你续上就可以，如果你暂时还没找到新工作，也可以先以灵活就业人员的身份自己续交，这样就不会断累计年限，不影响你后续退休领待遇。

还有一种情况，就是你快到退休年龄了，累计缴费还没满足要求，这种情况大部分地区允许你一次性补交剩下年限的费用，补够之后就能正常办理退休领待遇了，具体的要求你可以直接打社保咨询电话问问当地的规定，各地操作细节会有点不一样，问清楚了再办更省心。

给你提个可操作的小建议，不管是哪种情况，你离职之后先去查一下自己的养老保险缴费记录，看看是单位漏缴还是自己主动断缴，弄清楚情况再对应处理：单位漏缴就找单位补，主动断缴就赶紧续，别放着不管拖好几年，拖得越久处理起来越麻烦。

图片来源：unsplash

二. 灵活就业怎么接续保障

我先给你说个真实例子，之前我同小区的张哥，去年从原先的公司辞职，打算自己开个小五金店，辞职的时候光顾着找店面办执照，忘了养老保险续交的事儿，等忙活了大半年想起来，才发现已经断了快八个月，找到我问该怎么处理，最后就是走灵活就业渠道把养老保险续上了，虽然断的这大半年没法补，但是之前累计的年限都保留住了，没受影响。

你如果刚从单位离职，打算暂时自己干，第一件事就带着本人的身份证、户口本，去你户籍所在地的社保经办网点填个表就行，现在不少地方手机APP就能直接办理，不用来回跑线下，填完选好你要交的缴费档次就可以了，流程特别简单。

缴费档次你可以根据自己每个月的收入情况选，收入稳一点就选中等档次，要是刚出来做灵活就业，手头比较紧，就选最低的那个档次就行，不用硬撑着选高档次，先保住累计缴费年限不断，才是最关键的，等以后收入上去了，再换更高的档次缴费就行。

要是你是外地户口，不在自己户籍所在地干灵活就业，现在不少城市都放开了政策，不用找挂靠机构，直接拿你的居住证就能办理接续，千万别去找那种不正规的挂靠机构，不仅要收额外的服务费，还可能有风险，自己直接去官方渠道办理，靠谱还省钱。

如果你干了一段时间灵活就业，又找到新单位上班了，直接跟新单位的人事说一声，让人事帮你做个社保转移接续就行，之前以灵活就业身份交的养老保险年限，会和你在新单位交的年限合并累计，一点都不会浪费。还有就是，你办完灵活就业接续之后，记得每个月提前把钱存到绑定的银行卡里，或者开通自动扣费，避免因为忘记存钱再次断缴，影响你累计年限。

就拿张哥来说，他当时选了一个适合自己收入的中档缴费，每个月按时存钱扣费，现在开店生意走上正轨，养老保险也一直正常交着，之前在单位交了快十年，加上现在自己交的，已经累计十几年了，再过十几年就能符合领取条件，心里一点都不慌。

三. 补充医疗保障如何配置

如果你是刚离职没多久，还在找下一份工作的年轻人，手头没攒太多余钱，先选门槛低、保费便宜的补充医疗就对了。咱们举个例子，去年我同事小林裸辞在家，原来公司交的职工医保还能以灵活就业身份续，但怕万一得了大病，职工医保报销完自己还要掏不少，他就选了一年只需要百八十块的普惠型补充医疗。这个不用做健康告知，哪怕之前身体有点小问题也能买，不管是住院还是自费药，超过免赔额的部分都能按比例报，对刚离职手头紧的朋友太友好。

如果你已经离职转做了灵活就业，手上预算还比较宽松，身体条件也不错，那可以选百万额度的健康险，一年也就几百块，能覆盖大病住院的大部分自费开销。之前认识做家政的王姐，自己交养老和职工医保，前两年查出来要做微创手术，住院加上术后用的自费靶向药，总共花了快八万，职工医保报了四万多，剩下的大部分都走百万健康险报了，自己只掏了几千块，没动给孩子攒的学费，也没找亲戚借钱，这就是补充医疗能起到的作用。

如果年纪已经过了五十，身体已经有一些慢性病，买普通的百万健康险过不了健康告知也没关系，直接买普惠型补充医疗就可以。哪怕你有高血压、糖尿病，都不会被拒保，每年交点小钱，就能帮你扛大病的风险，不用硬去买要求多、价格高的产品，适合自己的就够。

如果你是刚断保，新公司还要一两个月才能给你交社保，可以先买一份短期的补充医疗过渡，一个月十几块到几十块都有，刚好衔接空窗期，不会出现保障断档的情况，过渡完等新公司交了职工医保，再调整成长期的补充保障就行，不用一直买短期的，长期算下来不划算。

最后提醒你一句，买补充医疗的时候，一定要看清楚报销范围，能不能报自费药、进口药，免赔额是多少，不要只看价格。如果能和职工医保搭配上，报销的时候还能走一站式结算，不用自己先掏钱再跑腿申请报销，方便很多。不管你现在有没有工作，有没有交养老保险，给自己补一份合适的医疗保障，都能避免一场大病花光你攒下来的养老钱，稳赚不亏。

四. 预算有限选什么方案

如果你刚离职还在找新工作，每个月可支配的闲钱不多，就别硬咬着牙选贵的险种，先把基础保障兜住才是正事。

就拿我身边的小周来说，去年毕业第一次换工作，裸辞在家待了三个多月，原来公司交的职工养老断了，手头只剩攒下来的四千多块备用金，还要付房租吃饭，根本拿不出多余的钱买贵的长期险。她当时听了建议，先只续上了灵活就业身份的养老，剩下的保障就挑便宜的配，每个月总保费才一百多块，完全没给自己添负担。

第一优先级先保住基础职工医保，要是还没找到新工作挂靠，就跟着灵活就业养老一起交职工医保，或者交居民医保，这俩一年的花费都不高，居民医保一年也就几百块，能保证最基础的看病报销，千万别断。医保是国家给的基础福利，价格低覆盖广，不管预算多紧张都得先把这个占上，不然万一有点头疼脑热住院，全得自己掏腰包，攒的积蓄很容易就掏空了。

接下来如果还有一点余钱，可以加一份一年一买的百万健康险，这种险一年保费也就两三百块，年轻人更便宜，能覆盖住院超过免赔额的部分医疗费用，应对大的医疗支出足够用。不用选保一辈子的长期款，先买一年期的过渡就行，等后续找到工作收入稳定了，再换长期的也不迟。

要是预算还能挤出来几十块，可以再加一份定期的消费型寿险，选保二三十年就行，保额选几十万就够，覆盖房贷余额或者家人几年的生活费，一年也就一百多块。这种消费型寿险不存钱返现，所以价格很低，完全符合预算有限的需求，就是给家人留个兜底保障，万一出意外不会给家里留包袱。

别看着预算少就觉得买不到有用的保障，按照这个顺序配，先基础、后补充，先一年期、后长期，每一分钱都花在刀刃上，不会给你当前的生活添压力，还能把主要的风险都挡在外头，等你找到新工作收入涨了，再慢慢调整保障方案就可以。

五. 投保避坑注意事项

健康告知必须实话实说，别存侥幸心理。我身边有个朋友小杨，之前换工作空档期，断了社保之后重新配置商业保险，之前体检查出过结节，他怕过不了核保就没填，结果后来出险申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，保费交了两年，一分钱都没拿到，亏了不少。你要是觉得某些内容拿不准，就把体检报告、过往病历都带上找专业的从业人员帮你核对，该说的别说瞒，不用瞎写不需要填的内容，别给自己留隐患。

看清楚缴费期的约定，别搞错了缴费时间。不少朋友买保险的时候选的是自动扣费，换了银行卡忘记更新，或者换工作之后手头紧晚了几天交，一不小心就脱保了，脱保之后再重新投保，不仅要重新算等待期，要是身体不如之前，还有可能被拒保。你要是换了支付方式，赶紧通知保险公司更新，手机日历设置个提前三天的提醒，手头暂时紧张的话，大部分产品都有六十天左右的宽限期，宽限期之内交上，保障不会断，别超了这个时间就行。

别信“停售降价”这类营销话术，跟风买一堆没用的。之前小区里有个阿姨，听业务员说某款产品马上停售，不买就没这个机会了，一下子买了三份，回家翻条款才发现，买的都是和自己需求不搭的，她本来想补养老和医疗，结果买了一堆不相关的，退掉要亏一半保费，留着每年还要交大几千，压力特别大。你买保险只看自己需要啥，别被销售话术牵着走，你需要养老就优先补养老保险的年限，需要医疗就找医疗保障，不需要的再便宜也别买。

弄清楚保障范围和免责条款，哪些不赔要提前看明白。很多朋友买保险只看宣传页上说能保啥，不看合同里写的啥不能赔，比如有的健康类保险，约定了既往症不赔，你断保之前就有的毛病，不在保障范围内，提前看清楚才不会白花钱。你拿到合同之后，别直接扔一边，抽十几分钟翻一遍免责条款，看不明白就找业务员问清楚，问清楚再签字，别等出事了才发现不在保障范围内，那时候再后悔就晚了。

别把鸡蛋都放在一个篮子里，也别买太多超出预算的产品。不少朋友觉得，买越多保障越全，一个月工资五千，拿出三千买保险，结果交了一年就交不起了，只能退保，损失手续费不说，还没了保障。一般来说，你买所有保险的保费，控制在年收入的十分之一以内就合适，先把基础的保障配齐，再根据手头的余钱加保，一步一步来，比一下子买一堆撑不下去要好很多。

结语

总的来说，离职导致养老保险断了不用太焦虑，先看看自己的断缴原因，符合条件就申请补缴，不符合条件就赶紧办理续交保住累计年限就好。养老保险管退休后的基本生活，要是还担心生病、意外等问题，也可以根据自己的收入、年龄和健康情况配点适合的商业保险做补充，记住健康告知如实说、看清条款再投保，一步步把自己的保障兜牢就可以啦。

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