退休时养老保险是怎么算出来的

引言

马上要退休的朋友是不是都会好奇，自己每个月领的养老金到底是怎么算出来的？之前缴了那么多年，最后拿到手的数对不对呢？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 基础账本怎么翻清楚

咱们直接说，计算退休养老金，第一个基础部分，就是跟退休前当地的社会平均工资挂钩。你缴费时间越长，缴费基数越高，这部分拿到的钱就越多，不会吃亏。

给你举个实打实的例子，小王25岁开始缴养老保险，一直缴到55岁退休，刚好缴满三十年。他所在的地区，退休前一年的社会平均工资是6000块。小王因为收入一般，一直按照平均工资的60%做缴费基数。那这部分怎么算呢？直接说结果，按照公式算下来，这部分他每个月能拿到大概1440块。

如果小王当初选择按照100%的基数缴费呢？算下来这部分每个月大概能拿1800块，比按60%缴的时候多了三百多块。而且你要知道，社会平均工资是跟着物价、工资水平涨的，退休之后每年也会调整，缴费时间越久，这部分跟着涨的空间也越大。

那如果缴费时间短呢？同样是这个平均工资6000块的例子，假设只缴了15年，按照60%基数缴费，这部分每个月只能拿到720块，比缴30年的一半还少一点。所以你看，缴费年限直接影响这部分的钱数，不是说缴满15年就可以躺着等退休，多缴一年，每个月就能多拿几十上百块，累积几十年，下来差距很明显。

给你直接提可操作的建议，如果你还没缴满15年，尽量别断缴，尽量缴够更长年限。如果现在工作变动，社保断了，能补缴就尽量按规定补上，别随便放弃缴费。如果现在可以选择缴费基数，手头不算太紧张的话，尽量选高一点的缴费基数，交的多最后拿的也多，这笔账很划算。

二. 账户余额有啥门道

咱们先算直白的，这部分养老金就是你个人账户里攒的所有钱，除以对应的计发月数，公式没那么复杂，直接就能算出数。你每个月缴的养老保险费，有一部分会直接进到这个个人账户里，这部分钱是完全属于你自己的，每一笔都记在你的账户名下，不会平白无故消失。

我给你举个实际的例子，张姐今年55岁到退休年龄，她的个人账户里一共攒了108000元，55岁退休对应的计发月数是170个月，那这部分她每个月就能拿到108000÷170≈635元。要是张姐是60岁退休，对应的计发月数是139个月，同样账户里108000元，每个月就能拿到108000÷139≈777元，比55岁退休多拿一百多块。

这里有个关键点你得记牢，退休时间越晚，对应的计发月数越小，同样账户余额的情况下，每个月拿到的钱就越多。如果你符合延迟退休的条件，也有能力继续缴费，个人账户还能继续多攒钱，最后拿到的这部分养老金会更高，这就是延迟领取的实际好处，不是空口的政策说法。

很多人会问，要是个人账户里的钱领完了怎么办？这点你不用发愁，社保基金会继续按照原来的标准给你发这部分钱，不会停发也不会减发，你的领取不会受影响。要是领取过程中参保人不幸离世，个人账户里剩下的余额，是可以依法继承给家人的，不会白白充公，这部分权益是有保障的。

给你一个实用建议，你每隔两三年可以查一下自己的个人账户余额，确认缴费记录都正常入账，要是发现有断缴或者记录不对的地方，尽早找社保经办部门核对修正。如果你经济条件允许，在缴费年限够了的基础上，尽量多缴一点，个人账户多攒钱，退休后每个月就能多拿钱，这个是多缴多得直接体现，一分一角都能落到你自己的口袋里。

图片来源：unsplash

三. 年轻人买啥更划算

刚工作没几年、月薪几千的普通年轻人，优先把职工养老保险缴上，哪怕现在按最低基数交，也别断缴。我身边有个95后姑娘小周，刚毕业换了三份工作，每次换工作间隙就想着断俩月没事，反正年轻缴够年限就行，结果工作八年，实际缴费年限才六年半。按现在的计算规则，缴费年限每少一年，每个月的基础养老金就少几十块，累计到退休，几十年下来差的不是一点半点。

如果是月收入比较高、日常攒得下钱的年轻人，可以选更高的缴费基数交职工养老保险，多交进去的钱，大部分都会进入你的个人账户，最后算养老金的时候会直接按比例发回来，不会亏。同样工作三十年，按最低基数交和按实际收入交，每个月养老金能差上千块，晚年生活质量区别真的挺大。

如果是自由职业的年轻人，没法交职工养老保险，可以选居民养老保险，别嫌现在养老金水平不高，居民养老保险本身缴费门槛低，每年按自己能承受的档次选就行，交够年限，退休的时候至少能有一笔基础的保障，总比没有强。比如我邻居家做自媒体的小张，25岁开始交居民养老保险，每年选最高档次交，交到60岁，个人账户余额攒了不少，最后算出来的养老金，比一直按最低档交的人高出不少，日常买菜零花够够的。

不管你收入高低，记住，尽量拉长缴费年限，别断缴。很多年轻人觉得我现在交，几十年后才能领，不如把钱拿出来花，其实哪怕你退休前最后一年交，也算进你的缴费年限里，每多一年就多一年的养老金，而且缴费年限越长，基础养老金的涨幅也跟着涨，长远来看太划算。比如两个人都是25岁工作，一个人交到60岁，缴满35年，一个人缴满15年就停交，最后养老金差出两三倍都不奇怪。

如果你已经交了社保，还有多余的闲钱，再配置一份商业养老保险做补充，别一开始就跳过社保去买商业险。社保是基础保障，有国家的托底，不管发生什么变化，都能按时给你发养老金，商业补充险是用来提晚年高生活质量的，先把基础打牢，再做升级，对年轻人来说，这样的选择才最稳妥。

四. 普通人如何选方案

先给刚参加工作的普通工薪族说，第一优先级是交职工社保，不管你是在公司上班，还是自己灵活就业交社保，这都是基础保障，不能断。

咱们来看老李的例子，老李今年55岁，年轻的时候在工厂上班，厂里一直按时给他交职工社保，后来下岗之后，自己打零工也没断交，累计交了32年。他年轻的时候收入不高，一直按最低档交，现在每个月能领两千七百多的养老金，加上职工医保，日常看病买药也能报销，晚年生活基本不用靠子女接济。

如果你的单位不给交社保，自己作为灵活就业人员，也建议你尽量按月交，不要一次性补缴很多年，一次性补缴资金压力大，而且不少地方已经不允许一次性补缴了，按月交更稳妥。要是你收入不稳定，每个月交社保压力有点大，可以选当地最低缴费档次，先交够最低年限，之后收入涨了再提高档次，千万不要断缴超过半年，缴费年限中断会直接影响最终领钱的多少。

如果你已经交满了职工社保的最低年限，还有多余的闲钱，可以配置一份补充养老保险，不用一下子投入很多钱，可以每个月存一点，当成给自己的退休钱包多添一份进项。比如老李的儿子，今年35岁，每个月给自己存一千块进补充养老，等到他退休的时候，除了社保的养老金，每个月还能多领几千块，晚年生活能宽裕不少，想旅游、想给孙子发红包都不用算着钱花。

如果你的收入一直不高，交职工社保压力实在太大，可以交居民养老保险，居民养老保险缴费档次多，从几百到几千都能选，你根据自己的收入选就行，每年交一次，压力小很多，虽然退休之后领的钱比职工养老少一些，但也是一份稳定的保障，总比老了之后没有任何定期收入要好。不管你选哪一种，核心原则都是先交满基础社保，再根据自己的余钱加补充，越早开始规划，退休之后手里的钱就越充裕，日子过得越踏实。

结语

看到这儿你应该搞懂啦，退休时的养老金其实就是两部分加起来：基础养老金跟着社会平均工资和缴费年限走，缴得越久、当地工资越高，这部分钱就越多；个人账户养老金就是你自己账户里攒的钱除以对应的计发月数，延迟领取还能多拿。不管你是刚工作的年轻人，还是临近退休的朋友，都可以对照着算个大概。年轻人收入不算高的，先把社保缴够，别中断；收入不错的，可以再加一份补充养老，让退休后手里更宽松。就像老李，靠着社保加补充养老，平时跳广场舞、逢年过节带孙子出门旅游，手头都宽裕不局促。你按着自己的收入和年龄选对应的方式，坚持缴费，晚年生活肯定更踏实。

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