50岁的怎么交养老保险合适

引言

人到五十，是不是常对着银行存款琢磨：到老了手头够不够用？有没有合适的路子给自己攒份养老钱？刚好，今天咱就把这个问题掰扯清楚，给大伙说点实用的参考。

一. 社保是底线不能丢

如果你还没交过职工社保或者城乡居民社保，先把社保办好，这是咱们养老最基础的保障，先把底兜住，再考虑其他的。

我家小区门口开蔬果店的王哥，今年刚满50，之前一直自己开店，没正经交过社保，前两年总觉得交社保要花钱，不如把钱留着进货周转，直到去年小区里几个和他同岁的老伙计开始领养老金，他才慌了神，跑过来问我怎么补。这种情况完全来得及，先去社保经办机构办理参保登记，如果你是灵活就业身份，按当地规定的缴费档次选，要是手头暂时不宽绰，选最低档先交着，别停，先把参保资格保住。

要是你之前交过几年社保，现在到50岁还没缴满规定年限，别随便办退保，能补缴就补缴，能续交就续交。就像我之前碰到的张姐，48岁的时候换工作断了3年社保，到50岁才发现累计只交了12年，本来差3年就能满足最低年限要求，她当时想干脆退了把钱拿出来，后来听了建议，按灵活就业身份接着续交，交到53岁刚好满年限，到年龄就办了退休，现在每个月都能领到固定的养老金，医保也能跟着享受报销，比把钱拿出来花光了强太多。

如果你是城乡居民社保参保人，之前一直交的最低档次，到50岁手头有余钱了，可以把缴费档次往上调一调。居民养老保险多交最后多得，交的档次高，个人账户里攒的钱就多，到60岁领的养老金也会多一些。比如隔壁村老李，之前每年只交几百块，50岁那年儿子帮他找了稳定的看门工作，每月有几千块工资，他就把缴费档次调到每年几千块，一直交到60岁，最后领的养老金比一直交低档次多了小一半，日常买菜买零嘴的钱完全够了。

买别的养老保险之前，先把社保缴到位，别反过来，先去买别的产品，把社保扔一边，最后基础保障没了，别的保障再全，也不如社保给的兜底稳。社保的养老金是终身发放的，活多久领多久，还会根据物价调整上涨，这是别的养老保险比不了的。50岁这个年纪，稳字当头，先把社保这个底线守住，晚年生活才有最基本的依靠。

二. 商保可做资金蓄水池

我先直接说观点，50岁这个年纪，如果已经交满了社保，手里还有一笔长期不用的闲钱，完全可以用这类商保做额外的养老补充，相当于给养老生活多挖了一个蓄水花池，年纪大了取钱花方便，还能有稳定的补充收入。

咱先给你说个真事儿，我家楼下开水果店的王姨，今年52岁，女儿已经出嫁，儿子刚工作稳定，她干了二十多年水果生意，手里攒了二十来万闲钱，原本想着存银行，后来找朋友打听了养老类商保，最后拿了15万放进去，选的是60岁开始领钱，每个月能领小一千块。王姨说呀，这笔钱就是她的“水果自由钱”，以后退休不开店了，每个月领的钱够她天天买爱吃的晴王葡萄和草莓，不用伸手跟儿女要，说话都硬气。之前她逢年过节收了儿女的红包，总觉得花着不自在，现在有了这笔额外收入，自己想怎么花就怎么花，周末还能跟老姐妹去周边逛个街喝个茶，日子舒服多了。

接下来给你说不同经济情况怎么选，如果你手头闲钱不多，每个月还能匀出两三千块，那就选分期缴费，每年交一点，压力不大，慢慢把蓄水池填满就行。如果你手里有一笔闲置了三五年都用不上的钱，也可以选择一次性交进去，早早锁定后续的领取额度，不用操心后续缴费的事儿。

如果你身体健康，就是单纯想攒点养老钱，直接选正常的领取方案就行，不用瞎附加乱七八糟的额外责任，多添责任就多花钱，没必要花那些冤枉钱。如果你本身身子骨偏弱，担心领取前出状况，可以选带相关身故责任的方案，万一出了问题，这笔钱也能留给家里人，不会白白浪费。

这里给你提几个要注意的点，第一，别把准备给孩子买房、给自己看病的急用钱放进来，这类养老商保提前领都会有损失，急用钱的时候取不划算，一定要用闲钱买。第二，一定要算清楚自己开始领钱的时间，50岁买，选55或者60岁领都合适，别选太近或者太远的，太近的话蓄水池填不满，领的少，太远的话你可能等不及，不贴合自己的养老计划。第三，签字之前一定要看清楚领取规则，确认好每个月或者每年能领多少钱，什么时候能领，能不能一次性领完，这些都问清楚写明白，别稀里糊涂签字，后续出麻烦。

三. 缴费长短看手头宽紧

如果你手里存了一笔不用挪作他用的闲钱，比如子女已经成家立业，房贷车贷都清完了，日常工资除了生活开支还有不少结余，那可以选择缩短缴费期限。

我认识的王阿姨，今年正好五十，女儿出嫁没要她陪嫁，老两口自己还住著单位分的房，手里攒了二十来万的养老备用金，不想拿去投高风险的项目，也不想放在银行慢慢贬值，就选了一次性缴清的方式。她当时算了算，一次性缴清总费用比分十几年交省出小几万，而且缴完之后就不用再记着缴费时间，也不用担心以后忘了缴费断保，到年纪领钱的时候直接领就行，省心又划算。

要是你手里余钱不多，日常还得顾着家里开支，比如还得帮子女还点房贷，或者自己平时看病拿药也有不少固定支出，那拉长缴费期限会更合适。就像前面说的陈哥，今年五十，儿子刚买了新房，每个月他都得帮着承担小几千的房贷，家里的存款只留了十万出头的应急钱，本来他想咬牙硬撑，缩短缴费期限早点完事，后来听了建议改成了按月分摊缴费，每个月只需要交一千多，完全不影响日常的生活，也不用动那笔应急的存款，万一有个急事需要用钱，手里也能拿得出来。

千万别打肿脸充胖子，硬选短期缴费。我见过不少五十岁的朋友，本来手里钱就不多，觉得长期缴费总费用高不划算，就把手里的应急存款都拿去交了保费，结果家里老人突然生病需要住院，拿不出钱来，只能去退保，退回来的钱比交进去的少了快一半，白白亏了好多，还没了保障，得不偿失。

还有一种情况也适合拉长缴费，如果你本身是做小生意的，每个月都有稳定的现金流进账，但是手里不会留一大笔闲钱，那按月缴费就刚好，每个月从营收里拿出一小部分交保费，积少成多，到退休的时候就能稳稳领钱，也不会占用你做生意的周转资金，对小生意人来说特别合适。

图片来源：unsplash

四. 健康情况决定门槛高低

咱们这个岁数，大半人都攒了点小毛病，高血压、高血脂、甲状腺结节这些都常见，买养老相关的保险，健康条件直接卡能不能入门，别抱着侥幸心态瞎买，最后吃亏的是自己。

先给你说个真事儿，家住县城的王叔今年50整，前两年体检查出甲状腺有个三类小结节，当时医生说没大事定期复查就行。去年王叔想着给自己攒点养老钱，听朋友说某类养老产品收益不错，没仔细看健康告知，也没跟保险公司说结节的事儿，咬咬牙交了第一年的钱。今年年初王叔做了结节切除手术，复查的时候想顺便领合同里约定的相关给付，结果保险公司核对病史，查出他投保前就有结节没告知，直接拒了给付，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了小一万块。

要是你身体没啥大毛病，体检报告全是正常，那放心选普通的养老型保险就行，正常走投保流程，按要求填健康告知，该怎么选缴费就怎么选，不用额外折腾，保费还能按正常标准交，不会有额外加价。

要是你有常见的慢性病，比如轻度高血压、糖尿病血糖控制得不错，或者小结节、囊肿尺寸很小没异常，那别隐瞒，按要求把体检报告、近期的复查记录都给保险公司，大部分情况会给你标体承保，少数情况顶多加点保费，不会直接拒保，千万别因为怕麻烦就不填，不然就走了王叔的老路。

要是你身体毛病比较多，已经有比较严重的慢性病，常规的商业养老保险买不了，那别硬碰商业险，先把职工社保或者居民社保给交满，社保的养老险没有健康门槛，不管你有啥毛病都能交，到了年龄就能领钱，先把基础保障攥在手里再说。另外还有一些对健康要求很低的养老类储蓄产品，可以选这类，别为了买高收益的硬瞒病史，最后竹篮打水一场空。

最后再提一句，拿到投保问卷的时候，每一条健康询问都对着自己的体检报告一条一条对，问啥答啥，没问到的不用主动说，问到的千万别藏，实如实填写就对了，这是对自己的钱包负责。

结语

说到这儿你肯定清楚了，50岁规划养老保险，先把社保这个基础兜住，这是最稳的打底。手头有富余再补商业养老做补充，缴费方式跟着你手里的钱来，别硬撑，身体健康情况要如实说。顺着这个思路选，晚年就能拿稳稳的钱，过舒心自在的日子。

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