50岁老人养老保险怎么买划算

引言

眼看就快到退休年纪，忙活大半辈子，谁不希望退休后手里能多份踏实收入，不用为柴米油盐发愁，也不想给子女添负担？不少朋友都会琢磨，五十岁了再规划养老保险，到底怎么买才能贴合自己情况，花出去的钱能实实在在帮到养老生活？今天咱们就聊聊这个事儿，把实际问题说清楚。

一. 摸清家底量力而行

先算一算你手里已经有的养老保障，再算一算需要补多少缺口，别盲目跟风买。

咱们先拿家住北京的张叔举个例子，张叔今年刚好50岁，已经缴满社保最低年限，退休后大概每个月能领3000块左右的社保养老金。他现在每个月到手工资大概7000，日常吃饭、吃药、跟老伙计出门下棋喝茶，每个月固定花4000，手里还有20万的存款，是留给自己应急看病用的。算下来，退休之后社保养老金比现在的可支配收入少了大概3000块，每个月就有3000的缺口需要补。张叔手里每个月能攒下来2000块，那他就可以每个月拿出1500块买补充养老保险，剩下500留作灵活开支，既不会影响当下生活，也能补上缺口。

如果你本来收入就不高，每个月扣完社保拿到手才4000多，日常买菜、给孙辈买东西就要花3000，手里存款也就几万块，那就别硬着头皮买高保费的产品。这种情况建议你选低门槛的产品，每个月交两三百就行，先把保障占上，等以后收入涨了，再追加也不迟，千万别把手里的应急钱都掏出来交保费，真要是遇到急事要用钱，提前退保还会有损失，反而得不偿失。

要是你手里有一笔闲置的闲钱，三五年内用不着，也不想拿去做风险高的投资，就想稳稳留着养老，那你可以选择一次性交或者短时间交清保费，这样现金价值涨得更快，后续领的钱也更多，也不会常年有缴费压力。比如50岁的李阿姨，孩子刚结婚，自己手里有15万闲钱，本来存着定期，利息不高，她就拿出10万一次交清买了补充养老保险，剩下5万留着看病应急，既不影响应急开支，还能给退休后多添一份稳定收入。

还要记住一点，不管你手里钱多钱少，都要先留足至少3到6个月的生活费，再留出一笔应急的医疗备用金，剩下的闲钱再拿来买养老保险。别为了交保费省吃俭用，降低当下的生活质量，咱们买养老保险是为了让晚年过得更舒服，不是给自己现在添负担。

最后再提一句，如果你已经快退休了，手里也有不少存款，只是担心自己把钱花光，想给自己留一份稳定的流入，那就可以根据自己想要的领取额度算好保费，只补自己需要的缺口就行，不用多买浪费钱。

二. 身体条件是硬门槛

投保养老保险，身体条件就是能不能买的第一道坎，别不当回事，也别存侥幸心理。

咱们先拿50岁的张阿姨举个例子，张阿姨去年查出来有甲状腺结节，分级是3级，她想给买一份补充养老保险，怕核保不通过，就想着干脆不说结节这事，自己偷偷瞒下来。结果半年后她要取部分现金价值应急，保险公司核对既往病史的时候发现了她隐瞒的情况，不光核保结论直接变了，还差点退不了钱，闹得特别闹心。

所以第一个建议，一定要如实填健康告知，问你什么你就答什么，没问到的不用主动说。别觉得小毛病没事，也别听别人说“不问就不说”就照着做，有问的内容，你有对应病史一定要老老实实写清楚，保险公司查体检记录、门诊住院记录都挺方便，瞒不过的。

再说说不同身体情况怎么应对。就拿常见的慢性病来说，比如有轻度高血压、糖尿病，吃药控制得挺好，各项指标都稳定，大部分险种都能正常承保或者加一点费用承保。刚才说的张阿姨后来重新投保，如实说了甲状腺结节的情况，保险公司看了她最近半年的复查报告，结节没有变大，也没有异常变化，最后正常通过核保了，顺利买上了。要是你身上有一些大小毛病，别直接放弃，可以多试不同的投保渠道，有的核保规则宽松一点，说不定就能正常买。

如果你身体特别好，平时几乎不生病，体检报告全是正常结果，那自然不用愁，大部分产品都能顺利买，保费也不会有额外增加，这是特别好的情况。要是身体情况不太好，已经有比较严重的既往症，也别硬挤商业养老保险的路子，可以先把城乡居民养老或者职工养老的待遇享到位，再用定额存款的方式慢慢攒养老钱，一样能补充养老。

还有一点别忘，投保之前别急着先下单，先把自己最近一两年的体检报告、门诊病历、住院小结都找出来整理好，对应健康告知的问题一条一条对，该提交就提交，这样核保也快，也不会因为材料不全耽误时间，更不会因为漏说留下后续的麻烦。

三. 缴费期限长短考量

我先给大家说清楚，50岁这个年纪选缴费期限，不能照搬年轻人的思路，得结合自己手里的钱、未来收入稳不稳来挑，适合自己的才划算。

第一个，如果你手里有一笔攒了挺久的闲钱，近几年也没有大的开支计划，比如孩子已经成家买房，自己也没啥要换车翻修房子的计划，那可以选短一点的缴费期限。我身边就有这么个例子，张阿姨今年50岁，之前帮儿子攒了买房钱，儿子结婚的时候自己掏了首付，剩下还有8万多的闲钱放在银行里，短期内也用不上，她就选了3年的缴费期，每年交不到3万，三年交完，之后就不用再掏钱了，等着到退休年龄领钱就行。短缴费的好处就是早早清了保费，不用一直记着要交钱，而且总保费会比长期交少一些，现金价值涨得也更快，不用拖好多年，省心不少。

第二个，如果你每个月只有固定的退休金或者零散收入，手里头存款不算多，那选长一点的缴费期限更划算。就说楼下的李叔，今年刚好50，之前在单位买断工龄之后就一直打零工，每个月收入大概三千多，手里总共就存了五万块，还要留一部分当看病的应急钱，他就选了10年的缴费期，每年只需要交五千多，平均到每个月才四百多，完全不会影响日常买菜、出门遛弯的开销，压力小很多，就算偶尔几个月零工少赚点，也不会交不上保费断了保障。

第三个，要提醒大家，50岁距离领养老金也就十到十五年的时间，太长的缴费期限不建议选，比如选二三十年交的话，你可能刚交完没领几年就过去了，完全起不到补充养老的作用，还把钱一直套在里面，流动性太差。一般来说，最长选到15年就差不多，再长就没必要了。

还有一点，如果你未来的收入可能会慢慢减少，比如马上就要办理退休，退休之后收入会比现在少一截，那尽量别选超过退休年龄的缴费期，别让退休之后本来就不多的退休金，还要挤出一部分交保费，影响当下的生活质量。比如你55岁就要退休，那就尽量把缴费截止日设在55岁之前，退休之后就安安稳稳不用再掏钱，等着领钱就好。

最后说一句，不管选长还是选短，都要留足3到6个月的生活费当应急资金，别把所有钱都拿去交保费，万一有个急事要用钱，提前退保会有损失，反而不划算。

图片来源：unsplash

四. 等待回本期时间

你得先搞明白一件事，买这类产品，手里的闲钱才能放进来，不能把准备看病、应急的钱都砸进去，不然刚好卡在回本期前要用钱，拿出来肯定亏。

之前有个家住江苏的陈叔，今年刚好50，想给自己存一笔养老钱，手里凑了十万块，其中六万是准备三年后给儿子装修房子用的，剩下四万是放了五六年用不上的闲钱。陈叔当时听别人说这类产品收益不错，脑子一热把十万都存进去了，结果等了两年半儿子要装修，急着用钱，只能去退保，一算扣完手续费，拿回来比交进去的钱还少了八千多，后悔得不行。

不同产品回本期不一样，有的五六年就能回本，有的要等八九年甚至更久。50岁买，本来距离开始领钱的时间就没多少年，回本期太长的话，前期资金一直套着，万一要急用根本周转不开。你要是手里的钱都是三五年内可能要用的，别选回本期太长的产品。

如果你买的时候选了比较长的缴费期限，回本期也会跟着往后推，比如你选十年缴费，那回本期肯定比五年缴费的要晚两三年，这点一定要提前算清楚。比如同样50岁投保，张阿姨选的五年缴费，第六年现金价值就超过已交保费了；李叔选十年缴费，要到第九年才能回本。要是你打算六十五岁就开始领钱，选十年缴费的话，刚交完费就领，前期现金价值不高，领到的钱也会少一些，不如选短期缴费，早点让现金价值涨起来。

买之前一定要让业务员给你看保单里的现金价值表，每一年能拿回多少钱写得明明白白，你对照着自己的用钱计划算一下：你计划什么时候开始领钱，那时候现金价值有多少，要是提前要用钱，哪一年拿出来不亏钱，都捋清楚再下手，别糊里糊涂签了字，等到要用钱才发现拿不出来，白白受损失。

还有一点要注意，别光盯着收益看就忽略回本期，哪怕后期收益看着不错，回本期拖得太久，对你来说不见得划算，50岁买养老，稳一点比什么都重要，找回本期和你实际需求匹配的，才真的划算。

五. 领取方式按需设定

如果你没有其他额外收入，平时全靠退休金过生活，建议优先选按月领取，相当于给自己多补了一份“额外工资”，每个月固定时间打钱，花起来顺手，也能帮你管住大手大脚花钱的毛病。

就拿住在老家属院的张叔张姨老两口来说吧，俩人今年都是51岁，原来的单位效益不好，提前办理了内退，每个月两人加起来的退休金不到三千块，儿子刚在外地买了房，虽然不用他俩还贷款，但也帮不上太多忙，手里攒了二十万的养老钱，不敢随便动，就怕哪天生病要用。思来想去，俩人拿了十万出来规划养老保险，选了按月领取，等到55岁开始领，每个月能多拿小一千块。这一千块看着不多，但刚好覆盖了俩人每个月的菜钱和物业费，原来紧巴巴的日子一下松快了，赶上换季想买个新衣服、跟老伙计出去短途游，都不用再攥着钱纠结，这就是按月领的好处，稳稳贴补日常开销。

如果你手里已经有不少固定收入，退休之后不愁花，只是想把这笔钱留着给晚辈搭把手，或者留着当应急的灵活资金，那也可以选一次性领取，领出来的钱自己随便支配，想用在哪就用在哪，不用受按月领的限制。比如50岁的李阿姨，自己退休金每个月有六千多，老伴儿退休金比她还高，儿子女儿都已经成家立业，不用贴补，手里还有上百万的存款，她买养老保险就是想把手里的闲钱整理一下，将来给孙女攒一笔上学的钱，她就直接选了一次性领取，等到60岁的时候一次性领出来，刚好赶上孙女出国留学用，不用每个月拆开放，省心又实用。

还有一种情况，不少朋友既有日常贴补的需求，又想留一笔钱应急，那也可以选混合领取，领一部分固定按月发，留一部分一次性领，两边都能兼顾。比如家住县城的王叔叔，今年50岁，自己做点小生意，攒了一点钱，社保退休金预计每个月一千多块，够吃饭但不够应付人情往来和偶尔看病拿药的开销。他就选了混合领取，大部分额度选按月领，每个月多领八百块，刚好覆盖平时吃药、走亲戚的开销，留一小部分额度等到满期一次性领，当作备用金，万一有个急事需要用钱，直接拿出来用，不用动自己原来的存款。

选领取方式的时候还要注意一点，一定要看清楚条款里关于领取起始年龄的约定，别选太早占用当下的资金，也别选太晚，等不到领钱就用不着。根据自己打算什么时候开始用这笔钱选起始点，比如你打算55岁退休就开始用，就选55岁开始领；打算熬到法定退休年龄再领，就选60岁开始，别瞎选提前或者延后，刚好卡在自己需要的时间点上最划算。

结语

总结下来，50岁买养老保险划算的思路很清楚：先看看自己能拿出多少钱，别把买菜看病的钱都投进去；再对照自己的身体状况如实告知，别抱着侥幸隐瞒；缴费选适合自己现金流的期限，别硬撑着选短缴给自己添压力；选的时候看看现金价值增长情况，提前留好应急的空间；最后按自己的开销习惯选领取方式，日常补缺口选按月领就很合适。像前面提到的王大哥，按照这个思路选下来，每个月补充两千多的养老钱，平时约朋友喝茶钓鱼都不用抠着花，这就是买对养老保险的用处啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。