少儿 意外险有哪些 幼儿园意外险多少钱一年

引言

家里娃刚要上幼儿园的宝爸宝妈，是不是对着一堆少儿保障挑花了眼？想给娃配好意外险，却不知道现在市面常见的都有哪几类？也不清楚给幼儿园娃买的意外险一年要花多少钱？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚。

零一. 意外身故赔付怎么看

给孩子选少儿意外险，不用盲目追求高额的意外身故赔付。

咱们国家对未成年人的意外身故保额有明确规定，10周岁以下累计赔付不能超过规定额度，10周岁到18周岁之间也有对应限额，你买再高的保额，最终赔付也不会超过这个限制，多买的部分等于白花保费。

就拿我身边朋友的例子来说，之前有位宝妈听线下销售推荐，一口气给刚上幼儿园的孩子买了三份不同的意外险，每份意外身故保额都买了五十万，算下来累计一百五十万，后来才知道，孩子不满10岁，身故赔付最多只能拿到规定限额，多买的两份身故保额完全用不上，平白多交了快两千块保费，退掉的时候还折腾了好久。

给不同年龄段孩子配意外险的时候，直接按规定限额买就够。不满10岁的孩子，意外身故买到对应限额就行，10岁以上不满18岁，买到对应规定限额就足够覆盖需求，不用额外多买。

省下的保费，可以加到意外医疗的保障额度上，或者补充给孩子的其他保障，反而实用很多。毕竟咱们给孩子买意外险，最怕的就是平时磕磕碰碰、猫抓狗咬要花医药费，这些高频发生的小意外，才是意外险真正能帮到咱们的地方，把钱花在这部分，比盲目堆身故保额有用太多。

零二. 意外医疗报销注意点

选少儿意外险的时候，一定要看意外医疗部分是不是不限社保目录用药。很多基础款意外险只报销社保范围内的费用，超出部分要自己掏钱，遇上需要用自费药的意外情况，负担一下就上去了。

我家楼下水果店张姐的儿子，去年在幼儿园玩滑滑梯，不小心摔下来磕破了额头，伤口挺深，需要缝美容针。当时幼儿园统一买了意外险，张姐一开始没注意条款，以为都能报，结果最后算下来，美容针用的是自费缝合材料，这份意外险只报了社保范围内的消毒、麻药费用，光自费材料就花了两千多，全都得自己出。

如果换一份不限社保目录的意外险，这部分自费费用就能按比例报销，自己花的钱就少很多。给孩子选的时候，优先挑报销范围覆盖自费药、进口材料的产品，哪怕多花几十块保费，遇到事真的能省不少钱。

还要注意报销的免赔额和报销比例。有些意外险看起来保额高，但是免赔额设得高，比如一百块免赔，低于一百块不报，高于一百块再按比例报。还有些报销比例低，比如不限社保但只报60%，不如选免赔额低、报销比例高的，比如0免赔，社保外用药报80%以上的，实用性强很多。

另外还要注意报销的医院要求，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部一般都不给报。如果孩子出事之后直接去了私立医院，哪怕符合意外条件，也没法报销，所以万一孩子发生意外，尽量按条款要求去对应医院看病，别白跑一趟白花了钱。

最后还有一点，一定要保存好看病的所有材料，门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告，一样都别丢。之前有个家长，孩子摔了之后看完病，把发票随手丢在购物袋里，洗东西的时候一起洗烂了，申请理赔的时候没法提供原始发票，最后只能少报甚至报不了，白受了损失。这些材料都整理好放在专门的文件夹里，申请理赔的时候直接拿出来，流程顺畅很多。

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零三. 保费支出大概多少

咱们先说说学校统一组织投保的幼儿园意外险，也就是大家常说的学幼类意外险，这类产品多数是团体投保，价格普遍比较亲民。大部分这类产品一年的保费在几十块到一百多块之间，不会给家长带来太大的经济压力。

我家楼下张姐的儿子今年中班，去年幼儿园统一组织投保，交了八十块钱，涵盖了意外身故伤残，还有日常意外门诊、住院的报销，算下来一天才两毛多，就能给孩子一整年的基础保障，对于刚入园，只想给孩子补个基础保障的家长来说，这个价位完全够用。

如果是家长自己单独给孩子买少儿意外险，那价格区间就会宽一些。基础保障版本，也就是只覆盖基础意外身故伤残，加上社保范围内医疗报销的产品，一年保费大多在一百块以内，一百块不到就能买到几十万的意外身故保额，还有一两万的意外医疗额度，适合经济条件比较普通，或者已经有了其他保障，只想做补充的家庭。

中端一点的保障版本，会扩展自费药报销，加上部分常见的意外责任比如烧烫伤、意外骨折津贴之类的，这类产品一年保费大多在一百多到三百块之间。还是拿实际例子说，我闺蜜的女儿刚上小班，她年初自己选了一款这种中端的意外险，一年花了两百出头，意外医疗有五万额度，还能报社保外的自费药，上个月女儿在幼儿园玩滑梯磕到下巴，去医院缝针用了进口美容线，总共花了一千八百多，最后社保报完剩下的一千多全都报销了，自己一分没出，两百多换这份踏实，我闺蜜觉得特别值。

要是你想要更全的保障，比如加上意外住院津贴、监护人责任、孩子不小心打坏别人东西、弄伤别人也能赔的责任，这类保障更全的产品，一年保费也大多在三百多到一千块之间，适合预算比较充足，想把各种常见风险都覆盖到的家庭。比如我同事家的男孩特别调皮，在幼儿园经常和小朋友追跑打闹，他就选了这种带监护人责任的，一年花了六百多，上个月孩子玩闹不小心把小朋友的眼睛碰伤了，治疗花了小几千，最后都由保险报销了，省了不少邻里之间的麻烦，也没花自己多少钱。

总之你选保费的时候，根据自己的预算来就行，不用盲目追求贵的，哪怕是几十块的幼儿园统一投保的意外险，也能覆盖大部分基础风险，预算多再往上加责任就可以。

零四. 投保流程细节提示

先给大家说第一个注意点，填信息的时候一定要核对清楚孩子的姓名和出生日期，不能填错。就拿前阵子我朋友碰到的事儿说，她给上幼儿园的儿子买意外险，把出生日期填错了一天，后来孩子摔骨折去申请理赔，保险公司核对信息的时候卡了好几天，折腾了快半个月才拿到报销款，本来挺简单的事儿，愣是因为一个小数字走了好多弯路，所以填写完信息一定要多核对两遍。

第二个要注意，一定要确认保单里约定的医院范围。大部分这类保险要求去二级及以上公立医院的普通部，私立诊所或者一些小诊所大多是不能报销的。我小区有位奶奶，孙子在幼儿园滑滑梯摔破了头，奶奶心疼孩子，直接带去家附近环境好的私立诊所缝针，花了快两千，申请理赔才发现私立诊所不在约定范围内，一分钱都报不了，最后只能自己承担，提前搞清楚医院要求，就能避免这种吃亏的情况。

第三个，保存好所有就医相关的单据，这一步真的特别重要。不管是挂号小票、缴费发票、病历本、检查报告，还是处方笺，每一样都要整理收好，别随便乱扔。之前我同事家孩子在幼儿园被传染了流感，退烧之后不小心摔倒磕断了半颗门牙，治疗花了一万多，她整理单据的时候发现缺了一张缴费的总发票，补打花了整整一周，理赔时间也拖了好久。如果是走线上理赔，提前把每一张单据都拍清晰，按顺序整理好，理赔的时候上传就会很顺畅。

第四个，投保的时候一定要如实说孩子的身体情况，别隐瞒。有的家长觉得，意外险保的是意外，不用管孩子之前有没有小毛病，就随便乱填健康告知，其实不对，部分意外险会要求孩子能正常上学、正常生活，如果孩子有特殊的身体情况，提前说清楚，不然后续理赔可能会出问题。我楼下有个孩子天生有轻微的肢体协调问题，本来不影响正常上幼儿园，家长投保的时候怕过不了就没说，后来孩子在学校摔了腿，保险公司核查的时候发现了这个情况，费了好大功夫才协商好，本来可以顺利理赔，结果因为隐瞒耽误了时间。

最后说下缴费和理赔的流程，现在大部分意外险都可以线上投保，线上缴费，支持一年一交，不用绑定长期缴费，买起来很方便。理赔也大多可以走线上，直接在投保的平台上传单据就行，审核通过后赔款会直接打到预留的银行卡里，如果有不清楚的地方，直接找投保平台的客服问清楚，别自己憋着不问，最后耽误事儿。

结语

总结下来，咱们常见的少儿意外险分两类，一类侧重意外身故伤残，一类侧重意外医疗报销，结合咱们幼儿园孩子日常爱跑跳、磕磕碰碰多的特点，优先挑覆盖意外医疗、不限社保目录用药的就好。幼儿园统一购买的意外险，大多一年只需要几十到一百多元就能买到，保障也能覆盖孩子在园期间的常见意外；如果想给孩子补充更全的保障，自己额外买，根据保障内容不同，一年几百到一千多元就够。给大家再提个醒，买的时候不用追求高保费，匹配自家经济情况就行，记住留好所有看病的单据，记清楚要求的就诊医院范围，万一孩子出事申请理赔会顺畅很多。

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