意外险多少钱合适 意外险门牙摔掉怎么赔偿

引言

逛保险平台挑意外险的时候，你是不是也犯过愁——到底花多少钱买意外险才不算浪费？要是不小心摔掉门牙，买了意外险能赔吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外险保费多少合适

对于绝大多数普通人来说，一年花100块到500块之间，就可以买到够用的意外险保障，不用花大价钱去买太贵的产品。

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月还要付房租、吃饭，能拿出来买保险的预算有限，那选一百多到两百块一年的就完全合适。我身边有个住我隔壁的小伙子，刚出来工作半年，上个月出门赶地铁跑太快，摔了一跤把膝盖蹭破了，还缝了两针，一共花了一千八百多，他买的就是一百八十块一年的综合意外险，意外医疗额度两万，去掉一百块免赔额，剩下的基本都报销了，对他来说，一年一百多块，也就是一顿聚餐的钱，不会造成经济负担，还能覆盖日常的跌打损伤、交通意外这些常见风险，性价比很高。

如果是上有老下有小的中年人，作为家庭的主要收入来源，可以把预算提到三百到四百块一年，把身故伤残的保额往上提一提。比如家庭年收入十万左右的话，把保额做到五十万到一百万，这个额度够覆盖几年的家庭开支，万一出事，能帮着撑一阵，不让家人的生活被突如其来的意外打乱，这个预算对于多数中年家庭来说，也不会影响日常开销，完全负担得起。

如果是给家里的老人买意外险，预算不用太高，两百块左右一年就够了。老人最怕摔倒骨折，重点关注意外医疗的报销额度、报销范围，有没有包含骨折相关的保障，这个价位完全能买到满足需求的产品，不用花更多钱买一些没用的附加责任，反而浪费钱。

如果你平时经常出门，或是经常要坐各种交通工具出行，可以适当多花一百块左右，附加一份交通工具相关的意外保障，总预算控制在五百块以内就行，不用超过这个数。

不要去买那种每个月都要缴费，累计下来一年要上千块的意外险，多数情况下，贵的意外险不一定保障就好，很多贵的意外险捆绑了很多没用的责任，白白多花钱，只要按照自己的身份和需求选对应预算的产品，就能拿到够用的保障。

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二. 门牙摔断如何理赔

先给大家说清楚核心观点：门牙摔掉属于意外导致的身体损伤，能不能赔、赔多少，看你买的意外险带不带意外医疗责任，以及条款里对牙科治疗的约定，不是所有情况都一概而论。

我给大家说个真实发生的事儿，去年我朋友家上小学的儿子，在学校操场跑着玩，被地上的小石子绊了一跤，直接磕到操场边上的台阶，两颗门牙直接磕掉了三分之一，还露了神经。当时去医院，先是做了根管治疗，之后又做了全瓷牙冠，前前后后花了快八千块。我朋友之前给孩子买了一份普通综合意外险，带两万额度的意外医疗，还有100块免赔额，最后社保报完剩下的五千多，符合要求的部分都给报销了，帮家里省了不小一笔开销。

第一步先讲理赔的前提：只有意外导致的门牙损伤才赔，如果是本身牙齿就有问题，比如牙结石、牙周病需要治，或者是做牙齿美容矫正，那肯定不赔，这个一定要分清楚。另外如果你的意外险只保身故和伤残，没买意外医疗，那门诊、治疗的费用是报不了的，只有门牙整颗脱落，达到伤残等级，才能赔伤残保额。

接下来给大家说理赔要准备什么材料，这一步错了很容易耽误赔付。首先要保留好完整的就医材料，从意外发生之后的初诊病历、拍牙片的报告、缴费发票、治疗明细，全都要收好，别随手丢了。如果是在外面发生的意外，比如走路摔的、骑车磕的，如果有报警记录或者单位学校开的意外证明，也一并整理好，提交给保险公司的时候要用到。

给大家说几个容易踩坑的点，一定要记牢。第一，就医一定要去保险公司认可的正规医疗机构，一般都是要求二级及以上社保定点医院，别随便去街边私人小诊所，不然大概率不给报销。第二，看清楚条款里对修复项目的约定，不少意外险会把种植牙、烤瓷牙这类项目列为可报销范围，少数产品会有额度限制，比如牙科修复最多报几千，买的时候要提前看明白，别等出事了才发现不符合约定。第三，理赔申请要及时交，一般意外险要求出事之后10天内报案，早点提交材料，理赔下来也更快。

最后给大家一个可操作的小步骤，如果真的门牙摔掉了，先打保险公司的官方客服电话报案，跟客服说清楚意外发生的时间、地点、原因，然后按照客服提示准备材料，提交之后等着审核就可以，符合约定的费用一般一周左右就能到账，不用太担心流程复杂。

三. 不同人群怎么选方案

刚毕业一两年的年轻朋友，收入不算高，大多还在租房子住，每个月固定支出不少，剩下的可支配收入不多。建议你选一年期的意外险就行，不用选长期缴费的返还型产品，每年保费控制在200到400块之间就可以。重点把身故伤残保额做足，意外医疗额度选2到5万，就能覆盖日常磕磕碰碰的小意外了。像刚入职新媒体公司的小吴，每个月到手工资才四千多，他选了一年300块左右的一年期意外险，身故保额50万，意外医疗3万，保费压力小，日常通勤被电动车蹭到、下楼摔着这些情况都能保，完全匹配他现阶段的需求。

已经成家、上有老下有小的中年朋友，是家庭的主要收入来源，建议你多投入一点，每年保费控制在500到800块之间。把身故伤残保额往上提一提，至少覆盖3到5年的家庭年收入，同时可以加上交通工具额外保障，毕竟不少中年朋友每天都要开车通勤或者出差跑业务，遇上意外也能多给家人留一层保障。比如做销售的老陈，今年38岁，家里有两个孩子上学，还有老人要养，每年交600块，把身故保额做到了100万，附加了交通工具意外责任，就算出门跑客户遇上事儿，也能给家人留够生活费和孩子学费，不会因为一场意外拖垮整个家。

家里的小朋友，大多活泼好动，跑跳追逐的时候很容易摔伤、碰伤，很多孩子还会在游乐场或者学校不小心磕到牙齿、撞到胳膊，所以小朋友选意外险，重点优先把意外医疗额度做高，不用追求太高的身故保额。因为未成年人的身故保额有规定，超过部分也不会赔，每年保费控制在100到200块之间就够了。最好选能覆盖自费项目、免赔额低的意外医疗责任，比如你家孩子在小区跑着玩摔破了膝盖缝针，或者不小心磕断了门牙需要做树脂修复，符合条件的费用都能报。邻居家7岁的小男孩壮壮，去年在小区和同学追跑摔掉了半颗门牙，修复花了四千多，他家买的意外险就是优先做高了意外医疗，最后报了三千多，自己只花了几百块，大大减轻了家长的负担。

退休之后的老年朋友，身体协调能力不如年轻人，很容易发生摔倒骨折的意外，不少老人还有骨质舒松，摔一跤的治疗费用不低。所以老人选意外险，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，优先选包含骨折保障责任的产品，每年保费控制在200到400块之间就行。不用刻意做高身故伤残保额，够用就好，毕竟老人大多已经退休，没有家庭收入责任，重点是能报销意外受伤后的治疗费用，不用动自己的养老积蓄。楼下张阿姨今年62岁，去年买菜下台阶滑倒摔了胳膊，骨折打了石膏，还有后续康复，前前后后花了八千多，她买的意外险每年才260块，意外医疗报了六千多，自己只出了一千多，她说这每年几百块花的太值了。

从事高风险职业的朋友，比如经常户外作业、或者做手工操作的朋友，买意外险一定要先看职业分类。很多普通意外险只保1到3类职业，高风险职业买了也会被拒赔，你得选对应职业类别能承保的产品，保费会比普通职业稍高一点，每年五百到一千块之间，但是能保证真出了事可以正常理赔。千万别图便宜买不符合自己职业的产品，不然花了钱也得不到保障，反而吃亏。只要选对对应职业的产品，就算你在工作的时候不小心碰伤摔伤，符合条件的治疗费用都能报销，也能给你自己和家人一份踏实的保障。

四. 投保条款注意哪些

首先要盯紧职业限制这一项。意外险对职业的要求很明确，不同产品接受承保的职业范围不一样。比如常年在户外做高空作业的工人，还有经常跑运输的货车司机，没法买普通的综合意外险，如果没看职业要求就投保，真出了意外申请理赔，会因为职业不符合要求被拒赔。拿咱们身边的例子说，小区里做外墙维修的王师傅，图便宜买了一款普通的个人综合意外险，去年施工时脚滑摔下来磕伤了腿，申请理赔才发现，他的职业不在产品承保范围内，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费，所以投保前一定要对着职业分类表核对清楚，自己的职业在承保范围内再掏钱。

其次要看清楚意外医疗的报销范围。很多朋友只看意外医疗的额度，不关注报销是不是限社保范围内用药。要是你摔掉门牙需要做修复，很多修复材料和项目是社保外的，如果买的意外医疗只报社保内的费用，那你自付的部分就没法报，相当于没拿到足够的保障。比如之前我们说的小李，如果她买的意外险只报社保内，那她做烤瓷牙的几千块费用就全要自己掏，根本报不了多少，所以如果预算允许，尽量选能覆盖社保外用药的意外医疗，遇到牙齿修复这类情况才能多报销。

第三要留意免赔额和报销比例。不少意外险的意外医疗都有免赔额，也就是低于这个数的部分不给报，报销比例也不一样，有的能报九成，有的只报七成。比如同样是摔掉门牙花了五千块，一份是100元免赔额九成报销，一份是0免赔八成报销，算下来报销的钱差小几百块呢，别小看这几百块，积少成多也是不小的开支，投保时尽量选免赔额低、报销比例高的，自己掏的钱才更少。

第四要搞清楚哪些情况是免责的，也就是不赔的情况。比如有的意外险不保滑雪、攀岩这类高风险运动，如果你平时喜欢周末去户外玩这些项目，那真出了意外就得不到赔偿。还有的意外险，对猝死是不是赔有不同规定，要是你想把猝死也纳入保障，一定要看条款里有没有把猝死放在保障范围内，别默认所有意外险都赔猝死，很多产品是把猝死列入免责的。

最后还要注意就诊医院的要求。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图近去了私人诊所或者不符合等级的医院，那产生的费用也没法报销。像之前有个阿姨摔掉门牙之后，在家附近的私立牙科诊所做了修复，花了八千多，申请理赔才发现不符合医院要求，最后没法报销，只能自己承担费用，所以看完病去什么医院，一定要提前看清楚条款要求，别白花钱。

结语

看到这里你肯定明白啦，意外险不用花大价钱，根据自己的收入和需求挑就好，普通家庭选一年几百块以内的就够用，不必为了多余的保障浪费钱；要是不小心摔掉门牙，只要是突发意外导致的损伤，买的意外险带意外医疗责任，保留好就医发票和诊断证明，去保险公司申请就能按条款报销治疗费用啦，记得一定要提前看清条款要求，选符合自身情况的配置，才能让意外险真的帮咱们兜住意外风险哦。

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