公司意外险扣个人的吗能报销吗

引言

你是不是在拿到工资条的时候，看到一笔扣款项，疑惑这笔意外险的钱到底该由个人承担吗？万一出事真能用上能报销吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 工资条里有没有这一项？

你每个月发工资拆开水电子工资条，只要往下翻一翻，找一找扣费项，就能一眼看出这份意外险的钱到底是谁出。

正常来说，公司给员工统一配置的团体意外险，都是企业承担保费，不会从你个人工资里扣一分钱。这种就是纯福利，不用你掏腰包，还能多一层保障，捡到就是赚到，直接收下就行。

但也有例外，有的公司会把这类意外险做成可选福利，愿意要的员工自己承担部分保费，从工资里代扣，不愿意要的可以不选。就像我之前碰到的一位读者小周，他刚入职新公司，人事说可以自愿加购一份补充意外险，每个月从工资扣35块，他算了算自己日常要跑外勤，挤地铁赶公交磕磕碰碰难免，就同意参保了，这是自愿选择，没毛病。

如果碰到公司没问过你意见，直接强制从你工资里扣意外险保费，那你得赶紧找人事核对。就拿之前小张的例子说，他上个月发工资，发现工资比自己算的少了210块，翻遍工资条才看到一个没标注的扣费项，问了财务才说扣的是意外险保费，他之前完全没听过这件事，也没签过任何同意书。碰到这种情况，你可以直接要求公司退回扣款，要是公司不同意，你也可以维护自己的合法权益，毕竟没经过你同意扣工资本身就不合规矩。

不管保费是公司出还是个人扣，你都要记得核对两件事：第一，确认受益人写的是你自己或者你的直系亲属，别稀里糊涂受益人写成公司，最后出事理赔款落不到自己手里；第二，找人事要一份保单的简要条款，不用看全本大厚册子，就问清楚保什么范围，保额有多少，万一出事找谁报案，做到心里有数，别等到出事了才想起找保单，那时候再找往往很麻烦。如果你本身已经自己买了一份意外险，公司又要扣钱买新的，你可以对比一下两份的保障，如果责任重复，保费不高留着也无妨，保额能叠加，要是保费对你来说有压力，也可以申请取消，没必要花重复的钱。

二. 出了事保险公司赔多少？

公司统一买的意外险，不是出了任何意外都能全额赔，赔付多少要看你买的是哪类责任，还有具体的报销规则。

给你说个真事儿，我们小区的王师傅在公司帮着搬货物，脚下一滑摔成了骨折，住院加手术一共花了三万两千多。出院找保险公司理赔，最后只报了不到一万九，剩下一万三都得自己掏。王师傅一开始觉得是保险公司故意坑人，后来翻了条款才看明白，他这份公司统一买的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，手术里用的进口钢板、自费的镇痛药物，都不在报销范围内，这部分自然得自己掏钱。

如果你这份意外险是企业出钱买的，不用扣你工资，那你不用太纠结报销范围，有保障总比没有强。但如果这份意外险的保费是从你个人工资里扣的，你一定要抽十分钟翻一下电子或者纸质保单，重点看两个地方：第一个是意外医疗的报销范围，是不是仅限社保内用药，能不能报自费药、进口器材。第二个看免赔额和报销比例，有的免赔额是一百块，报销比例九成，有的免赔额是零，报销比例八成，你得算清楚哪种更适合自己，万一出险自己要掏多少钱。

如果是身故伤残责任，赔付金额就简单多了，直接按照保单上写的保额给。比如你保单上意外身故保额是五十万，达到对应伤残等级就按等级比例赔，一级伤残赔全额五十万，十级就赔保额的百分之十，这个规则写得明明白白，不会含糊。

给你两个直接可操作的建议，如果你的保费是从个人工资里扣的，现在发现这份意外险只能报社保内用药，报销比例也不高，你可以根据自己的情况额外补一份。如果你平时经常外勤跑业务，或者经常出差，不如补一份不限社保报销的，意外医疗额度不用太高，几万到十几万就够，价格也不贵，每年花不了多少钱。如果你是办公室坐班，平时很少外出，只要补够身故伤残的保额就行，不用额外花太多钱加医疗责任。

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三. 不同人群怎么选才合适？

刚毕业进入职场的年轻上班族，大多每天挤地铁赶公交，偶尔还会骑共享单车赶行程，出门跑动多意外风险不低，而且大多数年轻人积蓄不多，抗风险能力弱。建议优先挑高意外身故伤残保额，附加基础意外医疗就行，不用买太贵的，选缴费一年一百来块的就够，不用让公司从工资里扣额外的钱，如果公司统一买的保额不够，自己再补个百来块的短险就可以，把保额提到合适的程度就行，不会给自己添经济负担。

上有老下有小的中年职场人，大多是家庭经济支柱，一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都没着落。如果公司买的意外险是企业掏钱，那自己一定要额外补配置，重点把意外身故伤残的额度提上去，至少要覆盖未来5到10年的家庭开支加上未还清的负债。意外医疗也要挑能报社保外用药的，别心疼多花几十块，真出事的时候能省大几万。要是公司要求从个人工资扣意外险保费，先看条款里的保障额度够不够，不够的话一定要自己加保，别将就。

经常在外跑业务的外勤人员，比坐办公室内勤风险高不少，很多公司给外勤买的意外险额度会比内勤高，但也有不少公司统一买的额度没区别。要是你本身跑远路多、开车多，先看公司买的保障，如果是公司掏钱那就留着，额度不够自己补，要是要扣你个人工资，那先看保障范围包不包含你日常出行的情况，要是不包含营运交通意外责任，不如自己找合适的买，别花冤枉钱在没用的保障上。

自由职业者或者没有固定单位给交意外险的朋友，别等着蹭别人的保障，得自己主动买。要是你平时接活干，偶尔跑工地或者做户外工作，就买带高空责任、包含职业类别符合你工作的意外险，别图便宜买只保室内办公的，真出事会拒赔。要是你就是做普通文案设计之类的居家工作，日常也就出门买个菜，那买基础的综合意外险就行，一年也就两三百，不用交贵的，选一年一买的就很灵活，想换随时换。

已经退休的中老年朋友，如果子女单位有福利可以给老人附加，那可以先看要不要扣子女的工资，如果扣费不多、保障合适就留着。要是没有这种福利，自己买也不用追求太高的身故保额，毕竟已经不承担家庭经济责任，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，挑免赔额低、报销比例高的，毕竟老人容易滑倒摔骨折，小意外发生的概率更高，用到意外医疗的次数多，这部分责任选好比什么都强。

四. 出险后跑腿步骤有哪些？

第一时间先给公司负责保险对接的行政或者人事说一声，同时拨打承保保险公司的官方报案电话报案，别拖着。就拿之前邻居赵姐举例子，她下班被电动车蹭倒扭了脚，当时觉得没事只是擦了点药，过了三天发现脚踝肿得穿不上鞋才想起报案，结果因为延迟报案，保险公司需要重新核对事故细节，硬生生晚了十几天才拿到理赔款，耽误了她付理疗的费用。报案的时候说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况就行，不用瞎多说没用的，讲清楚事实就好。

接着赶紧把手里所有跟这次意外治疗相关的单据都收好，一张都别落。病历本、急诊挂号单、缴费发票、拍片的诊断报告、住院的出院小结、费用明细清单，这些全都要整理好放一块，千万别弄丢发票原件，绝大多数公司投保的意外险，报销都必须要发票原件才给办。之前我同事小吴就是，摔裂了手腕去医院做固定，挂号缴费的小票随手塞在羽绒服口袋，后来洗衣服泡烂了，补了好几次手续都没法补出原件，最后只能自己承担小一千的检查费用，白白吃了亏。如果是涉及到意外伤残需要鉴定的，也要把伤残鉴定机构开出的正式报告原件收好，一起交给对接人员。

然后配合公司和保险公司做事故核查，别隐瞒，也别乱改治疗的记录。有疑问实话实说就好，比如你是下班路上顺路接孩子出事，就直说情况，不用刻意改成直接回家，一旦说的前后对不上，反而会让保险公司觉得信息不实，耽误审核进度。之前就有个朋友，明明是周末帮亲戚搬家摔了，怕公司买的意外险不赔非说是加班搬办公物料摔的，最后核查出来不符合工伤认定范围，也不符合意外险约定的赔付场景，直接被拒赔了，钱没拿到还闹得挺尴尬。

核查通过之后，按照要求把整理好的所有资料，交给对接的同事或者保险公司的经办人员，交接的时候最好核对一遍资料清单，确认所有东西都交齐了，避免缺东少西还要来回跑补材料。如果是支持线上上传资料的平台，你就按照要求把每一份材料拍成清晰的照片上传，保证文字和盖章都能看清，别拍得模糊发黑，不然工作人员看不清还要让你重新传，反而耽误时间。

最后就是等理赔到账，到账之后自己核对一下到账金额，看看是不是跟之前算的一致，要是对金额有疑问，直接找对接的同事或者保险公司客服问清楚明细就行，不用自己瞎琢磨。一般小额的意外医疗报销，几天就能到账，涉及到伤残或者身故赔付，时间会稍长一点，只要资料齐全符合约定，都能顺利拿到赔款。

结语

总结下来回答开头的问题，公司买的意外险，正常大多是企业承担费用，不会从个人工资里扣，如果碰到要求个人掏钱的情况，一定要先核对清楚投保信息，确认保障和受益都是自己再同意。只要是符合条款约定的意外情况，都可以正常申请报销，拿到对应赔款。最后再提醒大家一句，不管是单位配的还是自己买的，都要定期梳理自己的保障，匹配当下的生活需求，这样出事儿的时候才能稳稳拿到赔付，踏踏实实享保障。

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