意外险报销什么费用比较好

引言

很多朋友买意外险的时候都犯愁，不知道该挑哪些能报的费用才划算，怕花了钱却没买到自己需要的保障。那咱们今天就来聊聊这个话题，帮你弄明白选的时候该往哪看哦。

一.意外医疗怎么赔才实在？

先给你说实在的，优先选免赔额低的。你想啊，咱们日常生活里遇到的意外大多都是小磕小碰，摔个跤崴个脚，去医院处理一下，花个几百块很常见。如果免赔额设得高，比如一两百块免赔，刚好你的花销刚够，那就一分钱都报不了，等于这个保障白买了。选0免赔或者100块以内免赔的，大部分小意外的花费都能碰上报销门槛，实实在在拿到钱。

再来说报销范围，一定要选覆盖自费药、进口药的。给你举个例子，我小区张阿姨上个月出门遛弯，被路边自行车绊倒磕了门牙，去医院处理的时候，医生说普通补牙材料容易掉，用进口的树脂材料结实耐用，能用好多年，张阿姨选了进口材料，一共花了三千多，医保只报了一千出头，剩下两千多都是自费。刚好她买的意外医疗不限社保报销，剩下的两千多去掉免赔额，报了快一千八，自己只花了几百块。要是你买的意外医疗只报社保范围内的，这笔进口材料的钱就得自己全掏，这差得可不是一点半点。

接下来聊聊报销比例，同等价格下，肯定选报销比例高的。社保报完之后，剩余部分能报90%就别选报80%的，别小看这10%的差距，花一万块就差一千块，真遇到事儿了，差的就是实打实的零花钱。

还有，记得看能不能报销门诊和住院的费用。有些便宜的意外险只报住院的意外医疗，可是咱们平时摔了碰了大多都是门诊处理，根本不用住院，那这种只保住院的就不实用了。选同时覆盖门诊和住院的，不管是小意外门诊处理，还是严重一点意外需要住院，都能覆盖到，啥情况都不慌。

最后说个选购小技巧，如果你是给年纪大的长辈买，额外留意一下有没有包含骨折相关的费用报销。长辈骨质疏松，摔一下很容易骨折，骨折用的固定材料、康复费用都不低，包含这类项目报销的，能帮家里省不少钱。比如楼上王叔的父亲去年摔了骨折，用了固定支架，意外医疗把支架费用也报了不少，比只报常规医药费实用太多。

二.伤残赔付标准看哪条？

先给大家说清楚，一定要看条款里约定的，是否对应国家统一的伤残评定标准，别选自行约定评定规则的产品，这点很重要，别漏看。

给大家举个实际例子，之前小区里做装修的张师傅，在作业的时候不小心被切割机切到了右手大拇指，伤口愈合后大拇指没办法完全弯曲，拎重物、握工具都受影响，根本没办法再做装修活。他自己买了两份意外险，其中一份条款里直接约定用统一伤残分级表，按照评定后的等级按比例赔钱，张师傅被评定为九级伤残，对应保额直接拿到了20%的赔款。另一份意外险因为条款约定的伤残评定规则比通用标准更严格，同样的伤情只给到更低等级的赔付，拿到的钱差了一倍多。

你要重点看条款里写的伤残认定条件，别只看宣传页上写的伤残赔付，要翻到具体条款里找“功能丧失”的描述。比如有些条款里，要求肢体关节完全不能活动才达到对应等级，有些只要求活动度受限达到一定比例就能符合，这里的差别真的很大。还是拿张师傅的情况说，如果是要求关节完全不能活动，他大拇指还有一点活动度，可能就评不上九级，只能往下评，赔款直接少一大截。

拿到伤残认定书之后，先对照条款里的分级列表自己捋一遍，别全交给保险公司就不管了。如果对赔付等级有异议，可以拿着正规机构出具的评定报告和条款一条一条核对，有不符的地方及时提出来协商，别吃哑巴亏。

如果你是从事户外作业、快递配送、装修维修这类意外风险偏高职业的朋友，挑意外险的时候，一定要优先把伤残条款看明白，再对比其他责任，毕竟这类工作出现伤残的概率比普通办公室工作高很多，清晰合理的伤残赔付标准，真的出事的时候能帮你补上收入缺口，还能覆盖后续康复的开销，别图便宜随便选条款模糊的产品。

三.家庭支柱保身故够吗？

先直接给结论：只给家庭支柱买意外险的身故责任，肯定不够，得结合需求加额度，还要搭配其他责任一起选。

我给你说个真实的例子，我家楼下开水果店的张哥，就是家里的顶梁柱，上要养爸妈，下供孩子读高中，媳妇在家照顾老人没上班，每个月房贷还有几千块要还。之前他买意外险，只选了基础款，身故额度只买了十万，觉得意外出事离自己远，多花钱没必要。

结果去年张哥骑车进货的时候出了意外，人没了，剩下的意外险身故赔款只有十万。你算算，十万块，先把生病住院的自费医药费扣完，剩下的连一年的房贷加孩子学费都不够。后来还是小区邻居凑了点钱帮衬，媳妇只能把水果店转出去，自己出去找了月薪几千的保洁工作，日子一下紧了好多，孩子差点都想退学打工。

给家庭支柱买意外险，身故额度要怎么选？听我的，按家庭负债加未来五年的家庭总开支算，比如你还有五十万房贷没还，家里每年固定开销十万，那额度就选一百万左右就合适，不要为了省钱买太低的额度。一年多花十几二十块，就能把额度从十万提到一百万，性价比很高的。

另外，只给家庭支柱留身故责任还不行，一定要加上意外医疗和伤残责任，万一出事人没走，但落下了伤残没法干活，同样赚不了钱，伤残的按比例赔款能用来贴补家用，意外医疗还能报治疗和康复的钱，不会把家里的积蓄掏空。如果预算不多，可以先把身故额度买够，再加意外医疗，最后配伤残责任，这样一步步来，不会花太多钱，也能把保障做足。

如果你的健康条件买不了其他寿险，那意外险的身故额度更要往上提，毕竟意外险不问健康状况，只要符合投保年龄就能买，对于身体有点小问题的家庭支柱来说，是很合适的补充保障。

图片来源：unsplash

四.不同预算如何选方案？

每个月能挤出来的预算不一样，挑的方向也完全不同，咱们直接对应着说，你看完就能直接套。

每个月预算只有十几块的朋友，大多是刚毕业的学生、还没收入的在校学生，或者就是想先搭个基础保障的朋友，优先把意外医疗做扎实就行。不用追求太高的身故伤残保额，先把日常磕碰摔伤的报销兜住就行。比如你是大学生，平时打球扭脚、骑车蹭破皮，或者开水烫伤去换药，选报销范围覆盖社保内外，免赔额在100块以内的就行，身故伤残保额不用强求超过50万，先把基础的看病报销保住，一年一百块不到就能拿下，不会给生活费添负担。之前我邻居家的大二学生，每年花八十多买基础款，去年打球摔断了半颗门牙，补牙齿花了一千六百多，社保报完剩下的八百多，意外险全报了，没花自己生活费，这不就很值。

每个月预算二三十块的朋友，大多是刚工作两三年，收入不高但已经开始承担小部分责任的年轻人，或者是家里已经有重疾险、只缺意外险补充的朋友，可以适当拉高身故伤残的保额，同时保留不错的意外医疗。建议把身故伤残保额做到100万，意外医疗选额度3万以上，依然保持免赔额低于100块，尽量选能覆盖社保外费用的。这个预算完全能做到，一年也就不到四百块，分摊到每个月才三十多，少喝两杯奶茶就出来了，平时上下班通勤、周末出去游玩，意外保障够扎实，真出点事也不用慌。

每个月预算四五十块，能拿出一年五六百买意外险的朋友，大多是上有老下有小的家庭支柱，这个阶段你的意外风险对全家影响都很大，直接把身故伤残保额拉到200万，意外医疗选5万以上额度，必须要求覆盖全部自费药、进口材料，免赔额能选0免赔最好，就算选不到0免赔，也别超过100块，还可以附加个意外住院津贴，每天补个一两百块，住院的时候能补贴伙食费和误工费。我之前认识一位做装修的师傅，每个月拿五十块出来买，去年干活的时候从梯子上滑下来摔了腿，住院花了八万多，社保报完剩下三万多自费的材料费和药钱，意外险全额报了，还给了两个月的住院津贴，一共补了七千多，本来家里还在愁当月房贷凑不齐，这下直接解决了大问题。

给家里老人买意外险，不用看太高预算，老人大多行动不便，摔跤骨折是高发情况，预算足够的话，优先选包含骨折专项保障、有住院津贴的。如果预算有限，哪怕每年只花一百多，也要选能报骨折相关自费项目的，很多老人有骨质疏松，摔一跤做固定用的材料很多都不进社保，能报这个比什么都重要。之前楼下张阿姨，女儿给她买了一年一百八十多的老人意外险，买菜摔了导致骨折，固定钢板花了四千多，全报了，比花大价钱买没用的高身故保额实用太多。

别为了凑一堆没用的责任加预算，意外险的核心就是意外医疗报销和伤残身故赔付，那些附加的乱七八糟的保障，大多用不上，还平白抬高价格，你就按照自己每个月能拿出来的钱，对准核心责任选，就不会花冤枉钱。

结语

总结下来，咱们选意外险要优先选能覆盖意外医疗自费部分、不限社保报销范围的产品，再配上明确清晰的伤残分级赔付条款就更稳妥。不同人群按需挑，学生和老人侧重医疗保障，家庭支柱可以选对应额度的身故责任，不用花大价钱，结合自己预算选准报销范围就行，这样花的每一分钱都能用到刀刃上。

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