怎么给员工买意外险呢 意外险怎么报

引言

各位给员工操心保障的老板们，是不是总搞不清楚给员工买意外险该从哪下手？真出事了又不知道该怎么申请报销？今天咱们就把这俩问题说清楚，看完你就明白啦。

零一 不同岗位保险咋配好

经常在外跑业务的销售、送货员，每天在路上奔波，遇到意外的概率更高，直接选高保额的方案就行，重点覆盖意外身故、伤残和意外医疗，不用在花里胡哨的附加责任上浪费预算。毕竟这类员工外出次数多，万一出点状况，足够的保额能帮公司扛住大部分损失，也能给员工和家属足够的保障。

坐办公室的行政、财务、前台，日常基本不用外出跑，顶多就是下楼取个快递、开个会，风险低很多，选基础保额的方案就行，刚好覆盖日常小磕小碰、电梯意外这类风险，也能帮公司控制成本。毕竟这类岗位风险低，不用花多余的钱配太高保额，够用就行。

物流搬运、装修施工、设备检修这类需要体力劳动、经常接触器械的岗位，得先对应好保险公司的职业分类表选对应的方案。别抱着侥幸心理给这类工种按低风险岗位投保，真出事了很容易因为职业不符拒赔，反而亏了。这类岗位要把意外医疗的保额做高一点，毕竟磕伤碰伤、器械误伤的情况不少，高保额的医疗责任能报销更多医药费，减轻公司和员工的负担。

如果是兼职、短期临时工，不用买长期缴费的方案，选短期的就行，干几个月买几个月，灵活方便还不浪费钱。比如项目临时招的一批工人，项目结束就用工结束，买对应工期的短期保障，刚好贴合用工需求，不用长期掏保费，压力小很多。

如果公司有刚毕业的年轻员工，或者年纪偏大的老员工，也不用区别买不同方案，跟着岗位走就行。年轻员工跑外勤就按外勤配，年长员工坐办公室就按办公室配，意外险一般对年龄限制不高，只要符合职业要求就能买，不用额外调整，跟着岗位风险配就不会出错。

零二 条款里藏着的坑别踩

一定要对着保险公司给出的职业分类表，一个个核对你们公司员工的工种，别嫌麻烦，漏一个都可能出问题。比如有些公司招了高空作业的工人，老板图省事直接按普通装修工人买，真出事了，保险公司会因为职业分类不对拒赔，最后只能自己掏腰包赔钱，亏得可不是一点半点。

一定要看清楚免责条款里的内容，哪些不赔提前记下来。比如有些意外险条款里写了，员工参加高风险运动受伤不赔，要是你们公司组织员工团建去攀岩、漂流，刚好有员工出了意外，这种情况就拿不到赔偿，提前知道就能提前补个对应保障，别等着出事才拍大腿。

一定要注意医疗报销的范围，别只盯着保额看。有些意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，有些能报社保外自费药。如果员工是操作机器受伤，需要用进口钢板固定，一份不能报自费药的意外险，这部分钱就得公司出，几万块的支出对小公司来说压力不小，根据自己的员工工种选对报销范围很重要。

一定要弄清楚保额赔付的规则，别以为保额写多少就一定能赔多少。很多意外险的伤残赔付是按伤残等级按比例赔的，不是全残才赔，你得确认条款里是不是包含了按等级赔付的责任，别有些条款只赔全残，员工落下十级伤残一分钱都拿不到，最后员工闹，公司也难办。

一定要注意就诊医院的要求，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院治疗，如果你图近送员工去了私人诊所或者没达标的医院，哪怕治疗没问题，保险公司也会拒赔。把这个要求提前告诉公司所有人，真出事别走错医院，平白添麻烦。

零三 工地小王受伤理赔记

老王是一家小型装修施工队的包工头，手下带了七八个工人一起干活。之前他总觉得，都是干散活的，没必要花这个钱买意外险，省下的钱还能给工人多发点工钱。

去年夏天，队里新来的小伙子小王，在给一户业主贴外墙瓷砖的时候，踩空了脚手架的卡扣，从两米多高的位置摔了下来，当场就动不了，送到医院一检查，小腿胫骨骨折，还有几根手指骨折，光是住院手术的费用就花了五万出头。那时候老王手里刚结了工程款，转头就付了建材款，一下子拿不出这么多现金，急得整宿整宿睡不着觉。

后来还是同行提醒老王，上个月帮全队统一买了团体意外险，忘了？老王这才拍脑袋想起来，前阵子社区组织施工安全宣传，他跟着凑个热闹，花了不到两千块，给队里八个工人都买了意外险，当时他还心疼这钱打水漂来着。

老王赶紧找出自己手机里存的投保信息，第一时间给保险公司打了报案电话，接线的客服一步一步告诉老王要准备什么材料：医院的诊断证明、住院的费用发票、完整的病历、小王的工人身份证明，还有施工队和小王的雇佣关系证明，一样一样列得清清楚楚。

老王陪着小王的家属整理材料的时候发现，之前买保险的时候，合同里明确写了，因为施工意外导致的意外医疗、伤残保障都在赔付范围内，刚好小王这次的情况符合要求。材料交上去之后，不到三天，五万多的医疗费加上康复补助就打来了，直接帮老王和小王解决了大难题。

这件事之后，老王逢人就说，不管队伍多小，工人多少，给干活的人买意外险真的不能省。提醒各位开施工队、办小企业的老板，买完意外险之后，一定要把投保信息存好，员工名单有变动的时候，及时跟保险公司做变更，别等出事了才发现名单不对，耽误理赔。

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零四 出险后快速报案流程

第一时间先给保险公司打电话报案，别拖。不少人觉得伤情不重先自己处理，等过了三五天再找保险公司报案，这很容易耽误理赔核查，延长赔款到账的时间。不管伤情大小，只要确定要走意外险理赔，当天之内就完成报案登记，把基本信息说清楚就行。

报案的时候要把这些信息说准，别东一句西一会漏信息：你是哪家企业的投保人，出险员工叫什么名字，身份证号多少，什么时候在哪出的事，大概伤成什么样，现在在哪家医院治疗。信息给的越准，保险公司核案越快，不会因为反复核对信息耽误时间。

留好所有的纸质材料，别乱仍也别弄脏。医院的门诊病历、诊断证明、收费发票、费用清单，要是需要住院，出院小结、住院病案都要整理好。之前有个工厂老板，员工摔了之后把发票放在工作服口袋里，拿去洗了之后发票字迹全糊了，又跑回医院重新打印补材料，前前后后多花了半个月才拿到赔款。如果怕原件丢，提前把所有材料复印一份，手机拍清晰的照片存在云端备份，双重保险更稳妥。

如果是员工自己去办理理赔，企业这边要提前把投保的相关证明准备好，比如劳动合同、单位出具的出险经过说明，盖上公章，员工带过去就能直接用，不用来回跑补材料。要是企业统一代办，就提前跟员工说好，把这些个人材料收集齐，一起交给保险公司就行，不用员工自己跑。

提交材料之后记得跟进进度，别交完就不管了。要是保险公司需要补充其他材料，三天之内就把材料补过去，不要拖着。一般材料齐全、责任清晰的案件，赔款很快就能到账，到账之后核对一下金额，确认没问题就可以给到出险员工了。整个流程只要按步骤来，不会有太多麻烦，提前把该做的准备做好，理赔其实很省心。

结语

总结下来其实很清晰，给员工买意外险，第一步对照你们公司不同岗位的职业分类选对对应产品，外勤、高风险岗位适当调高保额，内勤选基础保障就够，买之前一定要看清免责条款和职业要求，别花冤枉钱也别踩坑；员工出险之后第一时间向保险公司报案，收好所有医疗发票、诊断证明这类纸质材料，提前拍好电子版备份，按要求提交完材料就能等赔款到账啦。只要提前做好功课，不管是买还是报都能省心不少。

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