买了社保还可以买意外险吗

引言

生活里不少朋友拿到社保后都会忍不住问一句：我都买了社保了，还需要再买意外险吗？这个问题困扰了好多想加保障的朋友，今天咱们就把这个问题说清楚。

社保报销范围到底有限在哪

我先给你说个真事儿，楼下早餐店张阿姨去年骑电动车去市场进货，为了躲行人蹭到护栏摔了，锁骨骨折还做了内固定手术，出院的时候拿社保卡结算了，本以为社保报完没多少钱，结果算下来，总费用快三万，社保只报了一万五出头，一半多都得自己掏。

为啥会这样？社保有起付线，没到起付线的钱全得自己出，超过起付线的部分也不是全额报，得按比例来，剩下的比例部分还是自己掏钱。张阿姨这次住院的起付线就有一千多，这部分社保一分都不包，最后累加起来，自己要出的钱就多了一截。

还有，社保只报社保目录内的药品、检查和治疗项目，目录外的进口耗材、特效药物，这些社保一概不报。就说张阿姨这个手术，医生说进口的内固定材质好，排异反应小，后期不用再取出来，这个耗材不在社保目录里，光这一项就花了快一万，全是自己掏的腰包。

另外，社保不赔付意外导致的身故和伤残。真要是发生了严重意外，人走了或者落下残疾，没法干活赚钱养家，社保只会给一点点丧葬补助，根本不会给大额的身故、伤残赔偿金。就说之前小区里小李，下班路上出意外落下残疾，以后没法干原来的重活儿，家里房贷还没还完，社保报完医疗费就没别的补助了，全家一下就陷入了经济紧张。

还有像住院的营养费、陪护费，还有因为受伤没法上班扣的工资，这些损失社保也一分都不补。张阿姨摔完之后，早餐店停了一个多月，房租照样交，自己也没收入，子女请假过来陪护，子女单位也扣了不少工资，这些损失社保都管不着。说白了，社保只能帮你扛一部分基础的医疗费，真遇上意外，剩下的大大小小的缺口，都得自己填，这就是为啥买了社保，还得补一份意外险的原因。

不同人群怎么选才不花冤枉钱

先说学生党，大多没收入，日常就是上下学、周末出门玩，意外风险主要是磕碰摔伤、交通意外这些。直接选一年期的意外险就行，价格便宜，每年几十块就能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也够覆盖日常磕碰的门诊住院费用。不用选长期返还型的，那种每年要交几百上千，对你来说性价比不高，把钱省下来买文具、添生活用品更实在。前阵子楼下读高二的小宇骑车跟电动车蹭了，摔掉半颗门牙，就是买的几十块一年的意外险，种牙的基础费用报了大半，自己只掏了一千多，学生党买对了真的很实用。

刚工作没几年的年轻上班族，日常挤地铁、挤公交，不少人还要经常骑车通勤，平时加班也多，身体多多少少有点累，除了基础的意外保障，一定要加上猝死责任。预算有限就选一年期，每年一百块左右，就能买到几十万保额加不错的猝死责任；如果预算稍宽松，也可以选保二三十年的长期意外险，保额做足，不用担心每年续保变动。我闺蜜做策划，天天熬夜改方案，去年买的时候加了猝死责任，虽然没用到，但她说平时加班想到有这份保障，心里踏实不少，不用总怕万一出事家里担心。另外上班族经常出差的，额外买一份交通意外险就行，不用换主险，添个短期的，花一点点钱就够了。

上有老下有小的中年家庭支柱，你就是全家的经济顶梁柱，意外险保额一定要做足，至少要覆盖未来五到八年的家庭开支，加上房贷车贷余额。预算够的话，可以选长期意外险搭配一年期，把保额堆够，毕竟万一出事，赔偿金能帮你撑住整个家，让孩子上学、老人养老都不受太大影响。别舍不得这点钱，每年几百块就能换几百万的保额，比很多投资都稳。我亲戚家大哥，开水果店供孩子读大学，还背着房贷，去年听劝加了保额，前阵子搬货摔下来骨折，静养了三个月没开店，意外医疗报了医药费，停工的误工补贴也补了一部分，没动家里给孩子存的学费，这就发挥作用了。

已经退休的大龄长辈，年纪大了腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，买意外险重点看意外医疗额度，还有报销范围，尽量选能覆盖社保外用药、免赔额低的。不少长辈超过60岁，很多产品还能买，不用追求太高的身故伤残保额，把医疗部分做足就行。要是身体有小毛病，也不用担心，意外险一般不用健康告知，只要符合年龄要求就能买。楼下张阿姨72岁，去年买菜在家门口滑倒，股骨骨折换了进口材料，她女儿之前给她买的意外险，意外医疗额度够，社保报完剩下的大部分都报了，自己没掏多少钱，子女压力也小了很多。要是长辈年纪超过70岁，也能找到合适的产品，多看看就能找到，别觉得年纪大就买不了。

高风险职业从业者，比如外卖员、装修工人、货运司机，别直接随便买网上的通用款，一定要先看产品的职业类别要求，找能承保自己职业的产品。这类产品价格会比白领的稍贵一点，但能正常承保才有用，不然买错了出事不赔，白花了钱。我认识一个做装修的师傅，之前贪便宜买了错了，后来干活脚手架滑下来摔了，才发现自己职业不在承保范围，一分钱都没赔到，后来换了符合要求的产品，每年也就一百多，现在干活都踏实多了。所以一定要先报对自己的真实职业，别瞒报，不然最后吃亏的是自己。

买的时候这几条坑一定要避开

第一个要避开的坑：乱填职业类别。我朋友小周在小区做生鲜配送，买意外险的时候图省事，直接选了“内勤职员”，觉得不就是填个信息凑数，结果去年雨天配送摔了骨折，申请理赔的时候被保险公司查到职业不符，最后只赔了小部分，剩下大几千自己掏腰包。你干的活风险不一样，意外险的定价和承保要求本来就不一样，户外作业、服务配送、高空施工这类职业，一定要对应找符合职业要求的产品，千万别瞎填，不然真出事理赔卡壳，亏的是自己。

第二个要避开的坑：不看免责条款。不少人买意外险只看保什么，不看什么不保，稀里糊涂就下单。我之前碰过一个小伙，喜欢玩户外攀岩，买意外险的时候没看免责，出事之后才发现，高风险运动都在免责列表里，一分钱都赔不到。买的时候一定要翻到合同里的免责部分，把自己常做的事核对一遍，要是你平时经常参加非专业的高风险活动，就得选把这类责任明确列在保障里的产品，别等出事才拍大腿。

第三个要避开的坑：重复买多份浪费保额。意外险不是买得越多赔得越多，像意外医疗的报销部分，你花了八千医疗费，最多也就报八千，买个三五份也不会多给你报，平白多交好几年保费。如果你预算有限，优先把意外身故伤残的保额做足，意外医疗够覆盖日常风险就行，不用盲目堆数量。

第四个要避开的坑：为了返还多花钱。不少产品说“不出事就把钱退给你”，听着很划算，其实价格要比纯保障的贵好几倍。普通人买意外险，就是买个风险保障，追求返还的话，占用了预算不说，实际拿到的返还收益也不高。要是你预算本来就不宽，直接选纯保障的消费型意外险就够，性价比更高，够用还省钱。

第五个要避开的坑：不注意健康告知。很多人觉得意外险不用看健康，随便买就行，其实不对，不少意外险对被保人的身体条件有要求，比如有的产品要求不能有严重的肢体残疾，有的对三高人群有承保限制。别隐瞒健康情况硬买，不然真到理赔的时候，保险公司查到不符合投保要求，会直接拒赔，买了也白买，按照要求如实说清楚就行，符合条件再下单。

图片来源：unsplash

出险了理赔流程该咋办才好

第一时间给帮你投保的工作人员或者承保公司打报案电话，说清楚出事的时间、地点、具体经过，别拖着，超过约定时间报案，可能会给后续理赔核查添不必要的麻烦。就拿之前小区里的张阿姨说吧，她下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，当时疼得只顾着去医院，忘了及时报案，隔了四天才想起说，保险公司得重新去小区调监控、找物业核实情况，前前后后多等了小半个月才拿到赔款，折腾了不少功夫。

不管是磕伤碰伤去医院处理，还是因为意外做检查，所有医院给的单据都要整理好收好。门诊的病历本、缴费的发票、检查报告、处方单，住院的话还要收好出院小结、费用明细清单，这些都是理赔必须要的材料。如果是涉及交通出行的意外，还要把交警出具的相关证明收好，要是在工作场所出的意外，可以让单位出具相关的情况说明，这些材料能帮保险公司更快核实情况。之前有个刚毕业的小伙子，下班骑共享单车蹭到护栏擦伤了腿，看完医发票随手塞外卖袋里，回头找的时候外卖袋被当垃圾扔了，补发票跑了医院两趟，耽误了不少时间，最后还是找了医院档案科才补出来打印盖章，特别麻烦。

等材料整理齐了，就按照保险公司要求提交，现在大多支持线上上传，手机点一点就能把扫描件传上去，也可以邮寄纸质材料到保险公司指定地址，不管选哪种方式，自己都留好复印件或者备份，避免材料弄丢出问题。提交之后主动问一下材料有没有收齐，是不是符合要求，有缺的赶紧补，别放着等，越等越耽误时间。

保险公司核查信息的时候，如果需要你补充情况或者重新做相关核查，一定要配合，别嫌麻烦，实话实说就行，故意隐瞒情况反而会影响理赔进度，甚至有可能拿不到赔款。之前有个做装修的师傅，买意外险的时候填的职业是行政职员，摔断腿理赔的时候，保险公司核查发现他实际是户外装修工人，职业类别不对，最后只能重新核算赔款，比原本预期少了不少，要是当初填的时候如实说，顶多多交一点保费，不会有这些问题。

等核查通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你自己查一下到账金额，如果有疑问直接联系保险公司的理赔专员问清楚，对方会给你讲清楚每一笔款项的计算依据，搞清楚了也就踏实了。只要你如实报案、材料齐全、信息真实，整个流程其实并不复杂，不用太担心。

结语

看到这你肯定知道答案啦：买了社保当然还能买意外险，这俩是互补搭配，不是重复浪费。就说咱们开头说的老王，摔完治疗结束，他提前买的意外险把社保没报的自费项目给报了一大半，还额外赔了住院津贴，没给家里添啥负担，这就是叠加买的好处。不管你啥年龄啥收入，都能根据自己的情况挑到合适的，花不多的钱就能多添一层保障，踏实不少。

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