学校交的意外险能报销多少钱

引言

各位给娃报名的时候，是不是都碰到过学校统一办理的意外险？不少家长都摸不着头脑，花的钱不多，这玩意儿到底能给娃报多少花费呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞明白手里这份保障到底够不够用。

一. 学平险基础保障范围

咱们先直接说结论，学校统一交的这类意外险，主要覆盖孩子在学校上学、放学路上，还有校园活动里发生的意外受伤，像磕磕碰碰摔骨折、打闹擦伤、猫抓狗咬打疫苗这些常见情况，都在保障范围内，不是啥都能报，只报意外导致的医疗花费，生病住院这类一般不在这块的保障里哦。

我给你说个身边真实的例子，上周楼下张阿姨家上四年级的孙子，上体育课的时候跑接力赛，不小心踩滑摔了，膝盖缝了四针，去医院处理完加上换药，前前后后一共花了五千二百多，最后走学校交的意外险，报了三千一百多。你看，这种就是典型的符合要求的意外情况，能拿到理赔，要是孩子因为生病去医院看咳嗽发烧，那这份保险肯定报不了，别搞混了。

接下来给你讲两个影响报销钱数的关键，第一个是免赔额，简单说就是保险公司不赔的那部分钱，大部分学校交的意外险，门诊的免赔额大概在五十到一百块之间，住院的免赔额一般也在一百块上下，也就是说，你花了一百块门诊费，扣掉一百免赔额，剩下零块就没得报，你花了三百块门诊费，扣掉一百免赔额，剩下两百块再按比例报。

第二个就是报销比例，学校交的这类意外险，报销比例一般和花费的医院等级挂钩，去乡镇社区医院，报销比例能到百分之八十到九十，去市区的二级医院，报销比例大概在百分之七十到八十，去三甲医院，报销比例大多在百分之六十到七十，不同学校统一买的产品比例不一样，但大体都是这个范围。像刚才说的张阿姨家孙子的例子，他去的是市区三甲医院，扣除免赔额一百之后，五千一的可报销部分按六成报，刚好就是三千零六十，和实际理赔的金额差不离。

那给你个实用建议，你拿到孩子的保险单之后，先翻两页找两个数字：一个是门诊意外医疗的总保额，一般大多在几千到几万块，另一个就是刚才说的免赔额和报销比例，提前记下来，真遇到孩子受伤要花钱，你自己就能先算出大概能报多少钱，心里有数，不用等理赔下来才摸瞎。要是你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外球类活动，现有保额只有几千块的话，建议你后面补充点其他意外保险，把保额提上去，避免真出了情况，自己要掏太多钱。

图片来源：unsplash

二. 孩子磕碰理赔怎么算

先给你拿上周小区张姐家孩子的真实例子算，你一眼就能看明白。张姐家7岁的儿子在学校上体育课，追着同学跑的时候摔了，膝盖磕破缝了四针，去社区医院处理完加上后续换药，总共花了512块钱，全是社保目录内的费用。

学校交的这款意外险，门诊的免赔额是100块，意思就是这100块得你自己掏，剩下的部分才按比例报。这款学校统一交的意外险，门诊报销比例是80%，你跟着算就行：总花费512块，先扣掉100块免赔额，剩下412块，乘以80%，最后报了329.6块，张姐自己只出了182.4块，是不是一算就清楚？

换个情况算，要是孩子磕碰严重需要住院呢？我再拿楼上李哥家孩子的例子说，李哥家孩子玩单杠摔下来，胳膊骨裂，住院总花费一共3200块，全在社保报销范围内，学校这款意外险住院免赔额是0，报销比例是85%，那就是3200直接乘以85%，一共报了2720块，李哥自己只出了480块。

你要记好两个关键点，第一，不同学校交的意外险免赔额和比例不一样，有的免赔额是50，有的是100，门诊报销比例从70%到80%不等，住院比例一般比门诊高5到10个百分点，你拿到保单之后第一要看这两个数，别搞混了。

给你说两个实际操作的建议，第一，所有缴费发票、病历、收费明细都要收好，不管是门诊的缴费小票还是住院的费用清单，一个都别丢，缺一样都可能影响理赔打款。第二，每次缴费之后先拍个清晰的照片存在手机相册里，纸质版放文件袋收好，万一纸质版丢了，电子版也能辅助提交理赔。第三，提交理赔申请之后，自己也对着公式算一遍，报回来的钱对不对一核对就知道，有问题及时找学校或者保险公司核对，别稀里糊涂就过去了。

三. 自费项目能否纳入赔

我直接说结论，学校交的意外险，大多不会报销医保目录外的自费项目，这里给你说两个我身边的真实案例，你一看就能懂。

去年我闺蜜家上小学的儿子，课间和同学打闹摔成了锁骨骨折，医生建议用进口的可吸收固定钉，说不用二次手术取钉，孩子少遭罪，这个钉子一针就要八千多，全是自费药。闺蜜后来找学校的意外险申请报销，对方直接说目录外的自费项目不赔，这八千多一分都没报下来，最后全是自己掏的腰包。

还有楼下邻居家的姑娘，上初中上体育课崴了脚，韧带撕裂需要做康复，医生推荐了进口的康复支具，三千多块，这个支具不属于医保报销范围内的器材，走学校意外险报销的时候，同样没给报，邻居最后只能自己承担了这笔费用。

看到这儿你别慌，也不是所有学校交的意外险都完全不报自费项目，少数条款会留小比例的自费报销额度，但额度普遍不高，一般也就几千块，碰上需要用大额自费项目的情况，这点额度根本不够填缺口。

给你说两个可操作的建议，如果你已经给孩子买了百万医疗险，那目录外的自费项目，超过免赔额的部分，可以走百万医疗险报销，刚好能补上学校意外险的缺口。如果还没配置其他保险，预算有限的话，可以花几十块钱买一份补充少儿意外险，这类产品大多能覆盖一定比例的自费药费用，保额也足够应付日常意外用到自费项目的情况，不会给家庭造成额外的经济负担。如果你家庭条件不错，还可以搭配一份小额医疗险，日常意外治疗的自费项目，也能拿到对应的报销，不用自己扛全部费用。

四. 额外配置保险的建议

如果你是刚工作不久，手头预算不算多的年轻人，建议先配置一份一年期的普通意外险，价格不贵，每年只需要一百多块就能拿到几十万的意外身故伤残保额，同时意外门诊住院的报销额度也比学校交的高不少，完全可以覆盖日常出行、运动锻炼里的意外风险，先把基础缺口填上，不会给日常开支带来压力。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年人，给孩子补配置的时候，可以结合孩子的日常活动范围调整。如果孩子平时喜欢参加户外研学、对抗性运动，就在学校意外险的基础上，加一份保额更高的少儿意外险，重点看能不能扩展自费项目的报销，万一运动受伤用到进口耗材，能多报不少。去年我朋友家孩子参加校足球赛，拼抢的时候摔骨折，需要打进口固定钉，学校意外险只报了社保内的两千多，剩下八千多的自费费用，就是买的额外少儿意外险报的，一下子减轻了大半负担。

如果你是退休之后，本身已经有职工医保，但是日常遛弯买菜、跳广场舞难免有磕碰摔跤的情况，学校早就没有对应的意外险可以买，就自己给自己买一份老年意外险就行。老年意外险会针对老年人常见的骨折、跌倒等情况增加额外保障，报销比例也比一般意外险更友好，不少产品还附赠了免费的急救护送服务，对年纪大、行动不算灵便的人来说非常实用，一年花费也就一两百，性价比很高。

如果你的健康状况不错，预算也比较充足，可以在额外意外险之外，再搭配一份百万医疗险。学校交的意外险一般只覆盖意外导致的医疗费用，要是生病住院，报销额度往往不高，百万医疗险可以覆盖社保报销之后剩下的住院费用，不管是意外还是生病导致的大额医疗支出都能赔，一年也就几百块，能拿到几百万的报销额度，遇上需要大额支出的情况，能帮家庭稳住经济状况。

要是你之前买过其他保险，已经有了基础医疗保障，只是觉得学校交的意外险额度不够，那就只需要补够意外身故伤残的保额就行，不用重复买报销型的医疗责任，避免多花冤枉钱。买的时候直接看清楚条款：有没有排除你日常经常参与的运动项目，免赔额设了多少，报销比例是多少，自费药能不能报，这几个点看明白再下单，就能选到适合自己的产品。

结语

说回开头的问题，学校交的意外险能报多少钱，其实没有固定数，得看实际花销和条款约定：一般门诊或者住院的医保范围内花费，扣掉免赔额之后，按比例报销，大多在50%-80%之间，大部分学校交的这款意外险总价也就几十块，能覆盖日常小磕小碰的大部分花费，但确实会留一些目录外自费药这类缺口。如果家里经济条件宽松，孩子平时爱跑跳容易受伤，可以再加配一份专门的意外险补上自费药缺口；要是预算有限，光靠学校这份应对日常小意外也够用，家长们可以根据自家情况灵活调整就好。

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