长相安5号免健告中高端医疗险严重既往症包括哪些？哪些病能赔哪些不能赔？2026详细清单解读

一、长相安5号中高端医疗险的五类严重既往症是什么？具体包括哪些疾病？

人保财险长相安5号免健告中高端医疗险的规则很简单，就是"免健康告知，除外五类严重既往症"。不管你有什么病，都能投保，但是这五类严重既往症，是不赔付的，除了这五类，其他都能正常赔付。

具体哪五类呢？我们一类一类来看，每一类具体包括哪些病：

第一类：肿瘤类。具体包括：恶性肿瘤（含原位癌、白血病、淋巴瘤，这里指的是投保前已罹患的持续、复发、转移，投保后新发恶性肿瘤可以正常赔付）、颅内肿瘤或占位、肿瘤类高危结节（4级及以上结节、大于8mm的肺结节）。

也就是说，如果你投保前已经得了癌症、原位癌，这些属于严重既往症，复发转移不赔，但是新发的癌症还是能赔，这个我们前面说过了。颅内的肿瘤或者占位，不管良恶性，都属于严重既往症。4级及以上的结节，还有大于8mm的肺结节，也属于肿瘤类高危结节，归在严重既往症里。

第二类：肝肾疾病类。具体包括：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭。也就是说，如果你已经是比较严重的肾病，到了CKD4期以上，或者已经肝硬化、肝衰竭了，这些属于严重既往症，不赔。

第三类：心脑血管及糖脂代谢疾病类。具体包括：冠心病、心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）、心肌病、房颤/房扑、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症、其他特殊类型糖尿病。这里要注意，只有高血压伴并发症、糖尿病伴并发症才属于严重既往症，单纯的高血压、糖尿病不伴并发症，不属于，能正常赔，这个我们前面文章已经详细讲过了。

第四类：肺部疾病类。具体包括：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病。这三种比较严重的肺部疾病，属于严重既往症。

第五类：其他类。具体包括：帕金森病、阿尔兹海默症、动脉瘤、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、嗜血细胞综合征、胰腺炎、骨坏死、脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病、罕见病。这一类里都是一些比较严重的慢性病或者特殊疾病。

以上就是长相安5号的五类严重既往症，所有这些疾病，都是投保前已经有的，不赔付，但是这里要特别强调两点：第一，投保后新发生的任何疾病，哪怕属于这五类，都能正常赔付；第二，除了高危结节医疗保险金这个特殊责任以外，其他责任对严重既往症都是不赔付的，但是高危结节医疗保险金不受这个限制。

二、长相安5号中高端医疗险哪些常见疾病不属于严重既往症？可以正常赔付？

看完了哪些属于严重既往症，很多朋友肯定更关心，我身上这些常见的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、糖尿病、乙肝这些，算不算严重既往症，能不能赔？

官方产品资料里，专门给了一个常见疾病对照表，我给大家整理出来，一看就明白了：

1. 甲状腺结节1-3类：不属于严重既往症，可以正常赔付。也就是说，如果你投保前就有甲状腺结节1-3类，买了长相安5号之后，因为甲状腺结节住院治疗，费用能正常报销。

2. 乳腺结节1-3类：不属于严重既往症，可以正常赔付。和甲状腺结节一样。

3. 肺结节小于8mm且非4类：不属于严重既往症，可以正常赔付。只有大于8mm或者4级及以上才属于。

4. 高血压无并发症：不属于严重既往症，可以正常赔付。只有高血压伴并发症才属于。

5. 糖尿病无并发症：不属于严重既往症，可以正常赔付。只有糖尿病伴并发症才属于。

6. 乙肝病毒携带/小三阳/大三阳：不属于严重既往症，只要没有发展到肝硬化、肝衰竭，就能正常赔付。也就是说，你是乙肝携带者，或者小三阳、大三阳，只要肝功正常，没有肝硬化，都能赔，因为严重既往症里只除外了肝硬化和肝衰竭。

7. 子宫肌瘤：不属于严重既往症，可以正常赔付。就算你投保前就有子宫肌瘤，需要手术切除，费用也能报。

8. 良性肿瘤（非颅内/脊髓）：不属于严重既往症，可以正常赔付。比如皮肤的脂肪瘤、子宫肌瘤这些，都是良性肿瘤，都能赔，只有颅内和脊髓的良性肿瘤才除外。

9. 原位癌：属于严重既往症（投保前已有的）。也就是说，如果你投保前就得过原位癌，那原位癌复发不赔，但是新发的癌症还是能赔。

10. 恶性肿瘤：属于严重既往症（投保前已有的持续、复发、转移）。但是投保后新发恶性肿瘤可以正常赔付。

11. 4级及以上结节：属于严重既往症，但是可以通过高危结节医疗保险金赔付。

12. 大于8mm肺结节：属于严重既往症，同样可以通过高危结节医疗保险金赔付。

看到这里你就明白了吧，其实绝大多数常见的小病小痛，都不属于长相安5号的严重既往症，都能正常赔付。真正除外的，都是那些特别严重的、已经对健康造成重大影响的疾病。

比如说，很多人都有甲状腺结节1-3类，这个在很多普通医疗险里都会除外甲状腺责任，但是在长相安5号里，完全不需要除外，直接正常赔。这就是很大的优势。

再比如乙肝，很多人都是乙肝病毒携带，只要没有肝硬化，在长相安5号里就能正常赔，这在其他产品里也是很难得的。

三、长相安5号中高端医疗险的高危结节医疗保险金是如何突破严重既往症限制的？

刚才我们多次提到，4级及以上结节、大于8mm的肺结节，虽然属于严重既往症，但是可以通过高危结节医疗保险金赔付，这是长相安5号一个非常大的创新，也是行业首创，今天我们就详细说说这个责任。

很多朋友体检都能查出结节，大部分结节都是良性的，但是如果结节分级到了4级，或者大小超过了8mm，恶性概率就会高一些，所以普通医疗险都会直接除外，甚至拒保。

长相安5号不一样，虽然把4级及以上结节、大于8mm肺结节归在了严重既往症里，但是专门设计了一个高危结节医疗保险金，这个责任明确说了：不受重大既往症免责限制。也就是说，就算你投保前就有这些高危结节，这个责任照样能赔。

具体这个责任是怎么规定的呢？我们来看一下：

- 保额：1万元

- 独立免赔额：3万元

- 赔付比例：首年30%，如果当个保单年度没有发生理赔，次年可以提升到50%

- 等待期：首年独立90天等待期，也就是说，投保后90天之后发生的才能赔

- 保障内容：赔付因高危结节本身及后续进程治疗导致的住院医疗费用

- 理赔规则：与重疾医疗责任择优理赔，也就是说，哪个赔的多给哪个

- 续保规则：理赔后还能续保这个责任，不会因为你赔过就不让你买了

这个规则怎么理解呢？我们举个例子：你投保前就有一个1cm的肺结节，也就是大于8mm，属于高危结节，归在严重既往症里。现在你这个结节变大了，怀疑有恶变，需要住院手术切除，总共住院花了5万元。

怎么赔呢？首先，高危结节医疗保险金有3万独立免赔额，也就是5万减去3万，剩下2万。首年赔付比例30%，就是2万 × 30% = 6000元。但是保额只有1万，所以赔6000元，这个钱直接给你。如果你第二年没理赔，第三年再发生治疗，赔付比例就是50%了。

可能有人会说，保额只有1万，够吗？其实这个责任就是一个补充，因为本来这些结节其他产品都是完全不赔的，现在至少能赔一部分，减轻你的负担，而且就算理赔了，还能继续续保，这个已经比其他产品好太多了。

另外，长相安5号还给高危结节被保险人提供了专属的增值服务，各限1次/年：三甲医院结节专病专家预约、穿刺/住院快速安排、专项复查提醒与安排、结节专病MDT多学科会诊。这些服务对有高危结节的朋友来说，非常实用，能帮你更快看上专家，得到更好的治疗。

所以说，如果你有高危结节，其他产品都买不了，或者都除外了，那长相安5号这个高危结节医疗保险金，真的是一个很大的突破，给了你一个非常好的选择。

四、长相安5号中高端医疗险严重既往症清单与其他产品对比有什么优势？

现在市场上也有其他几款免健告医疗险，比如众安的众民保，平安人生免健告，我们来把长相安5号的严重既往症清单和这些产品对比一下，看看优势在哪里。

首先，我们看年龄范围。长相安5号投保年龄是0岁到105周岁，众民保是18到105岁，平安是15到75岁。也就是说，长相安5号能承保小孩子，也能承保75岁以上的老人，这一点其他产品比不了。很多七八十岁的老人，其他产品买不了，买长相安5号完全没问题。

第二，等待期。长相安5号疾病等待期是30天，众民保对一般既往症是90天等待期，平安也是90天。长相安5号等待期更短，更快就能得到保障。

第三，高危结节可保可赔。这是长相安5号行业首创，其他产品都没有。其他产品都是只要是投保前就有的结节，不管分级大小，都直接除外不赔，长相安5号有专门的高危结节医疗保险金，首年就能赔，这是很大的优势。

第四，费率价格。根据产品资料对比，长相安5号2万版本的价格大约是众民保的85-88折，3万版本价格更低，也就是说，同样的保障，长相安5号更便宜，性价比更高。

第五，无理赔优惠。长相安5号支持无理赔递减赔付线，当个保单年度没有理赔，次年一般医疗的100%赔付线可以降低1000元，累计最多降低5000元。也就是说，你一直没理赔，门槛越来越低，越来越容易赔到100%。高危结节医疗保险金还能提升赔付比例到50%。这个其他产品都没有。

第六，保障责任。长相安5号恶性肿瘤基因检测给2万保额，众民保只有1万，平安没有。癌症特药不限清单，还有57种进口特药，保障范围更广。还有10万保额的重大疾病康复医疗保险金，这个其他产品也没有。

第七，品牌背书。长相安5号是中国人保财险承保的，人保是国内顶尖的保险公司，大品牌，偿付能力充足，理赔有保障，大家买着也放心。

我们再说说严重既往症清单本身，长相安5号的除外范围其实比很多产品更宽松。比如说，高血压无并发症、糖尿病无并发症、乙肝病毒携带、1-3类结节，这些都不属于严重既往症，都能赔，有些同类产品对这些疾病还是除外的。

所以整体来看，长相安5号不管是在保障责任、价格，还是对既往症的宽容度上，都比其他同类产品更有优势。

五、长相安5号不同既往症情况演示案例

我们准备了三个不同情况的案例，帮助大家更好理解不同情况怎么赔。

案例一：张先生，35岁，体检发现甲状腺结节3类，肺结节6mm，没有其他毛病，有社保，投保长相安5号2万版本，年交711元。

投保一年后，张先生复查发现甲状腺结节变大，需要住院手术切除，总费用2.5万元，社保报销1.2万元，个人自付1.3万元。

因为甲状腺结节3类不属于严重既往症，所以正常赔付。1.3万元都在2万以内，赔付60%，就是7800元，张先生自己只花5200元。如果买其他产品，甲状腺结节很可能会被除外，这个7800元就自己全掏了。

案例二：王女士，45岁，体检发现右肺结节9mm，分级4a，有社保，投保长相安5号2万版本附加高危结节医疗保险金，年交1349元。

投保半年后（过了90天等待期），王女士担心结节恶变，决定手术切除，总住院费用4.2万元，社保报销1.5万元，个人自付2.7万元。

因为这个结节属于高危结节，是投保前就有的，走一般医疗不赔，但是可以走高危结节医疗保险金。计算：2.7万元减去3万免赔额，不够免赔，所以这一次不赔。如果总费用是8万元，社保报销3万，自付5万，那就是5万 - 3万 = 2万，首年赔付30%就是6000元，赔6000元。

案例三：刘先生，60岁，有15年糖尿病史，平时吃药控制，没有并发症，有社保，投保长相安5号3万版本，年交1980元。

投保一年后，刘先生因为糖尿病足住院治疗，总费用12万元，社保报销6万元，个人自付6万元。

因为刘先生是单纯糖尿病没有并发症，不属于严重既往症，所以正常赔付。计算：3万以内赔60%就是1.8万，超过3万的3万全赔就是3万，总共赔4.8万，刘先生自己只花1.2万。如果买其他产品，糖尿病很大概率会被除外，这个4.8万就自己承担了。

从这三个案例可以看到，不管你是常见的1-3类结节，还是单纯的高血压糖尿病，还是高危结节，长相安5号都能给你提供相应的保障，该赔的都能赔，这就是免健告+除外严重既往症的好处。

总结一下，人保财险长相安5号免健告中高端医疗险的严重既往症清单其实非常清晰，除外的都是特别严重的疾病，绝大多数常见的慢性病、小毛病都不属于严重既往症，都能正常赔付。特别是对三高人群、结节患者、甚至癌症康复患者，都非常友好，是目前市场上非常不错的一款免健告中高端医疗险。

慧择是长相安5号的官方投保入口，如果你不清楚自己的疾病算不算严重既往症，能不能赔，可以现在就预约顾问咨询，顾问会根据你的体检报告帮你具体分析，给你专业的投保建议。