购买意外险一年多少钱合适

引言

想给自己和家人添份意外险，但你是不是心里犯嘀咕：到底一年花多少钱买才合适？花多了怕浪费钱，花少了又怕保障不够用？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你把账算明白。

一.普通家庭年交多少足矣

咱们普通工薪家庭，每一分钱都要花在刀刃上，买意外险绝对没必要跟风买贵的，把预算卡死在合理区间，既不拖日常开销的后腿，又能拿到够用的保障。

我先给你定个预算的大方向，把年交保费控制在家庭年收入的0.5%-1%以内就够了，就算是拖家带口三口人，总保费也别超过两三千，这个标准对于绝大多数普通家庭来说，都不会有缴费压力。

给你举个真实的例子，我小区楼下开水果店的张哥，今年36岁，老婆在家带娃，每个月夫妻两个人加起来到手八千出头，一年下来总收入十万出头。之前有业务员给他推销一款捆绑了很多乱七八糟责任的返还型意外险，一年要交三千多，交二十年期满还能返钱，张哥差点就签字了，后来找我问，我直接帮他算了一笔账。

张哥上有老下有小，作为家庭主要劳动力，意外险只要把保额做足就行，50万的意外身故伤残保额，再加上几万块不限社保报销的意外医疗责任，一年下来只花了不到三百块，给他老婆买了30万保额加两万意外医疗，一年一百多，给上小学的孩子买，因为孩子好动容易磕伤碰伤，侧重意外医疗，十万保额加五万意外医疗，一年不到一百块，一家三口加起来一年才五百出头，刚好卡在张哥家年收入的0.5%，连十分之一的月收入都不到，完全不影响给孩子交学费、给老人拿生活费，也拿到了够用的保障。

很多人会陷入一个误区，觉得保费越贵保障越好，其实意外险本身就是高杠杆的险种，几百块就能买到几十万保额，没必要为了一些用不着的责任多花钱。比如有些产品加了航空意外翻倍、邮轮意外翻倍责任，你一年到头出差都坐不了几次飞机，加这些责任多花好几百，纯粹是浪费钱。

你按照这个标准卡预算，就算手头紧一点，每个月攒几十块，一年也能凑够保费，绝对不会因为买保险影响你还房贷车贷，或者日常的人情往来。如果你的收入稍微高一点，一年能挣二十多万，那总预算控制在两千以内就完全足够，剩下的钱可以留着当家庭备用金，或者放到其他更需要的地方，比花在没用的保险责任上划算多了。

二.老人儿童保费贵不贵

先给大家说结论，儿童买意外险一点都不贵，一百块以内就能搞定够用的保障，老人买意外险，也不会贵到离谱，不用被报价吓退，根据需求选就行，咱们一个个说。

先聊给孩子买的情况。我闺蜜家5岁的儿子，去年春天在小区跑着玩，踩滑摔了胳膊，去医院打石膏拍片子，还缝了两针，前前后后花了一千八百多，她之前给孩子买的意外险一年才花70多块，最后意外医疗报销报了一千六百多，等于说一年的保费还没这次报销的零头多。给孩子买意外险，其实不用追求高保额花大价钱，孩子本身不会从事高危工作，日常主要就是防磕碰、摔伤、烫伤这些小意外，重点盯意外医疗责任就行，一年预算控制在50到100块，完全能买到报销范围不错、额度足够的产品，完全没必要花大几百买带很多多余责任的，浪费钱不说，还得不到额外有用的保障。

再聊给家里老人买的情况。很多人一给爸妈买保险，就听说老人岁数大了保费贵，直接打退堂鼓，其实真不是这样。我家对门张叔今年68岁，之前儿女给他买意外险，一年才花不到200块，保额够日常用，还带了专门的骨折保障，去年冬天张叔下楼倒垃圾滑倒摔了髋骨，住院加康复花了三万多，意外险不仅报了一万多的医疗费用，还给了一笔骨折津贴，弥补了请护工的部分开销，这笔投入真的很值。一般来说，60岁到70岁的老人，一年花150到300块，就能买到保额合适、带意外医疗和特定骨折保障的产品；就算是75岁以上的高龄老人，一年保费也就四五百块，不会给子女造成太大的经济负担，这个价位大部分普通家庭都能承担。

不同身体状况的老人，保费也不会差太多。意外险的健康告知一般都比较宽松，就算老人有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，也大多能正常投保，不会因为健康问题加价，只要符合投保的年龄要求，就能正常买，不用太担心身体健康会让保费涨很多。

给大家说两个针对性的建议。如果你刚当了爸妈，手头不算宽松，一年拿七八十块出来给孩子买意外险就行，完全够用，不用勉强自己买贵的；如果你是给退休在家、平时出门遛弯买菜的父母买，根据年龄选，一年两三百块就能搞定，要是父母还经常出门跳广场舞、爬山，多花几十块加个公共交通责任也完全可以，整体不会超出预算。说白了，老人和儿童都是发生意外概率比较高的群体，这笔保费投入不高，能转移大风险，性价比很不错，不用因为怕贵就不配置。

三.意外医疗报销哪些能报

我先给你说清楚核心观点，挑意外医疗，一定要优先选不限社保目录报销的产品，别只看总保额高就下手。很多人买意外险只盯着身故伤残的高保额，觉得保额越高越好，结果意外医疗只选了限社保内报销的便宜款，真出事理赔的时候才发现，好多要用到的项目都报不了，只能自己掏腰包，得不偿失。

我给你说个身边真实的例子，去年小区里的李阿姨下楼跳广场舞，踩滑了摔了个二度烫伤，胳膊上烫掉好大一块皮。去医院处理的时候，医生说用进口的烫伤膏恢复快，留疤概率小，不会影响之后抬手走路。李阿姨之前听子女说买了意外险，就放心用了这款药，最后结账一共花了快四千，其中两千多都是这款进口烫伤膏的钱，属于社保外的自费项目。

李阿姨买的那款意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，社保外的一分都不报。最后算下来，社保报了不到一千，意外险只报了社保剩下的几百块，那两千多的自费药全得自己掏。李阿姨心疼得不行，说早知道这样就多花几十块买个不限社保的，也不至于亏这么多。

除了报销范围，还要看免赔额和报销比例。免赔额就是你自己先掏钱的部分，很多产品免赔额是100块，也有一些产品是0免赔，能多报一点。报销比例的话，不限社保的产品，一般社保外的报销比例在80%到90%不等，你尽量挑比例高的选。打个比方，同样报一万的社保外费用，80%比例能报八千，自己掏两千；90%比例就能报九千，自己只掏一千，差别还是挺大的。

给你两个可直接照着做的建议：第一，如果你的预算能多出几十块，一定要选带不限社保外费用报销的意外医疗，平时磕碰、烫伤、骨折用到自费项目的概率不低，多花这点钱真的能省好多事。第二，买之前一定要翻条款，别光听销售口头说，把报销范围、免赔额、报销比例这几项找出来确认清楚，确认没问题再下单，别糊里糊涂买了，出事才发现不对。

图片来源：unsplash

四.健康告知填写需注意啥

我先给大家说个真事儿，我楼下小区的张叔，去年想给自己买一份意外险。之前他走路不小心摔过一次，左脚踝骨折过，治好了之后没留啥后遗症，走路干活都不耽误。业务员跟他说都是小问题，不用填进去，省得核保通不过。张叔听了业务员的话，就没在健康告知里写这事，一年交了三百多块，也没当回事。

结果今年春天，张叔下楼买买菜，踩着积水滑了一跤，刚好又是原来骨折的地方又骨裂了，住院加上康复花了小一万。找保险公司申请理赔，保险公司调出来之前的就诊记录，发现张叔早有旧伤，投保的时候没说，直接就拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了大几百不说，该拿的赔款一分没拿到，张叔悔得直拍大腿。

所以第一个观点很明确：问啥答啥，没问的不用主动说。咱们国内的保险健康告知，就是有限告知，不是让你把从小到大所有感冒发烧都写进去。比如人家只问你最近两年有没有住过院，你十年前得了阑尾炎切了，早就好了，没这两年的住院记录，那就可以直接说没有，不用特意提。

第二，别抱着侥幸心理隐瞒病史。现在咱们所有的就医记录，不管是医院门诊还是住院，医保报销记录都能查到，保险公司核赔的时候肯定会调这些记录，你瞒不住的。哪怕你觉得这个病跟这次意外没关系，只要健康告知问到了，你没说，人家就有理由拒赔。

第三，如果你身上有一些小毛病，比如常见的结节、骨质增生，或者之前有过意外受伤已经痊愈，不知道能不能通过，就走正规的核保流程，别听业务员瞎忽悠帮你隐瞒。现在很多意外险都有智能核保，你把自己的情况填进去，当场就能知道能不能买，就算标费过不了，有的会加一点保费，也比你隐瞒最后拒赔强。

还有一种情况，好多人给自己爸妈买意外险，爸妈年纪大了，本来就有高血压糖尿病，健康告知问到有没有这些病，一定要如实填，别想着瞒下来。意外险大多是保障突发意外，本来对健康要求就不高，很多产品就算有这些慢性病也能买，只是你要按要求说清楚，别给自己留坑。真到理赔的时候，因为这点小事拿不到钱，白花了好几年保费，太不值当了。

结语

说到这儿你肯定清楚了，购买意外险一年花多少钱，完全跟着你的需求和钱包走就行。普通工薪上班族，一年花几百块就能买到够用的保额；老人孩子不用买贵，针对性挑对医疗责任，一年几百块也能搞定。记住别乱堆责任花冤枉钱，把保额做足、把需要的意外医疗责任选对，花的每一分钱都用在实处，就是最合适的预算。

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