50岁的父母如何购买养老保险

引言

是不是正对着手机发愁，想给年过五十的爸妈添份养老保障，却摸不着门路不知道从哪儿下手？别慌，今天咱们就好好聊聊这个事儿，把想问的疑问都掰扯清楚。

一. 五零 岁投保资格咋定

大部分养老保险产品，都有明确的年龄投保门槛，50岁这个节点，刚卡在不少产品的投保线边缘，先查清楚对应产品的年龄要求，别白忙活。我家邻居张叔今年刚满50，上个月看中一款养老保险，翻到投保须知那页才发现，这款产品最高投保年龄是49岁，折腾小半个钟头填资料，最后连投保入口都进不去，白耽误功夫。所以你第一步，先把产品的年龄要求摸清楚，别上来就埋头填信息。

其次看健康要求，别拿50岁的身体状况和二三十岁比，这个年纪多少都有点小毛病，比如常见的血压偏高、血糖轻微异常、轻度脂肪肝，不少人都有，得提前把体检报告整理出来，对着健康告知一条条核对。别抱着侥幸心理不告知，50岁投保，保险公司抽查体检的概率比年轻人高很多，瞒报之后真到领钱或者理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

我同事她妈妈今年50岁，之前查出来有甲状腺结节，分级在3级，投保的时候，一开始想悄悄不说，后来听了建议，把近几年的甲状腺超声报告都拍给保险公司审核，最后顺利承保了，只是对甲状腺相关的责任做了一点除外，不影响养老年金的领取。要是当初没如实说，最后被保险公司查到，直接解除合同，已交的保费说不定都不能全额退，得不偿失。

如果身体条件刚好卡着健康告知，也别急着放弃，可以多试几家不同公司的产品，不同公司的健康告知宽松程度不一样，有的对高血压、糖尿病这类常见慢性病要求松，有的就严，多问多试，总能找到符合投保条件的。比如同样是一级高血压，有的产品要求收缩压不超过150就能投，有的要求不超过140，差一点点结果就不一样。

最后别忘了，50岁投保，很多产品可以走人工核保，把你的身体情况如实说清楚，提交对应报告，人工核保会给出明确的结论，不会像智能核保那样直接一刀切。哪怕智能核保没过，也可以试试人工核保，说不定就能通过。反正记住，先看年龄门槛，再如实核对健康，多试不同渠道不同产品，大部分50岁身体没大问题的人，都能找到符合要求的产品。

二. 预算有限咋选择

咱先说好，预算有限别硬撑，千万别为了买养老保险，把爸妈看病的应急钱都掏出去，更别借钱买，那可就得不偿失了。咱们先算清楚手里能拿出来的闲钱，每个月除去日常买菜、买药、人情往来的开销，剩下能长期存的钱再拿来投保，别让买保险变成生活负担。

我家邻居李阿姨今年50岁，之前老伴走了，自己每个月只有不到三千块的退休金，儿子刚结婚买房还在还贷款，想给她买养老保险，可一下子拿不出几万块的保费，这就是咱们身边最常见的情况。最后她选了分期缴费，每年只交六千多，每个月算下来才五百出头，刚好是她平时攒下来的买菜零头，一点不影响日常开销。

你别听人说一次性缴费划算就非要硬挤，分期缴费对预算少的家庭来说，适配性更高。大部分养老险都支持分5年、10年甚至15年缴费，把保费分摊到好多年里，每年拿出来的钱不多，压力一下子就小了，而且不少分期缴费的产品，也能满足咱们领养老金的需求，不会因为分期就少领钱。

如果你预算真的特别少，一年只能拿出两三千，那就优先选保障灵活的险种，不用追求太高的领取额度，先把“额外养老现金流”这回事落实了就行。哪怕每个月只能多领两三百，攒起来也能覆盖爸妈的物业费、水果钱，够给晚年生活添点小滋润了。总比什么都不准备，等到需要花钱的时候伸手要强，积少成多也能管用。

还有一点要记住，预算有限的时候，别盯着那种带很多附加责任的产品，附加责任越多，保费越贵，好多附加责任爸妈这个年龄其实用不上。就挑核心的养老领取责任就行，把钱都花在领养老金上，不花冤枉钱买没用的附加内容。就像李阿姨最后选的，没有花里胡哨的附加责任，每年只交六千多，等到她60岁，每个月就能多领四百多块，够她每个月买两箱牛奶，再添一斤茶叶，日子过得比之前舒心多了，这就达到目的了。

三. 身体有小状况咋搞

先给你说最实在的，第一点，必须如实申报健康情况，别存侥幸心理。我身边就有这么个例子，张叔今年51岁，平时就有轻度高血脂，一直吃药控制着，儿女给他买养老保险的时候，怕申报了买不了，就偷偷把这个情况瞒下来了。结果等到张叔60岁开始领钱，中间保险公司做一次常规回访核实时，查到了张叔之前的体检记录，直接说投保的时候未如实告知，要调整保障利益，本来约定好的每月领取金额降了不说，还耽误了好几个月的领取流程，一家人折腾了好久都没理顺，本来是开开心心准备领养老钱，最后落得一肚子麻烦。所以不管身体有啥小毛病，你都老老实实写在健康告知里，别自己瞎藏着。

第二点，多找几家比对，不同公司对健康状况的要求宽松度不一样。就拿常见的高血压来说，有的公司要求收缩压不能超过140，舒张压不能超过90，超过一点都不让买；有的公司就宽松很多，收缩压不超过150，舒张压不超过100，只要一直按时吃药控制，没有其他并发症，就可以正常投保。我邻居刘姨，今年49岁，有三四年的高血压病史，一直吃降压药，血压控制得很稳定，第一次找一家公司投保，直接因为血压数值超了一点被拒了，后来换了另一家公司，提交了最近半年的血压监测记录，很顺利就承保了。所以一家不行别放弃，多问两家总能找到合适的。

第三点，如果真的通不过严格的健康告知，可以选健康要求宽松的类型。有一些养老保险产品，健康告知就两三条，只问有没有严重的重疾或者恶性病史，像高血压、糖尿病、脂肪肝这些常见的慢性病，只要不是严重到影响日常生活，都可以直接买。我同事她妈妈52岁，有二型糖尿病，一直打胰岛素控制，找了好几家严格告知的产品都没通过，最后选了一款健康告知宽松的，很顺利就买上了，现在已经开始领钱了，每个月领的钱刚好覆盖糖尿病的日常药费，给家里减轻了不少负担。

第四点，可以试试人工核保，别一看到智能核保不通过就直接放弃。智能核保是机器卡死数值，稍微超一点就直接拒，但是人工核保会看你具体的身体情况，比如你有甲状腺结节，分级是二类，一直没有变大，也没有做手术，智能核保可能直接过不了，但是人工核保看到你最近一年的彩超报告，确认结节没有变化，一般都会正常承保，就算稍微有点问题，也只会加一点保费，不会直接拒保，这样好歹能买上，比买不上强多了。

最后提醒你一句，别相信什么“不用告知直接买”的说法，那种听起来很宽松的，实际上都是坑，等到你要领钱的时候，人家一查记录，还是会出问题，与其后期麻烦，不如一开始就按规矩来，找符合自己身体情况的产品，踏踏实实买，踏踏实实等领钱。

图片来源：unsplash

四. 领钱时间有讲究

先给你举个实打实的例子，张阿姨今年50岁，跟着女儿一起看养老保险产品，一开始她觉得不如选马上就能领钱的，领一天算一天，万一身体不好早领早划算。结果一算账，50岁选55岁起领，每个月能领的钱，比选50岁马上领多了快一半。这就是领钱时间的第一个关键点：越晚开始领，每次拿到的钱越多。

如果你父母现在50岁，手头还有其他存款或者退休金能覆盖日常开销，建议选5到10年后开始领，也就是父母55到60岁的时候起领就合适。这个年纪刚好是父母正式退休，原来的工资停发，养老保险的钱接上，现金流刚好衔接上，不会断档，也能拿到更高的月领额度。

要是你家条件一般，父母现在50岁，已经没在工作了，每个月只有一点基本补贴，那就可以选稍微早一点的领钱时间，不用硬等十年，哪怕每月领的少一点，能补贴一点买菜买药的钱，也是实用的。别为了多领点硬扛着早领，搞得现在手里紧巴巴的，那反而违背了买养老保险贴补家用的初衷。

还要注意一点，提前支取会有损失。有个朋友帮父亲选了60岁起领的产品，结果55岁的时候父亲想拿这笔钱出来旅游，一查才知道，提前取出来的话，能拿到的钱比已经交进去的保费还少，亏了小几万。所以买的时候一定要算清楚，哪年要用钱，就选哪年开始领，中间尽量不要提前动这笔钱。

还有，很多产品可以选领一辈子，只要人健在，就能一直领下去，活多久领多久，这种就适合选晚一点起领，领的时间越长，整体拿到的钱越多。如果你买的是领一定年限就结束的产品，那就要把领钱开始时间和领完的时间，对准父母的养老需求，比如父母50岁买，选60岁开始领，领20年，刚好覆盖70到80岁这段需要花钱养老的时间，就很合适。

结语

总的来说，帮50岁父母买养老保险，先摸清投保门槛，确认父母年龄、身体状况符合要求再下手，预算有限就选分期缴费慢慢交，身体有小毛病就如实告知多比对几家，选核保宽松的产品，选好了记得看好起领时间，贴合父母退休时间规划，别乱提前支取。照着自家情况选，就能给爸妈攒下一笔稳定的养老钱，让爸妈晚年手头宽裕，过得更踏实舒心。

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