受伤后再买意外险有用吗多少钱

引言

你刚不小心受了伤，正看着缴费提醒犯愁，会不会琢磨着，这时候再买份意外险，还能用上吗？不同情况买它要花多少钱？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一.伤后投保是否有用

首先给你直接说结论：受伤之后再买意外险，对这次已经发生的受伤治疗费用，肯定是没用的，别抱侥幸心理。意外险只保保单生效之后发生的意外，这是所有人都得遵守的规则，换任何一家都一样。

我给你说个真实的例子，上个月我朋友楼下水果店老板，切水果的时候不小心切到了手掌，缝了五针花了小三千。他包扎完从医院出来，回家第一反应就是赶紧买份意外险，想着能不能报掉这次的治疗费。他怕核保过不了，投保的时候就没说自己刚受伤这件事，想着没人会查。

结果等他养好伤，申请理赔的时候，保险公司一调就医记录，清清楚楚看到他投保前一天就已经去医院处理伤口了，直接拒赔，而且因为他故意隐瞒，保费也没退给他，等于三千多治疗费加几百块保费，全打了水漂，他悔得不行，说自己当时光顾着心疼治疗费，犯了糊涂。

那是不是说受伤之后买意外险，完全没用？也不是，这次受伤治好了之后，未来如果再发生新的意外，这份意外险还是可以正常赔的，只要你投保的时候老老实实把情况说清楚，符合核保要求就能买，对之后的新风险还是有保障作用的。

比如说你之前摔骨折治好了，现在买意外险，说清楚你的受伤恢复情况，核保通过之后，要是之后出门再被车刮到，或者摔倒碰伤，该赔还是会赔，这份保障对之后的风险是有用的。

给你直接说建议：不管你伤得轻还是重，投保的时候一定要如实写清楚受伤的时间、治疗情况、现在恢复得怎么样，别藏着掖着。伤得轻比如蹭破点皮已经好了，基本不会影响承保；伤得重一点的，最多就是加个条件或者等你完全恢复了再承保，总比隐瞒被拒赔强，花了钱拿不到保障，才是真的亏。

二.意外伤害保费多少

意外险的保费差异很大，主要看两个核心因素：年龄和职业，这两个条件直接决定你买的时候要掏多少钱。

咱们先从年龄来说，一般18到60周岁的普通人群，保费是整个年龄段里比较平稳的。我身边有个28岁做行政的朋友，最近刚买了一份一年期的综合意外险，保额50万，一年下来才花了一百六十多块钱，平均到每个月才十多块，也就是一杯奶茶钱，对日常开销一点影响都没有。如果是给十来岁的孩子买，同样50万保额，价格差不了太多，普遍在一百五十块上下浮动，差个一二十块而已。

再说说超过60岁的老年朋友，这个年龄段保费会稍微涨一点，毕竟老年人发生意外磕碰的概率比年轻人高一些。我邻居张阿姨今年65岁，腿脚不太灵便，之前下楼买菜摔过一次，崴了脚花了小一千，之后就想着买份意外险。她选的是30万保额的老年专属意外险，一年保费不到两百块，比年轻人50万保额的贵一点，但也完全能接受，普通家庭都负担得起。如果要选50万保额，保费一般在三百块以内，不会超出太多预算。

接下来就得说职业了，职业分类对意外险保费的影响比年龄大很多。像办公室职员、教师、便利店店员这类一到三类职业，属于低风险职业，就是咱们刚才说的价格，一百多就能拿下五十万保额。如果你是从事快递外卖、装修工人这类四类职业，风险比办公室工作高不少，同样50万保额，保费大概会涨到三百到四百块一年，不会翻番涨，但确实会比低风险职业贵一些。

如果是从事更高风险的职业，比如高空作业相关的工作，普通意外险一般买不了，得买专门的高危职业意外险，价格会更高，10万保额可能就要两百多块一年，50万保额的话基本要一千块上下，这类职业因为风险高，价格自然会上去，也能理解。

给大家说个实打实的预算建议，如果你是普通工薪阶层，做低风险职业，年收入在十万到二十万之间，选一年期意外险的话，把总预算控制在三百块以内就行，完全能买到五十万保额，足够覆盖日常出行、通勤的意外保障，不会给生活添负担。如果预算确实有限，哪怕一百块以内，也能买到十万到二十万保额，比没有保障强。就算是高危职业从业者，也可以按月算预算，一般每个月几十块就能拿到基础保障，不会压力太大。

三.身体有恙怎么选

如果你只是磕碰擦伤这种小伤，伤口已经完全愈合，没有留下后遗症，直接正常投保就可以，大部分产品都能顺利通过核保，不用过度纠结。

上个月有个刚崴脚消肿的26岁女生找我咨询，本来担心会被拒保，其实只要如实说清楚恢复情况，走正常投保流程，当天就承保了，没有任何附加条件。

如果是受伤比较严重，比如骨折还在恢复期，或者留下了轻度行动受限的后遗症，你可以优先选健康告知宽松的产品，不用去碰健康要求严的产品碰运气。这种情况可以走智能核保，在线直接回答几个问题，几分钟就能出结果，就算没通过也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。

给你举个例子，38岁的外卖骑手骑车摔了导致小腿骨折，术后三个月还在做康复训练，他找了三款健康告知宽松的产品试智能核保，其中一款直接给出了承保结论，只是除外了这次骨折相关的后续责任，其他意外保障都正常有效，他觉得完全可以接受，毕竟已经伤了，本来就没法赔这次的治疗，能拿到其他意外保障就够了。

如果你的受伤已经留下了比较明显的后遗症，比如一侧肢体活动不如从前方便，可以尝试人工预核保，把你近期的复查报告、康复记录整理好，提前发给保险公司审核，保险公司会给出核保结论，你再决定要不要买，这样能避免盲目投保被拒。

不同年龄不同职业的选择也不一样，如果你是刚毕业的年轻人，预算不多，就算是受伤后核保被除外部分责任，只要价格合适也可以买，毕竟意外险主要保的是未来可能发生的意外，已经伤过的部位本来也没法赔，有总比没有强。如果你是已经退休的中老年人，本身活动容易磕碰摔倒，可以重点关注覆盖意外医疗责任的产品，优先选核保对既往运动损伤宽松的，不用追求太高的保额，够覆盖门诊住院的常规花费就行。

还有一点要提醒，不管你伤得是轻是重，都一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然之后真出了险，很容易产生理赔纠纷，白交了保费还拿不到赔偿，得不偿失。

图片来源：unsplash

四.购买避坑指南

第一，一定要认真做好健康告知，别抱着蒙混过关的想法。就拿我身边的小周举例子，他下楼取快递扭到了脚，韧带撕裂住了一周院，出院没到一周就想补买一份意外险。填表的时候他怕被拒保，就没说这次受伤的事儿，结果半年后他下雨天骑车又摔了同一个位置，申请理赔的时候，保险公司调阅了他的住院记录，直接以未如实告知拒赔，交的保费只退了现金价值，亏了大几千。所以只要是问到的住院、受伤记录，都老实说，没问到的可以不用主动提。

第二，一定要看清楚免责条款里，对既往受伤相关的约定。不少意外险会约定，投保前已经存在的伤病，后续因为这个伤引发的相关治疗，是不赔的。比如你之前摔断过胳膊，投保的时候没好透，后续因为胳膊恢复的二次治疗，这种情况大多赔不了，但如果是投保后新发生的意外受伤，不影响赔付，这点你要提前搞清楚。

第三，一定要注意等待期规则，意外险大多没有等待期，或者只设置三五天的短等待期，但是也有少数产品对意外医疗设置了等待期。如果你刚受伤准备投保，刚好撞上等待期，刚过等待期就去理赔，很容易被保险公司重点核查。买之前一定要问清楚有没有等待期，等待期多久，避开刚受伤就撞上等待期的坑。

第四，缴费计划要贴合自己的日常开销，别硬撑着买高保额。不少人受伤后觉得特别缺保障，一下子就给自己买好几份，还选了年交好几千的方案，结果每个月还完房贷车贷之后，交保费都紧巴巴的。其实意外险大多可以选年交，也有可以月交的选项，普通情况一年两三百就能买到不错的保额，就算收入一般，选月交几十块的就可以，不要影响日常的生活开销。

第五，别盲目叠加购买多份，不是买越多赔越多。意外身故伤残可以多份叠加赔，但是意外医疗是花多少报多少，你买十份意外险的医疗责任，也不会给你报超过你实际医药费的钱，多买的那几份就是白扔保费。如果你已经有一份意外险了，只需要再补够身故伤残的保额就行，不用重复买医疗责任，省下来的钱添点别的保障更划算。

结语

看到这儿你肯定清楚了，受伤后再买意外险，能不能买、有没有用，得看你伤的情况还有诚不诚实讲真话。举个例子，你走路崴了脚正在养，买意外险的时候如实说，核保通过之后，之后再发生新的意外就能正常赔，这时候买当然有用；可要是你已经因为这次意外花了钱，想买了之后报这次的花费，或者故意不说已经受伤的事儿，之后申请理赔肯定会被拒，这时候买就是白扔钱。至于价格，普通人每年花百八十块就能买到几十万保额的基础保障，预算够也可以多添点责任，价格也就一两百，大部分人都能承受。总结下来就是：受伤后别慌着买，先找核保宽松的渠道如实说清情况，选符合自己职业、预算的产品就行，别抱侥幸心态隐瞒病史，这样买的意外险才能真的给你兜底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。