老人意外险一年多少钱 老年人买哪种意外险

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在犯嘀咕：给爸妈挑意外险，一年到底要花多少钱？到底选哪款才贴合老人家的需求呀？今天咱们就把这两个问题说透，帮你挑到合适的保障。

一. 保费预算怎么定

不同年龄层的老人，保费预算完全可以灵活调整，不用硬凑高预算，适合自己情况就好。

60周岁以下，身体还能帮忙带娃、买菜遛弯的老人，日常就是出门跳广场舞、接送孩子，磕碰摔跤的风险不算特别极端，预算可以控制在100块到300块之间。我邻居家王阿姨今年58，常年在小区公园打太极，上次就是转身捡毛巾踩滑摔了膝盖，去医院缝针换药拍片子花了快两千，她买的180块一年的意外险，最后除去免赔额报了1600多，相当于自掏不到两百块，这个预算对普通家庭来说完全没压力，哪怕连续买十年也才一千多，不会造成经济负担。

60到75周岁的老人，大多腿脚开始不太灵便，骨头密度也下降，磕碰后容易出现骨折这类问题，预算可以提到300块到500块之间。这个价位能买到意外医疗报销额度更高、还附加了骨折津贴的产品，我表叔今年68，去年冬天在家里洗澡滑倒胯骨骨裂，住院加上康复花了小一万，他儿子给他买的420块一年的意外险，住院医疗费报了八千多，还给了两个月的骨折津贴，算下来自己只出了几百块，这个价位对于大多数有老人的家庭来说，都能承担得起，不会影响日常开支。

75周岁以上的高龄老人，很多人会担心买不到便宜的，其实不用一味找贵的买，现在不少产品开放了高龄投保，预算控制在300块到600块之间就够用，不用花大几千买所谓的高端意外险。我家楼下张奶奶今年82，儿子一开始想给买上千的，后来听人建议选了480块一年的，照样涵盖了意外门诊、住院报销还有骨折保障，去年张奶奶下楼倒垃圾崴了脚，门诊拍片子拿药花了八百多，全额报了，一分没自己掏，预算合适保障也够，不用多花冤枉钱。

如果是本身家庭条件比较宽松，老人还经常出门旅游、走亲戚，需要额外有交通意外保障的，可以把预算提到600块到1000块之间，这个预算能买到额外附加交通意外责任的产品，出门坐车坐飞机都有额外保障，满足老人经常外出的需求。如果是家庭条件一般，只想给老人覆盖日常磕碰滑倒的基础风险，哪怕选100多块的基础款，也完全能满足日常需求，不用打肿脸充胖子买贵的。

记住一点，老人意外险本身就是用来覆盖日常小风险的，不用把保费预算占太高，不要影响家庭的其他开支，哪怕每月挤出十几二十块，攒一年也够买一份够用的保障，适合自己家庭经济情况的预算，就是最好的预算。

二. 健康告知注意啥

咱们先讲第一点，有啥问题就说啥，千万别隐瞒。别听别人说“反正意外险不问健康，随便填就行”，真到理赔的时候出问题，吃亏的是自己。

之前楼下王姨给她72岁的老伴买意外险，老伴之前得过脑卒中，留下了一点点腿脚不利索的后遗症，填表的时候销售说不用写，王姨就没填。结果半年后老伴出门买菜踩滑摔了，骨折住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的体检记录，发现了之前的病史，说没有如实告知，最后只退了保费，没给报销住院费，王姨后悔了好长时间。

第二点，老人意外险的健康告知都比较宽松，不用太担心过不了，多数有常见慢病的老人都能买。

就像小区里的李阿姨，今年68岁，有高血压、高血脂好几年了，平时一直吃药控制，血压稳定得很，买这款意外险的时候，健康告知只问了有没有严重的认知障碍、有没有瘫痪这类严重问题，没问高血压高血脂，李阿姨直接过了审核，去年冬天洗澡摔了骶骨骨折，住院加理疗花了六千多，很快就理赔到账了，一分没少报。

第三点，要看清楚健康告知问的是什么，问啥答啥，没问的不用主动说。

有的朋友太实在，老人十年前得过个普通肺炎，住了一周院治好再也没犯过，健康告知根本没问五年前的病史，结果自己主动写上，白白给自己添了麻烦，本来能直接买的，反而进入核保流程耽误时间。只要看清问题，只回答问到的内容就可以，不用什么都往外说。

第四点，如果拿不准老人的情况能不能买，就找靠谱的顾问问清楚，别自己瞎猜乱填。

比如有的老人有糖尿病，但是一直控制得不错，没有并发症，你不清楚能不能买，直接问顾问，对照告知条款一条一条核对，符合要求再投保，别闭眼睛直接买，也别直接就放弃，很多时候都是可以正常买的。

最后提醒一句，买之前一定要自己过一遍健康告知，别全听销售说，毕竟最后理赔是自己的事，多花三五分钟看一眼，就能避免后续好多麻烦。

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三. 核心保障有哪些

第一点先看意外医疗的报销额度和范围，这个是老人用得最多的保障责任。咱们给爸妈买意外险，就是怕他们出门遛弯摔一跤、买菜滑倒磕一下，这类小意外动不动就去医院拍片子拿药，花销说多不多说少不少，有报销能省不少钱。建议优先挑不限社保目录报销的产品，不是说社保内报销不能买，但是遇到打石膏用进口材料、拍进口CT，社保不报销的部分，不限社保就能直接报，实际体验要好很多。比如之前楼下遛弯的张大爷，下楼倒垃圾踩滑摔了，右手手腕骨折，医生说他年纪大骨头脆，建议用进口的固定支具，方便后期恢复，这个支具花了三千多，不在社保报销范围内。张大爷儿子给他买的意外险刚好带不限社保报销，最后这三千多全部都报下来了，没自己掏腰包，要是只买了限社保的，这部分钱就得自己出，实打实多花好几千。

第二点要看意外医疗的免赔额，免赔额就是出险之后需要你自己承担的部分，越低越好。大部分老人意外险免赔额都在100块到200块之间，100块免赔是比较常见的，也有不少产品能做到0免赔，遇到这种可以优先选，毕竟报得多自己掏的就少。举个例子，同样花了1000块的医药费，0免赔的产品符合报销范围的全报，100免赔的只能报900，差了100块虽然不多，但累计下来也是钱，能省一点是一点。

第三点必须要有额外的骨折保障，老人年纪大了骨质疏松，稍微摔一下碰一下就容易骨折，骨折发生率比年轻人高不少，很多产品都会单独给骨折加保障，比如骨折之后给一次性的津贴，或者额外给骨折手术的报销，这部分对老人来说太实用了。还是说刚才张大爷的例子，他买的意外险就带骨折额外津贴，确诊骨折一次性给了一千块的津贴，这个钱随便你怎么花，拿来买营养品、付住院的床位费都可以，相当于额外给了一笔补贴，挺实用的。

第四点要看身故伤残的基础保额，这个不用追求太高，但是要有基础额度。很多人给老人买意外险会盲目追求高身故保额，其实没必要，一来年纪大了之后，越高的保额越贵，而且超过一定年龄之后，银保监会对身故保额也有要求，买太高浪费钱。一般来说，60岁以下可以选10万到30万的保额，60岁到80岁选10万到20万就够用，重点放在意外医疗上就行，毕竟身故伤残是兜底的，日常用得最多的还是意外医疗。

第五点要看有没有实用的附加服务，不少意外险都会附赠一些免费的服务，比如意外住院押金垫付、上门陪护、救护车费用报销，这些服务看着不起眼，真出事的时候特别有用。比如老人摔了需要住院，一下子凑不出押金，打个电话给保险公司就能帮忙垫付，不用自己到处借钱着急；要是子女不在身边，老人住院需要人照顾，附赠的陪护服务就能帮上大忙，省下请护工的钱，这些附加服务都是免费送的，选的时候挑带实用服务的就好，不用加钱额外买，多一项服务多一份方便。

四. 投保流程简单走

现在给爸妈买老人意外险，根本不用跑线下保险公司蹲点等业务员，手机上就能搞定，全程十来分钟就能操作完，不用折腾腿脚不便的老人出门，省了好多麻烦。

第一步先填基本信息，你只要打开正规保险平台的页面，找到老人意外险的入口，按提示输入投保人也就是你的身份信息，再填上老人的姓名、身份证号，还有年龄就行。这里要提醒你，年龄一定要如实填，别填错，填错了后续理赔容易出问题，要是老人身份证不在身边，也别估摸着填，打个电话问清楚子女再填上，稳一点没坏处。

第二步做健康告知，这一步别嫌麻烦，也别想着隐瞒，就照着问题一条一条如实答就行。就像之前刘叔帮他68岁的父亲买意外险，平台健康告知只问了有没有严重的肢体残疾、有没有精神类疾病这几个问题，刘叔父亲只是有轻度高血压，不在问询的范围内，直接选否就过了，全程没额外要体检报告，也没卡门槛，操作起来很顺畅。就算老人有常见的高血压、糖尿病、冠心病这些慢病，只要没问到你就正常答就行，大部分老人意外险对健康要求都很宽松，不用太担心过不了。

第三步选保障额度和缴费方式，现在老人意外险大多是一年一交，交一次保一年，不用月月交钱，也不用交十几年，每年续一次费就可以。你要是觉得每年手动续费麻烦，有些产品也开通了自动续费功能，你可以根据自己的习惯选，怕忘就开自动，不想自动就每年自己手动续，怎么方便怎么来。额度方面就按之前说的选，60岁以下可以选高点的意外医疗额度，75岁以上选基础额度也够用，不用盲目追求高额度多花钱。

第四步填受益人和收件信息，受益人你直接填家里的子女或者配偶就行，一定要填清楚姓名和身份证号，别只写个“子女”就完事，信息填清楚以后领赔款的时候不会出纠纷。所有信息都填完核对一遍，看看姓名、身份证号、年龄有没有错，核对没问题直接付款就行，付完款电子保单直接就发到你留的邮箱或者短信里，你可以存到手机里，也可以打印出来放家里，和重要证件放一块就行，后续要查询或者理赔直接调出来用就行，全程不用收纸质保单的话，也不会额外收工本费，真的很省心。

结语

总结一下哈，六十岁以下身体没啥大问题的老人，选一两百块的基础款就能覆盖日常磕碰，经济宽裕或者想增加骨折、住院津贴保障的，再往上选三百到五百左右的就行；七十岁以上也不用发愁，还是有不少产品能买，两三百块也能拿到够用的保障。挑的时候就盯着意外医疗的报销范围、有没有骨折保障，健康告知如实说，照着咱们说的选，很快就能挑到合适的，给爸妈添一份踏实保障啦。

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