不小心坠楼属于意外险吗 桐星宝团体意外险是什么

引言

生活里总有人会碰到这类疑问：不小心坠楼能不能走意外险理赔？咱们常说的这类团体意外险到底是啥？今天咱们就来聊聊这些问题，给大家说清楚弄明白。

一. 坠楼出事保险赔不赔

先给大家说直接观点，不小心坠楼属于意外，绝大多数情况是可以走意外险理赔的，但能不能赔到钱，核心要看是不是符合意外险的保障定义，还要看合同里的免责条款。

之前我听理赔老师说过这么一个真事儿：小区里张阿姨62岁，儿子给她买了个人综合意外险，去年夏天她在阳台收被子，踩空了椅子从阳台失足坠到一楼平台，造成全身多处骨折，送医治疗花了八万多，最后意外险不仅报了六万多的意外医疗费用，还按伤残等级给了伤残赔付，一共赔了快十二万，大大减轻了家里的负担。这个案例里，张阿姨是失足，属于非本意、非疾病、外来的突发的意外，所以符合赔付条件，正常拿到了赔款。

不是所有坠楼都能赔，有几种情况直接免责，别存侥幸。第一种，故意行为导致的坠楼，合同明确不赔，这个是意外险的通用规则。第二种，从事合同约定免责的高风险活动时坠楼，比如没资质的情况下私自攀岩、探险，很多普通意外险都把这类场景放进免责里，赔不了。

还有一个容易踩的坑，就是职业不符的问题。比如你是外墙清洁工作人员，属于高风险职业，但买意外险的时候填成了办公室行政，要是工作的时候坠楼，保险公司会因为职业告知不实拒赔。这里给大家直接说可操作的建议：买意外险之前，一定要对照合同的职业分类表，核对自己当前的职业是不是在可承保范围内，有换职业的情况，及时联系保险公司做职业变更，别等出事才想起补。

最后给大家整理能直接用的操作建议：拿到意外险合同，第一时间翻两个地方，先翻保障责任，看有没有把意外身故、意外伤残、意外医疗都覆盖到；再翻免责条款，把里面关于坠楼、意外场景、职业相关的免责内容一条一条读明白，要是自己看不懂，直接找卖你保险的业务员或者保险公司客服问清楚，别糊里糊涂投保，出事了才发现赔不了，白花钱不说还耽误事。

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二. 团体险和个人险怎么选

如果你的公司已经给你配了团体险，先去翻一翻手里的保障合同，别拿到手就扔在一边不管。很多人以为公司给的保险足够用，真出事才发现额度远远不够填缺口。之前有个在互联网公司上班的小伙子，公司给配了十万额度的团体意外险，他下楼搬快递的时候不小心踩空坠楼，骨折加手术花了快八万，虽然团体险给报了五万，剩下的三万多还是得自己掏腰包，就是因为他当时完全没补个人险，只能自己承担缺口。

如果你的经济条件一般，刚出来工作手头紧，可以先靠着公司的团体险打底，不用急着买高额度的个人险，但是一定要补一份低费率的个人意外医疗险，把住院、门诊的报销缺口补上，这样平时遇到磕磕碰碰，不用自己掏额外的钱。团体险的价格确实低，毕竟是公司批量投保，分摊下来每个人的保费没多少，但是它也有明显的缺点，就是你一离职，保障立刻就断了。如果你换工作的空档期刚好出了意外，那一分钱都赔不到，这种情况真的碰到过，之前有个姑娘从原公司离职，新公司的保险要等一个月试用期过了才生效，她那段时间在家收拾阳台不小心坠楼摔伤，花了六万多，两边都没保障，只能自己承担全部费用，悔得不行。

如果你是家里的经济顶梁柱，上有老下有小，光靠公司的团体险肯定不够，一定要再配一份个人意外险，把身故和伤残的额度拉到符合你家庭责任的程度。团体险的身故额度一般也就十几万到几十万，对于背着房贷车贷的家庭来说，这点钱根本覆盖不了负债，真出事，剩下的债务都得家人扛。

如果你的职业经常变动，或者干脆是自由职业，那不用纠结，直接买个人意外险就好，自由职业没法挂靠单位买团体险，个人意外险可以自己选保障期限，选一年期的就行，每年续保，还能随时根据自己的收入调整额度，比团体险灵活太多。

不管你有没有团体险，每年都要抽十分钟整理一下自己手里的所有保障，看看额度够不够，保障有没有断档。如果离职了，立刻把个人意外险买上，别留空档期；如果公司给加了团体险的额度，你再根据剩余缺口调整个人险的额度就可以，不用重复买高额度浪费钱。

三. 不同人群投保有啥讲究

刚毕业走入社会的年轻人，大多手里积蓄不多，平时日常通勤、出差跑业务还容易碰到磕碰、摔倒这类意外情况。建议先把预算放在基础保障上，优先选带意外医疗责任的产品，不用追求过高的身故保额，先覆盖日常小意外的医疗支出就行。比如刚入职做行政的小周，每天要跑各个部门送文件，还经常下楼取快递，她挑了一份价格不高、意外医疗社保内用药能报销的产品，去年下雨天下楼摔破了膝盖，缝了好几针，花的两千多医药费全报了，自己没掏多少钱，对她来说刚刚好。

上有老下有小的家庭经济支柱，是整个家庭收入的主要来源，投保的时候一定要把保额做足。除了意外医疗，身故和伤残的额度要匹配家庭的负债，比如剩下的房贷、孩子未来的教育费用、老人的赡养费用都要算进去，不用太纠结产品附加的花哨责任，先把核心保障额度提上去。我身边做装修监理的老陈，家里还有三十年房贷没还完，孩子刚上初中，他就按照剩余房贷加未来十年家庭支出算出来需要的额度，配了对应的保障，就算真出了意外，也能给家人留够生活的钱，不至于让一家人陷入经济困境。

家里的未成年孩子，大多活泼好动，跑跑跳跳很容易碰到擦伤、扭伤，甚至不小心坠伤这类情况，投保的时候不用盯着身故保额买，重点关注意外医疗的报销比例、有没有免赔额，能不能覆盖自费的包扎材料、儿童常用的外用药物就可以。邻居家七岁的小男孩，平时总在小区假山上面爬着玩，上个月踩空滑下来蹭掉一块肉，还缝了美容针，他们买的意外医疗能报销大部分缝合的费用，减轻了不少负担，对孩子来说，这样的责任才是最实用的。

已经退休的中老年人，很多腿脚不灵便，很容易不小心摔倒，不少人本身还有基础病，摔倒之后很容易出现骨折这类需要住院治疗的情况，投保的时候重点关注意外医疗的报销范围，能包含社保外用药、骨折相关的治疗项目最好，因为不少治疗骨折的钢板、耗材很多不在社保范围内，这部分能报销能省不少钱。另外要注意看投保的年龄限制，不少产品对投保年龄有要求，选能符合自己年龄的产品就可以，不用追求多余的责任。

如果是给单位或者团队一起投保，要先确认清楚每个成员的职业类别是不是都在承保范围内，比如团队里有部分户外作业的成员，要确认产品能不能承保对应职业，别等到出事了才发现职业不符没法赔。另外可以根据团队成员的实际工作调整额度，经常外出作业的成员，可以适当调高意外医疗和伤残的额度，内勤成员可以按照基础配置来，能灵活调整的方案最适配团队需求。

四. 理赔环节注意这些细节

第一时间联系保险公司报案，别拖时间。我身边就有这么个真实案例：张姐在小区整理阳台晾晒的被子，不小心踩空踩翻了脚边的矮梯摔下楼，小腿骨折打了钢板，当时只顾着去医院做手术，想着等拆线出院再找保险公司报案，结果拖了快两个月才说，保险公司需要核实意外现场的时候，小区早就重新整理了绿化，当时掉落在草坪上的梯子、被子都挪走了，监控录像也因为自动覆盖找不到了，最后虽然赔了款，但前前后后补了十多份证明材料，折腾了小半年才到账，平白多了好多麻烦。一般意外险要求出事之后10天内报案，你抽个10分钟打个电话说清楚时间地点出事原因就行，别给自己添没必要的麻烦。

去医院看病的时候，一定要跟医生说清楚意外发生的真实经过，别让医生写错病历。之前有个年轻小伙子小吴，跟朋友出门爬山，踩滑了从半山腰的石阶摔下来扭了腰，去急诊的时候，朋友跟医生开玩笑说他“自己蹦着踩空摔的”，医生没细问就直接把“自行蹦跳导致摔伤”写进了病历。等到理赔的时候，保险公司差点判定是参与高风险运动故意导致意外，最后小吴找了当时同去的三个朋友做证明，还调了景区的监控才说清楚，硬生生多耽误了两个多月的理赔时间。你去就诊的时候，只要客观说清楚怎么出的事就行，别让医生写不符合事实的描述，也别写错你的个人信息，名字身份证号都核对清楚，错一个字都可能耽误审核。

所有和治疗相关的材料都要整理好留底，别随便乱丢。从挂号的小票、门诊病历、缴费发票、检查报告、住院清单到最后的出院小结，每一样都按时间顺序理好，原件自己留个复印件，给保险公司交材料的时候，提前问清楚要原件还是复印件，按要求准备。之前就有一位阿姨，摔断了手之后，把缴费发票夹在病历本里，后来整理旧东西的时候不小心当废纸卖了，最后只能跑去医院档案室重新调记录补开证明，医院档案室每周只开两天，阿姨前前后后跑了三趟才补完材料，折腾得挺辛苦。如果是帮公司办理团体险的理赔，还要提前准备好单位出具的意外事故证明，写清楚出事的时候你是在工作还是在做私人事务，别漏了盖章，不然材料还要打回来重开。

如果是坠楼导致的意外理赔，要主动配合保险公司做事故核实，别隐瞒信息。只要你确实是不小心发生的意外，不需要藏着掖着，问什么如实说就行。不管是个人买的意外险还是公司买的团体意外险，只要符合合同约定的保障责任，都会按流程赔付。你要是隐瞒了一些关键信息，比如出事的时候你做的职业不在承保范围内，或者是刻意隐瞒之前的旧伤，最后不仅拿不到赔款，还可能连保费都退不回来，得不偿失。

最后，提交完材料之后多跟进一下进度，要是超过半个月没消息，主动打保险公司的客服电话问问，别干等着。如果对理赔结果有异议，也可以直接跟保险公司的理赔专员沟通，拿出你手里的证明材料说清楚你的诉求，大部分问题都能协商解决，不用自己憋着着急。只要你把该做的步骤都做对，材料齐全信息真实，理赔流程走起来还是很顺畅的。

结语

现在来给大家总结咱们开头的两个问题：不小心坠楼能不能赔，要看你买的意外险条款里有没有对应的免责，正常因意外导致的坠楼，在保障期内符合约定就能理赔；咱们说的这款团体意外险，是企业批量给员工投保的团体意外险，价格比单独买个人意外险更实惠，保障内容和普通意外险差不多，但它的保障会跟着劳动关系走，离职之后就失效了。大家买的时候要先看清楚自己已经有啥保障，再根据自己的年龄、预算补够缺口，理赔的时候留好所有材料及时报案，就能顺利拿到赔付啦。

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