意外险多少钱一年 一般要多少钱

引言

是不是一打开保险平台搜意外险，看花了眼也没搞明白价格差异到底在哪？是不是总疑惑到底花多少钱买意外险才合适？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 价格揭秘：200元能保什么？

我是32岁的办公室职员，上个月刚给自己和58岁退休帮我带孩子的妈妈各买了一份意外险，我那份花了196块，妈妈那份花了142块，两百块不到，覆盖的保障比我预想实在多了。

我之前帮朋友处理过意外理赔的事，朋友下班路上被电动车蹭倒，缝了五针花了六千多，就是走意外险报的。我自己买的这份，一百八十多块，就有几十万的意外身故伤残保额，还有两万块的意外医疗额度，社保外的用药也能报，报销比例有八成，还额外加了每天五十块的住院津贴，住一天院补五十，这些加起来一年不到两百块，完全在普通人的承受范围内。

说个真实的例子，我楼下30岁的快递小哥，每月到手收入八千多，要养孩子还房贷，之前舍不得买保险，后来听了朋友建议，花189块买了一份综合意外险，不仅能保日常出行的意外，连他送快递路上的交通意外也额外有保障。去年夏天他雨天骑车上坡打滑摔了，胳膊骨裂打石膏花了五千二百多，社保报完剩下三千出头，走意外险全额报了，自己只掏了一百块免赔额，相当于一年的保费才不到两百，还赚回了几倍的理赔款。

如果你的预算刚好卡在两百块，也不是说只能买最基础的裸险，你可以根据自己的需求挑。像经常开车骑车上下班的年轻人，可以优先选带交通额外赔付的，一百多到两百块就能拿到不错的额度。如果是退休在家带娃、跳广场舞的长辈，不用追求太高的身故保额，把钱侧重加在意外医疗和骨折津贴上就行，一百多块就能搞定，剩下的钱还能留着当生活费。

别觉得便宜没好货，意外险本身定价就不高，两百块完全能买到够用的保障，只要你别乱加没用的附加责任，把钱花在自己需要的地方就行。建议你买的时候先数一遍自己日常常遇到的风险，比如经常出门跑业务就盯紧交通保障，长辈在家容易滑倒就盯紧骨折保障，两百块的预算完全能配出适合自己的方案。

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二. 这些群体别乱买！避雷指南

从事高危职业的朋友，别随便跟风买网上热销的普通意外险，一定要看清楚职业要求。咱们小区的李师傅，今年48岁，是小区外墙翻新的瓦工，平时自己闲着没事刷到别人推的低价意外险，看着便宜就下单了，也没仔细看职业类别要求。去年冬天他贴外墙砖的时候脚下打滑摔下来，肋骨骨折加脚踝扭伤，前后治疗花了三万多，找保险公司申请理赔才发现，他干的活属于五类高危职业，这份意外险只保一二三类职业，直接拒赔了，白花了一年保费不说，还没拿到该有的赔偿，白吃了大亏。所以高危职业的朋友，直接去找专门对应职业类别的意外险就好，价格也就比普通款贵几十块，能保住理赔资格，别省这点小钱吃大亏。

年龄超过60岁的老年人，别乱听销售说买高保额身故责任的意外险，把钱花在刀刃上才对。我邻居张阿姨今年65岁，上次去银行存钱被客户经理推销了一份意外险，一年交六百多，大半保费都拿去给身故保额做垫高了，意外医疗额度只有几千块，还不带骨折津贴。结果张阿姨上个月下楼买菜不小心摔了一跤，手腕骨折做手术花了快两万，这份险报完才报了不到四千，剩下的都得自己掏。老年人出门买菜遛弯，最多的风险就是滑倒跌伤，大概率用不上身故保额，反而更需要意外医疗和骨折津贴，买的时候优先把意外医疗额度做高，再加上骨折津贴就行，一年一百多到三百多就够了，别花冤枉钱买没用的高身故保额。

准备怀孕或者已经怀孕的准妈妈，别随便买没写清楚孕期保障的普通意外险。我表妹去年怀孕五个月的时候，想给自己买份意外险防着走路滑倒磕碰，随手买了一份便宜的，后来她下楼取快递摔了一下，引发了先兆流产，住院保胎花了一万多，申请理赔才发现条款里明确写了怀孕相关意外免责，一分钱都报不了。准妈妈们买意外险，直接找明确标明可以保孕期意外、包含妊娠相关意外医疗的产品就行，怀孕28周之前大多都能买，价格也就一两百一年，买的时候直接看免责条款，写了不对孕期意外免责再下手，别糊里糊涂买完用不上。

已经有运动习惯，经常玩潜水、攀岩这类非大众运动的朋友，别买普通意外险就觉得万事大吉了。我认识一个驴友大哥，平时周末就爱去爬野山，他以为自己买了意外险就没问题，去年爬野山的时候崴了脚，韧带拉伤做手术花了两万多，理赔的时候才发现普通意外险把非大众竞技类、探险类运动都列进免责了，根本不赔。你如果平时就爱玩这些运动，直接买专门带非大众运动保障的意外险就行，一年也就两三百块，比普通款贵不了多少，能把你常玩的项目都覆盖进去，别抱着侥幸心理买普通款。

身体本身有旧伤的朋友，买意外险的时候别隐瞒健康告知，也别想着给旧伤骗保。之前有个朋友的叔叔，膝盖原来受过伤有旧疾，他买意外险的时候故意没说，后来旧伤复发，他想说是意外摔倒弄伤的申请理赔，结果保险公司查诊疗记录一下子就查出来了，不仅拒赔，还不退保费，反而落了个不好的记录。意外险的健康告知一般都很宽松，大多只要问清楚你有没有严重的瘫痪或者精神类疾病，正常如实说就好，不会随便拒保，不用刻意隐瞒，省得最后得不偿失。

三. 免赔额陷阱怎么破？

很多人买意外险的时候，只盯着保额看，压根不会注意免赔额这一项，等到理赔的时候才发现，自己花了几千块医疗费，最后只报了几百块，吃了免赔额的亏。

我给你举个实打实的例子，张阿姨今年62岁，下楼跳广场舞的时候不小心崴了脚，去医院拍片加开药、做康复，前前后后一共花了8200块。当时张阿姨图便宜，买了一款一年只卖99块的意外险，等到申请理赔的时候才看到，合同里写了意外医疗100元绝对免赔，社保内用药80%报销。张阿姨的医药费里，有3000块是进口的消肿止痛药，不在社保范围内，一分钱都报不了，剩下的5200块社保内费用，去掉100块免赔额再按比例报，最后只报了4080块，自己掏了四千多，张阿姨郁闷了好久，说早知道就多花几十块买个好点的了。

选免赔额，第一要看清是绝对免赔还是累计免赔，这两种差很多。绝对免赔就是每一次理赔都要先扣掉免赔额的部分，哪怕你一次只花了150块，也要扣掉100块，只报50块。累计免赔就是一年里所有理赔的免赔额加起来一共扣一次，一年里只要你所有的自费部分加起来超过免赔额就行，哪怕你上半年崴脚花了80，下半年摔了屁股墩花了50，加起来130，扣掉100免赔就能报剩下的30，比绝对免赔友好太多。如果你平时容易有小磕小碰，优先选累计免赔的产品，能多报不少钱。

第二看免赔额的额度，能选0免赔就别选高免赔，除非你是想省点保费，只用来兜底大意外。一般市面上常见的意外医疗免赔额，有0元、100元、200元这几种，同样的报销比例，0免赔肯定比100免赔赔的多。比如你摔了胳膊花了1000块社保内用药，0免赔的话能全报（按比例的话就是全报对应比例），100免赔就得先扣100，差出来100块，积少成多也是钱。

第三，搭配好其他保险，能完美规避免赔额带来的损失。如果你已经买了百万医疗险，意外险只用来报小额意外医疗费，那尽量选0免赔或者低免赔、能报社保外用药的意外险。如果你的意外险免赔额比较高，也没关系，小额的意外花费自己承担也没压力，大额的意外花费直接走百万医疗险报销就行，不用执着于低免赔多花冤枉钱。比如你不小心摔了花了两万块，意外险有100免赔，剩下的一万多社保内部分意外险报完，剩下的社保外部分直接走百万医疗险报销，自己也花不了多少，这样搭配性价比最高。

最后给你一个直接可操作的建议：买意外险的时候，先翻意外医疗那部分的条款，先找免赔额，再看报销范围，能选0免赔累计免赔的，就不要选100块以上的绝对免赔，能报社保外用药的，比只报社保内的实用很多，别只看保费便宜就下手，不然理赔的时候吃亏的还是自己。

结语

看完这些你该明白啦，意外险一年的价格没有固定说法，大多集中在几十元到三百元之间，不同年龄、职业、需求的朋友，选到的价格差别挺大。咱们根据自己的情况挑就行：普通工薪上班族选一两百元的综合款就够用；退休长辈选一百元左右侧重意外医疗和骨折保障的就合适；高危职业只要找对应职业类别的产品，两三百元也能拿到合适保障。记住选的时候别只盯价格，重点看职业符合要求、意外医疗报销范围、免赔额这些核心内容，选到适合自己的就好。

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