100元意外险有用吗 意外险有职业限制吗

引言

平时总有人问，花一百块买意外险真的能起到作用吗？买意外险的时候，真的会对咱们做的工作有要求吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一百块买到的保障够不够？

我直接说观点：100元意外险有用，但够用不够用，得看你的具体需求和身份，不能一概而论。

去年小区里刚做保洁的张姐，听邻居说100块意外险便宜，随手就买了一份，想着多份保障总没错。结果她打扫外墙擦玻璃的时候，踩空台阶摔了下来，脚踝骨折花了八千多医药费。她找保险公司理赔，才发现这份意外险的意外医疗免赔额是500，而且只能报销社保范围内的用药，张姐用了进口的固定支具，这部分钱报不了，最后算下来只报了不到三千。要是换成稍微贵一点的两百多的意外险，能做到零免赔还不限社保报销，这八千多基本能报满。

对于刚毕业手头紧的年轻人，或者只是想给家里长辈补一份基础保障，100元的意外险其实完全可以先买上。现在市面上大多100元的意外险，能买到几十万的意外身故伤残保额，意外医疗也有几万额度，日常路上磕了碰了、猫抓狗咬打疫苗，这些小意外基本都能覆盖。我同事小周去年刚毕业，每月房租去掉剩下没多少，就买了一份100元的意外险，上个月他骑共享单车赶上班，摔破了胳膊缝了五针，花了一千八百多，除去免赔额最后报了一千五，对他来说就挺够用，毕竟一百块钱也就两三顿外卖的钱，换一年的基础保障，不亏。

要是你经常需要出门跑业务，或者本身日常出行风险就比普通人大，100元的意外险大概率不够用。刚才说的张姐，她本身做保洁工作，本来就比坐办公室的人更容易遇到意外，偏偏她买的100元意外险，保额只有十万意外身故，意外医疗只有两万，还限社保用药，遇到稍微重一点的伤害，额度就不够用了。这种情况我建议你，哪怕多花一百多块，换一份额度更高、报销范围更广的，也别只盯着100元的低价选。

如果你已经买过充足的寿险和重疾险，只想补一份意外险兜底，那100元的够不够？这个情况得看，如果你已经有百万医疗险，那100元的意外险其实够用来补意外身故伤残的额度，毕竟百万医疗险能报大额的医疗开销，意外险只要覆盖身故伤残的责任就行，一百元能买到几十万额度，完全够用。但如果你还没有百万医疗险，那只靠100元意外险的医疗额度，遇到稍微大一点的意外，肯定顶不住。

给大家说个可操作的挑选建议：你买100元意外险的时候，别只看价格，先核对三个点：第一，意外身故伤残的额度是不是够你的需求，成年人至少要够覆盖你两三年的收入；第二，意外医疗的免赔额越低越好，能选零免赔就不要选高免赔；第三，尽量挑能报社保外用药的，如果100元能找到符合前两个要求的，对你来说就够用，要是找不到，再加几十块预算也不亏。

图片来源：unsplash

干啥工作容易买不了保险？

大部分普通意外险都有职业限制，不是随便啥职业都能买。

不少从事户外作业的朋友，比如常年在高处进行搭建作业的工人，很多普通百元意外险都买不了，因为这类工作发生意外的概率比坐办公室的文员高很多，保险公司会把这类职业归到高风险类别，直接卡在投保门槛外面。我身边就有这么个例子，在装修队做架子工的老张，听朋友说一百块的意外险划算，没仔细看职业要求就买了，后来干活的时候脚滑摔下来骨折，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，白花了保费还没得到保障，得不偿失。

跑长途货运的司机朋友，很多普通意外险也买不了。普通意外险的职业分类里，营运货车司机属于高风险职业，普通意外险的承保范围只覆盖非营运的小型私家车车主，营运类的驾驶员不符合投保要求，就算你投保的时候蒙混过关，理赔的时候保险公司核对职业信息，也会拒绝赔付。

还有从事水上水下作业、森林勘探这类工作的朋友，普通意外险一般也不承保。这类工作接触的风险比常规职业高很多，普通百元意外险的定价是按照低风险职业来算的，根本覆盖不了这类职业的风险成本，所以直接会把这些职业排除在承保范围之外。

那不符合普通意外险职业要求的朋友该怎么办？建议你直接找专门针对高风险职业设计的意外险产品，这类产品会放开对应职业的承保要求，只是保费会比普通一百元的意外险贵一点，但胜在能正常承保，真出了事能拿到赔付，总比花了钱买错了啥保障都没有强。

就算你是低风险职业，买之前也要核对自己的职业，不少人换了工作没注意职业分类，比如本来是文员转去做仓库搬运，职业分类就变了，买之前一定要翻一遍保险条款里的职业分类表，确认自己当前的职业在承保列表里再下单，别嫌麻烦，这一步能避开绝大多数理赔纠纷。

各个人群挑选有啥差别？

刚毕业的年轻朋友，大部分积蓄不多，每个月要扣房租水电，剩下可支配的收入不多，拿不出太多钱买保险，那100元左右的意外险其实刚好适合你。你每天要挤地铁骑单车通勤，偶尔还要加班熬夜，选100元价位的意外险时，优先加选包含猝死责任的，意外身故保额选合适额度就行，意外医疗不用追求太高的额度，覆盖日常磕磕碰碰、通勤摔伤的门诊医药费就够，既能满足基础保障，又不会给你添经济负担。我有个刚工作两年的小朋友小周，之前赶项目连续加班一周，早上赶地铁的时候脚滑摔了，缝了五针花了八百多，买的100元意外险刚好报了七百多，相当于没花多少钱就解决了问题，对他来说这款就够用。

上班养家的中年朋友，上有老人要养下有孩子要读书，身上背着房贷车贷，你挑意外险别只盯着100元的低价。如果你是坐办公室的低风险职业，可以选基础100元档位做补充，但是一定要搭配好额度，意外身故保额要覆盖你剩下的房贷余额和孩子未来几年的学费，意外医疗尽量选报销比例高的，如果你平时喜欢用社保外的进口药，尽量选能报社保外用药的产品，哪怕多添一点预算，也比出事的时候自己掏钱强。我认识一位做行政的张大姐，她自己买了100元的基础意外险，又加了一点预算补充了额度，去年她老公做饭被烫伤，社保外的换药费用都报了八成，减轻了不少家里的开销。

帮家里退休长辈挑意外险的朋友，别乱买贵的，其实不少100元的意外险就够长辈用。长辈年纪大了，容易滑倒摔骨折，你挑的时候别盯着身故保额看，一定要重点看意外医疗的报销比例，还有有没有包含骨折津贴、救护车费用这些实用责任。最好选不限社保目录报销的，免赔额越低越好，很多长辈有慢性病，用的药不少不在社保范围内，不限社保报销能省不少钱。我邻居王阿姨帮她70岁的母亲买了100元的老人意外险，老太太下楼买菜摔了胫骨骨折，打了石膏做康复，报销完大部分费用，还拿到了几千块的骨折津贴，相当于没花多少钱就养好伤了。

从事户外、快递这类轻风险职业的朋友，别随便买普通的100元意外险，先确认你的职业在承保范围内之后，再挑产品。100元价位里也有适合普通轻风险职业的产品，你挑的时候要侧重意外医疗额度，因为你平时在外跑，遇到刮蹭碰撞的概率比坐办公室的高，意外医疗额度尽量选高一点，另外加上交通意外额外赔付的责任，对你来说更实用。

如果你的预算稍微宽松，又有更高的保障需求，可以把100元意外险做基础保障，再根据自己的需求加购更高额度的意外险，不用一下子把预算都花完，先把基础保障配齐，之后收入涨了再慢慢调整保障内容就行，适合自己当前情况的，才是划算的。

结语

总结下来，100元意外险当然有用，但得挑对才行，低收入刚入社会的朋友入门、给基础保障补缺口都合适，只要别只看价格，重点盯好意外医疗免赔额、报销范围这些细节，就能拿到适合的保障。另外不管你买哪款意外险，都一定要提前确认自己的职业在承保范围内，别嫌麻烦提前核对职业列表，高风险职业就找对应可承保的产品，这么选下来，花小钱也能拿到实在的保障。

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