装修公司意外险有误工费吗

引言

找装修队干活，最怕工人出点意外，不少朋友都关心装修公司买的意外险能不能赔误工费呀？这个问题和咱们的钱袋子息息相关，很多人都没弄明白，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 误工赔偿藏在哪

大部分装修公司配置的意外险，默认都不含误工费赔偿，误工费一般需要单独附加特约责任才能赔，别买完才发现没这项保障，白忙活一场。

我给你说个真实发生的事儿，去年杭州有个做家装的装修队队长老郑，给公司工人买了基础款团意意外险，当时只盯着身故伤残保额看，觉得意外医疗有几万额度就够了，也没翻条款细瞅附加责任。结果赶工的时候，瓦工李师傅踩脚手架没踩稳滑下来，摔成骨裂，打了石膏得在家养三个多月。李师傅家里全靠他干活赚工钱，就找装修公司要误工补偿，老郑转头找保险公司申请理赔，结果才发现当初买的基础款根本没附加误工相关的责任，最后只能自己掏三万多给李师傅当误工工资，赔完老郑心疼了好一阵。

你买的时候别嫌麻烦，翻合同找“误工津贴”“误工赔偿”这几个字就行，如果合同里只有意外身故伤残、意外医疗的责任描述，没提误工费，那就是默认不赔。别光听销售人员口头说“都包含”，一切以白纸黑字的合同条款为准，口头承诺不作数，真出事了没人认。

如果你确实需要这份误工保障，找保险公司附加对应特约责任就行，一般加这项也花不了多少钱，一年下来人均多添几十块，就能把保障补上，比真出事了自己掏钱划算太多。

还有一种情况，有些装修公司买的不是团体意外险，是雇主责任险，这类产品里，不少默认就包含了误工赔偿，不用单独附加，但你也得核对条款，看看赔偿的限额和天数，比如有的是每天限额一百多，最多赔九十天，有的限额更高时间更长，得结合你自己的需求选，别糊里糊涂买了，真要用的时候才发现额度不够用。

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二. 谁该花钱来购买

如果是正规注册的装修公司接活，这笔意外险的钱肯定得装修公司掏哈。我给你说个真事儿，去年杭州有个业主找了本地一家持证的装修公司，谈合同的时候装修公司主动提了，给所有进场工人都买了带误工附加的意外险，业主当时还没当回事。结果进场第三天，瓦工搬瓷砖没站稳滑了一下，闪了腰躺了小半个月没法干活，最后保险公司给瓦工赔了休养这段时间的误工津贴，业主从头到尾没掏一分钱，装修公司也没让业主加钱，大家都省心。

如果是你自己找的散装修工人，也就是大家常说的装修游击队，没有挂靠公司，那这个事儿就得你自己多上心。我之前认识一个北京的业主，装二手房图便宜，找了小区门口蹲活的三个工人，谈的时候没提买保险的事儿，以为不会出问题。结果水电工改线路的时候，踩梯子没踩稳摔下来，胳膊骨折了，休养了快两个月，工人家属直接找业主要误工费，说给业主干活出的事，业主就得负责，最后业主私了给了两万多，比当初找正规公司省的钱还多花出去了。

如果是你自家装修，只包轻工辅料，大件材料自己买，工人是装修公司派来的，那还是得让装修公司出钱买。别觉得你给了工程款，买保险是额外开销，其实装修报价里本来就应该包含工人的保障成本，你不用额外再掏一份钱。要是装修公司说让业主出钱给工人买，你直接一口回绝就行，这不是你的责任范畴。

要是你是装修包工头，接了私活，手下带了三五个工人干活，那建议你自己掏钱给工人买。花不了多少钱，但能帮你兜住风险，不然一个工人出点事，你这一单赚的钱可能都不够赔误工加医药费的。而且给工人买了保险，工人干活也更安心，觉得你靠谱，后续也愿意长期跟着你干。

还有一种情况，就是你找了装修工长，工长自己包活，但是想让业主出钱买意外险，这个时候你可以这么处理：同意出钱买，但你要自己掌握保单，盯着工长买对项目，一定要加上误工津贴，受益人要写对，别工长拿了你买保险的钱，却只买了个不含误工的基础款，最后出事还是要你兜底。买完之后你要留好保单截图，工人进场之前核对清楚，别出了险才发现保险没买对。

三. 价格贵贱怎么挑

别一看报价低就赶紧下手，先扒开价格背后的保障内容看清楚。很多低价产品看着划算，其实藏了不少隐形限制，比如把装修工人这类高风险职业直接归到免责范围里，真出了事一分钱都赔不到，之前就有个装修工头刘哥，为了省几十块钱，找了报价比别家低一半的产品，结果贴砖工人从人字梯摔下来，申请理赔才发现，合同里早就把建筑装修工人列进了拒保职业，最后所有医药费、误工费都得自己掏，前前后后花了小几万，比当初省的保费多了几十倍，亏到姥姥家。

先看你的工人队伍规模选对应保额，再挑价格。要是你只有三五个人的小装修队，预算有限，优先选带意外医疗的基础款，不用硬冲超高保额，这类基础款每年每人几百块就能拿下，足够覆盖日常磕碰、轻度摔伤这类常见意外的开销。要是你是十多个人以上的正规装修公司，经常接几百平的家装或者工装项目，就得把保额往上提一提，每年每人多添一两百块，就能把意外身故伤残保额提上来，真出了大事也能扛住。

如果你明确需要误工费保障，得算清楚附加这项责任多花的钱值不值。一般来说，附加误工津贴，每人每年多花几十块到一百多块不等，如果你接的单子都是赶工期的工装，工人一旦受伤，你不仅要出医药费，还要临时找人顶班补工，多花不少成本，那这点附加费就值得花；如果你只是接零散的家装小活，工人都是跟着你干了多年的老伙计，真出事了可以调其他工人慢慢补，也能接受慢慢等恢复，那也可以先选基础款，把钱花在提高意外医疗保额上。

别忽略免赔额和赔付比例对实际花费的影响。很多低价产品看着便宜，其实意外医疗有一两万的免赔额，也就是说，一万多的医药费你得自己掏，超出部分才给赔，而且赔付比例只有七成；贵一点的产品往往是零免赔，赔付比例能到九成以上，算下来真出事的时候，你自己掏的钱反而更少。就拿之前包工头老周来说，他选的低价产品，工人摔伤花了八千医药费，因为有五千免赔，只赔了两千一；换做同价位稍高一点的零免赔产品，能赔七千多，差了五千多，这差价可比每年多交的几十块保费多太多。

最后给不同情况的你实打实说方案：刚起步的小装修队，手头紧，那就每人每年控制在三百以内，优先保意外医疗，附加小额误工津贴，先把基础保障兜住；做了几年有稳定客源的装修公司，每年每人可以放到五百到八百，拉高意外保额，同时按每天一百到一百五的标准附加工伤误工津贴，不管工人休息半个月还是一个月，都能从保险里出津贴，不用你自己掏腰包；如果你的工人大多是岁数大一点的老师傅，也不用加钱买多余的责任，就把意外医疗的额度做高，毕竟岁数大的工人受伤恢复慢，医疗花费会高一点，把这块做足比什么都靠谱。

四. 出险报案要趁早

出了意外之后，别磨蹭，第一时间报案是拿到理赔的关键，很多人吃过拖的亏。

我给你说个真事儿，去年在广州接装修活的老陈，跟着装修队给业主装三居室，贴地砖的时候踩滑摔下来，扭了腰还磕破了膝盖，当时觉得就是小伤，忍一忍就能接着干活，加上工头说赶工期怕被扣工钱，就自己找了个小诊所贴了药膏，想着等活儿干完了再找保险公司报误工和医疗。这一拖就是整整七天，等老陈疼得直不起腰去医院拍了片，发现腰椎轻微骨裂，需要卧床养一个多月，这时候才想起给保险公司报案。

结果呢？保险公司来核赔的时候，因为隔了好几天，现场早就清理完了，地砖早就铺完，滑脚的那个松动翘边的门槛石也被重新修好了，连当时跟老陈一起干活的工友都换了工地去外地，连证人都不好找。保险公司没办法确认意外是不是在这个装修工地上发生的，也没办法确认受伤的程度是不是符合条款约定，最后误工津贴卡了快俩月才批下来，还扣了一部分差额，老陈本来就躺着赚不了钱，这下子又多添了一肚子闷气。

你记住，不管伤重伤轻，只要是干活时候出的意外，第一时间拍三张照片：第一张拍清楚受伤的人所在的工地位置，门牌号拍清楚；第二张拍清楚导致意外的现场，比如打滑的地面、断裂的脚手架都拍清楚；第三张拍清楚工人的受伤部位和随身带的工牌。拍完直接给保险公司打报案电话，或者找帮你办保险的对接人留好文字记录，别只发语音，要留可查的文字记录，这一步花不了你十分钟，却能帮你避开百分之八十的理赔麻烦。

如果是需要赔误工费的情况，报案的时候要主动跟接线员说清楚，你这边申请理赔包含误工津贴一项，让对方提前告诉你需要准备什么材料，一般来说需要医院开的卧床休息证明，还有装修公司出具的误工停发工资的证明，提前准备好这些材料，理赔下来的速度能快一倍。

别抱着「等养好伤再报也不迟」的想法，越拖越容易出问题，早报案早提交材料，早拿到理赔款，不管是工人养伤还是接着接新活，都不耽误事儿。

结语

总结来说，装修公司的意外险会不会赔误工费，核心还是看你有没有附加对应的误工津贴责任，没附加的话基本是赔不到的。不同身份的朋友选的时候思路得调整：如果是装修公司给工人买，建议加附误工津贴，保额根据日常用工成本选，预算有限优先做高意外医疗保额，控制免赔额；如果是业主找装修队，优先确认对方已经买好对应保险，别自己盲目买单兜底，真找的零散工人，也可以给工人买带误工津贴的短期意外险，花不了多少钱还能避免后续纠纷。选的时候一定要翻清楚条款，别光听介绍就签字，选对了才能真的解决问题哦。

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