个人工伤意外险怎么买保险的呢

引言

平时上班干活，咱们谁也说不准会不会遇上磕磕碰碰的意外，要是真出点事儿，医药费、休养费可不都得自己扛吗？那你肯定想问，个人想给自己备一份工伤相关的意外险，到底该怎么买呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先分辨工伤与意外

我给你举个真实的身边例子，小区楼下快递点的张师傅，去年三伏天骑车送快递，过路口躲避行人急刹车，连人带车翻倒，膝盖磕破缝了五针，还伤了韧带。

张师傅一开始犯了愁，不知道自己这个属于工伤还是个人能赔的意外。刚好他有两个朋友，情况差不多结果不一样，我给你掰扯清楚。

第一个朋友，跟张师傅一样，是和快递公司签了劳动合同的全职快递员，公司给交了社保里的工伤保险，这种情况下，他在工作时间、因为工作原因受伤，就可以走工伤申报，由工伤保险来赔相关的医疗费用，还有误工相关的补助。

另一个朋友，是临时帮快递点顶班的，没签劳动合同，也没有工伤保险，他在顶班送件的时候摔了，这种没法走工伤，但如果他自己提前买了个人工伤意外险，就能找保险公司申请理赔。

你别觉得这俩是一回事，搞混了买错保险，到需要用的时候拿不到赔偿。

如果你是签了正式劳动合同，单位已经给你交了工伤保险，个人工伤意外险可以作为补充，把工伤保险没覆盖到的部分补上，比如一些自费的药品、器材费用，工伤保险不报的部分，可以走个人意外险来报。

如果你没签劳动合同，是打零工、做散活，或者本身是灵活就业，单位不给交工伤保险，那你一定要自己买一份个人工伤意外险，不然干活的时候出点小意外，所有费用都得自己扛。

还有不少人干兼职，白天在单位有正式工作，晚上出去跑代驾、摆地摊，额外的兼职工作，单位的工伤保险不会覆盖兼职时段，这时候你也得给自己补一份对应工作的个人工伤意外险，别抱着侥幸心理觉得不会出事。

我再给你划重点：工伤是针对建立了劳动关系的劳动者，由单位缴费参保，个人不用出钱；个人工伤意外险是你自己花钱买的商业保障，不管你有没有劳动关系，只要符合条款约定的情况，受伤了就能赔，二者不冲突，可以一起买，也可以根据自己的情况选。

你先把自己的用工情况捋清楚，再对应看自己缺啥，别明明单位已经交了工伤，还白花冤枉钱买重复的，也别明明没工伤保障，还硬等工伤理赔，最后啥都捞不着。

图片来源：unsplash

二. 职场新人购保思路

先问清楚公司给你缴的社保里，有没有包含工伤保险，这是第一步，不用自己花钱，优先用这个保障。

我前阵子碰到一个刚毕业进互联网小公司的小姑娘小夏，她入职的时候HR只说了缴社保，没提工伤保险相关的细节，她自己也没好意思多问，干了三个月外出给公司取宣传物料的时候，被电动车蹭倒摔破了膝盖，缝了五针，最后才发现公司图省钱没给新人缴工伤保险，只能自己掏医药费，前前后后花了小三千，刚毕业的年轻人本来就没多少积蓄，这笔钱对她来说还是挺心疼的。

如果你问过公司，确认已经缴了工伤保险，那你再根据自己的工作性质补一份个人工伤意外险就行。如果你是天天坐办公室的行政、文员、设计这类岗位，日常基本没有高空作业、重型机械操作这类风险，不用买太贵的，一年一百多块钱就能搞定，重点挑意外医疗报销额度够高、免赔额低的，像日常磕磕碰碰去门诊拍个片子、缝个针都能报，够实用就行，别听人忽悠买那种大几千带分红的，对你来说没必要，浪费钱。

如果你是刚入职做销售、安保、快递外卖这类经常需要在外跑、或者接触重物的岗位，光靠公司的工伤保险不够用，自己补的时候，多留意一下条款里对工作意外的保障范围，别光看保额多高，先确认你的职业类别在这份保险的承保范围内，不然真出事了保险公司不赔，白花钱。

还有，刚入职工资不高，尽量选年交的方式，别选月交分期那种，有的分期看起来每个月交的钱少，算下来总保费贵不少。而且不用一次性买好几份堆着，工伤保险加上一份够额度的个人工伤意外就够了，等以后收入涨了，再根据需求调整就行。

另外，如果你本身身体健康有点小问题，比如有点高血压或者经常过敏，投保的时候别隐瞒，按要求如实说清楚就行，现在多数个人工伤意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的问题，都能正常承保，隐瞒了反而会影响后续理赔。

三. 自由职业者咋办

咱们做自由职业的，没单位给缴社保工伤险，出门干活、在家接单都得自己把保障兜住，直接说可操作的办法，别绕弯子。

先算你自己手头的预算，要是每个月余钱不多，就挑一年一交的短险，每年保费几百块就行，不用挤着按月交长期险的钱，压力小很多。要是手头攒了点钱，也不想每年都折腾续保，可以选长期的，一次性交或者分几年交都可以，看你自己的现金流安排就行。

我给你说个身边的真实例子，去年我认识做上门安装家具的张哥，之前总觉得自己干了五六年没出过事，舍不得买意外险。有一次给客户装衣柜，搬板材的时候没站稳滑倒，砸到了脚，缝了七针，还歇了俩月没法接单，前后医药费加误工损失小两万，全得自己掏腰包。后来他听朋友劝，自己买了一份个人工伤相关的意外险，现在出门干活心里踏实多了，说几百块换个安心，比出事了自己扛强太多。

买的时候一定要盯紧两个条款，第一个要看你的职业类型在不在承保范围里，比如你是跑同城跑腿、做家装安装这种需要经常出门干体力活的，别买只承保坐办公室的普通意外险，不然出事了赔不了。第二个一定要看有没有包含意外医疗责任，最好能报销社保外的用药和诊疗项目，像磕伤缝针用的美容线、固定用的进口钢板，这些要是能报，能帮你省不少钱。要是你平时经常熬夜赶工，还可以额外选带猝死责任的，多一层保障总没错。

最后给你说购买渠道，你可以找正规保险公司的线下业务员咨询，也可以在正规持牌的保险平台网上选，不管选哪个渠道，都要把条款一条一条看明白，看不懂的就直接问业务员，问清楚再付钱。别光看宣传页上的内容，一定要确认自己的工作情况符合承保要求，不要稀里糊涂买错了，最后理赔出问题。

四. 理赔时别忘留证据

先给你说个真事儿，小区里做装修散工的大刘，上个月给业主砸墙面的时候，被飞溅的碎石崩到了腰，当时疼得站不起来，业主帮他叫了车送医，垫了几百块挂号费，后续大刘自己又交了三千多的治疗费，休息了快一个月才能干活。

大刘之前听了朋友劝，自己买了个人工伤意外险，出院之后就想着找保险公司申请理赔，结果翻遍了全身的口袋和家里的抽屉，只有几张缴费的小票，当初医生开的诊断书、拍的CT片子还有缴费的正式发票，全都不知道丢哪儿去了，连能证明他是在干活的时候受伤的证人联系方式，都没存下来。

最后保险公司只能给他赔了几百块的小额费用，剩下两千多的治疗费全都得自己掏，大刘悔得不行，说早知道就把这些纸片子好好收起来了，本来半个月的工钱都能赔回来，结果就拿到这点钱，等于白疼了一场。

给你说几个必须留好的东西，第一，受伤之后第一时间把事故现场拍几张照片，要是有一起干活的朋友，把人家的联系方式留好，能证明你是在工作时间、因为工作受伤就行。第二，从挂号开始，所有的票据、诊断书、检查报告、住院清单、处方笺，全都找个专门的文件袋或者塑封袋放好，电子票也要存好云端备份，别随便存在手机里，一不小心删了或者换手机就找不到了。第三，要是你是在工作过程中受的伤，哪怕是给私人干活受伤，也可以让雇主或者在场的第三方给你写一份简单的事故经过，签字留好，这个比你自己说一百句都有用。

最后再提醒你一句，提交理赔申请之前，先把所有材料都复印一份自己留底，交原件的时候问清楚保险公司需不需要退还，别一股脑全交出去，之后要调档都拿不出来。只要材料全，理赔流程走得特别顺，你该拿到的赔付一分都不会少，别因为图省事丢了材料，最后吃哑巴亏。

结语

看完这些，你应该知道个人工伤意外险该怎么买了吧：先确认你本身的用工情况，有固定单位的先问公司有没有配置工伤相关保障，预算有限就重点盯意外医疗责任补保障；没固定劳动关系的自由职业者，就自己选覆盖你所从事工作类型，包含你需要责任的意外险就好，买完之后记得把所有就诊单据都留好，出事第一时间报案报案，这样才能顺顺利利拿到赔付，给你的工作添上靠谱的保障。

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