灵活就业人员养老保险怎么买较好

引言

咱们出来做灵活活儿的，哪一个没操心过老了以后的保障问题呀？你是不是也摸不准自己该怎么买养老保险才合适？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一 对比职工与居民养老险

如果你今年不到四十，每个月跑单、接私活下来能攒下几千块结余，身体状态也不错，打算长期做灵活就业，那选职工养老更合适。它的缴费全部由个人承担，整体交的钱比单位职工多不少，但退休之后能拿到的钱也更多，跟着社平工资调整待遇，每年到手的钱会慢慢涨，对长寿的朋友来说更划算。

如果你今年已经五十出头，之前没交过养老保险，手里存款不多，每个月灵活赚的钱只够覆盖日常开销，那就选居民养老更稳妥。它每年缴费一次，费用从几百到几千不等，你可以自己选，一年只需要掏一次钱，不会给每个月的现金流造成压力，门槛低很多，随时交都方便。

如果你现在健康状况一般，担心未来领取年限不长，也更倾向于低压力投入，选居民养老就好。它整体投入低，就算领取时间不长，也不会觉得投入太多不划算，每年选一个你能轻松承担的档次交钱就行，不用为了凑保费省吃俭用，影响现在的生活质量。

如果你有攒钱规划，希望退休之后能有更体面的养老生活，不想只靠基础养老金过活，手头也能挤出来每个月的保费，那就选职工养老。很多灵活就业的朋友会问，职工养老全是自己交，会不会不划算？其实只要你能正常领养老金，领个十来年之后，就能拿到比投入更多的钱，晚年养老的保障更充足。

还有一种折中选择，如果你手里资金不算多，但又想多拿点养老待遇，可以先交居民养老把坑占上，保证自己最后有基础待遇，等哪天手头宽裕了，再转成职工养老，或者按年缴纳居民养老的时候，选你能承担的最高档次，同样符合多缴多得的规则，未来拿到的钱也会比选低档次多一些。

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二 根据自身收入定档次

如果你每个月收入稳定，到手能有几千块，除去日常房租、吃饭、水电、社保这些必要开销之后，还有不少结余，那可以选中等偏上的缴费档次。

比如你每个月固定攒下来两千多的可支配资金，选个中等档次缴费完全没压力，不用为了凑保费压缩自己的日常开支，还能多累计缴费基数，退休之后拿到的待遇也会更高一些，长远来看是比较划算的。毕竟咱们交养老保险的核心目的，就是退休之后能有稳定的钱花，不用全靠子女接济，手头宽裕的时候多交一点，老了就能更从容一点。

如果你是做散活的灵活就业者，比如平时接装修零活、摆流动小摊，收入忽高忽低，这个月可能赚得多，下个月可能没单子，那就选最低一档的缴费档次先交着。别硬撑着选高档次，万一遇到连续几个月没收入，连吃饭都要凑钱，还要挤出来交高保费，那反而会影响当下的生活。先把累计缴费年限保住，别断缴影响累计，等后面收入起来了，再慢慢调高档次就行。

如果你刚辞了全职工作，打算自己做点小生意，目前还在起步阶段，每个月赚的钱刚够覆盖进货、房租这些成本，也建议先选低档位缴费。创业起步阶段变数大，手里留够周转资金比什么都重要，先把养老保险的参保身份保住，累计年限一直在涨，等生意走上正轨，每个月有稳定利润了，再调高缴费档次也完全不迟。

如果你已经快到退休年龄，还差个五六年就凑够最低累计年限了，手里有一笔积蓄，现在每个月做保洁、钟点工也有稳定收入，可以根据自己手里的积蓄选合适档次。要是积蓄够，就选个中档缴费，把最后这几年的缴费基数提上去，退休核算待遇的时候也能多算一些。要是积蓄不多，只够凑补齐需要的费用，那选最低档位缴满年限就好，先拿到退休待遇再说。

还有一种情况，就是你已经交了十几年，现在还有三四年退休，最近一年收入不错，手里有闲钱，那可以把这最后几年的缴费档次调高，养老保险核算待遇的时候，会参考历年的缴费基数，最后几年基数拉高，也能稍微提升一点退休后的待遇，性价比也不错。

三 骑手小李的实操案例

小李今年32岁，一直在城市跑同城配送，属于实打实的灵活就业，每个月收入起伏大——赶上电商大促或者节假日，一个月能赚小一万；淡季碰上大风大雨不出门，有时候连四千都赚不到。

之前小李没想着买养老保险，总觉得自己还年轻，跑一天赚一天，养老是几十年后的事儿，不急。直到去年跟我们一块儿聚餐，听跑了十年的老周说，老周之前没缴过，现在快五十了，想补都费劲，老了连份稳定保障都没有，小李才动了心，开始琢磨给自己安排一份。

结合自己的收入情况，小李选了适合灵活就业人员参加的职工养老保险，缴费档次选了当地的中档，不是顶格，也不是最低，刚好卡在自己能承受的范围里。他定了个小规则：每个月发了配送收入，先抽两成存进专门的保费银行卡里，不管这个月赚多赚少，都先留够保费的钱，剩下的再安排生活费、房租和日常开销。

遇上当月赚得多的时候，他还会多存一点进去，当年申报调整缴费档次的时候，直接调高了半年的缴费基数，这样累计下来，账户里的累计储存额涨得比一直缴最低档次要快不少；如果遇上整月单子少，赚的钱刚够覆盖开销，他也不硬撑，申请调整回最低档次，先保住缴费不中断，不让累计缴费年限受影响。

就这么坚持了五年，小李现在打开社保账户看，账户里的余额已经有八万多，他自己算了算，按照现在这个缴费节奏，等自己到退休年龄，累计缴费年限能满足要求，到时候每个月能领一份稳定的养老金，哪怕跑不动送外卖了，也不用全靠存的积蓄过日子，更不用给刚成家的孩子添负担，这份踏实，是之前赚快钱的时候从来没有过的。

从小李的做法里就能看出来，灵活就业买养老，不用盯着高档次硬撑，也别图便宜一直缴最低，跟着自己的收入变，保持不断缴，多缴的时候多累积，就是很合适的买法。

四 大龄参保有哪些注意

首先，先算清楚自己的预期领取时间和缴费周期。很多朋友四十岁之后才开始参保，按照现行的领取规则算下来，刚好到年龄的时候累计缴费可能不够年限，别稀里糊涂交了好几年，到领钱的时候还得继续延缴，打乱了自己原本想要退休休息的计划。提前把时间算明白，心里有数才好做安排。

如果你选的是职工类养老保险，先问问当地能不能补缴往前的年限。有些地方允许大龄参保人员一次性补上一部分，这样就能早点凑够累计年限，到龄就能领到钱，不用多等好几年。但也有的地方不支持一次性补缴，只能一年一年慢慢交，这个一定要提前问清楚，别等交了才发现规则不对，改都改不了。

多关注回本的时间，结合自己的身体状况做选择。年纪大参保，前期投入的钱相对多，回本需要的时间也会久一点。如果身体条件不错，家族也有长寿的倾向，那坚持交肯定划算，毕竟领的时间长，最后拿到的钱肯定比交出去的多。要是身体状况一般，也可以考虑选缴费更低的类型，先把保障拿到手，不用硬扛高额缴费的压力。

尽量别中断缴费，能连续交就连续交。大龄参保的累计缴费时间本来就比年轻时候参保的短，中断一年就少算一年的累计年限，最后领到的钱也会少一点。而且不少地方的待遇计算，和连续缴费的年限也有关系，中断之后再续上，也会影响待遇的计算标准。哪怕收入波动的时候选低一点的缴费档次，也比直接断缴好。

如果经济条件允许，可以搭配着居民养老和职工养老做调整。比如先交职工养老，要是觉得压力太大，也可以转到居民养老，把之前交的年限合并计算，不会让之前交的钱浪费。要是交了几年职工养老，发现到年龄凑不够年限，转去居民养老也能提前领到待遇，不用一直挂着等延缴。总之，大龄参保别盲目跟风选高缴费，适合自己的时间和经济情况，才能拿到实在的保障。

五 断缴以后如何处理

很多灵活就业的朋友，可能都遇到过突然断缴的情况——这个月单子少赚得不多，手头紧挤不出保费，或者换地方干活忘了转接关系，稀里糊涂就断了几个月，遇到这事先别慌，咱们分情况一步步来。

首先，只要不是马上就要到退休年限了，优先尽早续上缴费就好。咱们的养老保险是算累计缴费年限的，不需要连续不断，断缴的月份不会清空你之前交的年限和账户里的钱，账户的钱会一直给你留着，你续交之后就会继续累计，不会有什么影响。很多人说断缴会清零之前的缴费，这都是谣言，别瞎信。

如果你现在已经快到退休年龄，累计缴费还差一点，那就要抓紧处理了。你可以先去社保经办点查一下，看看自己已经交了多少年，还差多少够年限。符合当地规定的话，你可以选一次性补缴够差的年限，之后就能直接办退休领待遇了，别拖着，拖到过了退休年龄再弄，反而多麻烦。

要是你换了城市干活，之前在老家交过，现在到新城市发展断缴了，记得先把养老关系转到现在工作的城市，之后接着交就行。转关系也不麻烦，线上线下都能办，转过来之后，之前的缴费年限会和新城市的累计到一起，不会白交。如果你打算之后回老家养老，也可以把外地交的转回老家，累计在一起算年限。

还有朋友会问，断缴的月份要不要专门花钱补上？其实不用着急补，看你自己的情况来。如果你现在经济条件不错，累计缴费年限还比较短，补上也可以，多累计几个月，之后待遇会多一点。如果你现在手头紧，补上还要额外交相关费用，那不如把钱留着交接下来的保费，继续正常累计就可以，没必要硬挤钱补断档，反而影响现在的生活质量。

最后提醒一句，不管你是什么情况断缴，都别放着不管，超过很久都不处理，等到快退休才想起自己还差不少年限，那时候再补缴都没机会，最后只能延期缴费，晚几年领待遇，那就太亏了。平时抽个三五分钟，查一下自己的缴费状态，有断缴及时处理，就不会出问题。

结语

总结下来就是，灵活就业买养老保险，先看自己经济情况选职工还是居民，收入稳预算足选职工养老，收入波动大预算有限选居民养老先托底；再跟着收入选缴费档次，别硬撑选高档次给自己添压力，也别为了省钱一直选最低档拖了保障后腿；大龄参保多问问当地补缴政策，尽量别断缴，断了抓紧续上。就像跑外单的小李，顺着自己收入情况选了适合的档位坚持缴费，慢慢攒下养老保障，你跟着自己实际情况选，就能买到适合自己的养老保险，给晚年攒一份踏实保障。

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