父母50岁怎么买养老保险

引言

爸妈刚迈进五十岁门槛，咱们做子女的想给爸妈攒点稳稳的养老钱，又怕踩坑，想找靠谱的办法，是不是摸不着头绪？别慌，看完这篇，你的疑问都能找到答案。

一. 社保没得少，商保做补充

先给咱说死结论：只要父母还没交职工社保或者居民社保，优先安排上社保，这是基础打底的保障，不能跳过去直接买商业养老保险。要是父母之前在单位上过班，只差几年没缴满，哪怕补缴也要凑够年限，这笔钱绝对值得花。

我给你说个真事儿，小区楼下开蔬果店的张叔，今年五十整，之前年轻的时候打零工，一直没交过职工社保，去年儿子小张刚工作稳定，就赶紧给张叔补办了居民社保，现在每个月能领一千多块，哪怕张叔哪天不想看店歇着了，这部分钱够老两口平时买米面菜，不用伸手跟孩子要，自己花着也自在。要是没这份社保，全靠儿子贴补，时间久了小两口也有压力，有了社保就不一样，基本生活稳稳托住。

社保办好之后，再看手里余钱，再配商业养老保险做补充，别搞反顺序。要是手里余钱不多，就先给社保交够，别拿攒社保的钱去买商保，本末倒置反而没了基础保障。

再说说街坊王姨家的情况，王姨今年四十九，之前一直在工厂上班，职工社保已经缴满二十多年，到五十五就能正常领养老金，每个月预估能领三千多，但是王姨年轻的时候苦过来，现在就想退休之后能每年跟老姐妹出去旅个游，偶尔买个喜欢的金镯子，光靠社保养老金只够平常吃饭，不够这些额外开销。王姨女儿就用自己年终奖金，给王姨买了商业养老保险，每年交两万，交十年，等王姨五十五退休之后，每个月能多领一千多块，这部分钱王姨全存着当旅游基金，去年还跟老姐妹去了云南玩，回来跟我们炫耀的时候，整个人气色都不一样，这就是商保补充的好处，社保管吃饱，商保能帮着吃好。

要是父母已经退休，开始领社保养老金了，也能买商业养老保险，不用觉得年龄超了不能买，不少产品五十岁还能正常投保，只要符合投保要求，就能给父母的养老生活再加一层保障。要是手里一下子拿不出太多闲钱，就选少交一点，哪怕每个月多领两三百，攒起来也够父母买不少营养品，总比没有强。

二. 身体情况要看清，投保先核保

很多人给爸妈买养老保险，上来就直接挑产品下单，忘了先捋清楚爸妈的身体情况，也没好好走核保流程，最后出险了赔不到，白花了好几年的钱，这种事儿真的见了不少。

我家小区的李姨今年52岁，确诊二型糖尿病已经5年了，平时一直靠吃药控制血糖，指标稳得很。去年她姑娘给她买养老保险的时候，怕因为血糖问题不让买，就偷偷把病史给瞒下来了，想着反正现在身体没事，熬过两年核查期就没问题。结果去年年底李姨因为血糖引起并发症住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前几年的体检报告和门诊记录，查到了她早就确诊糖尿病的记录，直接因为未如实告知拒赔了，之前交的几万块保费只退了现金价值，亏了不少。

反过来同小区的张姨，情况和李姨差不多，也是50岁，有三年的高血压病史，一直吃降压药，血压控制得不错。她儿子给她买的时候，老老实实把之前的体检报告、门诊记录都提交了，把患病时间、用药情况都说得明明白白。最后保险公司核保之后，只是稍微调整了一点责任，还是顺利承保了，之后张姨到年龄领钱，一点问题都没有。

给大家说两个实打实的操作建议，第一，买之前先翻一翻爸妈最近1到3年的体检报告，把所有异常指标都整理出来，不管是高血压、高血脂这种常见问题，还是甲状腺结节、乳腺结节这种小结节，都别漏，全部如实告诉保险公司。很多人觉得小毛病不用讲，其实只要是体检记录里写了的，保险公司都能查到，瞒不住。

第二，如果爸妈身体异常项目比较多，可以先提交核保申请，等核保结果出来之后再交钱，别先着急扣费。有些产品可以先做预核保，把身体情况报上去，保险公司会给一个大致的核保结论，就算预核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响之后买其他产品。

还有一点要记住，50岁这个年纪，很多人都有一些大大小小的慢性病，不是说有慢性病就一定买不了，大部分情况都可以正常承保或者加费承保，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，如实告知才是最稳妥的做法，不然真到领钱或者理赔的时候出问题，咱们买保险求安心的初衷就完全没了。

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三. 缴费期限拉长点，每年压力小

50岁的父母买养老保险，预算大多是从家庭日常开支里挤出来的，能一下子拿出十几万趸交的家庭其实不多，拉长缴费期限是多数普通家庭的最优选择。

给大家说个真实例子，我闺蜜去年给爸妈买养老保险，当时她家刚换了新房，手里余钱不多，本来想着咬咬牙攒个五六年交清，后来听了顾问建议改成了最长可选择的缴费期限。算下来，原本每年要交两万多，拉长之后每年只交八千多，刚好是她每个月奖金攒下来的数目，完全不会影响家里的日常开销，也不用为了凑保费省吃俭用。

如果你家经济条件比较宽松，但手里还有别的理财或者还贷计划，也建议选长缴费。你可以把手里多余的钱拿去做灵活存取的理财，收益率比提前交保费的收益还稳，而且手里留着活钱，万一爸妈身体出点小问题需要用钱，也不用临时退保损失手续费，进退都方便。

不同经济基础的家庭，可以对应选不同的缴费长度。要是你刚工作没几年，年收入不高，选最长缴费期限就对了，每年只需要挤出来一点钱，就能给爸妈买够对应的保障额度，不会因为缴费压力大最后不得不退保，白折腾一场。要是你是中年家庭，上有老下有小，到处都要花钱，也拉长缴费，把压力分摊开，每个月攒一点就够交保费，不会影响孩子报兴趣班、家里换车这些计划。

这里要提醒大家一点，选长缴费别忘记看条款里的保费豁免内容，如果条款带豁免，要是缴费期内投保人出了约定的状况，后续保费不用交了，保障还照样有效，拉长缴费期限反而能最大化享受到这个福利。就像我同事给爸爸买保险，选了长缴费，第二年她自己换工作出了小意外暂时失去收入，刚好触发了豁免，后续十几年的保费都不用交了，爸爸到年纪照样按时领钱，当时要是选了短缴费，就享不到这个好处了。

四. 领取时间定清楚，按需取用金

咱们给爸妈选养老保险，领取时间一定要跟着爸妈的实际需求定，别随便选，选不对到用钱的时候拿不出来，白耽误事儿。

就说我朋友家的张大爷，今年五十整，退休手续已经办得差不多了，再过两年就能领社保养老金，但社保每个月领的钱不算多，刚好够平时买菜交水电费，想攒点钱出门跟老伙计旅旅游，或者添置个新的钓鱼装备都不太够。朋友给张大爷挑养老保险的时候，就直接选了两年后开始按月领的档位，刚好接上张大爷退休后的缺口，每个月多出来的几千块，张大爷想花就花，不用再抠抠搜搜算着过日子。

如果爸妈现在还在正常上班，距离法定退休还有十来年，那完全可以把领取时间往后调，选退休之后再开始领。楼下小区的陈阿姨，今年五十岁，还在单位做后勤，每个月工资够花，社保也交了快三十年，退休之后的基础保障够，家里条件也不错，就是想给退休之后多留一笔稳定的零花钱，不想动自己存的养老积蓄。她女儿帮她选的时候，就选了十五年之后，也就是陈阿姨六十五岁的时候再开始领。这样算下来，每个月能领到的钱比选早领多不少，等到陈阿姨年纪大了，出门活动变少，更需要钱应对日常开销的时候，刚好能拿到这笔钱，比早领更合适。

如果爸妈身体条件不错，家族里长辈都比较长寿，那可以优先选保证领取二十年或者二十五年的档位，不用怕领了没几年就没法领了，哪怕之后有什么情况，剩下的钱也能给到家人。反过来，如果爸妈身体比较一般，就想早点拿到钱享受生活，那选早领也没问题，不用为了多领一点等十几年，早早拿到手，让爸妈早点花得开心，才是最重要的。

还要提醒大家一点，不少产品可以选按月领或者按年领，日常零用选按月领就好，每个月准点打钱，跟多领一份工资一样，用着方便。如果想攒着每年给爸妈当旅游基金，或者年底给爸妈包个大红包，选按年领也可以，一次领一笔整钱，规划大一点的开销更方便。总之就是一句话，跟着爸妈的实际情况选，怎么舒服怎么来，别为了多一点收益硬选不适合的领取时间。

结语

整理下来，其实父母50岁买养老保险思路很清晰：先把社保保上，这是最基础的兜底，再根据家里的经济条件和父母身体情况选商业养老保险补充；买之前一定要如实说清楚父母身体状况，别隐瞒；预算有限就拉长缴费时间分摊压力，领取时间也按照父母的养老规划选就行。照着这个思路挑，就能给爸妈攒下一笔稳稳的养老钱啦。

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