65岁左右商业养老保险有哪些

引言

过了六十五岁，还能买到合适的商业养老保险吗？想给自己的晚年添一份稳定收入该怎么选？别急，咱们今天就把大家关心的问题说清楚。

一. 投保年龄有限制吗

多数商业养老保险的投保年龄上限设在60岁，到65岁能选的品类确实会少一些，但不是没有可投的产品。

给大家说个我身边的真实例子：家住老小区的陈叔，今年刚好65岁，之前一直想着攒点钱给自己留个保障，前几年忙着帮儿子带孙子，把买保险的事儿给耽搁了，现在孙子上了小学，他终于有空打理自己的养老规划，之前找了好几个渠道问，都说超过投保年龄不能买，陈叔那阵子还挺郁闷，觉得自己错过了机会。

后来陈叔托朋友问了几家不同的保险公司，发现还是有不少产品把投保年龄放宽到了65岁甚至70岁，他赶紧去做了核保。说到核保这里要提醒大家：65岁这个年纪，很多人多多少少会有一些基础毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些常见问题，不是有这些毛病就一定买不了，很多放宽年龄的产品支持智能核保，你按照页面提示如实填好自己的健康情况，几分钟就能出结果，不像以前要跑保险公司做线下体检，折腾好几天。

就说陈叔吧，他有五六年的高血压史，一直吃药控制，血压稳得很，填健康告知的时候如实说了情况，智能核保直接给了通过的结果，没加费也没除外，顺利买到了合适的产品。要是你故意隐瞒病史，比如明明一直在吃降压药却不说，后续申请领取或者理赔的时候，保险公司查到就医记录，很可能会拒保退费，吃亏的还是咱们自己。

那不同健康情况的人，这里也给大家分情况给建议：如果你身体没啥大毛病，体检各项指标都正常，直接找符合年龄要求的产品投保就可以，不用纠结；如果你有慢性基础病，只要控制得好，就大胆走智能核保如实告知，大多都能顺利通过；要是智能核保没通过，你还可以找支持线下人工核保的产品试一下，把近期的复查报告递上去，也有很大机会投保成功。只要你年龄刚到65岁，不用觉得自己肯定没机会，多问几个渠道，总能找到符合要求的产品。

二. 缴费方式如何搭配

如果你手头攒了一笔不用的闲钱，暂时用不上，可以直接选择一次性缴清保费。这种方式不用后续年年惦记缴费，也不用怕忘记缴费影响保单效力，一次办完手续，剩下的就等着领养老金就行。就拿住在老城区的陈阿姨来说，今年65岁，前两年卖掉了手里闲置的一套老破小，拿到了一笔房款，除去给孩子帮衬买房的部分，还剩十几万放在手里存定期，利率不高，她想着拿来做养老补充刚好，就选了一次性缴清，签字办好手续之后，再也不用跑保险公司办业务，每个月按时领钱就行，省心又方便。

如果你手头不算特别宽松，但手里有一笔积蓄，想每年多交点、早点交完，也可以选3年交的方式。这种缴费期不长，不会占用你太长时间的现金流，总共只需要交3次，交完就安心等着领钱。家住县城的王叔今年65岁，每个月有三千多的退休金，手里攒了十万块积蓄，本来想全部存银行，后来想着多一份养老保障更踏实，选了3年缴费，每年交三万多，刚好从积蓄里出，不用动每个月的退休金，也不影响他平时买菜下棋、出门遛弯的开销，交完3年之后，就可以一直领钱到老。

如果你手里积蓄不多，每个月只靠退休金生活，那可以选5年交的方式，拉长缴费期限，降低每年的缴费压力，每个月从退休金里攒出一点，凑当年的保费就行，不会给生活添负担。就说小区里的李阿姨吧，今年65岁，退休金每个月才两千八，手里只攒了三万块不到，之前想买养老保险，怕一次性交齐把积蓄都花完，万一有个急事拿不出钱，后来选了5年缴费，每年只需要交六千多，一年下来平均每个月才五百多，从她的退休金里挤一挤完全够，也不用动她留着应急的三万块底子，交完保费之后，每个月还能多领小一千块，生活宽松了不少。

如果你身体条件一般，担心缴费期太长出意外，尽量选短缴费期，不要为了降低每年缴费压力选太长的缴费期，不然万一在缴费期间出了问题，后续的保费交不上，反而容易让保单失效，得不偿失。如果身体条件不错，家里又有长寿的遗传病史，就可以根据自己的现金流情况选，哪怕拉长一点期限也没关系，反正最后领的钱足够覆盖你的支出。

另外还要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，一定要留出至少3到6个月的生活费当应急资金，还要留出来一笔应对突发健康问题的备用金，不能把所有的钱都拿去交保费，不然真遇到急事，只能提前退保，反而会损失一部分钱，得不偿失。选缴费方式的时候，一定要跟着自己手里的钱走，怎么舒服怎么来，不要硬撑着选超出自己能力范围的缴费额，那样反而会给晚年生活添负担。

图片来源：unsplash

三. 钱什么时候开始领

如果你现在手里就只有退休金够吃饭，想多添一笔零花钱补日常开销，直接选现在就能领钱的类型就好。

我身边有这么一个例子，65岁的陈阿姨，退休金每个月三千出头，孙子已经上中学不用她带，但是她膝盖不好，平时要贴膏药做理疗，偶尔还想跟老姐妹们出去周边游，这点退休金抠抠搜搜也剩不下多少。她手头刚好有十万块闲置的养老钱，存银行利息不高，就选了买入后下个月就能开始领的产品，每个月能领小四百块。她现在每个月领了钱，就直接存进自己的零花账户，贴理疗费够了，每个季度还能跟老姐妹出去吃两顿大餐，日子比之前松快多了。这种就适合当下就有补充收入需求，手里有一笔闲钱不用留给后辈的朋友，买完马上就能拿到钱，当月就享受到保障。

如果你身体挺硬朗，现在退休金够花，只想给七八年后的自己留一笔稳当的补充，那就选推迟个三五年再领的类型。

同样说个例子，65岁的周叔，身体没啥大毛病，退休金每个月五千多，子女都在外地工作，每个月还会给他打一点生活费，现在的钱完全够花，他手里有二十万原来存定期的钱，到期之后想安排得更稳当。他就选了推迟五年领取的产品，现在不领钱，这份保费生息，五年之后开始领，每个月能领快一千五。周叔的想法很实在，现在他还能走动，能自己买菜做饭收拾家，钱够花，等五年后他七十了，万一腿脚不利索了，要请人上门打扫卫生，或者要去养疗机构住一阵，这笔每个月固定领的钱就能派上用场，不用到时候伸手跟子女要，自己手里有稳当的进账，住着也安心。

如果你本来就想着这笔钱最终要留给子女，自己只是先占着投保资格，也可以选不终身领取，到约定时间一次性把账户里的钱给受益人的类型。

64岁的吴姨，自己退休金四千多够花，她有一个独生女儿在外地打拼，还没买房子，手里有十五万闲钱，就想给自己留个保障，最后也能帮衬女儿一把。她选的是六十岁之后自己领，领十年，如果自己领满十年还健在，就继续领，如果中途不幸走了，剩下没领的钱一次性给女儿。这样她自己活着的时候有补充，走了之后也能给女儿留一笔钱，两头都不耽误。

最后给你提两个可操作的小建议：如果你当前月收入缺口在一千以内，手里闲钱不超过十万，优先选即时领取的，能马上补缺口；如果你现在的钱完全够花，手里闲钱超过十五万，身体状况不错，优先选推迟三到五年领取的，后期领到的钱更多，更适合应对高龄后的护理开销；如果你既有领取需求，又想给后辈留钱，就选带保证领取期限的，兼顾两头需求，不用纠结。

四. 哪些细节要注意

一定要认真看免责条款，别拿到合同就扔一边不细看。我邻居陈阿姨之前图省事，签合同的时候没翻免责页，后来身体出了问题申请理赔，才发现她这种情况刚好在免责范围里，折腾了好久都没能拿到赔付，白白花了保费不说，还气坏了身子。所以不管业务员说的多好听，你都要自己把免责条款一条一条过一遍，拿不准就当场问清楚，别留模糊空间。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心态隐瞒情况。我之前接触过一位叔，64岁准备买养老保险，本身有多年的糖尿病，怕通不过核保就填了身体健康，结果过了两年申请领钱的时候，保险公司核查病史发现了隐瞒，直接解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了快两万块。哪怕你有高血压、糖尿病这类老年常见病，也别隐瞒，现在不少产品支持智能核保，很多情况都能正常投保，隐瞒只会给自己招麻烦。

一定要弄清楚现金价值的增长规则，这点真的很重要。65岁买这类保险，现金价值回本的时间本来就比年轻人买慢，如果你手里余钱不多，万一半路急着用钱，要退保或者减保拿出来钱，就得知道此时能拿到多少。之前有个阿姨，买了之后第二年家里要装修急用钱，去退保才发现当时现金价值还不到已交保费的一半，只能硬着头皮退，亏了不少。所以签合同前先看现金价值表，记住每一年对应的能拿的钱，心里才有数。

领钱的规则也要确认清楚，别听业务员口头说，一切按合同写的来。比如你选的是按月领还是按年领，领钱的时间是生日还是保单周年日，能不能把没领完的钱留给子女，这些都要写在合同里。我楼下王叔之前听业务员说“没领完的都能退”，结果合同里写的只退现金价值和已领钱的差额，和业务员说的不一样，后来想退都不划算，只能一直拿着。所以所有和领钱相关的内容，都要落实到纸面上，口头承诺不算数。

如果你已经买了一份医疗险或者重疾险，买养老保险之前也要看看有没有冲突，其实多数情况下养老保险是养老补充，和健康类保险不冲突，但也要留意有没有条款限制。另外别一下子把手里的养老积蓄都投进去，留个三五万块当应急资金，毕竟年纪大了，难免有个突发开销，留足活钱再买，才不会影响日常的生活。

结语

总结下来，适合65岁左右人群的商业养老保险，主要分两种：一种是投保后就可以开始领钱，适合马上想给养老生活添补贴的朋友；另一种是可以推迟几年再领，适合现在手头有富余，想给之后更老的日子留保障的朋友。如果您身体条件不错、经济条件宽裕，可以选一次性缴清，早点落定保障；如果您想慢点儿交，每年用退休金匀一点出来，也有对应的缴费方案可以选，不会太影响日常开销。不管你是什么情况，都记得如实做健康告知，签合同前把免责内容、现金价值这些关键信息捋清楚，选适配自己需求的就好。

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