灵活就业养老保险建议交吗

引言

你有没有对着手机发呆，对着手里的账单犯嘀咕：我干灵活就业的，天天赚的钱够花就不错了，这个灵活就业养老保险，到底要不要花钱交呀？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的答案。

一. 这险种到底是个啥情况

给大家说个身边真事。我家楼下开水果店的张姐，干了快二十年，一直没挂靠单位交职工养老，之前总觉得自己摆摊做买卖，攒下钱存银行就行，老了靠存款也能过。结果前两年聊天的时候说，眼看着存款利率往下走，手里几十万存着，通胀每年都在涨，心里越老越慌，不知道这笔钱能撑到什么时候，万一有个小病小灾多花点，老了就得紧巴巴过日子。后来听朋友劝交了灵活就业养老保险，现在每次去买水果，她都念叨说心里那块石头终于落地了。

这个险种本质就是，没单位给你交职工养老的人，可以自己以个人身份交职工养老保险，等到了法定退休年龄，满足缴费年限要求，每个月就能领一笔钱，一直领到你离开，活多久领多久。它和在职职工交的职工养老保险待遇是一样的，只是缴费的钱全部由个人承担，不像职工那样单位帮你出一大部分。

说个真案例，我认识一个跑同城配送的小哥阿凯，今年才二十八，之前跑了五年单，没交过任何养老保障，去年冬天送单摔了，在家养了俩月，没干活就没收入，躺床上想，等自己五六十跑不动了，总不能还靠出力气攒钱吧？干脆去办了灵活就业养老保险，他说现在每个月从收入里抠几百块出去，刚开始有点心疼，但是转念一想，相当于给自己老了存个饭票，总比老了没人管强。

它的核心优势是，能跟上当地工资水平调整待遇，每年基本都会做待遇上调，也就是说，越往后，每个月拿到手的钱会慢慢变多，能帮你扛一部分通胀压力，哪怕你之前一直选的低档缴费，退休后的待遇也会跟着涨，不会出现几十年后拿到手的钱买不上基本口粮的情况。

如果你本来就打算老了要有一份稳定持续的收入，不想全靠子女，也不想把所有希望都放在自己攒的存款上，那这个险种就适合你考虑。如果你现在还没搞定基本的医疗保障，那建议你先搞定医保，再来考虑这个养老，顺序别乱就行。

二. 掏多少钱才能领到多少

缴费是你自己选档位，从当地规定的最低基数到最高基数，选哪档就按对应比例交钱，全部自己掏。

拿具体例子说，32岁的赵哥在县城开网约车，当地公布的缴费基数下限是三千多，上限是一万五左右。他选了下限档，每个月要掏六百多块，一年下来七千多，对他来说压力不大，跑两单流水就凑出来了。他同一起点跑单的陈哥，收入比他稳定，手头也宽松点，选了五千多的中档，每个月掏一千出头，一年一万二多。

规则是多缴多得，你掏的钱越多，缴费年限越长，退休后每个月领的钱就越多。赵哥如果一直按低档缴满15年，到退休年龄，预估每个月能领一千出头，够覆盖平时的吃饭、买菜开销。陈哥一直按中档缴满15年，预估每个月能领一千八百多，比赵哥多出来的钱，足够每个月买些营养品，或者出去短途玩一趟。

如果你现在收入浮动大，有时候月入过万，有时候只能赚个生活费，不用硬撑着选高档。选你能稳定承受的档位就行，哪怕一直缴低档，也比断缴凑不够年限强。去年有个做电商直播的小吴，刚做的时候赚了点钱，脑子一热选了最高档，每个月要掏三千多，后来行情不好，收入降了大半，连续三个月缴不起，差点断缴，最后改成了低档才稳住，也没影响累计年限。

还有一点，你每多缴一年，退休后领的钱也会多涨一点。比如同样选低档，缴满20年的人，就比只缴满15年的人每个月多领好几百。如果缴到退休年龄，你累计缴费三十年，哪怕一直选低档，每个月领到的钱也比只缴15年高档的多不少，性价比其实更高。

三. 哪些人必须得考虑下

没有固定单位给交职工社保的人，一定要考虑交这个。

现在不少人干网约车、开社区水果店、做手工活接订单，还有给人家做居家家政，这些活儿赚的钱不少，但没有单位给交职工养老保险，要是自己不交这个，退休之后只能靠城乡居民养老，每个月领到的钱不够覆盖日常开销，要是碰到个头疼脑热需要花钱，手里又没足够积蓄，那就太被动了。就拿住在我家楼下的张姨说吧，张姨四十岁之后就一直给人家做育儿嫂，每个月赚的比不少坐办公室的人都多，之前觉得交这个要自己掏钱，不如把钱攥在手里实在，结果五十多岁干不动重活儿的时候，看着身边以前有单位的朋友每个月都能领一笔固定钱，看病还能走职工医保报销，自己只能每个月领几百块的基础养老钱，后悔得不行，后来托我帮着办手续，赶紧补交了符合要求的年限，现在快六十了，每个月也能领到两千多，心里踏实多了。

之前在单位交过职工养老，后来辞职不干出来自己干，断了缴费的人，一定要考虑接着交。

很多人从单位辞职之后，忙着创业或者做自由职业，就把社保这事儿抛到脑后了，觉得反正已经交了几年，先放着也没事，但其实累积缴费年限越长，退休之后领到的钱就越多，断缴的时间久了，累积年限不够，到退休年龄还得补费，反而更麻烦。之前我认识一个做设计的小伙子，三十五岁从互联网公司辞职出来开工作室，之前在单位已经交了十年的职工养老，辞职之后就一直没接着交，一晃快十年过去，眼看就快到四十了，才想起来自己养老还没着落，赶紧过来问怎么交，最后就是按灵活就业的方式接着交，刚好接上之前的年限，不至于到时候因为年限不够领不到钱。

手里有一定积蓄，想给自己退休之后留一笔稳定现金流的人，可以考虑交。

不少做小生意的朋友，生意好的时候赚得多，就怕年纪大了之后生意不好做，手里的积蓄坐吃山空，这时候交一份灵活就业养老保险，就相当于给自己买了一份终身的“工资”，退休之后每个月按时打钱，活多久领多久，不用担心把积蓄花完。开建材小店的李哥就是这样，今年五十岁，做了二十多年建材生意，攒了一些积蓄，但觉得以后年纪大了出门进货看店都不方便，生意肯定不如从前，就早早按灵活就业交了养老保险，选的中档缴费，说再过十年退休，每个月就能领几千块，就算生意不做了，每个月也有固定钱花，不用动自己攒的给孩子买房的钱。

想给自己的养老多添一层保障，觉得基础养老不够用的人，可以考虑交。

不少人一开始只交了城乡居民养老保险，缴费金额低，领到的钱也少，要是现在还没到退休年龄，手里能拿出钱交灵活就业养老，完全可以交上，这样退休之后能领到更多钱，生活质量能提高不少。老家的陈叔就是这样，之前在家种地，一直交的是城乡居民养老，后来五十岁的时候跟着儿子到城里做小区保洁，儿子劝他补了几年，接着按灵活就业交，现在陈叔六十多退休了，每个月能领近三千块，加上城乡居民的钱，够老两口在城里吃饭花销，不用伸手找儿子要钱，自己花着也自在。

身体条件不错，预期寿命比较乐观的家庭，更建议考虑交。

这个养老保险是终身领取的，活得越久领的越多，要是家里长辈都比较长寿，自己身体也没什么大毛病，交这个肯定划算，就算前期交了一些钱，领个几年就能回本，之后领的都是赚的，能一直保障自己的晚年生活。

图片来源：unsplash

四. 避坑指南看这里

第一点，别盲目选高档缴费，得贴合自己当前的收入情况来定。有个做装修散活的陈哥，手里偶尔能拿到大单子，就一口气选了最高档缴费，结果刚好赶上半年没接到活，手头周转不开，连房租都差点交不起，最后不得不办理停缴，反而浪费了之前算好的缴费年限规划。如果你收入波动比较大，平时手头余钱不多，优先选最低档缴费就好，先把缴费年限攒够，等后续收入稳定了，再调整缴费档次也不迟。

第二点，千万不要随便断缴，尤其要注意累计缴费年限的要求。之前认识一个做网约车的赵哥，觉得年轻没必要急着交，交了两年就停了，想着等四十岁再开始交也来得及，结果等到了快退休的时候算下来，累计缴费差了三年，没法按时办理领取手续，只能推迟退休继续补年限，平白少领了三年的养老金。哪怕选最低档，每个月挤出来一点钱交上，也比断缴攒不够年限划算。

第三点，缴费渠道要选官方正规的，别找乱七八糟的中介代缴。有个做美妆主播的小周，嫌自己跑社保局办理麻烦，找了网上不知名的中介代交，结果中介收了她一年的钱，根本没给交到社保账户里，等小周发现的时候，中介已经联系不上了，不仅损失了钱，还断了大半年的缴费记录，补起来特别麻烦。现在官方渠道很多，手机上就能直接操作缴费，不管是当地社保APP，还是正规的政务服务平台，都能直接办理，不需要找第三方经手，安全又省心。

第四点，要提前算好自己的退休时间和缴费计划，别稀里糊涂交了半辈子才发现不对。比如今年40岁的刘姐，之前一直断断续续交，没算过自己什么时候能退休，也没算过需要交够多少年，等到了48岁才反应过来，就算交到法定退休年龄，累计缴费也差五年，只能延迟缴费，比同龄人晚五年领钱。你可以每隔两三年，就去社保窗口或者线上账户查一下自己的累计缴费年限，算好缺口，提前安排缴费计划，别临到退休才慌神。

第五点，不要重复参保。有些朋友一边自己交了灵活就业养老保险，又在老家交了另外一份养老险，想着退休能领两份钱，实际上到退休的时候，也只能领一份待遇，重复交的部分只能退个人部分，单位或者你多交的统筹部分是退不了的，平白浪费了钱。如果你之前在老家交过，把关系转移过来合并缴费年限就可以，不用重复交钱。

结语

看到这儿你应该有数了：要是你目前手头留得出余钱，又想老了之后有笔稳定的基本收入，那就赶紧交；要是你刚起步经济比较紧张，也别硬扛，先选低档交着，别断缴，等收入上来了再调整档次也不迟。不管选哪个档位，交够年限才能领钱，攒上十几年，退休之后就多一份稳稳的保障，总归是没差的。

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