灵活就业人员只可以买养老保险吗

引言

很多做灵活就业的朋友心里都打鼓：咱们只能买养老保险吗？难道就没别的保障可以选了？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白适合咱们灵活就业人群的保障配置思路。

一. 意外医疗不能少

灵活就业人员每天出门跑活儿、忙活生计，磕磕碰碰的意外风险比坐办公室的上班族要高不少，千万别觉得自己运气好就跳过这一项，意外医疗必须第一个安排上。

就说我认识的一位外卖骑手老陈吧，他今年42，自己干灵活就业，之前一直觉得买养老保险就行，别的都是瞎花钱，结果去年冬天雪天路滑，他赶时间送单摔了一跤，手腕骨折加轻微骨裂，去医院拍片子、打石膏、换药前前后后花了快六千块。那一阵他手腕动不了，整整一个多月没法出工，不仅要出医药费，还没了收入，急得嘴上都起泡了。后来才想起朋友之前劝他买的带意外医疗责任的保险，最后报了五千多，自己只掏了几百块，算是帮他缓了好大一口气。

买意外医疗没有那么多讲究，灵活就业人员只要年龄在符合要求的范围内，健康状况没太大问题都能买，不需要绑定任何其他险种，直接就能买，跟你交不交养老保险完全不冲突。

价格也很亲民，一般一年只需要几百块，平均下来每个月也就几十块，也就相当于你少跑两单的收入，换一整年的意外医疗保障，不管是摔倒碰伤、猫抓狗咬打疫苗，还是骑车刮擦受伤，符合要求的治疗费用都能按约定报销。

给你分情况给具体建议：如果是天天在外跑单、送货、摆摊这类经常出门跑动的朋友，优先买意外医疗报销额度高一点的，能覆盖日常意外受伤的治疗花销就行；如果是平时在家做手工、接单的自由职业者，选基础额度就够用，价格还能更便宜。要是你最近手头确实紧，也可以先买一份一年期的，不需要一下子掏很多钱，续保也方便，等之后收入宽松了再调整就行。买的时候留意一下，选能覆盖社保外用药的就好，免得真出事了还要自己掏额外的钱。

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二. 医保之外看重疾

灵活就业朋友能买的险种不止养老，医保之外，搭配合适的重疾保障很有必要。

给你说个我身边的例子，28岁做自媒体接单的小周，平时就是对着电脑剪片子，偶尔熬夜赶活，一直觉得自己年轻身体好，只交了养老和居民医保，没碰其他保险。去年年初他总觉得胸闷，去医院检查出问题，住院手术加术后调理，总花费花了快三十万，居民医保报完之后，自己还要掏十六万多。小周做自媒体收入不稳定，有时候旺季月入过万，淡季可能只有几千，这十六万一下子就把他攒了两年的积蓄掏空了，术后还要休养半年不能接大额单子，那段时间连交养老的钱都凑得费劲。

如果小周提前配上重疾保障，情况就不一样了。达到赔付条件就能一次性拿到约定保额，这笔钱你想怎么用都行，不仅能付医药费，还能覆盖休养期间不能工作的收入损失，不用动原来攒的养老钱，也不用拖累家里长辈。

不同情况的灵活就业人员，选法不一样。刚做灵活就业没几年，手头积蓄不多的年轻朋友，可以选缴费不高、保障核心责任的产品，每年只需要几千块，就能拿到几十万的基础保额，压力不大，保障缺口能填上。

如果已经人到中年，之前已经交了很多年养老，手头有一定积蓄，也可以根据自己的健康状况调整。本身有一些小毛病的，就选投保条件宽松的产品，不用因为健康告知卡住买不了；收入比较稳定、结余多的，可以选带多次责任的，给自己多一层兜底。

买的时候也有几个要注意的点，别光看价格砍保额，一定要把保额做足，至少要覆盖三到五年的收入加大概率的治疗费用，不然真出事了起不到作用。另外一定要仔细看健康告知，问到的内容如实说就行，不用刻意隐瞒，不然后续理赔容易出问题。缴费方式也可以选长期分期交，每年分摊下来压力小，还能碰到保费减免的情况，更划算。

三. 养老金要算长远

灵活就业人员本来收入就时高时低，更得早把养老的事儿盘算好，不是说有职工养老就够，多做一层准备，老了才能更自在。

我认识开网约车的王哥，今年42，干这行快10年了，每个月除了交职工养老，还额外存一点钱买补充养老。他说前几年跑车旺季一个月能赚小一万，淡季也就几千，趁着赚得多的时候多存点，老了不用伸手跟孩子要，自己花着也痛快。

不同收入情况，选的缴费方式也不一样。如果每个月收入比较稳定，比如做手工活的大姐，每个月都有固定进账，那就按月缴费，每个月拿出来两三百到五百，不会影响日常开销，时间长了也能攒下不少。如果是做装修、接设计单的朋友，好的时候一单赚几万，淡季好几个月没进账，那就按年缴费，年底结了工程款，拿一笔出来交，不用月月惦记。

年龄不同，投入的多少也得调。刚三十出头的年轻人，不用一下子投入太多，每个月拿两三百出来存上就行，时间长，复利滚存的效果够，不会挤占当下生活的钱。要是已经四十多快五十了，那可以适当多投一点，每个月拿一千左右出来，补个十几年，退休的时候也能多一笔收入。

健康条件不同，安排也不一样。身体底子好，平时很少生病的，可以多投一点长期的，期限放长一点，回报更稳。要是平时身体不太好，经常跑医院的，先把医疗类的保障配够，剩下的闲钱再投养老，不用硬挤钱投进去，免得急用钱的时候取不出来麻烦。

买的时候记住两点，第一，提前问清楚领取的规则，什么时候能领，能领多久，有没有限制，别等快领了才发现跟自己想的不一样。第二，别把所有闲钱都放进去，至少留出来半年到一年的生活费当备用金，万一哪天临时需要用钱，不用提前支取损失收益。就像王哥说的，现在多攒一口袋，老了就能多吃一口热乎的，多给自己留一条路，总没错。

四. 预算紧张怎么搭

先给你说核心，预算再紧也别乱买，优先把刚需保障配齐，别为了凑全保障硬往贵了买，先保当下再补缺口。

就说做家政的王姐，今年42岁，每个月灵活就业赚的钱除了交房租给孩子攒学费，剩下能放在保险上的钱也就两百多块。之前有人给她推了带储蓄责任的长险，每个月要扣一千多，她硬扛了三个月实在扛不动，退保还亏了小几千。后来调整了方案，现在每个月只花两百出头，就配齐了基础保障，压力小太多。

先买意外险，这个是刚需里最便宜的，一年也就一百多块就能覆盖意外身故伤残和意外医疗，平时外卖摔了、干家务碰了，去门诊住院都能报，随便挤挤都能拿出这点钱。哪怕你每个月只能拿出一百块买保险，先把意外险配上，总比出事了全自己掏腰包强。

然后买百万医疗险，一年也就两三百块，大部分灵活就业人员只要符合健康告知都能买，能覆盖大病带来的大额医疗支出，把社保报完剩下的部分按规则报销，避免一场病花光攒了好几年的积蓄。如果年龄大一点，价格稍微涨一点，但也比很多其他险种便宜，放在预算里优先级排第二。

如果买完这两个还剩个几十上百块，可以先买一份定期的重疾险，保到六十岁或者七十岁就行，不用买保终身的，保终身价格比定期贵不少，预算紧的时候先把发病概率高的年龄段覆盖住就好。比如三十岁左右的人，买几十万保额，保到七十岁，一年也就一千出头，平摊到每个月也就一百块不到，压力不大。

记住，别给孩子先买，先给家里赚钱的主力大人配齐，大人出事了有保障，整个家才不会垮。也别碰那种返还型、带储蓄责任的险种，这类险种价格普遍高，预算紧张的时候，先把纯保障做足，等以后收入涨了，再慢慢加保补充终身保障或者养老储蓄就行。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，灵活就业人员当然不是只可以买养老保险。不管你是刚入灵活就业队伍的年轻人，还是已经干了好几年的老伙计，不管你手头宽绰还是预算有限，都能按照自己的情况挑适合的保障：先配齐基础的意外和医疗保障，再慢慢把养老保障补扎实，花对每一分钱，就能把生活里的大小风险都兜住啦。

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