居民养老保险退休金怎么计算

引言

你是不是也好奇，自己交了这么多年居民养老保险，退休后每个月到底能拿到多少钱？是不是对着一堆公式一头雾水，越看越懵？今天我们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 钱都去哪了看这里

你每年交的居民养老保险钱，其实都会分成两个部分放，不会混在一起算，也不会稀里糊涂找不到去向。第一部分会划入统筹的公共账户，用来给已经退休的人发基础养老金，还有一些其他统一的补贴都从这里出，这部分是给你发退休待遇的基础保底钱，不是白交出去的，等你退休的时候，国家会按照规则从这里给你发基础养老金。

另一部分会进入你自己的个人账户，这个账户是完全属于你个人的，就好比你给自己开了一个专属的养老金储蓄户，每一笔你多交的钱都会存在这里，而且这个账户还会按年计息，利息也都会累计进你的账户里，不会凭空消失。

很多人会问，自己交的钱如果没领完怎么办？这点不用担心，如果个人提前走，个人账户里剩下的钱，是可以依法继承给家人的，不会白白充公，这个规则是明确的，不用自己瞎担心。

如果你不小心中断缴费了，也不会影响你之前存进去的钱，之前交的钱依然会分别留在对应的两个账户里，个人账户还会继续按规则计息，不会因为断交就清零，等你恢复缴费之后，之前的缴费年限也会累计计算，不会白交。

你每年选缴费档次的时候，选的档次越高，划入你个人账户的钱也就越多，未来计算退休金的时候，个人账户部分的待遇就会越高，所以你选档次的时候，可以先想清楚自己每个月能拿出多少钱缴费，不要硬撑着选太高的档次，也别因为舍不得钱，一直选最低档亏了自己，根据自己的收入情况选就好，能多交一点就适当多交一点，对未来领钱更有好处。

二. 交得多真能拿得多

这个说法是成立的，居民养老保险的计算规则就是这样，你选的缴费档次越高，每年划入你个人账户的钱就越多，个人账户累计的总额涨得就越快，最后每个月从个人账户里发出来的养老金也会越多。

打个比方，你每年交一千块，和每年交三千块，个人账户里的钱差了三倍，最后算出来的个人账户养老金自然也会拉开差距。而且国家对缴费档次高的参保人，补贴给的也更多，你交的档次越高，国家给你的补贴就越多，这部分补贴也会直接放进你的个人账户，全部归你自己，不会收走。

但不是说所有人都要选最高档次交，得结合你自己手头的余钱来安排。比如刚毕业留在老家待业的年轻人，每个月打零工收入不稳定，手头没多少余粮，那就选低一点的档次先交着，先把缴费年限保住，别让缴费断档就行，等以后收入稳定了，再提高缴费档次也来得及。

再比如已经快到退休年龄，手里有一定积蓄的叔叔阿姨，想退休之后多领点零花钱，那就可以选高一点的档次缴费。举个例子，张阿姨今年50岁，距离退休还有10年，手里攒了十万块，日常吃穿花销都有孩子贴补，那她就可以每年选五千块的档次交，比一直交一千块档次，最后每个月能多领小几百块钱，日常出去买个菜、跳广场舞买个道具都够了，日子宽裕不少。

还有一种情况，就是你之前交了很多年的低档次，现在手头宽绰了，想多交点，也可以在当年缴费的时候直接改更高的档次，不用补缴之前的差价，改了之后当年就按新档次享受补贴，很灵活。所以记住，选档次别跟别人比，就看你自己每年能拿出多少钱交，在你能承受的范围内选更高一点的档次，最后拿到的养老金就会更多，对你来说就是合适的。

图片来源：unsplash

三. 看看老王到底领多少

老王今年刚好满六十岁，到了能领退休金的年纪，之前跟着街道社保员办了居民养老保险，前前后后总共交了十五年，这不退休了，他拉着我一起算，咱们也跟着沾光看看实际数儿。

老王一开始每年选的是最低缴费档次，交了五年，后来儿子做生意挣了点钱，怕老王老了领得太少，就帮老王改成了中等档次，又交了十年。算个人账户的时候，就是把这么多年自己交的所有钱，加上每年政府给的缴费补贴，再加上这些年存着产生的利息，全部加一块儿。老王自己交的钱加补贴拢共是三万八，加上这些年的利息，总共到四万二左右。

接下来算个人账户每个月能发多少钱，直接用总金额除以计发月数就行，居民养老保险六十岁退休，计发月数是固定的，直接用四万二除以一百三十九，算下来每个月大概是三百一十块钱左右。这部分就是自己账户每个月发的钱。

然后就是基础养老金部分，这部分是当地政府定的标准，每个地方不一样，老王住在中部省份的县城，当地的基础养老金每个月是八百多块钱。把基础养老金加上个人账户发的钱，总共每个月就是八百多加三百一，刚好一千一百多块钱。

老王说，每个月这一千一百多够他买米面菜，偶尔还能买点肉，逢年过节孙子来还能包个小红包，这钱虽然不算多，但不用伸手跟孩子要，自己花着自在。对老王来说，年轻的时候每年没交多少钱，现在每个月都能领，还会跟着调整涨点钱，这就够了。要是你跟老王情况差不多，就按这个方法算，自己也能摸清楚大概能领多少，要是你交的档次更高，交的年限更长，那每个月领的肯定比老王多，要是预算有限，按低档次交够年限，也能拿到一份稳定的保障。

四. 不同阶段咋规划好

刚满二十岁出来打工的年轻人，建议你直接按自己能接受的中档缴费，每个月或者按年缴都可以，不用硬冲最高档次。这个阶段你缴费年限长，哪怕每年只涨一点缴费档次，几十年下来个人账户里的余额也会累积得很可观。而且你刚工作收入不稳定，留着余钱应对生活突发状况更重要，先缴上、别断缴就好。

三十到四十岁的中年人，上有老下有小，大部分人都有稳定的收入了，这个阶段建议你尽量选更高一点的缴费档次。你距离退休还有一二十年，刚好可以把缴费档次提上去，累积更多个人账户资金，退休后能领的钱也会多不少。如果你之前有过断缴，也尽量在这个阶段补齐断缴的部分，别留到退休前再补，越晚补占用的流动资金越多，不划算。

五十岁出头，距离退休只剩不到十年的朋友，别慌，你只要凑够缴费年限就好办。如果你的经济条件一般，就选最低缴费档次，先保证缴够最低年限，拿到养老金就有基本保障。如果你经济条件还不错，可以适当提高缴费档次，补够之前落下的缴费，多累积一点个人账户，退休后每个月能多领不少，够给平时的生活添不少底气。

已经到了五十五岁，还没缴够最低年限的朋友，也别放弃，你可以按年补缴，一直缴到满足最低年限要求，别直接断缴放弃。这个阶段不要硬充大头选高档次，按自己每月的零花钱余裕选档次就好，哪怕最低档次，退休后也能每个月按时领钱，给自己添一份稳定的收入，不用全靠子女贴补。

城乡灵活就业的朋友，不管你现在多大年纪，都要记住跟着自己的收入走。今年收入好就选高一档，明年收入一般就降回低档，缴费政策允许每年换档次，灵活调整就不会给自己添负担。哪怕你断断续续缴，只要累计够年限就有效，千万别因为一次拿不出高档次的钱，就干脆不缴了，累积起来的每一分缴费，都是你退休后稳稳的保障。

结语

看到这儿，你肯定能算出自己大概能领多少啦，总的来说，居民养老保险退休金就是基础养老金加个人账户养老金，基础养老金看当地的标准，个人账户养老金就是你自己交的钱加上利息，除以对应的计发月数就行。不管你现在多大年纪，手头宽就选稍高一点的缴费档次，手头紧就选低档次慢慢交，只要持续缴费不中断，退休后每个月都能稳稳领到钱，给你的老年生活添一份靠谱的保障。

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